مع ارتفاع تكلفة التأمين الصحي التقليدي ، يبحث بعض الأمريكيين عن بدائل توفر نوعًا من الحماية دون الإخلال بميزانياتهم الشهرية. وهنا خمسة خيارات قابلة للحياة تستحق النظر.
الماخذ الرئيسية
- تعد بوالص التأمين الصحي التقليدية بمثابة خطة للتغطية الطبية ، لكن لدى المستهلكين خيارات أخرى. تشمل المواد البديلة خطط العضوية في الرعاية الصحية الأولية ، وبرامج تقاسم التكاليف الطبية ، وحسابات التوفير الصحي (HSAs) ، وبطاقات خصم الخدمات الطبية ، والسياسات عالية الخصم. تسمح خطط العضوية في الرعاية الأولية للمشاركين بتلقي الرعاية من طبيب الرعاية الأولية مقابل رسم ثابت ، وعادةً ما يتم دفعها شهريًا. تسمح برامج المشاركة في التكلفة الطبية للمشاركين بتجميع الأموال لتغطية النفقات الطبية لبعضهم البعض.
1. عضويات الرعاية الأولية
تقدم بعض الممارسات الطبية وأطباء الرعاية الأولية المستقلة خدمات مقابل رسم شهري ثابت ، بدلاً من عضوية الجيم. وغالبًا ما يشار إلى ذلك كخدمة طبية بواب.
يمكن للفرد أو الأسرة الحصول على الخدمات المعتادة التي يقدمها طبيب الرعاية الأولية ، بما في ذلك زيارات الطبيب غير المحدودة تقريبًا ، وفحوصات الدم ، ورعاية الأطفال ، وكل ذلك دون أي ضرر. بالطبع ، لا يشمل هذا الترتيب الجراحة أو الاستشفاء أو علاج الإصابات الكبيرة أو الرعاية المتخصصة.
معظم الذين يختارون هذا الخيار يكملون عضوية الرعاية الصحية الأولية بوثيقة تأمين صحي عالي الخصم وقسط التأمين يغطي الأمراض أو الإصابات المأساوية.
2. برامج تقاسم التكاليف الطبية
يدفع المشاركون في برامج مثل Medi-Share رسومًا شهرية مماثلة لأقساط التأمين. من خلال تجميع مواردهم ، يتقاسمون التكاليف الطبية لبعضهم البعض عند ظهورها. كل عضو يحتاج إلى خدمات طبية يدفع "رسوم الحادث" ، على غرار copay. تتم تغطية باقي التكاليف الطبية من الرسوم المجمعة.
تتفاوض هذه البرامج غالبًا على الخصومات مع أطباء الرعاية الصحية الأولية والمستشفيات لتقليل التكاليف. الرسوم الشهرية عادة ما تكون أقل من التأمين الصحي التقليدي مع تقديم مستويات مماثلة من السداد.
العديد من برامج تقاسم التكاليف هي من المنظمات الدينية التي تستبعد بعض الخدمات ، مثل تحديد النسل وعلاج تعاطي المخدرات. خلاف ذلك ، تعمل البرامج بشكل كبير مثل بوليصة تأمين منتظمة بتكلفة إجمالية أقل.
ومع ذلك ، إذا كنت تفكر في برنامج لمشاركة التكاليف الطبية ، فتأكد من قراءة النسخة المطبوعة بعناية فائقة. بعض هذه البرامج لا تضمن أنك ستحصل على تعويض على الإطلاق عن أي فواتير (قد تكون "طوعية") ، والكثير منها لديه حدود محدودة للغاية لكل حادث وعمر افتراضي.
3. حسابات التوفير الصحي
يمكن أن يساعد حساب التوفير الصحي (HSA) في تغطية النفقات الطبية أثناء تقديم مزايا ضريبية. يجب دمج حساب التوفير الصحي مع خطة صحية عالية الخصم (HDHP) لتغطية الأمراض أو الإصابات المأساوية.
HSAs متاحة من خلال العديد من أرباب العمل ، ولكن قد يتم إنشاؤها من قبل الأفراد. المدفوعات التي يتم إجراؤها في HSA هي خصومات ما قبل الضريبة ، ولا توجد عقوبة ضريبية على إنفاق أو سحب الأموال طالما يتم استخدامها لدفع النفقات الطبية.
