جدول المحتويات
- علامة رقم 1 - درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 600
- علامة رقم 2 - أنت توفر أقل من 5 ٪
- علامة رقم 3 - أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك آخذة في الارتفاع
- علامة رقم 4 - أكثر من 28 ٪ من الدخل يذهب إلى منزلك
- علامة رقم 5 - فواتيرك تخرج عن نطاق السيطرة
- الخط السفلي
علامة رقم 1 - درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 600
مكاتب الائتمان تتبع تاريخ الدفع الخاص بك ، وأرصدة القروض المستحقة والأحكام القانونية ضدك. ثم يستخدمون هذه المعلومات لتجميع درجة ائتمان تعكس مدى جدارة الائتمان الخاصة بك. تتراوح التصنيفات العددية من 300 إلى 850 مرتفعة. كلما كان ذلك أفضل. إنها هذه النتيجة التي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيمنحون قرضًا أم لا. بشكل عام ، أي درجة ائتمان تقل عن 600 تعني أنك ربما تكون على رأسك.
تلميح
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:
- سدد الديونأرضي أي أحكام مستحقة تقدم بطلبًا لاستخدام عدد أقل من بطاقات الائتمان
علامة رقم 2 - أنت توفر أقل من 5 ٪
يجب على أولئك الذين يريدون الأمن المالي خلال سنوات التقاعد التأكد من أنهم ليسوا من بين الذين ينفقون أكثر مما يفعلون ، والمعروف أيضًا باسم عمليات الرحيل. إذا كنت تدخر أقل من 5٪ من إجمالي دخلك ، فمن المحتمل أن تكون فوق رأسك.
يعني معدل الادخار الذي يقل عن 5٪ أنك قد تكون في خطر حقيقي من الخراب المالي إذا تعرض أحد أفراد أسرتك لحالة طبية طارئة أو كان منزل عائلتك يحترق على الأرض. مع انخفاض المدخرات ، فهذا يعني على الأرجح أنك لن تحصل على المال اللازم لسداد خصومات التأمين اللازمة.
في الربع الثالث من عام 2005 ، انخفض متوسط معدل الادخار الشخصي كنسبة مئوية من الدخل المتاح إلى أدنى مستوى له على الإطلاق عند 2.2٪ قبل أن يرتد ، وفقًا لمكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي. منذ ذلك الحين ، ارتفع المعدل إلى 5.8٪ في الربع الثالث من عام 2016 ، كما هو موضح أدناه. إذا لم تقفز على عربة التوفير ، فقد حان الوقت للقيام بذلك.
من الناحية المثالية ، يجب على الجميع محاولة الادخار قدر الإمكان ، ولكن فيما يتعلق بالأهداف ، فإن القاعدة التي يقترحها المستشارون الماليون هي 10٪ من إجمالي دخلك. بدءًا من سن 30 عامًا ، إذا كنت ستوفر 10٪ من دخلك السنوي البالغ 100000 دولار في 401 (ك) ، أو 10،000 دولار كل عام ، وتحقق معدل عائد سنوي قدره 5٪ ، فإن هذه الأموال ستزيد إلى أكثر من 900000 دولار حسب العمر 65.
علامة رقم 3 - أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك آخذة في الارتفاع
من الناحية المثالية ، يجب عليك فقط شحن ما يمكنك سداده في نهاية كل شهر. عندما لا تكون قادرًا على سداد الرصيد بالكامل ، يجب أن تحاول تقديم بعض المساهمة على الأقل في المبلغ الرئيسي المستحق.
لا يمكن المبالغة في أهمية دفع أرصدة بطاقات الائتمان في أسرع وقت ممكن. أي شخص لديه 5 آلاف دولار من ديون بطاقات الائتمان التي تجعل الحد الأدنى لدفع 200 دولار فقط في الشهر سينتهي به الأمر إلى إنفاق أكثر من 8000 دولار ويستغرق حوالي 13 عامًا لسداد هذا الدين.
