يبدو الأمر جيدًا جدًا بحيث لا يكون صحيحًا: سيوفر لك Credit Karma درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا تمامًا. كل ما عليك القيام به هو التسجيل في creditkarma.com ، ويمكنك أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك على الفور. ومع ذلك ، فقد سمع الجميع كليشيهات ، "يمكنك الحصول على ما تدفعه مقابل". هل درجة الائتمان المجانية تستحق حقًا التخلي عن معلوماتك الشخصية ، وخاصة في عصر ينجح فيه المتسللون في الحصول على هذه البيانات الشخصية؟ هل تصمد النتيجة ضد ما يمكن أن يستخدمه الدائنون للحكم على جدارة الائتمان الخاصة بك؟ فيما يلي نظرة على ما يوفره Credit Karma وما إذا كان الأمر يستحق استخدام خدمة نقاط الائتمان الخاصة به.
نموذج كارما الائتمان
يعتقد موقع Credit Karma ، وفقًا لموقعه على الويب ، أن لديك الحق الأساسي في معرفة درجة الائتمان الخاصة بك وعرضها. مسلحًا بهذه المعرفة ، فأنت أكثر عرضة لدفع فواتيرك في الوقت المحدد وتجنب الدخول في مجموعات للديون ، وقد تضيع موارد أقل من الشركات التي تتعامل معها. بمعنى آخر ، إذا كنت تعرف درجاتك ، فأنت أفضل حالًا وكذلك الحال بالنسبة لتلك الشركات لأنها لا تضطر إلى إنفاق المال والوقت في محاولة جمع ما تدين به. الجميع يفوز!
ومع ذلك ، فهو ليس مجهودًا كاملاً للإيثار. كريدي كارما هي مؤسسة ربحية. إنها تقدم لك شيئًا مجانًا ، ولكنها تجني الأموال في مكان آخر.
ينص نموذج إيرادات الشركة للعملاء ، المنشور على الإنترنت ، على ما يلي: "عند الوصول إلى درجة الائتمان المجانية ، سيعرض Credit Karma عروضًا مخصصة لك استنادًا إلى ملف تعريفك الائتماني. هذه العروض من المعلنين الذين يشاركوننا رؤيتنا في تمكين المستهلك. إذا كنت ترغب في الاستفادة من عروضنا ، فإن الأمر متروك لك. يحاول Credit Karma منح القوة والاختيار للمستهلك ".
كريدي كارما يجعل أموالها بطريقتين. أولاً ، جنبًا إلى جنب مع درجة الائتمان الخاصة بك ، فإنه يضع الإعلانات على الصفحة ويأمل أن ترد على هذه الإعلانات. ثانيًا ، نظرًا لأن Credit Karma يرفع درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن نظامه يعرف الكثير عنك ، ويمكنه تخصيص الإعلانات بعناية لعادات الإنفاق الخاصة بك. الإعلانات الأكثر استهدافًا هي الأفضل للمعلنين لأنهم لا يهدرون الأموال في وضع الإعلانات أمام الأشخاص الذين لن يستخدموا خدماتهم مطلقًا وعادة ما يسمحون للشركة الإعلانية بفرض رسوم إضافية على كل إعلان. مع أكثر من 40 مليون مستخدم نشط ، لدى Credit Karma نموذج عائدات صحي.
باختصار ، يكسب Credit Karma المال من خلال منحك درجة مجانية في مقابل معرفة المزيد عنك وشحن المعلنين لوضع الإعلانات أمامك.
هل نقاط الائتمان الخاصة بك دقيقة؟
الآن بعد أن أصبح الدافع وراء اعتماد Credit Karma واضحًا ، فمن الممكن الحكم على جودة الدرجات. إذا كان نموذج أعمالها يعتمد على عودتك إلى الموقع في كثير من الأحيان ، فإن تقديم درجة دقيقة وشرعية لك يعد عملاً جيدًا بالنسبة لهم.
ومع ذلك ، سألنا Credit Karma ، "مع كل النتائج المختلفة الموجودة هناك ، لماذا يجب أن يثق المستهلكون في أن Credit Karma يوفر درجة يمكن الاعتماد عليها كتمثيل دقيق لجدارة الائتمان الخاصة بهم؟"
وقالت بيثي هارديمان ، كبيرة مدافعي المستهلكين لدى كريديت كارما: "إن النتائج ومعلومات تقرير الائتمان عن كريدي كارما تأتي من TransUnion و Equifax ، وهما من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة". "نحن نقدم درجات ائتمان VantageScore 3.0 بشكل مستقل عن مكتبي الائتمان. اختار Credit Karma VantageScore 3.0 لأنه تعاون بين جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ونموذج تسجيل شفاف ، والذي يمكن أن يساعد المستهلكين على فهم التغييرات في درجة الائتمان الخاصة بهم بشكل أفضل. في عام 2014 ، استخدم أكثر من 2000 مقرض ، بما في ذلك ستة من أكبر عشرة بنوك ، ما يقرب من مليار علامة ائتمانية من VantageScore للحكم على الجدارة الائتمانية للمستهلكين."
ما هو VantageScore؟
ربما تكون قد سمعت بنتيجة FICO ، ويمكن القول إنها الأكثر شهرة في نتائج الائتمان. لا يزال الشخص الذي يريدك كل معلم تمويل شخصي تقريبًا تتبعه. ما لا يعرفه الكثير من الأشخاص هو أن FICO لا تجمع معلومات الائتمان الخاصة بك بالفعل. تنشئ FICO علامة من خلال النظر إلى ملفك من مكاتب الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة - TransUnion و Equifax و Experian.
