فشل البنك: هل سيتم حماية أصولك؟

جدول المحتويات

• الحسابات البنكية و FDIC
• حسابات الوساطة و SIPC
• تحذيرات إلى SIPC التأمين
• أوجه التشابه بين حسابات البنك والوساطة
• الاختلافات بين حسابات البنك والوساطة
• ماذا يعني لك؟
• الخط السفلي

في أوقات الاضطرابات المالية ، من الضروري معرفة المنتجات / الأدوات المالية التي تحتفظ بها وما إذا كانت ستتم حمايتها من فشل البنك. على مدى العقد الماضي ، أصبحت المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك وشركات الوساطة أكثر تشابهاً ، ولكن هناك اختلافات مهمة في الحماية التنظيمية والتأمينية المقدمة لمختلف المنتجات. تشرح هذه المقالة أوجه التشابه والاختلاف بين الهيئتين اللتين توفران هذه الحماية: المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) وشركة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC). هل ستدخل إحدى هذه الهيئات وتسدد خسائرك إذا فشل البنك الذي تتعامل معه؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.

الحسابات البنكية و FDIC

للتعرف على ما يحميه FDIC ، دعونا نفكر للحظة في الفرق الوظيفي الرئيسي بين البنوك والوسطاء. وظيفة البنوك هي أخذ الودائع واستخدام تلك الودائع لتقديم القروض. من خلال آلية احتياطي الاحتياطي الفيدرالي ، يمكن للبنوك بالفعل إقراض أكثر بكثير من الودائع التي تأخذها (المعروف أيضًا باسم التأثير المضاعف). يتم الاحتفاظ الودائع في شكل نقدي. بالطبع ، يمكن للمرء أيضًا شراء شهادة إيداع (CD) ، ولكن هذا هو في الأساس قرض من قبل مشتري القرص المضغوط إلى البنك الذي أصدر القرص المضغوط.

تقوم شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين ودائع (نقدية وأقراص مدمجة) تصل إلى 250،000 دولار (أصل وفائدة) لكل صاحب حساب في مؤسسة مؤمنة فيدرالياً. (بالنسبة لـ IRAs ، قد يكون المبلغ المؤمن عليه هو 250،000 دولار.) تغطي هذه المبالغ النقص في كل حساب في كل بنك منفصل. على سبيل المثال ، إذا كان لدى السيدة جونز حساب فردي في بنك XYZ بالإضافة إلى حساب مشترك مع زوجها ، فسيتم تغطية الحسابين بشكل منفصل. علاوة على ذلك ، إذا كان لديها قرص مضغوط مؤمن من FDIC مع بنك آخر ، فسيتم أيضًا تغطية هذا القرص بشكل منفصل.

FDIC هي وكالة مستقلة تابعة لحكومة الولايات المتحدة ، لكن أموالها تأتي بالكامل من أقساط التأمين التي تدفعها الشركات الأعضاء والأرباح على هذه الأموال. ومع ذلك ، فإن FDIC مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان للحكومة الأمريكية. منذ إنشائها في عام 1934 ، لم تكن هناك خسارة للأموال المؤمنة لمودع لمؤسسة فاشلة.

حسابات الوساطة و SIPC

في حين أن البنوك تتعامل في الغالب مع الودائع والقروض ، فإن الوسطاء يعملون في أسواق الأوراق المالية ، وخاصة كوسطاء. (تلبس شركات السمسرة أيضًا قبعات أخرى ، لكننا سنقصر هذه المناقشة على وظيفتها الأكثر بساطة في أسواق الأوراق المالية.) والغرض الرئيسي منها هو شراء وبيع وحفظ الأوراق المالية لعملائها. في هذه الوظيفة ، يتم تنظيمها بشدة من قبل هيئة الأوراق المالية والبورصة (SEC) ومختلف أسواق الأوراق المالية التي تعمل فيها. تتعلق بعض اللوائح الأكثر أهمية بمتطلبات رأس المال الصافي ، وفصل وحفظ أصول العملاء وحفظ السجلات لحسابات العملاء.

تم إنشاء مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC) من قبل الكونغرس في عام 1970 ، وعلى عكس FDIC ، فهي ليست وكالة ولا هيئة تنظيمية. بدلاً من ذلك ، يتم تمويله من قبل أعضائه والغرض الرئيسي منه هو إرجاع الأصول ، والتي عادة ما تكون أوراق مالية ، في حالة فشل شركة الوساطة.

معظم الأسهم ، على سبيل المثال ، ليست في الواقع في شكل مادي في شركة وساطة. يتم الاحتفاظ بها من قبل ودائع SEC المعتمدة أو الشركات الاستئمانية. الأكثر شيوعًا ، يتم الاحتفاظ بها في شكل إلكتروني من قبل شركة الودائع الاستئمانية (DTC). يعتبر شراء وبيع سندات الخزينة ، على سبيل المثال ، إلكترونيًا بالكامل ويتم الاحتفاظ بسجلات الملكية بالفعل في الخزانة. إن الأيام الخوالي لإصدار شهادات مادية للسندات و / أو الأسهم للأفراد تقترب بسرعة من نهايتها لأنه من الأسهل والأكثر أمانًا الاحتفاظ بهذه الأوراق المالية في شكل إلكتروني. كما أنه يسهل تسوية الصفقات بين شركات السمسرة عند شراء الأوراق المالية وبيعها.

يغطي SIPC حالات العجز في حسابات العملاء حتى 500000 دولار ، بما في ذلك 100000 دولار نقدًا. تبدأ هذه التغطية فقط عندما تكون أوراق العملاء مفقودة عندما تفشل شركة الوساطة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم شركات الوساطة الكبيرة تحتفظ بتأمين إضافي لأكثر من 500،000 دولار المؤمن عليها من قبل SIPC. التغطية الزائدة التي تحتفظ بها كل شركة سمسرة مختلفة ، لذلك يجدر الاستفسار عنها عند فتح حساب جديد.

تحذيرات إلى SIPC التأمين

هناك بعض الأشياء التي لا يغطيها SIPC. على عكس FDIC ، فإنه ليس تغطية شاملة. بعض الأشياء غير المشمولة تشمل:

• سواء كان لديه تأمين إضافي

الخط السفلي

كانت حالات إخفاق البنوك والوساطة الكبيرة صغيرة ، وفي العقود الأخيرة ، كانت حالات تصفية SIPC قليلة. منذ الهجوم الإرهابي على مدينة نيويورك في 11 سبتمبر 2001 بشكل خاص ، أصبحت أنظمة حفظ السجلات أكثر تطوراً وتكرارًا في عمليات الحماية. ومع ذلك ، فإن احتمال حدوث عطل مالي لا يزال قائما ، وإجراء البحوث الأساسية حول قوة الشركة التي تملك الأصول الخاصة بك هو ممارسة سليمة ماليا ، سواء كان البنك أو الوسيط.