يختلف مقدار المال الذي تحتاجه للعيش مريحًا ماليًا أثناء التقاعد اعتمادًا كبيرًا على الفرد. هناك الكثير من المقترحات حول مقدار مدخرات التقاعد التي يجب أن تحصل عليها. وفي الوقت نفسه ، فإن العديد من الآلات الحاسبة المجانية عبر الإنترنت سوف تظهر القليل من الاتفاق مع بعضها البعض. وعلى الرغم من صعوبة التنبؤ بما ستحتاج إليه بالضبط أثناء التقاعد ، إلا أن هناك معايير يجب عليك البحث عنها.
يختلف معدل الادخار المثالي حسب الخبير أو الدراسة لأن وضع خطط للمستقبل يعتمد على العديد من المتغيرات غير المعروفة ، مثل ، عدم معرفة المدة التي ستعمل بها ، ومدى جودة استثماراتك ، أو المدة التي ستعيش بها ، من بين أمور أخرى. العوامل.
يقول إريك دوستال ، JD ، CFP® ، مستشار في Sontag الاستشارية أن أي حساب للتقاعد هو تخمين متعلم. يقول: "من المحتمل ألا يكون الادخار للتقاعد هو الهدف المالي الوحيد الذي لديك على لوحة" ، حيث يوجد أشياء مثل فتح مشروع تجاري أو شراء منزل قد تفكر فيه.
ما هو ممكن ، مع ذلك ، هو اتباع بعض القواعد الأساسية. على سبيل المثال ، يمكن أن تفترض أنه سيكون لديك دخل ثابت حتى عمر 65 عامًا. هذا هو بالضبط ما يدفع العديد من النظريات الرائدة.
الماخذ الرئيسية
- هناك العديد من المتغيرات غير المعروفة التي تجعل من الصعب التنبؤ بدقة باحتياجات التقاعد. ومع ذلك ، هناك معايير تستند إلى البيانات التاريخية التي توفر أرقام ملعب كرة قدم.البحث يقول لتوفير ما يقرب من 15 ٪ من دخلك السنوي ، ولكن أولئك الذين ينتظرون حتى وقت لاحق في الحياة لبدء الادخار سوف تحتاج إلى المساهمة أكثر. من الأفضل أن تبدأ في الادخار في وقت مبكر والاستفادة من مطابقة المساهمات في 401 (ك) إذا عرضت.
كم يجب عليك حفظ؟
تستخدم دراسات الادخار للتقاعد الأكاديمي معدل الاستبدال. هذه هي النسبة المئوية من راتبك الذي ستحصل عليه كدخل أثناء التقاعد. إذا كنت قد حصلت على 100،000 دولار سنويًا عندما كنت موظفًا واستلمت 38000 دولار سنويًا كمدفوعات للتقاعد ، فإن معدل الاستبدال الخاص بك هو 38٪. المتغيرات المدرجة في معدل الاستبدال تشمل المدخرات والضرائب واحتياجات الإنفاق.
نظر مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن في عدد الأشخاص الذين يتعين عليهم الادخار لتحقيق معدل استبدال يبلغ حوالي 70٪. هذا هو معدل الاستبدال المطلوب للتقاعد بمستوى مريح ، كما تقول مؤلفة الدراسة ، مديرة المركز أليسيا إتش مونيل وزميلاتها أنتوني ويب و Wenliang Hou. تختلف الأرقام اعتمادًا على ما إذا كان شخص ما يحل محل دخل منخفض (يلزم معدل استبدال 80٪) أو متوسط (71٪) أو مرتفع (67٪).
لقد وجدوا أن الأفراد الذين يحصلون على متوسط الأجر سيضطرون إلى توفير 15٪ من أرباحهم كل عام لتحقيق معدل استبدال يبلغ 70٪ في عمر 65 عامًا. كان العامل الأكبر في الحسابات هو عمر الفرد - عندما بدأوا في الادخار ومتى انتهوا. ابدأ في التوفير عند 25 وتحتاج فقط إلى تخصيص 10٪ من راتبك السنوي للتقاعد عند 65 ، وإذا كنت تنتظر حتى 70 لتتقاعد ، فستحتاج فقط إلى توفير 4٪ سنويًا.
معدل الادخار أعلى بكثير لأولئك الذين يبدأون في الادخار في وقت لاحق. إذا انتظرت حتى بلوغك سن 45 عامًا ، فستحتاج إلى تخصيص 27٪ من راتبك للتقاعد. على سبيل المثال ، يبلغ عمر التقاعد البالغ من العمر 25 عامًا والذي يدخر 5000 دولار سنويًا لمدة 43 عامًا ، ويحقق متوسط عائد سنوي قدره 8٪ من استثماراته 1.67 مليون دولار عند التقاعد ، كما يقول بيتر ج. كريدون ، CFP® ، الرئيس التنفيذي لشركة Crystal Book Advisors. ويقول إن من ينتظر حتى 35 عامًا لبدء الادخار ولديه 33 عامًا فقط للمساهمة في at 5000 دولار في السنة وعائد 8٪ have سيكون له 730،000 دولار.
