غالبًا ما يتم وضع الأموال التي تعتبر مدخرات في حساب لكسب الفائدة حيث يكون خطر فقد إيداعك منخفضًا للغاية. على الرغم من أنك قد تكون قادراً على جني عائدات أكبر باستثمارات عالية المخاطر ، مثل الأسهم ، إلا أن الفكرة من وراء المدخرات هي السماح للأموال بالنمو ببطء مع وجود القليل من المخاطر المرتبطة به أو بدونه. توسعت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في تنوع حسابات الادخار وإمكانية الوصول إليها. فيما يلي بعض أنواع الحسابات المختلفة حتى تتمكن من تحقيق أقصى استفادة من مدخراتك.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت لا تحصل على أي فائدة على مدخراتك ، فستكون قيمة مدخراتك أقل بمرور الوقت بسبب التضخم. يوجد عدد من الأنواع المختلفة من الحسابات التي يمكنك الاختيار منها للحصول على مدخراتك ، مقارنة بالمعدلات قبل فتح حساب لضمان زيادة مدخراتك
حسابات التوفير
تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية حسابات توفير (مؤسسة مالية تعاونية يتم إنشاؤها وتملكها وإدارتها من قبل أعضائها - وغالبًا ما يكونون موظفين في شركة معينة أو أعضاء في جمعية تجارية أو عمل). يتم تأمين الأموال في حساب التوفير من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حتى حدود معينة. قد تنطبق القيود على حسابات الادخار ؛ على سبيل المثال ، قد يتم فرض رسوم خدمة في حالة حدوث أكثر من العدد المسموح به للمعاملات الشهرية.
عادةً لا يمكن سحب الأموال في حساب التوفير من خلال كتابة الشيكات وأحيانًا ، وليس من خلال أجهزة الصراف الآلي. أسعار الفائدة لحسابات التوفير منخفضة بشكل مميز ؛ ومع ذلك ، لا توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حسابات توفير أعلى مردودًا.
حسابات التوفير عالية العائد
حسابات الادخار ذات العائد المرتفع هي نوع من حسابات التوفير ، كاملة مع حماية FDIC ، التي تحصل على معدل فائدة أعلى من حساب التوفير القياسي. السبب في أنه يكسب المزيد من المال هو أنه عادة ما يتطلب إيداع مبدئي أكبر ، والوصول إلى الحساب محدود. تقدم العديد من البنوك هذا النوع من الحسابات للعملاء الكرام الذين لديهم بالفعل حسابات أخرى لدى البنك. تتوفر حسابات مصرفية عالية العائد عبر الإنترنت ، ولكن ستحتاج إلى إعداد تحويلات من بنك آخر لإيداع أو سحب الأموال من البنك عبر الإنترنت. تأكد من أن تتسوق للحصول على أفضل معدلات حساب التوفير ذات العائد المرتفع لضمان أنك تعظيم مدخراتك.
شهادات الايداع
تتوفر شهادات الإيداع من خلال معظم البنوك والاتحادات الائتمانية. مثل حسابات الادخار ، فإن الأقراص المدمجة مؤمنة من قبل FDIC ، لكنها تقدم عمومًا معدل فائدة أعلى ، خاصة مع ودائع أكبر وأطول. الصيد مع قرص مضغوط هو أنه سيكون عليك الاحتفاظ بالمال في القرص المضغوط لفترة زمنية محددة ؛ خلاف ذلك ، سيتم تقييم عقوبة ، مثل فقدان الفائدة لمدة ثلاثة أشهر.
فترات استحقاق الأقراص المضغوطة الشائعة هي 6 أشهر وسنة واحدة و 5 سنوات. يمكن إضافة أي فائدة مكتسبة إلى القرص المضغوط في حالة نضوجها وتجديدها. يسمح لك سلم الأقراص المدمجة بتخفيض استثماراتك والاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة. كما هو الحال مع حسابات التوفير ، يمكنك التسوق للحصول على أفضل الأسعار على الأقراص المدمجة.
