401 (k) Plan vs. Stock-Picking: An Overview
قد يكون الاستثمار في خطة 401 (k) محبطًا للأشخاص الذين يرغبون في اختيار أسهمهم الخاصة. يمكن أن تكون العروض المتاحة من خلال صاحب العمل محدودة. وبالطبع ، هناك قيود على ذلك 401 (ك). الأكبر هو أنه لا يمكنك لمس المال حتى تخجل من 60 عامًا دون تكبد أي عقوبة.
ولكن هناك مزايا كبيرة لخطة 401 (ك) التي يجب أن ينظر فيها أي شخص يفكر في الذهاب منفرداً على الاستثمار في التقاعد. المزايا الضريبية كبيرة. بالإضافة إلى ذلك ، ما يقرب من نصف أرباب العمل تطابق جزء من مساهمة موظفيها في 401 (ك). الوسيط للمباراة هو 3 ٪ من مساهمة الموظف.
401 (ك) في بعض الأحيان يحصل على موسيقى الراب سيئة. يشتكي المعلمون الماليون من أنه بديل سيئ لخطة التقاعد وأنه قد يكون هناك خيارات أفضل لاستثمار أموالك. لكن هل الاستثمار في واحدة من تلك الخيارات الأفضل؟ دعنا نقارن الاثنين.
الماخذ الرئيسية
- تعتمد مساهمة 401 (k) على الدخل قبل الضريبة ، وتخفيض فاتورة الضريبة الفورية للفرد. يتم تأخير الضرائب على الأموال حتى السحب ، مما يساعد في الحفاظ على الرصيد 401 (k) بمرور الوقت. ويساهم نصف أصحاب العمل في موظفيهم '401 (k) خطط ، مع متوسط مباراة من 3 ٪.
خطة 401 (ك)
أولاً ، تأتي الكود 401 (ك) بمزايا ضريبية. يتم خصم الأموال المستثمرة من أرباح ما قبل الضريبة. وبالتالي ، فإن حوالي ثلث المساهمة السنوية البالغة 2000 دولار يتم إلغاؤها فعليًا بواسطة وفورات ضريبة الدخل الفورية التي يتمتع بها الموظف.
تكون الأرباح الرأسمالية على الأموال معفاة من الضرائب إلى أن يتم سحبها أو لاستخدام لغة الحكومة حتى يتم إجراء عمليات التوزيع. يؤدي تأخير الضرائب إلى أن يحتفظ التوزيع بالمزيد من الأموال المستثمرة في حسابك خلال سنوات عملك ، وهذا يساوي أرباحًا أكبر بمرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك ، ما يقرب من نصف الشركات التي تقدم خطط 401 (ك) تقديم مساهمة مطابقة. من الصعب أن نقول لا لتحرير المال.
ولكن مع كل ميزة يأتي المفاضلة. لا يمكنك لمس 401 (ك) المال حتى تصل إلى 59 سنة دون دفع ضريبة الدخل المستحقة بالإضافة إلى غرامة ضريبية بنسبة 10 ٪. (هناك استثناءات معينة مثل الإعاقة.)
$ 66،000
سيتجاوز الرصيد 401 (k) رصيد منتقي الأسهم الفردي ، بافتراض استثمار قدره 2000 دولار في السنة مع مطابقة صاحب العمل بنسبة 3٪ ومعدل نمو بنسبة 7٪ سنويًا على مدى 35 عامًا.
تقتصر خياراتك الاستثمارية على الخيارات التي يقدمها صاحب العمل. وتشمل هذه عمومًا مجموعة واسعة من الصناديق المشتركة ، من الصناديق المحافظة للغاية إلى الصناديق شديدة العدوانية ، لإرضاء معظم المستثمرين. قد يقدم صاحب العمل حتى خيارًا ذاتي التوجيه حيث يمكنك إدارة جميع أموالك أو جزء منها بمفردك.
أخيرًا ، لا يمكن لأحد التنبؤ بما سيكون عليه معدل الضريبة عند التقاعد. هذا يجعل من الصعب تقدير مقدار الأموال التي ستتقاعدها. (إذا كان هناك روث 401 (ك) متاحًا لك ، ففكر في هذا الخيار. أنت تدفع ضرائب الدخل مقدمًا ولا تدفع أي ضرائب على التوزيعات عند سحب الأموال.)
اختيار الأسهم
لدى الكثير منا أهداف مالية كبرى لا تتعلق بالتقاعد: على سبيل المثال ، دفعة مقدمة على منزل أو تعليم جامعي ، على سبيل المثال.
هذا يجعل الاستثمار بمفردك يبدو كأنه خيار جذاب. تتوفر الأموال في حسابك في أي وقت ولأي غرض. لا توجد غرامات بنسبة 10٪ ، ولا يتعين عليك تلبية أي متطلبات للانسحاب.
إذا كان Roth 401 (k) متاحًا لك ، ففكر في هذا الخيار. ستدفع ضرائب الدخل مقدمًا ولا تدفع ضرائب على التوزيعات عند سحب الأموال.
يمكنك أيضًا التمتع بحرية الاستثمار في أي شيء تريده. لكن هذا لا يجعله الخيار الأفضل. بالنسبة للمبتدئين ، لا توجد أي شركة مقابل المال الذي تستثمره بنفسك.
المزايا الضريبية لخطة 401 (k) مقترنة بمباراة صاحب العمل هي مزيج رابح. إذا استثمرت 2000 دولار أمريكي سنويًا على مدى 35 عامًا ، بافتراض معدل نمو 7٪ سنويًا ، فإن مبلغ 401 (ك) مع صاحب العمل بنسبة 3٪ يكسب حوالي 66000 دولار أكثر من حساب السمسرة.
"إذا استثمرت التقاعد الخاص بك مباشرة في الأسهم بدلاً من حساب التقاعد ، فسوف تخضع للضرائب على أرباح الأسهم ومكاسب رأس المال عند بيع الأسهم. لديك أيضًا تباين أداء سعر السهم الذي قد يتطلب منك البيع في وقت غير مناسب. يوضح كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في مجموعة Innovative الاستشارية في ليكسينجتون ، ماساشوستس ، على الرغم من أنك قد ترغب في الشراء والاستمرار ، فقد تتغير النظرة الاقتصادية ، مما يتطلب منك البيع وتحقيق مكاسب رأس المال.
هناك أيضًا مسألة مهارتك كمستثمر. من الصعب للغاية الحصول على أموال كبيرة بمرور الوقت بصفتك منتقي أسهم. حتى الايجابيات يجدون صعوبة في التفوق على السوق ككل. لهذا السبب تحظى صناديق المؤشرات بشعبية كبيرة.
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن 401 (ك) هو الخيار الأفضل ، حتى لو كانت خيارات الاستثمار المتاحة أقل من مثالية. للحصول على أفضل النتائج ، قد تتمسك بأموال المؤشرات ذات الرسوم الإدارية المنخفضة.