تتبع VantageScore نفس عملية FICO - بشكل مختلف فقط. تلاحظ VantageScore أن نموذج التسجيل الخاص بها تم إنشاؤه بالفعل بواسطة مكاتب الائتمان الرئيسية.
أصبح طراز التهديف الآن في نسخته الثالثة (VantageScore 3.0) منذ أن وصل إلى السوق في عام 2006. وتتمثل إحدى ميزاته ، وفقًا لكريديت كارما ، في تسجيل ما يصل إلى 30 مليون شخص أكثر من الطرز الأخرى ويمكنهم تسجيل أشخاص بائتمان قليل التاريخ ، والمعروف باسم ملف الائتمان "رقيقة".
زاد استخدام VantageScore بنسبة 20٪ بين يوليو 2017 و 30 يونيو 2018 ، وفقًا لتقرير صادر عن أوليفر وايمان تم الاستشهاد به على موقع Vantage الإلكتروني. المؤسسات المالية اشترت ما يقرب من 6.4 مليار عشرات ، كما يقول التقرير. ومع ذلك ، فإن أكثر من 90 ٪ من مؤسسات الإقراض تستخدم درجة فيكو لاتخاذ القرارات ، حسب تقارير فيكو. يتم شراء أكثر من 10 مليارات من نقاط FICO كل عام ، وفقًا للشركة - أكثر من VantageScore.
أي درجة الائتمان لمتابعة
سواء كان يجب أن تستثمر الكثير من الوقت في تحديد النتيجة التي هي أفضل مؤشر على الائتمان الخاصة بك هو أمر قابل للنقاش. أولاً ، يستخدم المقرضون المختلفون درجات مختلفة. لا يمكنك التنبؤ بالنتيجة التي سيختارونها. بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من نماذج التسجيل وليس هناك طريقة عملية لتتبعها أو حتى الوصول إليها.
ثانياً ، والأهم من ذلك ، من المرجح أن تكون كل درجة ائتمانية في نفس النطاق.
يقول هارديمان: "قد يكون من المستغرب أن نعرف أن هناك مئات الدرجات المحتملة للائتمان". ومع ذلك ، فإن الدرجات الائتمانية مترابطة للغاية. هذا يعني أنك إذا صنفت "جيدًا" في نموذج تسجيل واحد ، فمن المحتمل أن يكون لديك تصنيف ائتماني جيد في جميع الطرز الأخرى. سواء أكنت تقوم ببناء رصيدك من نقطة الصفر أو تعمل على الارتداد مرة أخرى بعد صعوبة أو فقط في وضع الصيانة ، أوصي بتتبع درجة واحدة للتغييرات بمرور الوقت."
قيود الكرما الائتمان
أولاً ، نظرًا لأن Credit Karma يستخدم مكتبين فقط من مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى ، فقد لا تكون درجاتك دقيقة تمامًا. على سبيل المثال ، ماذا لو قمت بتحويل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل وسجلت اكسبريان فقط أن بطاقة واحدة تم إغلاقها أثناء التحويل؟ كان المكتبان الآخران يعرفان فقط أنه تم فتح بطاقة جديدة ولديها الآن رصيد. قد يؤدي ذلك إلى تحديد درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير لأنه يبدو أنك فتحت بطاقة جديدة وقمت بتحصيل مبلغ كبير.
ثانيًا ، يقوم Credit Karma بتحديث نتائجه مرة واحدة فقط في الأسبوع. بالنسبة لمعظم الناس مرة واحدة في الأسبوع ، هناك الكثير ، ولكن إذا كنت تخطط لتقديم طلب للحصول على ائتمان في المستقبل القريب ، فقد تحتاج إلى صورة في الوقت المناسب عن المكان الذي تقف فيه.
ثالثًا ، أبلغت بعض المواقع أن درجة Credit Karma تقل عن 1٪ من درجة FICO. ومع ذلك ، فإن موقع مراجعة العملاء ConsumerAffairs.com لديه أشخاص يفيدون بأن درجة رصيد الكرما لديهم أعلى بكثير من درجة FICO الفعلية. خذ مراجعات العملاء المنشورة على موقع ويب مع حبة ملح ، ولكن عدد هذه التقارير يستحق الذكر.
رابعًا ، كما قلنا بالفعل ، على الرغم من أن درجة Vantage 3.0 دقيقة ، فهي ليست معيار الصناعة. يعمل Credit Karma بشكل جيد للمستهلك العادي ، ولكن من المحتمل أن تبحث الشركات التي ستوافق على طلبك أو ترفضه عن درجة FICO.
أخيرًا ، افهم أن نموذج أعمال Credit Karma هو كسب عمولات من منتجات القروض التي تشتريها من خلال موقعها. على الرغم من أن الموقع يعمل كمستشار موثوق به ، إلا أن الدافع وراءه هو الاشتراك في الحصول على قروض جديدة. يمكن أن يكون للإفراط في الائتمان نتائج كارثية من الناحية المالية. استخدم Credit Karma لمراقبة درجاتك - وليس للحصول على نصيحة غير متحيزة.
الخط السفلي
يستخدم الملايين من الأشخاص Credit Karma لتتبع درجة الائتمان الخاصة بهم. تتميز الشركة بشفافية عالية وتقدم منتجًا من خلال VantageScore يعمل بشكل جيد لتتبع درجاتك. ما إذا كنت تستخدم هذه المعلومات متروك لك. ينصح هارديمان ، "حافظ على نشاطك ومراقبة الائتمان الخاص بك بانتظام حتى تتمكن من الحصول على معلومات غير دقيقة أو احتيالية. تأكد من أنك تعارض هذه المعلومات غير الدقيقة قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان ".
