جدول المحتويات
- الإفلاس ليس هو الحل النهائي
- تقديم للإفلاس
- تصنيف الديون المستحقة
- الفصل 7 مقابل الفصل 13
- آثار قانون 2005
- وسائل الاختبار
- المتطلبات
- الديون التفريغ
- إيجابيات وسلبيات الإفلاس
- الخط السفلي
الإفلاس قد لا يكون الحل النهائي
حبس الرهن والديون المفرطة هي أسوأ كوابيس صاحب المنزل تتحقق. يعتقد الكثيرون أن الإفلاس هو الحل الأمثل لهذه المشاكل. لكن ، هذا هو المكان الذي يقع فيه الناس محاصرين. يبقى الإفلاس في سجل الائتمان الخاص بك لفترة طويلة ، مما يجعل التقدم في الحياة صعبا بشكل لا يصدق. بالإضافة إلى ذلك ، يتضمن قانون الإفلاس المحدث ، الذي تم إقراره في عام 2005 ، قيودًا صارمة تزيد من تعقيد عملية الإفلاس.
وفقًا للبيانات التي تم جمعها من محاكم الولايات المتحدة ، انخفضت طلبات الإفلاس في فترة الـ 12 شهرًا المنتهية في 31 مارس 2018 ، مقارنة بالعام السابق. لكن لا يزال هناك عدد كبير من الالتماسات المقدمة. تم تقديم ما مجموعه 75622 شخصًا للإفلاس الشخصي. بلغ إجمالي عدد قضايا الفصل 7 المرفوعة 480،933 ، مقابل 290،566 باباً.
المقصود من هذه المقالة كدليل إذا كنت تفكر في تقديم طلب الإفلاس وتحتاج إلى معلومات بشأن العملية وعواقبها على صحتك المالية.
تقديم للإفلاس
عند مواجهة الرهن أو أي إعسار مالي ، يجب أن يكون الخيار النهائي في هذه الحالة هو الإفلاس. إن إعلان إفلاسك هو الطريقة القانونية الوحيدة للتخلص من نكساتك المالية. ومع ذلك ، فإن عملية التقديم للإفلاس هي أسهل من الفعل.
عندما تتقدم بطلب للإفلاس ، يتعين عليك أن تشرح لأمين رئيس الإفلاس أو أن تحكم في كيفية حصولك على هذا الوضع المالي. في غضون ذلك ، سوف تطلب منك محكمة الإفلاس تقديم قائمة الأصول كاملة والديون المستحقة عليها.
وتنقسم الأصول الخاصة بك إلى فئتين وفقا لطبيعتها. هم انهم:
- الأصول المعفاة: لا يمكن تحقيق هذه الأصول في سداد الديون. تشمل الأمثلة جزءًا من الإنصاف في منزلك والسيارات والأغراض الشخصية والملابس والمعاشات التقاعدية والأدوات اللازمة لعملك والضمان الاجتماعي والمزايا العامة الأخرى ، بالإضافة إلى العناصر الأخرى. الأصول غير المعفاة: كما يوحي الاسم ، يمكن الاستيلاء على الأصول وبيعها لسداد الحسابات المستحقة. الملكية - بخلاف الإقامة الرئيسية والمركبات الترفيهية والقوارب وسيارة أو شاحنة ثانية والمقتنيات أو غيرها من العناصر القيمة والحسابات المصرفية وحسابات الاستثمار وغيرها من العناصر التي تندرج تحت هذه الفئة.
تصنيف الديون المستحقة
وبالمثل ، يتم تصنيف ديونك المستحقة إلى نوعين. هم انهم:
- الديون المضمونة: تشمل القروض التي يكون للدائن فيها مصلحة ضمانية في العقار المقدم كضمان. قد يكون العقار الذي تم شراؤه بالائتمان هو منزلك الثاني أو قاربًا أو سيارة. الديون غير المضمونة: هذه الديون غير مضمونة في العقار. على سبيل المثال ، ديون بطاقات الائتمان ، الفواتير الطبية ، القروض الشخصية غير المضمونة ، إلخ.
