جدول المحتويات
- المثالي 401 (ك) المساهمة
- حدود المساهمة
- ما هو المثالي لترك جانبا؟
- لاحظ ، حافظات أقدم
- الأكثر الأفضل
المثالي 401 (ك) المساهمة
بغض النظر عن عمرك ، ربما لديك الكثير من الأسئلة والمخاوف بشأن الادخار للتقاعد. كيف يمكنك توفيرها ، ما هي الخيارات المتاحة ، والأهم من ذلك ، كم من المال يجب أن تهدأ منه؟
واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لبدء الادخار للتقاعد هي من خلال خطة 401 (ك) التي يرعاها صاحب العمل. العديد من الشركات تقدم لهم ، وبالنسبة للعديد من الموظفين ، هذا هو حساب التوفير الوحيد للتقاعد. ولكن مع وجود العديد من الخيارات والشروط والمصطلحات والقواعد غير المألوفة ، يمكن أن تكون 401 (ك) محيرة حتى بالنسبة إلى المدخرين الذين يتمتعون بالدهاء المالي.
الماخذ الرئيسية
- إن قاعدة إبهام مدخرات التقاعد هي 10٪ من إجمالي الراتب لبداية. إذا كانت شركتك تقدم مساهمة مطابقة ، تأكد من حصولك على كل شيء. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيُسمح لك بجمع يصل المساهمة.
حدود المساهمة
أولاً ، من المهم أن تعرف أن دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) تضع قيودًا سنوية على الاشتراكات: حد التأجيل (الاشتراك) الاختياري للموظفين الذين يشاركون في 401 (ك) (أو في 403 (ب) ، معظم الخطط 457 ، وخطة الادخار التي توفرها الحكومة الفيدرالية) تبلغ 19500 دولار للسنة الضريبية 2020 ، ارتفاعًا من 19000 دولار لعام 2019.
هناك مساهمة في اللحاق بالركب للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا وأكثر ممن يشاركون في أي من هذه الخطط. وهو يسمح بمساهمة إضافية قدرها 6500 دولار في عام 2020 و 6000 دولار في عام 2019.
لا تنسى المباراة
بالطبع ، تعتمد إجابة كل شخص على هذا السؤال على أهداف التقاعد الفردية ، والموارد الحالية ، ونمط الحياة ، والقرارات الأسرية ، ولكن هناك قاعدة شائعة تتمثل في تخصيص 10٪ على الأقل من إجمالي أرباحك كبداية.
في أي حال ، إذا قدمت شركتك مساهمة مطابقة 401 (ك) ، يجب عليك تقديم ما يكفي على الأقل للحصول على الحد الأقصى للمبلغ. قد تكون مطابقة نموذجية 3 ٪ من الراتب ، أو 50 ٪ من 6 ٪ الأولى من مساهمة الموظف.
إنها أموال مجانية ، لذا تأكد من التحقق من تطابق خطتك والمساهمة على الأقل بما يكفي للحصول عليها. يمكنك دائمًا زيادة مساهمتك أو تقليصها لاحقًا.
"لا يوجد أي مساهمة مثالية في خطة 401 (k) ما لم تكن هناك مباراة شركة. يجب أن تستفيد دائمًا من مباراة الشركة بالكامل لأنها أموال مجانية توفرها لك الشركة" ، يلاحظ أري كورفينج ، مستشار مالي مع Koving & Company في سوفولك ، فرجينيا.
تتطلب العديد من الخطط تأجيل 6٪ للحصول على المطابقة الكاملة ، ويتوقف الكثير من المدخرين هناك. قد يكون ذلك كافيًا لأولئك الذين يتوقعون الحصول على موارد أخرى ، ولكن بالنسبة لمعظمهم ، لن يكون ذلك على الأرجح.
لاحظ ، حافظات أقدم
لحسن الحظ ، المدخرين المتأخرين هم عادة في ذروة سنوات كسبهم. ومن سن 50 ، لديهم فرصة أكبر. كما ذكر أعلاه ، فإن الحد الأقصى لعام 2019 على اشتراكات اللحاق بالركب هو 6000 دولار للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر في أي يوم من تلك السنة التقويمية.
وقال ديف روان ، المستشار المالي لدى روان المالية في بيت لحم ، بنسلفانيا: "فيما يتعلق بالمساهمة" المثالية "، فإن ذلك يعتمد على العديد من المتغيرات. ربما يكون عمرك هو الأكبر. إذا بدأت الادخار في العشرينات من عمرك ، فإن 10٪ تكون كافية لتمويل التقاعد اللائق. ومع ذلك ، إذا كنت في الخمسينيات من عمرك وبدأت للتو ، فستحتاج على الأرجح إلى توفير أكثر من ذلك."
لا يتم احتساب المبلغ الذي يطابقه صاحب العمل في الحد الأقصى لمساهمتك السنوية.
الأكثر الأفضل
هناك العديد من المتغيرات التي يجب مراعاتها عند التفكير في هذا المبلغ المثالي للتقاعد. هل انت متزوج؟ هل زوجتك تعمل؟ كم يمكنك أن تتوقع من فوائد الضمان الاجتماعي؟
يستدعي سن التقاعد قدرًا معينًا من الراحة ، لكن هذا يختلف أيضًا عن كل فرد. هل ستقضي وقتك في البستنة في المنزل ، أو السفر إلى الخارج ، أو بدء عمل تجاري جديد ، أو ركوب دراجة نارية عبر البلاد؟
ثم هناك المجهول. وأهمها: هل تؤدي المشكلات الصحية إلى فواتير كبيرة غير متوقعة؟
ومع ذلك ، بغض النظر عن عمرك وتوقعاتك ، يوافق معظم المستشارين الماليين على أن ما بين 10٪ إلى 20٪ من راتبك هو مبلغ جيد للمساهمة في صندوق التقاعد الخاص بك.
بالنسبة لأولئك الذين يريدون الذهاب إلى أبعد من ذلك ، هناك العديد من الخيارات ، مثل IRAs التقليدية و Roth IRAs. (الحد الأقصى لمساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي للسنوات الضريبية 2019 و 2020 هو 6000 دولار ، مع مساهمة مقدارها 1000 دولار للحاق بهم لمن هم 50 أو أكبر
يقول مارك هيبن من مستشار صندوق المؤشرات في إيرفين ، كاليفورنيا: "يعتمد معدل المساهمة المثالي للتقاعد على عدة عوامل مختلفة" ، ولكن النقطة الجيدة هي ما بين 10٪ إلى 15٪ —أكثر نحو 15٪ إذا كنت تستطيع تحمل القيام بذلك ، والحد الأدنى هو 10 ٪ ".
يقول نيكولاس سترين ، المستشار المالي لدى هالبرت هارجروف في لونج بيتش ، كاليفورنيا: "إذا استطعت ، فيجب عليك الاقتراب من مساهمة بنسبة 20٪ في خطة التقاعد والحفاظ على هذا المبلغ كلما زاد راتبك". أن نسبة المساهمة المثالية التي يجب توفيرها للتقاعد تتراوح بين 15٪ و 20٪ من إجمالي الدخل ، ويمكن تقديم هذه المساهمات في خطة 401 (k) ، و 401 (k) التي وردت من صاحب العمل ، و IRA ، و Roth IRA ، و / أو حسابات خاضعة للضريبة. مع نمو دخلك ، من المهم الاستمرار في توفير 15 ٪ إلى 20 ٪ منه حتى تتمكن من استثمار الأموال وتنمية استثماراتك حتى تحتاج إلى البدء في أخذ التوزيعات في التقاعد."