تمويل لسوق المال
صندوق سوق المال هو نوع من صناديق الاستثمار المشتركة التي تستثمر فقط في الأوراق المالية منخفضة المخاطر. نتيجة لذلك ، تعتبر صناديق أسواق المال واحدة من أقل أنواع مخاطر الصناديق. توفر صناديق أسواق المال عادة عائدًا مشابهًا لمعدلات الفائدة قصيرة الأجل. صناديق سوق المال ليست مؤمنة من قبل FDIC ، ويتم تنظيمها بواسطة قانون شركة الأوراق المالية والبورصة (SEC) للاستثمار لعام 1940. ومع ذلك ، فإن صناديق أسواق المال لدى اتحاد ائتماني يتم تأمينها من خلال وكالة الاتحاد الائتماني الوطنية.
صناديق الاستثمار ، شركات الوساطة ، والعديد من البنوك تقدم صناديق سوق المال. أسعار الفائدة غير مضمونة ، لذا يمكن لبعض الأبحاث أن تساعد في العثور على صندوق لسوق المال لديه سجل من الأداء الجيد.
حسابات إيداع سوق المال
يتم تقديم حسابات ودائع سوق المال من قبل البنوك وعادة ما تتطلب الحد الأدنى للإيداع والرصيد الأولي ، مع عدد محدود من المعاملات الشهرية. على عكس صناديق سوق المال ، فإن حسابات الودائع في سوق المال مؤمنة من قبل FDIC. يمكن تقييم العقوبات إذا لم يتم الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد المطلوب ، أو إذا تم تجاوز الحد الأقصى لعدد المعاملات الشهرية. عادة ما تقدم الحسابات أسعار فائدة أقل من شهادات الإيداع ، لكن النقدية يمكن الوصول إليها بسهولة أكبر.
سندات الخزانة وملاحظاتها
يتم دعم سندات أو مذكرات الحكومة الأمريكية التي يشار إليها غالبًا باسم الخزينة ، بالإيمان والائتمان الكاملين للحكومة الأمريكية ، مما يجعلها واحدة من أكثر الاستثمارات أمانًا في العالم. سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية ومتاحة بأطوال استحقاق مختلفة. تباع الفواتير بسعر مخفض. عندما تنضج الفاتورة ، سيكون الأمر يستحق قيمتها الاسمية الكاملة. الفرق بين سعر الشراء والقيمة الاسمية هو الفائدة. على سبيل المثال ، قد يتم شراء فاتورة بقيمة 1000 دولار مقابل 990 دولار ؛ عند الاستحقاق ، سيكون الأمر يستحق 1000 دولار كاملة.
يتم إصدار سندات الخزانة ، من ناحية أخرى ، مع آجال استحقاق مدتها 2 و 3 و 5 و 7 و 10 سنوات ، وتحصل على معدل فائدة ثابت كل ستة أشهر. بالإضافة إلى الفائدة ، إذا تم شراؤها بسعر مخفض ، فيمكن صرف T-notes للقيمة الاسمية عند الاستحقاق. تتوفر كل من أذون الخزانة والملاحظات عند شراء 100 دولار كحد أدنى.
سندات
السند هو استثمار للديون منخفضة المخاطر ، على غرار IOU ، الذي تصدره الشركات والبلديات والولايات والحكومات لتمويل المشاريع. عند شراء سند ، فأنت تقرض أموالًا لأحد هذه الكيانات (المعروف باسم المُصدر). في مقابل الحصول على "القرض" ، يقوم مصدر السندات بدفع فائدة على مدى مدة السند ويعيد القيمة الاسمية للسند عند الاستحقاق. يتم إصدار السندات لفترة محددة بسعر فائدة ثابت.
يتضمن كل نوع من أنواع السندات هذه درجات متفاوتة من المخاطر ، بالإضافة إلى فترات الاستحقاق والعائد. أيضا ، قد يتم تقييم العقوبات للانسحاب المبكر ، قد تكون هناك حاجة إلى عمولات ، واعتمادا على نوع السند ، قد تحمل مخاطر إضافية ، كما هو الحال مع سندات الشركات التي يمكن أن تفلس الشركة.
الخط السفلي
تتيح لك المدخرات صرف الأموال أثناء كسب عوائد متواضعة منخفضة المخاطر. نظرًا للتنوع الكبير في أدوات الادخار ، يمكن إجراء القليل من البحث في تحديد أيهما سيكون أكثر صعوبة لك. ونظرًا لأن أسعار الفائدة تتغير باستمرار ، فمن المهم أن تقوم بأداء واجبك قبل أن تودع أموالك في حساب ادخار معين حتى تتمكن من تحقيق أقصى استفادة من مدخراتك.
