جدول المحتويات
- المعاشات: الصورة الكبيرة
- كيف المعاشات العمل
- أنواع المعاشات
- الفوائد الضريبية للمعاشات
- أخذ توزيعات
- ما للنظر
الماخذ الرئيسية
- يقوم المستثمرون عادةً بشراء المعاشات السنوية لتوفير تدفق دخل ثابت أثناء التقاعد. تدفع المعاشات السنوية الدخل على الفور ، بينما تدفع المعاشات المؤجلة الدفع في وقت ما في المستقبل. وتتيح المعاشات نمو الاستثمار المؤجل من الضرائب ، ولكن عليك دفع ضرائب الدخل على المال عندما تقوم اسحبه. معظم المعاشات التقاعدية تعاقب المستثمرين على السحوبات المبكرة ، وكثير منهم لديهم رسوم عالية.
المعاشات: الصورة الكبيرة
الأقساط هي عقد مبرم بينك وبين المشتكي وشركة تأمين. في مقابل مساهماتك ، تعد شركة التأمين بدفع مبلغ معين من المال ، على أساس دوري ، لفترة محددة. يشتري العديد من الأشخاص المعاشات كنوع من التأمين على دخل التقاعد ، مما يضمن لهم دخلًا منتظمًا بعد تركهم القوى العاملة ، غالبًا لبقية حياتهم.
معظم المعاشات تقدم أيضا مزايا ضريبية. أرباح الاستثمار تنمو معفاة من الضرائب حتى تبدأ في سحب الدخل. يمكن أن تكون هذه الميزة جذابة للمستثمرين الشباب ، الذين يمكنهم المساهمة في الأقساط المؤجلة لسنوات عديدة والاستفادة من التركيب الخالي من الضرائب في استثماراتهم.
المعاشات عادة ما يكون لها أحكام تعاقب المستثمرين إذا سحبوا الأموال في وقت مبكر. كما أن القواعد الضريبية تشجع المستثمرين عمومًا على تأجيل عمليات السحب حتى يبلغوا الحد الأدنى للسن. ومع ذلك ، فإن معظم الأقساط السنوية تسمح للمستثمرين بسحب 10 ٪ إلى 15 ٪ من الحساب لأغراض الطوارئ دون عقوبة.
مقارنة بأنواع أخرى من الاستثمارات ، يمكن أن يكون للمعاشات أيضًا رسوم مرتفعة نسبيًا.
كيف المعاشات العمل
هناك فئتان رئيسيتان من المعاشات ، بناءً على وقت بدء الدفع: فوري ومؤجل.
مع الأقساط الفورية ، فإنك تمنح شركة التأمين مبلغًا مقطوعًا وتبدأ في تلقي المدفوعات على الفور. يمكن أن تكون هذه المدفوعات إما مبلغًا ثابتًا أو متغيرًا ، وفقًا للعقد.
غالبًا ما يكون للرسوم السنوية رسوم مرتفعة ، لذا عليك بالتسوق وتأكد من فهمك لجميع النفقات قبل شراء واحدة.
عادة ، يمكنك اختيار هذا النوع من الأقساط إذا كان لديك لمرة واحدة مفاجئة ، مثل الميراث. قد يأخذ الأشخاص القريبون من التقاعد أيضًا جزءًا من مدخراتهم التقاعدية وشراء الأقساط السنوية كوسيلة لتكملة دخلهم من الضمان الاجتماعي ومصادر أخرى.
يتم هيكلة المعاشات المؤجلة لتلبية احتياجات المستثمر المختلفة - لتجميع رأس المال على مدى الحياة العملية الخاصة بك ، والتي يمكن بعد ذلك تحويلها إلى مصدر دخل لسنواتك اللاحقة.
إن المساهمات التي تقدمها على الأقساط تزيد من الضرائب المؤجلة إلى أن تحصل على دخل من الحساب. وتسمى هذه الفترة من المساهمات العادية والنمو المؤجل من الضرائب مرحلة التراكم.
يمكنك شراء الأقساط المؤجلة مع مبلغ مقطوع ، أو سلسلة من المساهمات الدورية ، أو مزيج من الاثنين.
أنواع المعاشات
ضمن فئات واسعة من المعاشات الفورية والمؤجلة ، وهناك أيضا العديد من أنواع مختلفة للاختيار من بينها. وتشمل تلك الأقساط الثابتة ، المفهرسة ، والمتغيرة.
المعاشات الثابتة
يوفر الأقساط الثابتة مصدرًا متوقعًا لدخل التقاعد ، مع مخاطر منخفضة نسبيًا. تتلقى مبلغًا معينًا من المال كل شهر لبقية حياتك أو فترة أخرى اخترتها ، مثل 5 أو 10 أو 20 عامًا.
توفر المعاشات الثابتة تأمين معدل عائد مضمون. سيكون هذا صحيحًا بغض النظر عما إذا كانت شركة التأمين تحصل على عائد كافٍ من استثماراتها لدعم هذا المعدل. وبعبارة أخرى ، فإن الخطر يقع على شركة التأمين ، وليس أنت. هذا أحد الأسباب للتأكد من أنك تتعامل مع شركة تأمين قوية تحصل على درجات عالية من وكالات تصنيف شركات التأمين الكبرى.
الجانب السلبي من الأقساط الثابتة هو أنه إذا كان أداء أسواق الاستثمار بشكل غير عادي ، فإن شركة التأمين ، وليس أنت ، سوف تجني الفوائد. ما هو أكثر من ذلك ، في فترة من التضخم الخطير ، يمكن أن يفقد الأقساط الثابتة المنخفضة الأجر قوة الإنفاق عامًا بعد عام.