تعتبر محكمة الإفلاس أن الدين المضمون مهم للغاية لأن عدم سداده سيضطر الدائن إلى رفع دعوى على العقار الذي تم اختياره كضمان.
بمجرد تقديم جميع المعلومات الأساسية إلى المحكمة ، يتم تعيين وصي إفلاس للتأكد من سداد ديونك المضمونة في الفترة المحددة. وبالتالي ، تصدر المحكمة وقفًا إلزاميًا يمنع الدائنين من وضع أيديهم عليك من خلال مصادرة الممتلكات أو حبس الرهن. يمنع الوقف أيضًا الدائنين من رفع دعوى ضدك.
الفصل 7 مقابل الفصل 13
حسب ظروفك ، يمكنك اختيار الملف بين الفصل 7 والفصل 13 بموجب قانون الإفلاس.
الفصل السابع: يتيح لك خيار التصفية هذا الاحتفاظ بالموجودات المعفاة ، بينما يتم صرف الديون غير المضمونة من بطاقات الائتمان ، وما إلى ذلك. هنا ، تتحقق الأصول غير المعفاة لسداد الديون المضمونة. ومع ذلك ، لن يتم رفض ديون مثل قروض الطلاب ودعم الأطفال والضرائب وما إلى ذلك. يتم اختيار هذا البديل بشكل عام من قبل الأفراد ذوي الدخل المنخفض والأصول القليلة ، والديون الإجمالية أكثر.
الفصل الثالث عشر : بموجب إجراء إعادة التنظيم هذا ، يتعين عليك سداد ديونك خلال الفترة المحددة من ثلاث إلى خمس سنوات من خلال خطة سداد منطقية. يقوم القيم بجمع المدفوعات منك وتحويلها إلى دائنيك. هنا مرة أخرى ، يُسمح لك بالحفاظ على منزلك ، وبالتالي منع أي الرهن الذي يلوح في الأفق. عادة ما يفضل خيار الإفلاس هذا من قبل الأفراد الذين يرغبون في الحفاظ على ممتلكاتهم غير المعفاة سليمة أو الذين يرغبون في شراء الوقت ضد حبس الرهن أو الاستيلاء على الممتلكات.
آثار قانون 2005
تم تنفيذ قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك في عام 2005 وأجرى تغييرات كبيرة على قوانين الإفلاس في البلاد. مع تطبيق قوانين الإفلاس لعام 2005 المحدّثة ، يُجبر الناس ، إلى حدٍّ أكبر ، على التقدم بطلب للفصل 13 بدلاً من الفصل 7.
لكي تكون مؤهلاً للفصل 7 ، سيتم احتساب دخلك الشهري الحالي مقابل متوسط الدخل لعائلة بحجمك في ولايتك. هنا ، يتضمن دخلك الشهري الحالي متوسط دخلك خلال فترة الستة أشهر الماضية. إذا كان دخلك أقل من أو يساوي متوسط دخل ولايتك ، فستكون مؤهلاً للتقديم بموجب الفصل 7. ومع ذلك ، إذا كان دخلك أعلى ، فعليك اجتياز اختبار الوسائل للوفاء بمعايير الفصل 7.
وسائل الاختبار
في هذا الاختبار ، يتم تحديد دخلك القابل للتصرف المتبقي عن طريق خصم النفقات المحددة التي حددتها خدمات الإيرادات الداخلية (IRS) ، ومدفوعات الديون المضمونة من دخلك الشهري الحالي. الآن ، إذا كان دخلك الشهري القابل للتصرف بعد خصم المبالغ المذكورة أعلاه أقل من 100 دولار ، فسيُسمح لك بتقديم ملف للفصل 7. إذا كان دخلك الشهري القابل للتصرف يتراوح بين 100 دولار و 166.66 دولار ، فيُضرب بـ 60 لتحديد ما إذا كان لديك ما يكفي غادر المال لدفع أكثر من 25 ٪ من الديون غير المضمونة على مدى فترة خمس سنوات.
إذا كانت الإجابة بنعم ، فيجب عليك اختيار الفصل 13 على الفصل 7. إذا كان الجواب بالنفي ، فيمكنك الوصول إلى الفصل 7.