يحدد مصلحة الضرائب الحد الأقصى للمساهمات في حساب HSA. لعام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 3550 دولارًا للتغطية الفردية (ارتفاعًا من 3500 دولار في عام 2019). للتغطية العائلية ، يبلغ الحد الأقصى لعام 2020 7،100 دولار (ارتفاعًا من 7000 دولار في عام 2019). إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكبر ، فيمكنك خصم 1000 دولار إضافي سنويًا.
4. بطاقات خصم الخدمات الطبية
بالنسبة لأولئك الذين يفضلون العمل على أساس نقدي فقط لتغطية التكاليف الطبية ، تتوفر مجموعة متنوعة من بطاقات الخصم الطبية. يمكن استخدام بعض بطاقات الخصم في خدمات الطبيب والمستشفيات والوصفات الطبية أو مجموعة من هذه الخدمات. يمكن أن تكون الخصومات كبيرة ، تصل إلى 80 ٪ أو أكثر.
تأتي بعض البطاقات مع رسوم عضوية لمرة واحدة ، في حين قد يكون لدى البعض رسوم شهرية صغيرة. ضع في اعتبارك أن هذه برامج مخفضة الرسوم مقابل الخدمة ، وليست خطط تأمين صحي. وقد لا تتم تغطية الخدمات التي تحتاجها ، لذا تأكد من قراءة النسخة المطبوعة.
هناك عادة قيود على الأماكن التي يمكن فيها استخدام بطاقات الخصم ، على غرار تلك الخاصة بخطة الرعاية الصحية التي تتطلب استخدام الأطباء داخل شبكة محددة.
ميزة واحدة ملحوظة هي أنه في كثير من الأحيان يمكن استخدام البطاقات لخدمات طب الأسنان الرئيسية. عادةً ما تكون تغطية الأسنان في بوالص التأمين الصحي التقليدية محدودة للغاية أو باهظة الثمن أو كليهما.
يمكن أيضًا استخدام بطاقات الخصم جنبًا إلى جنب مع تغطية التأمين ضد الكوارث أو التأمين ضد الإصابات.
5. سياسات عالية الخصم
يمكن للبالغين الأصغر سنًا الذين يتمتعون بصحة جيدة بشكل عام والذين لا يتوقعون تحمل الكثير من التكاليف الطبية خلال العام ، أن يكونوا في الغالب متعلقين بسياسة منخفضة الأجر وقابلة للخصم لا تغطي سوى إصابات أو أمراض كبيرة غير متوقعة. تضمن بوليصة التأمين الصحي الكارثي التغطية في حالة حدوث مثل هذه النفقات الطبية غير المتوقعة مع إبقاء تكاليف التأمين على الحد الأدنى.
الخط السفلي
الرعاية الصحية باهظة الثمن ، ومن المتوقع أن تستمر التكاليف في الارتفاع. حتى لو كنت بصحة مثالية اليوم ، لا يمكنك الاعتماد على البقاء بصحة جيدة أو تجنب الإصابات. إذا لم تتمكن من تحمل بوليصة تأمين صحي تقليدية ، فيمكن أن تساعدك هذه الخيارات. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن هذه ليست حلولًا مثالية ، وأن الفوائد تختلف. من الضروري أن تقرأ النسخة المطبوعة الدقيقة حتى تفهم نوع التغطية التي ستحصل عليها بالضبط.
أيضًا ، يقدم العديد من مقدمي الخدمة خصمًا إذا كنت تدفع مقابل الخدمات في نفس اليوم الذي تتلقاه فيه ، ولكن عليك أن تطلب ذلك. تقدم العديد من النظم الصحية مساعدة مالية - إما خطط أو خصومات للدفع بدون فوائد ، بناءً على دخل أسرتك. إذا كنت تواجه فاتورة كبيرة ، اسأل دائمًا عن الخصومات والمساعدة المالية.
أخيرًا ، تذكر أن أحد أفضل الطرق للتحكم في تكاليف الرعاية الصحية هو منع المرض والإصابة من البداية. تناول الطعام جيدًا وكن نشطًا وركز على أسلوب حياة صحي.
