ما هو بالون الدفع؟
دفع البالون هو دفعة كبيرة مستحقة في نهاية قرض بالون ، مثل الرهن العقاري أو القرض التجاري أو أي نوع آخر من القروض المطفأة. يعتبر مشابهًا لسداد الرصاصة.
ما هو قرض البالون؟ يتم إعداد قرض منطاد لفترة قصيرة نسبيًا ، ويتم إطفاء جزء فقط من الرصيد الرئيسي للقرض خلال تلك الفترة. الرصيد المتبقي مستحق كدفعة نهائية في نهاية المدة.
ما هي مدفوعات البالون؟
فهم المدفوعات بالون
يشير المصطلح "balloon" إلى أن الدفعة النهائية كبيرة جدًا. تميل مدفوعات البالون إلى ضعف مبلغ المدفوعات السابقة للقرض على الأقل. تعتبر مدفوعات البالون أكثر شيوعًا في الإقراض التجاري من الإقراض الاستهلاكي لأن صاحب المنزل العادي لا يمكنه عادةً إجراء دفع بالون كبير جدًا في نهاية الرهن.
يخطط معظم مالكي المنازل والمقترضين مقدماً إما لإعادة تمويل رهنهم العقاري مع اقتراب موعد سداد البالون أو بيع ممتلكاتهم قبل تاريخ استحقاق القرض.
غالبًا ما يتم حزم مدفوعات البالون في رهن من خطوتين.
في "رهن دفع بالون" ، يدفع المقترض سعر فائدة محدد لعدد معين من السنوات. بعد ذلك ، يتم إعادة تعيين القرض وسداد فاتورة البالون في رهن مطفأ جديد أو مستمر بأسعار السوق السائدة في نهاية تلك المدة. عملية إعادة الضبط ليست تلقائية مع كل الرهون العقارية المكونة من خطوتين. يمكن أن يعتمد ذلك على عدة عوامل ، مثل ما إذا كان المقترض قد سدد مدفوعات في الوقت المناسب وما إذا كان دخله ثابتًا. يتم الدفع المستحق بالون إذا لم تتم إعادة تعيين القرض.
الماخذ الرئيسية
- عادة ، لا يتم استخدام دفع البالون في رهن منزل نموذجي مدته 30 عامًا. وغالبًا ما تكون دفعات البالون ضعف مقدار مدفوعات القرض السابقة على الأقل. يمكن أن يمثل دفع البالون مشكلة كبيرة في سوق الإسكان المتساقط عندما لا يكون المالكون قادرين على بيع منازلهم بالقدر الذي توقعوه قبل أن يحين موعد السداد.
المدفوعات بالون مقابل قابل للتعديل معدل القروض العقارية
أحيانًا ما يتم الخلط بين قرض البالون والرهن العقاري القابل للتعديل. يتلقى المقترض معدل تمهيدي لفترة محددة من الوقت مع قرض أرمينيا ، وغالبًا لفترة تتراوح بين سنة وخمس سنوات. تتم إعادة تعيين سعر الفائدة في تلك المرحلة وقد يستمر في إعادة التعيين بشكل دوري حتى يتم سداد القرض بالكامل.
يضبط ARM تلقائيًا ، على عكس بعض قروض البالون. لا يتعين على المقترض تقديم طلب للحصول على قرض جديد أو إعادة تمويل دفعة بالون. يمكن أن يكون معدل الرهون العقارية القابلة للتعديل أسهل بكثير في هذا الصدد.
عيوب مدفوعات البالون
المدفوعات بالون يمكن أن يكون مشكلة كبيرة في سوق الإسكان السقوط. مع انخفاض أسعار المنازل ، تنخفض أيضًا احتمالات أصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية إيجابية في منازلهم وقد لا يكونون قادرين على بيع منازلهم بالقدر الذي توقعوه.
غالبًا ما لا يكون للمقترضين خيار سوى التخلف عن سداد قروضهم والدخول في الرهن ، بصرف النظر عن دخل أسرهم المعيشية ، عندما يواجهون مدفوعات بالون لا يستطيعون تحملها.
مؤهلات الدفع بالون
تشترط اللائحة Z من قانون الحقيقة في الإقراض أن تقوم البنوك بالتحقيق الشامل في قدرة المقترض على السداد (ATR) قبل منح أي رهن عقاري. لقد عمل بعض المقرضين تاريخياً على حل هذه المشكلة برهون بالون لأن معظم المستهلكين لديهم قدرة محدودة على تسديد دفعات بالون كبيرة. لذلك ، لم يدرج بعض المقرضين هذه المدفوعات الكبيرة في تقييماتهم ، بل قاموا بدلاً من ذلك بإسناد ATR للمشتري على المدفوعات السابقة فقط.
تحدد اللائحة Z معايير محددة يجب على المقرضين الوفاء بها قبل أن يتمكنوا من تجاهل مدفوعات البالون من تحليلهم.