في دراسة أخرى ، وجد Wade D. Pfau ، CFA ، أستاذ دخل التقاعد في الكلية الأمريكية ، أن البيانات التاريخية على مدار القرن الماضي تقريبًا تشير إلى أنه يتعين على الشخص توفير 16.62٪ من راتبه للتقاعد بعد 30 عامًا من بدء المدخرات خطط بأموال كافية لتمويل معدل استبدال قدره 50٪ من "ثروتها المتراكمة". على عكس باحثي كلية بوسطن ، لم يدرج Pfau دخل الضمان الاجتماعي أو "أي مصادر دخل أخرى" في حسابه بنسبة 50 ٪. مضيفا في الضمان الاجتماعي ، على سبيل المثال ، دخل التقاعد سيؤدي إلى رفع معدل الاستبدال بشكل ملحوظ.
كيف تستثمر ، متى تنسحب
يبرز بحث Pfau متغيرين مهمين آخرين. أولاً ، يلاحظ أنه بمرور الوقت ، كان معدل السحب الآمن - المبلغ الذي يمكنك سحبه بعد التقاعد للحفاظ على بيضة العش لمدة 30 عامًا - منخفضًا بنسبة 4.1٪ في بعض السنوات ، و 10٪ في البعض الآخر. وهو يعتقد أنه "يجب علينا تحويل التركيز بعيدًا عن معدل السحب الآمن وبدلاً من ذلك إلى معدل الادخار الذي يوفر بأمان نفقات التقاعد المطلوبة."
ثانياً ، يفترض تخصيص 60٪ من أسهم الشركات ذات رأس المال الكبير و 40٪ من استثمارات الدخل الثابت قصيرة الأجل. على عكس بعض الدراسات ، لا يتغير هذا المخصص طوال دورة صندوق التقاعد البالغة 60 عامًا (30 عامًا من الادخار و 30 عامًا من السحوبات). يمكن أن يكون للتغيرات في تخصيص محفظة الشخص تأثير كبير على هذه الأرقام ، وكذلك رسوم إدارة تلك المحفظة. يلاحظ Pfau أن "فرض رسم قدره 1٪ من الأصول التي يتم خصمها في نهاية كل عام من شأنه أن يزيد معدل الادخار الآمن لسيناريو خط الأساس بشكل كبير بدلاً من 16.62٪ إلى 22.15٪".
هذه الدراسة لا تبرز فقط وفورات ما قبل التقاعد اللازمة ولكن تؤكد أن المتقاعدين يجب أن يواصلوا إدارة أموالهم لمنع الإنفاق أكثر من اللازم في وقت مبكر من التقاعد.
عامل العائلة
تحسب هذه الدراسات المدخرات للأفراد ، لكن ماذا عن الأسر؟ قد يختار الآباء الذين لديهم أطفال صغار التوفير في كليتهم - من الناحية المثالية ما لا يقل عن 2500 دولار في السنة ، لكل طفل ، منذ الولادة - لتغطية تكلفة الجامعة الحكومية. التكاليف المرتبطة بالأطفال تجعل الادخار للتقاعد أكثر صعوبة.
ولكن هناك أخبار سارة: مدخرات التقاعد المطلوبة للزوجين لا تزيد عن ضعف الفرد الذي يتقاسمه الأزواج مع العديد من المصاريف الهامة - على سبيل المثال المنزل. هذا هو واحد من النقص في الدراسات المذكورة أعلاه.
مكافأة المساهمة المتطابقة
بالنسبة للأشخاص الذين يبدأون في الادخار في وقت مبكر والاستفادة من الخطط التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، فإن تحقيق أهداف الادخار ليس بالأمر الهائل الذي قد يبدو عليه الأمر. يمكن أن تقلل مساهمات مطابقة صاحب العمل بشكل كبير ما تحتاج إلى توفيره شهريًا. يتم إجراء هذه المساهمات قبل الضرائب وهي تعادل "الأموال المجانية".
لنفترض أنك وفرت 3٪ من دخلك خلال عام وتطابقت شركتك مع 3٪ في 401 (ك) ، "ستجني 100٪ عائدًا على المبلغ الذي ادخرته في تلك السنة" ، كما يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في Innovative المجموعة الاستشارية في ليكسينغتون ، ماساتشوستس.
الخط السفلي
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع على مقدار تقاعدك ، ولكن الدراسات الأكاديمية المستندة إلى البيانات التاريخية يمكن أن تمنحك رقم ملعب. تهدف إلى توفير حوالي 15 ٪ من راتبك السنوي إذا كنت في وقت مبكر من حياتك المهنية. إذا كنت تجني 50000 دولار في السنة ، فوفر 8000 دولار في السنة أو حوالي 666 دولار في الشهر. قد تبدو هذه بمفردها مهمة صعبة ، ولكن الاستفادة من مطابقة صاحب العمل وإيجاد طرق جديدة لتقليل النفقات. أحد المفاتيح الكبيرة هو أنه إذا انتظرت حتى وقت متأخر من العمر لبدء الادخار ، فسوف تحتاج إلى صرف المزيد من راتبك. وكلما كنت تبدأ أفضل.
