ما هو قرض B / C؟
قرض AB / C هو قرض للمقترضين والمقترضين ذوي الجودة الائتمانية المتدنية مع الحد الأدنى من سجل الائتمان عادةً ما يتم إصدار هذا النوع من التمويل ، والذي يشمل القروض الاستهلاكية الشخصية والرهون العقارية ، من قبل مقرضين بديلين يفرضون رسومًا ورسومًا مرتفعة الفائدة. وهي توفر فئة ثانية من أهلية القروض للمقترضين من فئة الرهن العقاري أو الرقيق ، وهو نوع مقدم الطلب الذي لن يكون مؤهلاً للحصول على قرض يحمل علامة "أ" ، والذي يتبع المزيد من المعايير التقليدية وتصدره المؤسسات المالية التقليدية.
غالبًا ما يكون للمقترضين في فئة القروض التي تحمل B / C سجلات دفع ضعيفة - الكثير من المدفوعات الفائتة أو المتأخرة - أو سجل الائتمان (الإفلاس) أو قد يكون لديهم مبلغ كبير من الديون. ومع ذلك ، قد يكونون أيضًا ما تسميه الصناعة المقترضين ذوي الملفات الرقيقة: المستهلكون الذين ليس لديهم سجل ائتماني محدود أو لديهم رصيد ائتماني محدود يمكنهم من خلاله الحصول على درجة ائتمان. غالباً ما يندرج الشباب أو أولئك الذين يستخدمون بطاقات الائتمان باسمهم في هذه الفئة.
على الرغم من شروطها الأقل فائدة ، وحتى المفترسة ، يمكن أن تكون القروض التي تحمل تصنيف B / C طريقة جيدة للمقترضين للحصول على التمويل مع تحسين درجة الائتمان وتاريخ الائتمان (على افتراض أنها تقوم بتسديد أموال مخلصة). كل هذا يمكن أن يساعدهم في الحصول على شروط تمويل أكثر ملاءمة في المستقبل.
نظرًا للمخاطر الائتمانية الإضافية المرتبطة بقروض B / C ، سيطلب المقرضون عادةً رسومًا وأسعار فائدة أعلى من تلك المطلوبة للقروض الأولية المسمى A.
كيف يعمل قرض B / C
يمكن عادةً تصنيف قروض B / C كقروض عالية المخاطر. لديهم مخاطر تقصير أكبر بالنسبة للمقرض حيث أن درجة الائتمان للمقترض عادة ما تكون 650 أو أقل ، وهو التصنيف الذي يضعهم في فئة عادلة أو فقيرة أو فقيرة للغاية ، كما حددتها VantageScore ، نظام التسجيل الذي طورته ثلاث وكالات تصنيف ائتماني ، Equifax ، TransUnion ، و Experian. وفقا لبيانات من اكسبريان ، 69.10 ٪ من المقترضين تنسجم مع هذه الفئات.
لقد تطور عدد متزايد من وكالات الائتمان البديلة والمقرضين البديلين في سوق الائتمان لخدمة هذه الأنواع من المقترضين. يسعى المقرضون ووكالات الإبلاغ الائتماني التي تركز على المقترضين رفيعي المستوى إلى تحليل أنواع بديلة لبيانات الدفع مثل فواتير الهاتف الخليوي ، وفواتير الخدمات العامة ، ومدفوعات الإيجار ، وحتى السجلات العامة.
نظرًا للمخاطر الائتمانية الإضافية المرتبطة بقروض B / C ، سيطلب المقرضون عادةً رسومًا وأسعار فائدة أعلى من تلك المطلوبة للقروض الأولية المسمى A. يتم تشغيل مستويات أسعار الفائدة السنوية عمومًا في حدود 25٪ إلى 75٪ لقروض B / C الشخصية.
B / C القروض ، ومع ذلك ، ليست أصعب في المدينة. في الواقع ، فإن معدلاتها بشكل عام أكثر ملاءمة من القروض المسمى D. يمكن أن تشمل هذه الفئة قروض يوم الدفع من المقرضين الذين يتقاضون أسعار فائدة سنوية تصل إلى 400 ٪. عادةً ما يكون لقروض B / C أسعار فائدة أعلى نسبيًا من القروض المسمى A ولكنها أقل بكثير من القروض المسمى D.
اعتبارات خاصة لقروض B / C
فرض قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت لحماية المستهلك لعام 2010 متطلبات إقراض جديدة لجميع المقرضين. أساسا ، هذه المعايير المشددة للاكتتاب في القروض في جميع أنحاء الصناعة ، وقدمت حوافز أكبر للحصول على قروض ذات جودة أعلى. أنشأ القانون أيضًا قروضًا عقارية مؤهلة ، وهي قروض رهن عقاري تفي بمتطلبات معينة يمكن أن تحصل على حماية خاصة وشروط أكثر مواتاة في السوق الثانوية.
نتيجة لذلك ، تشمل القروض المسمى أ أغلبية أكبر من سوق الائتمان. في حين أن لوائح القانون يمكن أن تجعل من الصعب على المستهلكين الحصول على التمويل ، فإن هذا القانون يضع مزيدًا من الحماية ضد الإقراض المفترس ، ويحظر عقوبات الدفع المسبق في بعض الحالات ، وشروط أكثر وضوحًا وشفافية في عقود القروض والرهن العقاري.
يمكن أن يكون الإفصاح الكامل ذا أهمية خاصة مع قروض B / C. في كثير من الأحيان ، قد يبدأ المقترض بواحد من هذه القروض البديلة ، ثم حاول لاحقًا التأهل للحصول على قرض مسمى A - فقط لاكتشاف شروط معينة (مثل عقوبات الدفع المسبق) التي تجعل من الصعب أو غير المواتية إعادة التمويل.
