ما هو المعاش النظر؟
إن الأقساط أو الأقساط هي الأموال التي يدفعها الفرد لشركة تأمين لتمويل الأقساط أو تلقي مجموعة من مدفوعات الأقساط. قد يتم دفع مبلغ سنوي كمبلغ إجمالي أو كسلسلة من المدفوعات ، وغالبًا ما يشار إليها باسم المساهمات.
الماخذ الرئيسية
- يعتبر الأقساط السنوية عبارة عن دفعة أو علاوة تم دفعها لتمويل الأقساط. يمكن هيكلة الأقساط بعدة طرق ، مثل فوري أو مؤجل ، ثابت أو متغير ، ومؤهل أو غير مؤهل. تُدفع الأقساط السنوية مدفوعات عند إصدارها ، بعد تلقي الاعتبار تتيح المعاشات السنوية المؤجلة لأصحاب الحسابات تحويل المساهمات لكسب الفوائد وتأجيل تلقي المدفوعات حتى تاريخ لاحق.
كيف اعتبارات المعاش العمل
يمكن لمالكي الحساب الذين يتلقون مدفوعات الدخل السنوي اختيار ترددات مختلفة للتوزيع ، مثل شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويًا. تعتمد الدفعات على عدة عوامل ، بما في ذلك مبلغ المعاش السنوي أو القيمة المتراكمة للمعاش المؤجل الحالي ، أو العمر الذي يبدأ فيه المذيع في تلقي المدفوعات ، أو متوسط العمر المتوقع للمذيع أو طول المدة ، أو عوائد الاستثمار المتوقعة للمعاش السنوي ، وما إذا كانت الأقساط ثابتة أم متغيرة. يمكن ضمان الدفعات طوال عمر المشتكين أو فترة معينة (على سبيل المثال ، 5 أو 10 أو 20 عامًا). غالبًا ما تكون المدفوعات المضمونة لفترة قصيرة أعلى.
كيف المعاشات العمل
يمكن هيكلة المعاشات وفقًا لمجموعة واسعة من التفاصيل والعوامل. المعاشات الفورية تولد تيار من المدفوعات على القضية. المعاشات المؤجلة هي منتجات التقاعد التي يتم تأجيل المدفوعات حتى بدأها صاحب الحساب. يجوز لأصحاب الحسابات تحويل المساهمات في حساباتهم لكسب الفائدة ؛ وفقًا للهيكل الضريبي (على سبيل المثال ، مؤهل أو غير مؤهل) ، قد تكون الاعتبارات أو المساهمات محدودة. يؤدي إبطال الأقساط المؤجلة إلى المطالبة بميزة الدفع ، والتي يتم فيها إجراء دفعات.
يمكن هيكلة المعاشات بشكل عام إما ثابت أو متغير. تربح المعاشات الثابتة أسعار فائدة ثابتة وغالبًا ما يكون لها حد أدنى مضمون. تتيح المعاشات السنوية المتغيرة لأصحاب الحسابات الاستثمار في الأموال المرتبطة بالسوق. معظم المعاشات المؤجلة المتغيرة لها حساب ثابت ، والذي يوفر حماية من تقلبات السوق. تحتوي بعض المعاشات الفورية على حساب متغير ، مما يسمح للمالك باستثمار أموال مختلفة. لهذا السبب ، غالبًا ما تختلف المدفوعات من هذه المعاشات.
يمكن إنشاء المعاشات بحيث يتم الدفع عند الإلغاء طالما أن المذيع أو زوجته (إذا انتُخبت مخصصات البقاء على قيد الحياة) هي على قيد الحياة. تشمل الأمثلة على المكافآت المضمونة مدى الحياة الأقساط السنوية فقط (الدفعات مضمونة لحياة المفاجئ فقط) والحياة مع الأقساط السنوية المضمونة (المدفوعات مضمونة لحياة المفاجئ ولكن إذا توفي خلال الفترة المضمونة ، الباقي مضمونة يتم دفع المدفوعات للمستفيد الخاص به ، أو بدلاً من ذلك ، يمكن هيكلة المعاشات لدفع مبالغ مالية لفترة محددة ، مثل 20 عامًا.
إعتبارات خاصة
هذه الأدوات ليست مخصصة للجميع ، وخاصة أولئك الذين قد يحتاجون إلى الوصول إلى أموالهم. غالبًا ما تحتوي المعاشات المؤجلة على جداول للاستسلام ، حيث يخضع كل أو جزء من الأموال المسحوبة لعقوبة. يمكن أن تكون الرسوم خلال فترة الاستسلام مرتفعة ، وأكثر من ذلك في السنوات الأولى للملكية. يمكن أن تستمر فترات الاستسلام هذه في أي مكان من عامين إلى أكثر من عشر سنوات ، اعتمادًا على المنتج المحدد. يمكن أن تبدأ رسوم الاستسلام بنسبة 10٪ أو أكثر ، على الرغم من أن العقوبة تنخفض سنويًا خلال فترة الاستسلام. بالنسبة لبعض المعاشات الفورية ، لا يمكن الاستسلام بعد بدء الدفعات.
يجادل بعض المستشارين بأن المستثمرين الذين يبحثون عن سلسلة من المدفوعات يمكنهم هيكلة أدواتهم الشبيهة بالأقساط السنوية مع مزيج من الأسهم التي تدفع أرباح الأسهم وسلالم السندات وأسواق المال. من بين مزايا هذا النهج الرسوم المنخفضة وسهولة الوصول إلى أموالك.
