إذا كنت تبحث عن خيار رائع لتوفير أموالك ، فلن تضطر إلى الذهاب إلى أبعد من المصرف أو الاتحاد الائتماني. لديهم العديد من الخيارات المتاحة - الخيارات التي تمنحك إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال أثناء دفع الفائدة لك. النظر في وقوف أموالك في حساب التوفير أو حساب سوق المال.
هنا ، قمنا بإدراج بعض الخصائص الرئيسية لكلا الحسابين ، ولماذا قد تفكر في واحد على الآخر.
الماخذ الرئيسية
- حسابات التوفير وحسابات سوق المال متشابهة بشكل ملحوظ - كلاهما حسابات ودائع تدفع فائدة. حساب التوفير هو مكان جيد للأشخاص لوضع أموالهم لفترة قصيرة من الزمن لاحتياجات قصيرة الأجل للغاية ، لكنهم يوفرون معدل فائدة معتدلاً. تستخدم البنوك أموالًا من حسابات الادخار لإقراض المستهلكين الآخرين من خلال قروض السيارات وخطوط الائتمان وبطاقات الائتمان. تدفع حسابات سوق المال سعر فائدة أعلى قليلاً من حسابات الادخار التقليدية لأن البنوك تستثمر في الأصول منخفضة المخاطر عالية السيولة قصيرة الأجل. العديد من حسابات سوق المال تأتي مع الحد الأدنى من متطلبات الرصيد.
حسابات التوفير مقابل حسابات سوق المال
تقدم معظم البنوك - المؤسسات التقليدية من الطوب والهاون وعبر الإنترنت - حسابات التوفير وحسابات سوق المال لعملائها. للوهلة الأولى ، هذان الحسابان متشابهان بشكل ملحوظ - كلاهما حسابات إيداع تدفع فائدة. كما أنها محمية بواسطة المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC). لأن الهدف من هذه الحسابات هو الادخار بدلاً من الخدمات المصرفية اليومية ، يقتصر أصحاب الحسابات على ستة عمليات سحب شهريًا بموجب اللوائح الفيدرالية.
وأوضح حسابات التوفير
تقدم البنوك حسابات ادخار لعملائها كمكمل لحساباتهم الجارية. إنه مكان جيد للناس لوضع أموالهم لفترة قصيرة من الوقت لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل للغاية مثل تجديد المنازل ، والإجازات ، والسيارات ، أو حالات الطوارئ مثل الفواتير الطبية أو طب الأسنان.
البنوك تجعل بناء رصيد حساب التوفير سهل إلى حد ما. يمكن إضافة الحساب إلى بطاقة الخصم لإجراء الودائع وكذلك عمليات السحب والتحويلات عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمدفوعات البنكية مباشرة إلى الحساب من المؤسسات الأخرى. يمكن أيضًا تصفيتها بسهولة ، مما يتيح للمستهلكين إمكانية الوصول بسهولة إلى الأموال. لكن يجب على مالكي الحسابات أن يضعوا في الاعتبار أنهم يقتصرون على ستة عمليات سحب شهريًا. أي معاملة مدين أخرى تتجاوز ذلك عادةً تفرض رسوم خدمة.
يوفر هذا النوع من الحساب لصاحب الحساب معدل دخل منخفض للغاية ومتوسط. وفقًا لـ FDIC ، فإن متوسط سعر الفائدة القومي لحساب الادخار برصيد أقل من 100000 دولار أمريكي في 22 يوليو 2019 ، كان 0.10 ٪ ، ولم يتغير بالنسبة للأرصدة الأعلى. تقدم هذه الحسابات أسعار فائدة أقل من حسابات أسواق المال والاستثمارات الأخرى لأن المؤسسات المالية محدودة فيما يمكن أن تفعله بالأموال. تقوم البنوك عمومًا بإقراض هذه الأموال للآخرين للحصول على قروض السيارات وخطوط الائتمان وبطاقات الائتمان حتى يتمكنوا من جني الأموال من الفائدة التي يفرضونها.
شرح حسابات سوق المال
حسابات سوق المال ، من ناحية أخرى ، ليست شائعة مثل حسابات الادخار التقليدية ، ويتم تقديمها من قبل البنوك والمؤسسات الأخرى. يشار إليها أحيانًا بحسابات الودائع في سوق المال. قد يكون لديهم بعض الميزات لكل من حساب التوفير والادخار. قد يتمكن أصحاب الحسابات من كتابة الشيكات وإجراء معاملات بطاقات الخصم باستخدام بعض حسابات سوق المال. لديهم أيضًا ميزة تشبه حساب التوفير ، حيث يجمع أصحاب الحسابات الفائدة على الرصيد الذي يحتفظون به في نهاية كل شهر.
تميل معظم حسابات سوق المال إلى دفع معدل فائدة أعلى قليلاً من حساب التوفير التقليدي ، مما يجعلها أكثر جاذبية للمودعين. اعتبارًا من 22 يوليو 2019 ، أبلغت FDIC أن متوسط سعر الفائدة لحساب سوق المال كان 0.18 ٪ للأرصدة التي تقل عن 100000 دولار و 0.29 ٪ لأولئك الذين يتجاوزون 100000 دولار.
البنوك قادرة على استثمار ودائع أصحاب حسابات المال في حسابات سوق المال في الأوراق المالية قصيرة الأجل ، منخفضة المخاطر التي تكون عالية السيولة. وتشمل هذه شهادات الإيداع (CDs) ، والسندات الحكومية ، أو غيرها من الاستثمارات المماثلة. عندما تنضج هذه الأصول ، فإنها تمنح حاملي حسابات سوق المال جزءًا من الفوائد التي يتلقونها.
تمامًا مثل حساب التوفير المنتظم ، فإن حسابات سوق المال لها أيضًا قيود على عدد عمليات السحب والخصم التي يمكنها القيام بها. إذا تجاوزوا المعاملات الست ، فإنهم يتحملون رسومًا. حسابات سوق المال تأتي أيضا مع متطلبات الحد الأدنى للرصيد. قد يخسر العملاء الذين لا يحققون الرصيد المطلوب بفائدة عالية أو يكتشفون أن حسابهم يتم تحويله إلى حساب تحقق أو توفير منتظم.
كثير من الناس يخلطون بين حسابات سوق المال وصناديق سوق المال ، والتي هي نوع من صناديق الاستثمار المشترك.
تمويل لسوق المال
لا تخلط بين حسابات ودائع سوق المال مع صناديق سوق المال. وتسمى هذه أيضا صناديق الاستثمار في سوق المال. فهي ليست حسابات إيداع ، ولكن يتم تقديمها من قبل شركات الاستثمار. يمكن للمستثمرين شراء وبيع الأسهم في هذه الصناديق ، والتي تستثمر في الأصول السائلة للغاية مثل النقد وما يعادله ، والأصول عالية التصنيف القائمة على الدين والتي تنضج في أقل من 13 شهرًا. لا يتم حمايتهم بواسطة FDIC ويختلفون بطرق أخرى عن حسابات إيداع ودائع الطلب التقليدية.
الخط السفلي
يميل المودعون إلى اختيار حسابات سوق المال لأنها توفر معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير. على الرغم من أن الفرق في الفوائد المكتسبة قد يكون ضئيلاً ، فقد يكون هذا كافياً لتعويض قيود السيولة إذا كان من غير المحتمل أن يحتاج المودعون إلى الوصول السريع إلى أموالهم.
