جدول المحتويات
- تأثير مطابقة التخفيضات
- كيفية المكياج لخفض
- الخط السفلي
عادة ما يحد أرباب العمل أو يتوقفون عن تقديم مساهمات مطابقة لخطط التقاعد 401 (k) خلال الأوقات الصعبة لتوفير المال وتجنب تسريح العمال في بعض الأحيان. على الرغم من أن هذا الخفض عادة ما يكون مؤقتًا ، إلا أنه قد يؤدي إلى تعطيل أهداف التقاعد لبعض الموظفين. يمكن أن يؤدي أيضًا إلى اتخاذ قرارات صعبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد ، مثل زيادة مساهماتهم أو تقليل الأهداف أو تأخير التقاعد. يمكن تخفيف حدة النكسة من خلال اتخاذ الخطوات التالية.
الماخذ الرئيسية
- في بعض الأحيان يتوقف أصحاب العمل مؤقتًا عن تقديم مساهمات مطابقة 401 (ك) في الأوقات الصعبة. إذا خفض صاحب العمل مساهمات المطابقة ، من الضروري تعويض الفرق ، حتى لا تتخلى عن التوفير في التقاعد. من الممكن التعويض عن الخسارة بزيادة المساهمات ، المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، أو كليهما.
تأثير مطابقة تخفيضات المساهمة
تعتبر مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) أن خطة 401 (k) هي نوع من خطة التعويض المؤجل المؤهلة من الضرائب. يختار الموظفون جعل صاحب العمل يساهم بمبلغ معين من أجورهم في الخطة قبل تقييم الضرائب وإخراجها. نظرًا لأن الاشتراكات معفاة من ضريبة الدخل ، فإنها تخفض دخل الموظف الخاضع للضريبة لسنة معينة.
المساهمة المطابقة هي عادة نسبة مئوية من راتب الموظف الذي يساهم به صاحب العمل في حسابه 401 (ك). لا يطلب من أرباب العمل مطابقة المساهمات التي يقدمها العمال في 401 (ك). المطابقة هي مجرد أداة للاحتفاظ تحفز الموظفين أيضًا على الادخار للتقاعد.
بلغ متوسط تطابق الشركة في نهاية الربع الأول من عام 2019 4.7 ٪ من راتب الموظف ومتوسط 1780 دولار ، وفقا لشركة Fidelity Investments. إذا قرر صاحب العمل الذي يعمل به 1000 موظف ، على سبيل المثال ، تعليق المباراة 401 (ك) بناءً على متوسط المطابقة ، فيمكنه توفير حوالي 1.78 مليون دولار سنويًا.
غالبًا ما يقلل تعليق مباراة صاحب العمل من معنويات العمال ويثنيهم عن المشاركة في خطة التقاعد. يقلل بعض الأشخاص من مساهماتهم الخاصة أو يتوقفون عن المساهمة بالكامل ، مما قد يكون له تأثير كبير على مدخرات التقاعد في المستقبل.
بالنسبة لعام 2020 ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة في 401 (ك) 19500 دولار ، مع مساهمة إضافية في اللحاق بالركب متاحة لمن تزيد أعمارهم عن 50 (من 19000 دولار و 6000 دولار لعام 2019).
على سبيل المثال ، إذا كان العامل الأصغر سنا الذي يحصل على 50،000 دولار سنويًا يساهم بنسبة 5٪ من راتبه (2،500 دولار) وتوقف صاحب العمل عن مطابقة الموظف بنفس المبلغ لمدة عام ، فسيحصل هذا العامل على 1369 دولارًا أقل مدخرًا للتقاعد بعد 25 عامًا ، على افتراض عائد سنوي 7 ٪.
كيف تعوض عن خفض مطابقة المساهمة
إذا قام صاحب العمل بخفض المساهمات المطابقة أو حذفها ، فهناك حركتان يمكن أن يقوم بهما الموظف للتعافي ، بالإضافة إلى خطوة لتجنبها.
زيادة المساهمات
لا تنس أن زيادة المساهمات تخفض الدخل الخاضع للضريبة. يجب على الموظفين الذين لا يستطيعون زيادة مساهماتهم على الفور معرفة ما إذا كان صاحب العمل لديه تصعيد تلقائي. هذا يسمح للعمال بزيادة مساهماتهم بزيادات أصغر ، مثل 1 ٪ إلى 2 ٪ كل عام. يجب على الموظفين أيضًا زيادة المساهمات عندما يحصلون على زيادة.
النظر في روث الجيش الجمهوري الايرلندي
من الممكن المساهمة في كل من Roth IRA وخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k). حدود الدخل يمكن أن تؤثر على الأهلية.
المساهمات في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي ليست معفاة من الضرائب مثل تلك المفروضة على 401 (ك) ، ولكن السحب معفاة من الضرائب في التقاعد. روث الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يكون جذابا بشكل خاص لأولئك الذين يعتقدون أنهم سيكونون في شريحة ضريبة دخل أعلى في التقاعد. يمكن أن يكون أيضًا اختيارًا حكيمًا للعامل الأصغر سناً الذي يتقاضى راتباً أصغر ومعدلات ضريبية أقل من العامل الأكبر سناً في الوظيفة ذات الأجر الأعلى. بالنسبة لعامي 2019 و 2020 ، يبلغ الحد السنوي للمساهمة في Roth IRA 6000 دولار (1000 دولار إضافي لمن هم 50 أو أكبر).
لا تنقر على 401 (ك)
سحب الأموال من 401 (ك) قبل التقاعد ليس عمومًا فكرة جيدة. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا ، من المحتمل أن تكون هناك عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ (هناك استثناءات قليلة) ، ويخضع المبلغ المستخرج إلى ضريبة الدخل. إن الغمس في صناديق التقاعد مبكراً يعني أيضًا فقدان النمو المؤجل من الضرائب على عوائد الاستثمارات المسحوبة.
$ 103700
متوسط الرصيد 401 (ك) في نهاية الربع الأول من عام 2019 ، وفقا لفيدليتي ، وبعيدة كل البعد عن ما هو مطلوب للحصول على التقاعد مريحة.
الخط السفلي
يجوز لأصحاب العمل الحد من أو إيقاف مطابقة المساهمات خلال الأوقات الصعبة. خفض عادة ما يكون مؤقتا فقط. إذا قام صاحب العمل بقطع المساهمات المطابقة ، فقم بتعويض الفرق عن طريق المساهمة أكثر في 401 (k) والمساهمة في Roth IRA. إنها فكرة سيئة بشكل عام الاستفادة من 401 (ك) الأموال قبل التقاعد.
