افترض أنك ساهمت في الحد الأقصى المسموح به في Roth IRA الخاص بك لهذا العام ولكن لا يزال لديك أموال متبقية للتخلي عن التقاعد. هذه مشكلة ربما يرغب الكثير من الناس في حلها. ولا تخف أبدًا - فهناك الكثير من الأماكن الجيدة الأخرى التي تضع أموالك فيها.
في حين أنه من الصعب أن تتصدر النمو المؤجل من الضرائب والسحوبات المعفاة من الضرائب التي تقدمها Roth IRA ، فإنك تقتصر حاليًا على مساهمات تبلغ 6000 دولار سنويًا إذا كنت تحت سن 50 أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. أي أموال إضافية تريد توفيرها يجب أن تجد منزلاً آخر ، من الناحية المثالية منزل لديه على الأقل بعض المزايا الضريبية لروث.
الماخذ الرئيسية
- لعام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في Roth IRA ، أو 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر. إذا قمت بالحد الأقصى لمساهماتك في Roth IRA ، فهناك طرق أخرى للتوفير للتقاعد ، مثل 401 (k) s و SEP و SIMPLE IRAs أو حسابات التوفير الصحي ، إذا كنت مؤهلاً. قبل أن تضع أموالًا في Roth IRA ، تأكد من قيامك بتمويل 401 (ك) كافية للحصول على تطابق رب العمل الكامل.
إليك بعض ما قد تكون مؤهلاً لـ:
401 (k) s وخطط المساهمة المحددة الأخرى
الخيار الأول للاستكشاف هو خطة التقاعد 401 (k) أو 403 (b) أو 457 في العمل. إذا كان صاحب العمل يقدم إحدى هذه الخطط ، فيمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 19،500 دولار (26000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر) لعام 2020.
يقدم العديد من أرباب العمل مساهمات مطابقة ، والتي تعد واحدة من أفضل الامتيازات. في الواقع ، من الذكي المساهمة بمبلغ لا يقل عن أموال في حسابك للحصول على المطابقة التامة - حتى قبل أن تضع فلساً واحداً في Roth IRA الخاص بك.
بشكل عام ، تكون الاشتراكات في هذه الحسابات معفاة من الضرائب عن السنة التي تقوم بها فيها ، وسوف تزداد أموالك الضريبية المؤجلة ، وسوف تدفع الضريبة فقط عندما تأخذ سحوبات أثناء التقاعد. إذا اخترت إصدار Roth لأحد هذه الخطط ، فلن تحصل على أي إعفاء ضريبي مقدمًا ، ولكن عمليات السحب التي تتم عند التقاعد ستكون معفاة من الضرائب ، تمامًا مثل Roth IRA.
الجيش الجمهوري الايرلندي سبتمبر
معاش الموظف المبسط (الجيش الجمهوري الايرلندي) الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب التقاعد الذي يقدم إعفاءات ضريبية لأصحاب الأعمال الصغيرة ، بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص. إذا كان لديك دخل للعمل الحر ، سواء كان ذلك من وظيفة بدوام كامل أو أزعج بدوام جزئي ، يمكنك المساهمة بنسبة تصل إلى 25 ٪ من التعويض الخاص بك أو 57000 دولار ، أيهما أقل (لعام 2020). إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فأنت تعتبر صاحب العمل والموظف.
ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك موظفون آخرون ، فعليك عمومًا المساهمة نيابة عنهم أيضًا. ويجب أن تكون نفس النسبة المئوية للتعويض الذي تساهم به في حسابك الخاص. لذلك ، إذا كنت تساهم بنسبة 15 ٪ من التعويض الخاص بك ، عليك أيضا أن تسهم بنسبة 15 ٪ نيابة عن أي موظف:
- تبلغ من العمر 21 عامًا أو أكبر ، وقد عملت من أجلك لمدة ثلاثة أعوام على الأقل من السنوات الخمس الماضية ، وقد دفعت 600 دولار على الأقل في العام الماضي.
على غرار الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، تكون مساهمات SEP IRA معفاة من الضرائب للسنة التي تقوم بها ، ولكن عليك دفع الضرائب عند سحب الأموال عند التقاعد.
الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط
خطة مطابقة حوافز التوفير للعاملين (SIMPLE) يشبه الجيش الجمهوري الايرلندي خطة 401 (k) الموجهة للشركات الصغيرة التي تضم 100 موظف أو أقل. لعام 2020 ، يمكن للموظفين المساهمة بمبلغ يصل إلى 13500 دولار أو 16500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. كما هو الحال مع SEP IRA ، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فأنت تعتبر صاحب العمل والموظف على حد سواء.
- قم بإجراء مطابقة بالدولار مقابل ما يصل إلى 3٪ من أجر الموظف ، أو قم بتقديم تعويض ثابت بنسبة 2٪ ، سواء ساهم الموظف أم لا.
كما هو الحال مع SEP IRAs ، تكون مساهماتك معفاة من الضرائب عن السنة التي تقوم بها ، وسيتم فرض الضرائب على سحوباتك التقاعدية كدخل عادي.
إعداد كل مجتمع لتعزيز قانون التقاعد لعام 2019 (آمن)
تم توقيع قانون SECURE في أواخر عام 2019 ، مما أدى إلى تغييرات واسعة في قانون التقاعد. بموجب القانون ، إذا كان لديك موظفون ، فإنك بصفتك صاحب عمل صغير تتلقى بعض المزايا لإنشاء خطط التقاعد لموظفيك. ينطبق هذا على 401 (k) s و 403 (b) s و IRAs SIMPA و IRAs SEP ، كما ذكر أعلاه.
ستحصل الشركات الصغيرة على زيادة في الإعفاءات الضريبية من 500 دولار إلى 5000 دولار لإنشاء خطة التقاعد. لتبني عملية التسجيل التلقائي ، يحصلون على ائتمان ضريبي قدره 500 دولار. تنطبق هذه الاعتمادات لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. بموجب هذا القانون ، الأعمال التجارية الصغيرة هي شركة ليس لديها أكثر من 100 موظف يتلقون ما لا يقل عن 5000 دولار كتعويض إجمالي. مشروع القانون أيضا توسيع الوصول إلى خطط صاحب العمل متعددة.
المعاشات
إذا استنفدت جميع حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب والمعفاة من الضرائب التي تتأهل لها ، فقد تحتاج إلى البحث في المعاشات السنوية. هذه هي منتجات التأمين التي تدفع دفق ثابت من الدخل أثناء التقاعد.
تتمتع المعاشات السنوية بسمعة سيئة تستحقها مقابل الرسوم المرتفعة وخيارات الاستثمار السيئة. ومع ذلك ، هناك فئة أحدث منهم ، تسمى أحيانًا معاشات "الاستثمار فقط" ، والتي لها تكاليف أقل. يتم إنشاء هذه المعاشات السنوية لأغراض تأجيل الضرائب ، وليس للحصول على مزايا التأمين. إذا قمت بشراء واحدة ، فتجنب أي ضمانات إضافية أو وسائل حماية أو راكبي تأمين على الحياة ، الأمر الذي سيكلفك أكثر.
لا تُخصم مساهماتك في الأقساط السنوية من الضرائب ، لكنها ستؤجل إقرارها من الضرائب ، وليس هناك حد لمبلغ ما بعد الضريبة الذي يمكنك المساهمة به. سيكون عليك دفع ضريبة على المكاسب عند إجراء عمليات السحب ، لكنك لن تكون مدينًا بفرض ضريبة على المدير.
حسابات التوفير الصحي
بالنسبة لعام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3550 دولارًا في HSA (7،100 دولار لعائلة) ، وأي شخص يبلغ من العمر 55 عامًا أو أكبر يمكنه المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار. لاحظ أنه لا يمكنك المساهمة في HSA بمجرد التسجيل في Medicare ، ولكن يمكنك الاستمرار في استخدام الأموال الموجودة في الحساب.
الخط السفلي
لديك العديد من الخيارات للاختيار من بينها بعد أن بلغ الحد الأقصى لروث الجيش الجمهوري الايرلندي. لكن المبلغ الذي يمكنك توفيره قد يكون محدودا حسب مقدار ونوع الدخل الذي ربحته ومساهماتك في الحسابات الأخرى. أن تكون آمنة ، فإنه في كثير من الأحيان يستحق التحقق مع خبير الضرائب.