صورة لجولي بانج © Investopedia 2020
ومع ذلك ، تتمتع المحكمة بسلطة إجبارك على التقدم للفصل 13 إذا أدركت أنك ستسيء استخدام النظام عن طريق تقديم الفصل 7.
المتطلبات
وفقًا لقانون عام 2005 ، تلتزم المحكمة بمستويات المعيشة التي حددها مصلحة الضرائب. هذا يعني أن المحكمة تقرر المبلغ المعقول لدفعه مقابل المصاريف اليومية للغذاء والإيجار وما إلى ذلك ، ومن ثم المبلغ المتبقي الواجب سداده للديون.
يفرض القانون الجديد قيودًا صارمة على الإعفاءات بطريقة قد لا يُسمح لك بالاحتفاظ بها أو جزء كبير منها في منزلك. استشر محامي الإفلاس للحصول على مزيد من المعلومات حول هذه المشكلة.
أخيرًا ، ينص القانون الجديد على وجوب مقابلة مستشار ائتمان في غضون ستة أشهر قبل التقدم بطلب للإفلاس. يجب عليك أيضًا حضور برنامج إدارة الأموال فقط على نفقتك الخاصة قبل سداد ديونك.
الديون التفريغ
عندما تصدر المحكمة إبراء ذمة ، يتم إعفاء المدين من أي مسؤولية لسداد ديونه. وهذا يعني أن الدائنين لم يعد لديهم مطالبة قانونية ضد الديون ، لذلك لا يمكنهم متابعة أي نشاط تحصيل أو اتخاذ أي إجراء قانوني أو التواصل مع المدين بأي شكل من الأشكال. سترسل المحكمة إلى الدائنين إشعارًا بأن الديون قد تم تفريغها. كما يتم إرسال نسخة إلى محامي صاحب الالتماس وكذلك وصي الولايات المتحدة. يمكن فرض غرامة على أي دائن يحاول تحصيل دين بعد استلام إشعار التفريغ.
بالنسبة للإفلاس بموجب الفصل 7 ، يتم إصدار التفريغ عادة في أي مكان ما بين أربعة وستة أشهر بعد تقديم طلب الإفلاس. يتم إبراء الذمة بموجب الفصل 13 من الإفلاس بعد اكتمال خطة الدفع ، وعادة ما يكون ذلك بعد ثلاث إلى خمس سنوات من تاريخ الإفلاس.
إيجابيات وسلبيات الإفلاس
إحدى النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها هي أنه يمكنك الاستفادة من قرض الإفلاس بعد سداد جميع ديونك ورفض الإفلاس. الغرض الرئيسي من هذا القرض هو استعادة صحتك المالية المتدهورة إلى وضعها الطبيعي.
النقطة السلبية هي أن الإفلاس يمكن أن يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لأكثر من 10 سنوات ، وهذا يتوقف على الفصل الذي قدمته. ستؤثر تكلفة الحصول على ختم إفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك على فرصك المستقبلية للحصول على قرض عقاري أو قرض أو بطاقة ائتمان.
لكن لا ينبغي أن يكون ذلك رادعًا عن محاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. بعد الانتظار لبعض الوقت ، يمكنك محاولة العودة إلى لعبة الائتمان عن طريق التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان المضمونة ، واستخدامها فقط عند الحاجة وإجراء مدفوعاتك بانتظام وفي الوقت المحدد. يمكن أن تساعدك هذه الخطوة في إعادة بناء الائتمان الخاصة بك وصحتك المالية العامة.
الخط السفلي
إن إعلان إفلاسك ليس هو المفتاح لإنهاء مشكلات أموالك. الاحتمالات قد تعمل ضدك مع سوء الائتمان في اسمك. أصبح تقديم طلب الإفلاس معقدًا ومكلفًا بسبب قوانين الإفلاس لعام 2005. على هذا النحو ، التشاور مع محامي الإفلاس جديرة بالثقة قبل تقديم يصبح ضروريا. في النهاية ، يمكن أن يمنحك التحرك الصحيح في الموقف الصحيح فترة راحة مطلوبة من القلق والديون.
