يتضمن إصلاح الائتمان إزالة أو تصحيح المعلومات غير الدقيقة من تقرير الائتمان الخاصة بك لتقديم صورة عادلة وكاملة لأموالك ، واتخاذ خطوات لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك ، وحل لتجنب مشاكل الائتمان في المستقبل. يمكنك القيام بذلك بنفسك أو استئجار شركة متخصصة في إصلاح الائتمان للقيام بذلك نيابة عنك. يمكن لأي من المسارين تقديم فرص للخطأ. تأكد من معرفتك لحقوقك وتجنب الأخطاء الستة عشر المذكورة أدناه.
الماخذ الرئيسية
- تعرف على حقوقك بموجب قوانين الائتمان المعمول بها. احصل على تقارير الائتمان الخاصة بك وقراءتها مرة واحدة في العام وابحث عن الأخطاء. فقط تعارض المعلومات التي تعتقد أنها خاطئة. احتفظ بسجلات لكل شيء واحصل على كل شيء كتابيًا. تجنب شركات إصلاح الائتمان التي لا تقبل الجدل.
اعرف حقوقك
تحمي العديد من القوانين المستهلكين عندما يتعلق الأمر بالائتمان. وتشمل هذه قانون منظمات إصلاح الائتمان (CROA) ؛ قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) ؛ قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) لعام 2003 ؛ وقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) لعام 2010. من بين أمور أخرى ، تنص هذه القوانين على ما يلي:
- يجب أن يكون لديك حق الوصول المجاني إلى تقارير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة في السنة. قد تتعارض مع أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك ، ويجب أن تقوم وكالات الائتمان بتصحيحها إذا ثبت ذلك. ويجب إبلاغك عند استخدام تقرير الائتمان الخاص بك ، على سبيل المثال ، حرمانك من قرض. يجب أن تمنح الإذن بتقديم معلومات الائتمان الخاصة بك إلى شخص آخر. يتم تنظيم مقدار الوقت الذي تبقى فيه المعلومات السلبية في تقاريرك. يجب على الدائنين اتباع القواعد عندما يتعلق الأمر بالاتصال بك بشأن الديون ، بما في ذلك البقاء في غضون ساعات معينة وعدم توجيه تهديدات أو إبلاغ أفراد الأسرة بشأن ديونك. لا يمكن لوكالات إصلاح الائتمان أن تكذب على دائنيك أو تشجعك على الكذب أو تغيير هويتك أو تحريف خدماتهم. يجب أن توفر لك أيضًا عقدًا وتهدئة لمدة ثلاثة أيام.
معرفة حقوقك ليست سوى جزء من الصورة. يجب أيضًا تجنب ارتكاب الأخطاء على طول الطريق. هنا هو ما لمشاهدة ل.
الخطأ رقم 1: الفشل في التحقق من تقارير الائتمان
تتضمن الخطوة الأولى في إصلاح الائتمان الخاصة بك معرفة ما تقوله تقارير الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن قد طلبت تقاريرك مطلقًا ، أو مضى 12 شهرًا على الأقل منذ آخر مرة نظرت فيها ، يمكنك التحقق من تقاريرك بالانتقال إلى صفحة تقارير الائتمان المجانية التابعة للجنة التجارة الفيدرالية (FTC) والتوجيهات التالية. تبيع مواقع الويب الأخرى حق الوصول إلى تقارير الائتمان وحتى عدد قليل منها تقدم تقارير محددة مجانًا ، ولكن بوابة FTC تضمن لك الحصول على التقارير المضمونة من قِبل FCRA. اقرأ جميع التقارير الثلاثة بعناية ، وابحث عن المعلومات التي تعتقد أنها خاطئة أو غير دقيقة.
خطأ # 2: المماطلة
لا تؤجل اصلاح الائتمان. إذا اكتشفت معلومات سلبية عن أي من تقارير الائتمان الخاصة بك وتعتقد أنها خاطئة ، يجب عليك محاولة تصحيح السجل في أقرب وقت ممكن. على الرغم من أن معظم المعلومات السلبية تأتي بعد سبع سنوات ، إلا أنه وقت طويل للعيش مع تقرير ائتماني غير دقيق.
خطأ # 3: تجنب التعليم الائتمان
سواء كنت تحاول إزالة أو تصحيح المعلومات السيئة في تقارير الائتمان الخاصة بك أو مجرد محاولة لتخفيض الديون وصياغة مسار مالي جديد إلى الأمام ، كلما كنت تعرف ، كلما كان ذلك أفضل. يتضمن ذلك معرفة كيفية الخلاف في المعلومات الخاطئة في تقرير الائتمان الخاصة بك وكذلك معرفة أنك ربما تحتاج إلى سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة قبل قروض التقسيط.
