بشكل عام ، يوفر أصحاب العمل تغطية تأمينية على الحياة لموظفيهم ، ومقدار التغطية هو عمومًا بعض مضاعفات الراتب السنوي للموظف. ومع ذلك ، في بعض الأحيان يكون مقدار التغطية التي تقدمها الشركة غير كافٍ ، خاصةً إذا كان الموظف لديه عائلة كبيرة أو خصوم مالية كبيرة. في هذه الحالات ، يمكن للتأمين على الحياة التكميلي سد النقص في التغطية وتوفير حماية إضافية.
مدة الحياة ليست كافية
معظم المستهلكين يشترون أحد نوعين من خيارات التغطية - التأمين على الحياة أو التأمين طوال الحياة. مع مصطلح التأمين على الحياة ، يتلقى المؤمن عليه تغطية لفترة محددة ، والتي تعرف باسم مدة التأمين. كل من أرباب العمل والشركات الخاصة تقدم التأمين على المدى. نظرًا لأن التغطية لا تنطبق إلا خلال فترة محددة ، فإن التأمين على الحياة لأجل عادة ما يكون أقل من التأمين على الحياة الكاملة ، والذي يغطي الفرد طوال حياته.
إحدى المشكلات الرئيسية في مصطلح التأمين على الحياة هي أن معظم حاملي وثائق التأمين يعتمدون على صاحب العمل للحصول على هذا التأمين ، ونتيجة لذلك ، ليس لديهم تغطية كافية. وجدت دراسة أجرتها جمعية التأمين على الحياة وبحوث السوق (LIMRA) في عام 2015 أن 65٪ من الموظفين الذين لديهم تأمين جماعي على الحياة يرعاه صاحب العمل يعتقدون أنهم بحاجة إلى تأمين أكثر من صاحب العمل. توفر خطة صاحب العمل النموذجية تغطية مساوية لمرة إلى مرتين من الراتب السنوي للموظف. على سبيل المثال ، قد يحصل الموظف الذي يحصل على 60،000 دولار سنويًا على سياسة 120،000 دولار دون أي تكلفة. بالنسبة لموظف واحد أو موظف لديه شخص واحد تابع ، قد يكون هذا كافياً. ومع ذلك ، فإن الموظف الذي لديه عائلة أكبر قد يحتاج إلى عدة مرات لتغطية هذه التغطية لرعاية الزوج أو الأطفال إذا توفي بشكل غير متوقع. يمكن للتأمين الإضافي أن يملأ الفجوات في الخطة التي يرعاها صاحب العمل.
الحياة كلها غالية الثمن
تمثل سياسات الحياة الكاملة مشكلات نقص تغطية مماثلة. تغطي معظم سياسات الحياة الكاملة الأفراد طوال حياتهم وتكوين قيمة نقدية ، مما يتيح للمؤمن له صرف السياسة إذا لزم الأمر. ومع ذلك ، نظرًا لأن التأمين طوال الحياة يوفر تغطية أكثر اكتمالا ، فإنه يكلف أكثر بكثير من التأمين على الحياة لمدة. بالنسبة للفرد الذي لديه عائلة كبيرة ، قد يكون الحصول على المبلغ المناسب من التأمين على الحياة الكاملة باهظ التكلفة. بشكل عام ، يوفر شراء تأمين إضافي على المدى خيارًا أكثر فعالية من حيث التكلفة.
تأمين صاحب العمل الإضافي له قيود
المستهلكين في كثير من الأحيان شراء التأمين التكميلي من خلال أرباب عملهم. ميزة واحدة للقيام بذلك هو أن الموظف يتخطى متطلبات الفحص الطبي التي قد تتطلب شركة التأمين الخاصة. ومع ذلك ، قد يكون للتأمين التكميلي برعاية صاحب العمل قيود ، لذلك من المهم البحث في التغطية بعناية. أولاً ، قد تكون التغطية شكلاً من أشكال التأمين ضد الوفاة والتقطيع (AD&D) ، والتي لا تدفع إلا للمستفيدين إذا مات الموظف من حادث أو فقد أحد أطرافه أو سمعته أو نظره نتيجة لحادث. ثانياً ، قد تكون التغطية التي يرعاها صاحب العمل شكلاً من أشكال بوليصة تأمين الدفن. في هذه الحالة ، لا يغطي التأمين سوى تكاليف جنازة ودفن الموظف وقد يكون له حد يتراوح بين 5000 دولار و 10،000 دولار. أخيرًا ، وربما الأهم من ذلك ، معظم الخطط الإضافية التي يرعاها صاحب العمل ليست محمولة. لذلك ، إذا ترك الموظف وظيفته طواعية أو أنهيت الخدمة ، يتم إنهاء التغطية ، وسيتعين على هذا الشخص التقدم بطلب للحصول على تغطية في وظيفة جديدة ، أو من خلال شركة خاصة.
التأمين التكميلي الخاص يوفر الحل
يوفر بعض أرباب العمل للموظفين خيار شراء التأمين على الحياة التكميلي الذي يزيد من التغطية وليس لديه نصوص ، مثل التأمين ضد الإغراق أو التأمين ضد الدفن. قد يكون هذا الخيار مثاليًا للعاملين الذين لديهم أسر أكبر ، على الرغم من أن هذا التأمين يفتقر عادةً إلى قابلية التأمين الخاص. نظرًا لأن الموظف العادي يبقى لدى صاحب العمل لمدة تقل عن خمس سنوات ، فقد يكون شراء التأمين الإضافي من خلال شركة نقل خاصة خيارًا أفضل بكثير. يمكن للموظفين تحديد مقدار ما يطلبونه أعلى من المبلغ المقدم من صاحب العمل وشراء المبلغ المناسب للتغطية. إذا ترك الموظفون شركتهم ، فسيحتفظون بالتغطية الإضافية. علاوة على ذلك ، إذا تغيرت المواقف الحياتية للموظفين ، فيمكنهم بعد ذلك ضبط مقدار التغطية وفقًا لذلك.