علامة رقم 4 - أكثر من 28 ٪ من الدخل يذهب إلى منزلك
احسب النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يتجه نحو الرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين. إذا كان أكثر من 28 ٪ من إجمالي الدخل الخاص بك ، فمن المرجح أنك في رأسك.
لماذا 28٪ الرقم السحري؟ من الناحية التاريخية ، استخدم المقرضون المحافظون عتبة 28 ٪ لأن تجربتهم أخبرتهم أن هذا هو المعدل الذي يمكن للشخص العادي الحصول عليه ، ودفع مدفوعات الرهن العقاري وما زال يتمتع بمستوى معيشي معقول. بالتأكيد ، يمكن لبعض مالكي المنازل الحصول على إنفاق نسبة أعلى على منازلهم ، خاصة إذا كانوا قد تقلصوا في أماكن أخرى ، لكن ذلك يعد خطًا خطيرًا على المشي.
لاحظ أنه إذا كنت تنفق حاليًا ما يزيد عن 28٪ من إجمالي دخلك على السكن ، فقد يكون السبب في ذلك هو أن العديد من المقرضين قد خففوا من متطلباتهم خلال العقد الماضي وسمحت للبعض باقتراض ما يصل إلى 35٪ من دخلهم. ومع ذلك ، منذ انهيار سوق الرهن العقاري ، أصبح العديد من المقرضين أكثر حذراً ويعودون مرة أخرى إلى عتبة 28 ٪.
علامة رقم 5 - فواتيرك تخرج عن نطاق السيطرة
أصبح شراء الائتمان والدفع بالتقسيط هواية وطنية. من الأسهل بكثير شراء جهاز تلفزيون بشاشة مسطحة عندما يقوم البائع بتخفيض السعر على أقساط شهرية. ما هو 50 دولار إضافية شهريا ، أليس كذلك؟ تكمن المشكلة في أن كل هذه الفواتير تبدأ في الإضافة وستنتهي بالنيكل وتُفسد نفسك في حالة إفلاس. إذا كان دخلك الشهري يتم تقطيعه وتقطيعه للدفع مقابل عشرات المشتريات والخدمات التي لا داعي لها ، فمن المحتمل أن تكون على رأسك.
ضع كل فواتيرك الشهرية على طاولة المطبخ وتصفحها واحداً تلو الآخر. هل لديك فاتورة الهاتف الخليوي ، فاتورة الإنترنت ، حزمة تلفزيون الكابل قسط ، فاتورة راديو الأقمار الصناعية وجميع تلك الأدوات الأخرى التي تولد عدد لا يحصى من الفواتير الشهرية؟ اسأل نفسك عما إذا كان كل منتج أو خدمة ضروريًا حقًا. على سبيل المثال ، هل تحتاج حقًا إلى حزمة تلفزيون الكابل قسط 500 قناة ، أو هل تلاحظ حقًا الفرق إذا كان لديك قنوات أقل (ودفعت أقل)؟
بعض أفضل الأماكن للعثور على التوفير تشمل فواتير الهاتف (الهاتف الخلوي والأرضي) وفواتير المرافق الخاصة بك (إطفاء الأنوار ، وعدم تشغيل مكيف الهواء إذا لم يكن أحد في المنزل) ونفقات الترفيه الخاصة بك (يمكن أن تتوقف أقل وحزمة الغداء للعمل).
تتضمن بعض أفضل الأماكن للعثور على التوفير فواتير الهاتف وفواتير الخدمات ونفقات الترفيه الخاصة بك.
الخط السفلي
كأمة ، أمامنا طريق طويل قبل أن نصل إلى أي نوع من المسؤولية المالية الجماعية. لتجنب أن تصبح جزءًا من إحصائيات الإفلاس والرهن القاتمة ، من المهم قياس صحتك المالية بانتظام. العلامات الخمسة المعروضة هنا ليست أحكامًا بالإعدام ؛ بدلاً من ذلك ، يجب أن ينظر إليها على أنها أعراض تسمح لك بتشخيص مشكلة قبل أن تسوء.
