ما هي الوثائق البديلة؟
الوثائق البديلة هي عملية توثيق تهدف إلى تسريع الموافقة على القروض حيث يقبل المقرض بعض المستندات من المقترض كتحقق من الدخل المحقق من طلب القرض.
الماخذ الرئيسية
- الوثائق البديلة هي المستندات التي تعمل كدليل على دخل القروض. ومن الأمثلة على هذه المستندات البيانات المصرفية وحسابات الدفع. وعادة ما تكون قروض المستندات البديلة أكثر مرونة مقارنة بالقروض التقليدية ولا يتم التحقق منها عمومًا. إن خيار الحصول على قروض وثائق بديلة متاح فقط لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد للغاية. الوثائق البديلة هي قروض وثائق كاملة بالمقارنة مع قروض الأصول المعلنة (SISA) ، وهي قروض بدون وثائق.
فهم الوثائق البديلة
تتكون المستندات النموذجية للقروض من الإقرارات الضريبية أو تقديم المستندات التي يمكن التحقق منها مع خدمة تابعة لجهة خارجية. تشتمل المستندات البديلة على المقترض الذي يقدم مجموعة متنوعة من المستندات المالية التي قد تشمل W-2s ورموز شيكات الراتب وبيانات البنك. يشار أحيانًا إلى هذا النوع من القروض على أنه قرض بديل ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكون لديهم أيضًا أسماء خاصة بهم لهذه القروض.
وغالبا ما تقدم قروض وثائق بديلة فقط لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد للغاية. القرار يعتمد اعتمادا كبيرا على درجة الائتمان لمقدم الطلب. هذه القروض تقدم في كثير من الأحيان أكثر مرونة من القروض التقليدية التقليدية.
قد تكون قروض الوثائق البديلة خيارًا جيدًا للمقترضين ذوي المواقف الخاصة ، مثل أصحاب المهن الحرة أو المطلقات مؤخرًا. يقبل المقرض الوثائق التي يقدمها المقترض ، دون الحاجة بالضرورة إلى الدخول في عملية تستغرق وقتًا طويلاً للتحقق من جميع المعلومات. يكون تأكيد معلومات المقترض بهذه الطريقة أسرع بكثير من الطريقة التقليدية للتحقق من هذه المعلومات مع أطراف ثالثة.
أصبحت قروض الوثائق البديلة شائعة في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008. هناك عديد من الأسباب لذلك. أنها توفر عملية إغلاق أبسط بكثير بالمقارنة مع القروض التقليدية. كما أن قروض الوثائق البديلة تجذب أصحاب الأعمال الحرة ، وهي مجموعة دخل زاد نصيبها من الاقتصاد منذ الأزمة. كما أن تبني قاعدة القدرة على السداد ، والتي تسمح للمقرضين بتقديم قروض بحسن نية بناءً على تقييمهم للمقترض ، سهلت أيضًا ظهور قروض وثائق بديلة.
وثائق بديلة مقابل قروض SISA
الوثائق البديلة هي قرض توثيق كامل. بمعنى آخر ، يتم توثيق الدخل والأصول والعمالة والمعلومات المالية الأخرى باستخدام شكل من أشكال الأوراق الرسمية. الوثائق المطلوبة سوف تختلف تبعا لمتطلبات المقرض وربما الاكتتاب.
هذا على النقيض من قرض الأصول المذكورة الدخل (SISA). تُعرف قروض SISA أيضًا بقروض عدم وجود دخل (NINA) أو قروض بدون وثائق. في الماضي القريب ، كانت قروض SISA يطلق عليها أيضًا "قروض كاذبة" ، حيث كانت تحظى بشعبية لدى أولئك الذين أرادوا الحصول على قروض وغيرها من التمويل من خلال تقديم معلومات خاطئة أو مضللة. ألقى العديد من الخبراء باللوم على حجم ما يعرف بالقروض الكاذبة كعامل رئيسي يساهم في أزمة الرهن العقاري في العقد الأول من القرن الماضي. في أعقاب أزمة الرهن العقاري ، قام المقرضون والمنظمون بتنفيذ قواعد أكثر صرامة فيما يتعلق بقروض SISA ، لذلك قد يجد المقترضون صعوبة أكبر في الحصول على قرض من خلال هذه العملية الآن.
على الرغم من تاريخها الصخري ودورها في انهيار الرهن العقاري ، فإن قروض SISA لها بعض الاستخدامات المشروعة ومن المنطقي للمقترضين في بعض المواقف. أنها تحظى بشعبية بين العاملين لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال ، الذين يشطبون في كثير من الأحيان أكبر عدد ممكن من النفقات وغيرها من الخصومات المسموح بها ، والتي يمكن أن تجعل دخلهم تبدو منخفضة مخادعة.
لا يوجد عمومًا أي زيادة في سعر الفائدة المرتبط بالوثائق البديلة حيث يوجد عادةً مع القروض "المعلنة".
مثال على قروض الوثائق البديلة
فرانسوا يريد شراء منزل. لكنه مستقل ، غير قادر على التأهل للشروط اللازمة لرهن المنزل التقليدي. بدلاً من ذلك ، فهو يختار للحصول على قرض بديل. لكي يصبح مؤهلاً للحصول على القرض ، يطلب منه وسيطه تقديم المستندات المتعلقة بتسجيل أعماله وكذلك البيانات المصرفية من السنوات الخمس الماضية. يُطلب من فرانسوا أيضًا إصدار بيانات مصرفية عن أعماله ومصادر دخل إضافية ، مثل الاستثمارات.