الخطأ رقم 4: عدم حفظ الوثائق
يعد التوثيق الكامل والدقيق فيما يتعلق بكل الديون أمرًا ضروريًا للطعن في المعلومات الخاطئة وحماية حقوقك والحفاظ على الإنفاق في حدود المعايير التي تهمك. يجب أن تعرف غرامات عدم الدفع ، وكذلك الشروط المثلى لطلب زيادة الائتمان. تكون قادرًا على إظهار الدفعات في الوقت المحدد ، وتكون دائمًا على استعداد لعمل نسخة احتياطية من مطالباتك بالأوراق.
85000
العدد التقريبي لشكاوى "تقرير الائتمان" التي تم تقديمها إلى مكتب حماية تمويل المستهلك في عام 2018.
الخطأ رقم 5: التشكيك كثيرًا
من الواضح أنك يجب أن تنازع فقط الأشياء التي تعتقد أنها بصدق غير دقيقة. تحب بعض شركات إصلاح الائتمان أن تتعارض مع كل شيء أملاً في أن "تتمسك" واحدة أو شيئين. المشكلة هي أن مكاتب الائتمان ليس من المرجح أن تأخذ مثل هذا النهج على محمل الجد. حتى لو فعلوا ذلك ، فقد ينتهي بك الأمر إلى إزالة المعلومات الإيجابية التي تساعد على درجة الائتمان الخاصة بك. من المهم أيضًا أن تحيل نزاعك إلى الكيان المناسب. في معظم الحالات ، ستكون وكالة الائتمان ، وليس الدائن.
خطأ # 6: المتنازع عليها على الانترنت
توفر جميع وكالات الائتمان الثلاث أنظمة نزاع عبر الإنترنت ، لكن يقول النقاد إن استخدام هذه الأنظمة قد يحرمك من بعض حقوقك بموجب FCRA. تسمح الأنظمة عبر الإنترنت لوكالات الائتمان بتجنب القيام بالأشياء — على سبيل المثال ، إعادة توجيه معلوماتك إلى الدائنين ، وتزويدك بالردود المكتوبة على منازعاتك ، وتزويدك بـ "طريقة التحقق" من العنصر الذي تنازعته. يقول النقاد إنه بدلاً من ذلك ، يجب عليك رفع نزاعك باستخدام "نسخ ورقية" مطبوعة وبريد حلزون معتمد.
الخطأ رقم 7: المتنازع عليها مع لغة Boilerplate
إلى جانب عدم التشكيك في "كل شيء" ، من الحكمة أيضًا إضفاء الطابع الشخصي على اللغة الموجودة في ملف النزاع الخاص بك لتفادي قيام وكالة الائتمان "بوضع علامة حمراء" على أوراقك لتكرارها. بدلاً من ذلك ، استخدم القالب كدليل وتأكد من أن الكلمات خاصة بك.
الخطأ رقم 8: إرسال بريد غير مؤكد
يجب إرسال أي أوراق ورقية ترسلها إلى وكالة ائتمان أو وكالة تحصيل أو دائن إلى بريد معتمد مع إيصال الإرجاع المطلوب. هذا يوفر لك الوثائق المذكورة أعلاه وكذلك دليل على استلام الوكالة لخطابك. تنطبق نفس قاعدة "الإثبات" على أي اتصال إليك من أي من الكيانات المذكورة أعلاه. لا توافق على أي شيء لفظيًا ما لم يكن كتابيًا أيضًا. وبهذه الطريقة ستعرف ما وافقت عليه الوكالة ، والأهم من ذلك ، سيكون لديك دليل مكتوب.
يجب أن تكون جميع الاتصالات مكتوبة ؛ يجب أن لا توافق لفظيًا على أي شيء ما لم يكن كتابيًا أيضًا.
الخطأ رقم 9: تزوير المستندات
إن تقديم بيانات خاطئة ومضللة أو اتصال مكتوب ليس قانونيًا للدائنين ووكالات الائتمان. إذا كنت تكذب ، فمن المحتمل أن تتم محاكمتك. يجب أن تكون المستندات التي تقدمها كجزء من نزاع أو سؤال حول مسألة ائتمان دقيقة. لا تحتاج إلى توضيح ، ولكن ما تقوله يجب أن يكون صحيحًا.
الخطأ رقم 10: تحويل أرصدة بطاقات الائتمان
تحويل الرصيد من بطاقة ائتمان إلى أخرى ليس تكتيك إصلاح ائتماني جيد. ستظل مدينًا بنفس المبلغ وفي معظم الحالات ، سوف تفوق رسوم تحويل الرصيد أي ميزة فائدة قد تحصل عليها. الأمر نفسه ينطبق على توحيد الديون على بطاقة ائتمان واحدة ، خاصة إذا قمت بإغلاق البطاقات الأخرى ، وبالتالي فقد أي ائتمان متاح ستظهره.