تتمتع إدارة التأمين في ولايتك بولاية قضائية على المعاشات الثابتة لأنها منتجات تأمين. أيضًا ، يتطلب مفوض التأمين الحكومي أن يكون لدى المستشارين ترخيص لبيع المعاشات الثابتة. يمكنك العثور على معلومات الاتصال بقسم التأمين في ولايتك على الموقع الإلكتروني للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.
المعاشات المفهرسة
تُدمج المعاشات السنوية المفهرسة ، والتي تُسمى أيضًا المعاشات السنوية المفهرسة بالأسهم أو المفهرسة الثابتة ، بين ميزات الأقساط السنوية الثابتة مع إمكانية حدوث نمو إضافي في الاستثمار ، اعتمادًا على أداء الأسواق المالية. يضمن لك حد أدنى معين للعائد ، بالإضافة إلى عائد مثبت لأي ارتفاع في مؤشر السوق ذي الصلة ، مثل مؤشر S&P 500.
يتم تنظيم المعاشات السنوية المفهرسة من قبل مفوضي التأمين في الدولة كمنتجات تأمين ، ويجب أن يكون لدى الوكلاء ترخيص سنوي ثابت لبيعها. تطلب هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) ، وهي منظمة ذاتية التنظيم لصناعة الأوراق المالية ، من الشركات الأعضاء فيها مراقبة جميع المنتجات التي يبيعها مستشاروها ، لذلك إذا كنت تتعامل مع شركة عضو في FINRA ، فقد يكون لديك مجموعة أخرى من العيون بشكل غير رسمي مشاهدة الصفقة. يتضمن تنبيه المستثمر FINRA هذا مزيدًا من التفاصيل.
المعاشات متغير
بدلاً من الارتباط بمؤشر السوق ، كما هو الحال في المعاشات السنوية المفهرسة ، توفر المعاشات السنوية المتغيرة عائدًا يعتمد على أداء محفظة من صناديق الاستثمار المشترك التي اخترتها. قد تضمن شركة التأمين أيضًا حدًا أدنى معينًا من مصادر الدخل ، إذا كان العقد يتضمن خيار الحد الأدنى من فوائد الدخل المضمون.
على عكس المعاشات الثابتة والمفهرسة ، فإن الأقساط المتغيرة تعتبر ضمانة بموجب القانون الاتحادي وتخضع للتنظيم من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC) و FINRA. يجب أن يتلقى المستثمرون المحتملون أيضًا نشرة الإصدار.
عندما تشتري الأقساط ، فإنك تراهن على أنك ستعيش طويلاً بما يكفي للحصول على قيمة أموالك ، أو من الناحية المثالية ، أكثر من ذلك.
الفوائد الضريبية للمعاشات
المعاشات تقدم العديد من المزايا الضريبية. بشكل عام ، خلال مرحلة التراكم لعقد الأقساط ، تزيد أرباحك من الضرائب المؤجلة. أنت تدفع الضرائب فقط عندما تبدأ في سحب الأموال من الأقساط السنوية. يتم فرض الضريبة على عمليات السحب بنفس معدل الضريبة على دخلك العادي.
أخذ توزيعات من المعاشات
بمجرد أن تقرر بدء مرحلة التوزيع من الأقساط الخاصة بك ، فإنك تبلغ شركة التأمين الخاصة بك. يقوم الاكتواريون لدى شركة التأمين بتحديد مبلغ الدفعة الدورية الخاص بك عن طريق نموذج رياضي.
العوامل الرئيسية التي تدخل في الحساب هي القيمة الحالية بالدولار للحساب وعمرك الحالي (كلما طال انتظارك قبل أن تحصل على دخل ، كلما زادت مدفوعاتك الشهرية) والعائدات المستقبلية المعدلة حسب التضخم من أصول الحساب ، ومتوسط العمر المتوقع بناءً على جداول متوسط العمر المتوقع في الصناعة. أخيرًا ، يتم احتساب الأحكام الزوجية الواردة في العقد في المعادلة. يختار معظم السنادين تلقي مدفوعات شهرية لبقية حياتهم وحياة زوجاتهم ، في حالة تجاوز أزواجهن لهم.
يمكن أن تحتوي المعاشات على العديد من الأحكام الأخرى ، مثل عدد سنوات الدفع المضمون. بموجب هذا الحكم ، إذا توفيت أنت وزوجتك ، إن أمكن ، قبل انتهاء فترة السداد المضمونة ، فإن شركة التأمين تدفع الأموال المتبقية لورثتك.
بشكل عام ، كلما زادت الضمانات في عقد الأقساط ، كلما كانت مدفوعاتك الشهرية أصغر.
ما للنظر
قد تكون الأقساط السنوية منطقية كجزء من خطة التقاعد الشاملة ، خاصةً إذا كنت غير مرتاح للاستثمار أو تشعر بالقلق حيال تجاوز أصولك. ولكن قبل أن تشتري واحدة ، تأكد من النظر في الأسئلة التالية:
- سوف تستخدم الأقساط في المقام الأول لتوفير للتقاعد أو هدف مماثل على المدى الطويل؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يكون من الأفضل استثمار آخر. في حالة الأقساط المتغيرة ، كيف سيكون شعورك إذا انخفضت قيمة الحساب إلى أقل من المبلغ الذي استثمرته بسبب أداء المحفظة الأساسية الرديئة؟ يمكن أن يحدث ذلك. هل تفهم جميع الرسوم والنفقات السنوية؟ هل أنت متأكد بشكل معقول من أنك ستتمكن من الإبقاء على الأقساط لفترة كافية لتجنب دفع رسوم الاستسلام؟ هل لديك أصول أخرى يمكنك الاستفادة منها إذا واجهت حالة طوارئ مالية غير متوقعة؟