الخطأ رقم 11: المدفوعات المفقودة
خطأ آخر في إصلاح الائتمان يحدث بعض الناس عندما يفوتون المدفوعات على بعض الحسابات لإجراء مدفوعات - أو مدفوعات أكبر - على حسابات أخرى. قد يكون الاستثناء الوحيد هو ما إذا كان الحساب المعني قد تم بالفعل خصمه أو تحويله إلى مجموعات. إذا كان الاختيار بين دفع حساب تجميع وحسابًا جاريًا ، فعليك دائمًا دفع الحساب الجاري للاحتفاظ به بهذه الطريقة.
الخطأ رقم 12: إلغاء حسابات بطاقات الائتمان
نظرًا لأن 35٪ من رصيدك الائتماني يعتمد على تاريخك الائتماني ، فنادراً ما يكون إغلاق حساب ائتماني فكرة جيدة. قد يكون من الأفضل الاحتفاظ برصيد صغير ودفعه شهريًا بدلاً من إلغاء الحساب أو تقطيع البطاقة. سوف يستغرق الأمر انضباطًا للابتعاد عن الدخول في الديون ، لكن درجة الائتمان الخاصة بك ستكون أعلى في هذا الجهد.
الخطأ رقم 13: التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد
إذا كنت تحاول إصلاح رصيدك ، فإن فرص اعتمادك للحصول على رصيد إضافي ، خاصة الائتمان غير المضمون ، ليست كبيرة. قد تهدر تحقيقًا صعبًا ينتهي بك الأمر إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك في الوقت المناسب الذي تحاول فيه رفعه. من الأفضل التوفير في طلب الحصول على رصيد جديد في وقت لاحق - بعد إصلاح رصيدك.
الخطأ رقم 14: دفع محصلي الديون
قد يبدو الأمر غير بديهي ، لكن دفع أداة تحصيل الديون يمكن أن يسبب أضرارًا غير متوقعة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك دين قديم تجاوز نظام التقادم ، فقد يؤدي إجراء الدفع على ذلك الدين إلى تحديث الدين. إذا كنت غير متأكد من صحة أو حالة الدين ، فمن المهم عدم الدفع حتى وما لم يثبت جامع الديون أن الدين شرعي وحديث. من المهم أن تتذكر أن جامعي الديون خبراء في محاولة تخويفك من الدفع. لا تدفع على أساس أي شيء لفظي. الاتصالات المكتوبة هي الشكل الوحيد المقبول للاتصال.
الخطأ رقم 15: التعاقد مع شركة إصلاح ائتمان شادي
بعض الناس لا يشعرون بأن لديهم الوقت أو الخبرة للقيام بإصلاح الائتمان الخاصة بهم. بالنسبة لهؤلاء الأشخاص ، يمكن أن يكون التعاقد مع شركة إصلاح ائتمان مفيدًا ومريحًا على الرغم من أن الراحة تأتي بسعر. وفقًا لـ Credit Karma ، يمكن أن تشمل تكلفة خدمات إصلاح الائتمان الاحترافية رسومًا ثابتة أو رسوم "لكل حذف" تبلغ 35 دولارًا أو أكثر. التكلفة الإجمالية يمكن أن تصل إلى 750 دولار أو أكثر. تفرض بعض الشركات رسومًا شهرية تتراوح بين 50 دولارًا إلى 130 دولارًا أو أكثر. فقط يمكنك أن تقرر ما إذا كانت تكلفة دفع شخص آخر لإصلاح الائتمان الخاصة بك يستحق كل هذا العناء. تجدر الإشارة إلى أن شركات إصلاح الائتمان بشكل عام لا تتمتع بسمعة كبيرة ، لذلك راجع حقوقك أعلاه وكما هو موضح في CROA.
خطأ # 16: تقديم طلب للإفلاس
يعتقد بعض الناس أنهم بحاجة إلى بداية جديدة وقرروا "إصلاح" ائتمانهم عن طريق تقديم طلب للإفلاس. لسوء الحظ ، لن يؤدي الإفلاس إلى تحسين تصنيفك الائتماني ، بل سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، وحتى عندما يتم رحيله ، فسوف يسأل العديد من المقرضين عما إذا كنت قد تقدمت بطلب للإفلاس في أي وقت كجزء من عملية تقديم طلب القرض ، و استخدم ذلك كسبب لعدم الموافقة على قرض.
