جدول المحتويات
- ساق جديدة إلى البراز
- حالة الضمان الاجتماعي
- المدخرات الشخصية للتقاعد لا تزال منخفضة
- الخط السفلي
يعد "البراز ذو الأرجل الثلاثة" عبارة قديمة استخدمها كثير من المخططين الماليين لوصف المصادر الثلاثة الأكثر شيوعًا لدخل التقاعد: الضمان الاجتماعي ، معاشات الموظفين ، والمدخرات الشخصية. كان من المتوقع أن يوفر هذا الثلاثي معًا أساسًا ماليًا متينًا للسنوات العليا. ولم يكن من المتوقع أن يدعم أي من الثلاثة معظم المتقاعدين بمفرده.
لقد تغيرت الأوقات ، وكذلك تغير البراز ذو الأرجل الثلاثة.
الماخذ الرئيسية
- يُعتبر "البراز ذو الأرجل الثلاثة" مصطلحًا قديمًا لثلاثية من المصادر الشائعة لدخل التقاعد: الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، والمدخرات الشخصية. وقد تم استبدال أحد ساق البراز ، والمعاشات التقاعدية ، بخطط مساهمة محددة تضع الاستثمار عبء على الفرد. في الجزء الآخر من البراز ، الضمان الاجتماعي ، يبدو متهالكًا ، مع تنبؤات بأن النظام قد يكون مفلسًا بحلول عام 2035.
ساق جديدة إلى البراز
بالنسبة للعمال الأصغر سنا في القطاع الخاص ، تم استبدال محطة التقاعد في الغالب. بدلاً من المعاشات التقاعدية ، والتي تسمى أيضًا "خطط الاستحقاقات المحددة" ، والتي تم تمويلها من خلال مجموعة من مساهمات الشركة والموظفين ، أصبح لدى العمال الآن 401 (ك) وغيرها من خطط المساهمة المحددة ، والمعروفة أيضًا بحسابات التوفير التقاعدية.
في الأصل ، لم يكن الغرض من خطط 401 (k) وغيرها من خطط ادخار التقاعد أن تعمل كمعاش ؛ كان عليهم أن يكونوا حسابات التوفير التكميلية ، وبناء المحطة الثالثة من البراز. ومع ذلك ، فمنذ التسعينيات ، كان أرباب العمل يدخرون أموالهم ومسؤولياتهم المالية بشكل منهجي عن طريق استبدال معاشات الشركات المضمونة بهذه الخطط التي تتمتع بميزة الضرائب. ستقوم بعض الشركات بمطابقة مساهمة الموظف بنسبة مئوية معينة ، لكن الكثير منها لا يقدم هذه الدرجة من المساعدة.
المعاشات التقاعدية التقليدية ، والمعروفة رسمياً باسم خطط الاستحقاقات المحددة ، تضمن مبلغًا معينًا من الدخل الشهري في التقاعد وتضع مخاطر الاستثمار وطول العمر على مقدم الخطة. تضع خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (k) s ، مخاطر الاستثمار وطول العمر على الموظفين الأفراد ، وتطلب منهم اختيار استثمارات التقاعد الخاصة بهم مع عدم وجود حد أدنى مضمون أو أقصى فوائد مضمونة.
حالة الضمان الاجتماعي
فيما يتعلق بالضمان الاجتماعي ، حذر التقرير السنوي لعام 2019 لمجلس أمناء الصندوق الاستئماني للتأمين ضد الشيخوخة والناجين من الصندوق الائتماني الفيدرالي للتأمين ضد العجز ، من أن الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي قد يجف في غضون عقدين بالمعدل الحالي للإنتاج: "وفقًا للافتراضات الوسيطة للأمناء ، من المتوقع أن تتجاوز تكلفة OASDI إجمالي الدخل اعتبارًا من عام 2020 ، وانخفض مستوى الدولار من احتياطيات الصندوق الاستئماني الموحد الافتراضي إلى أن يتم استنزاف الاحتياطيات في عام 2035."
بالطبع ، يتم التركيز على الافتراضي. لا يأخذ الإسقاط في الاعتبار التغييرات التي تطرأ على النظام ، مثل سن التقاعد اللاحق ، والتي يتم تنفيذها بالفعل ، ومن غير المرجح أن تسمح الحكومة الأمريكية بحدوث انهيار دون التدخل. كما أن التوقعات لا تأخذ في الاعتبار الاهتمام المتزايد. معدلات ، زيادة الإيرادات ، أو عدة عوامل أخرى. ومع ذلك ، فهو التاريخ الذي لا يزال يسبب القلق. يمكن للعمال في الولايات المتحدة الاتصال بالإنترنت ومراجعة حسابات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم لمعرفة مقدار الفوائد التي يتلقونها عند التقاعد المبكر والتقاعد الكامل وعمر 70.
20٪
النسبة المئوية لشيك الراتب الذي يوصي به المستشارون الماليون بالاستثمار بانتظام في حساب توفير التقاعد.
المدخرات الشخصية للتقاعد لا تزال منخفضة
أن يترك ساقنا الثالثة ، والمدخرات الشخصية. كانت معدلات الادخار منخفضة للغاية بالنسبة للعمال الأميركيين على مدار العقد الماضي - فقد أدت فترات الركود والأجور الراكدة إلى صعوبة وضع المال جانباً. ومع ذلك ، مع بقية البراز يبحث متذبذب ، سوف يحتاج الأفراد إلى البدء في توفير جزء أكبر من دخلهم والاستمرار في استخدام خطط التقاعد معفاة من الضرائب مثل الجيش الجمهوري الايرلندي والمعاشات السنوية لبناء بيض عش التقاعد الخاصة بهم.
يوصي المستشارون الماليون بتخصيص ما لا يقل عن خمس أرباحك السنوية للتقاعد. كلما بدأت في وقت مبكر ، كلما كان إعدادك أفضل للاستفادة من مضاعفة عوائد الاستثمار. على الأقل ، يوصي المستشارون بالمساهمة الكافية في الرقم 401 (ك) الخاص بك لتحقيق أقصى استفادة من مباراة صاحب العمل ، إذا كان صاحب العمل يقدم واحدة.
الخط السفلي
مع استبدال المعاشات التقاعدية بحسابات التوفير التقاعدية ، فإننا ننتقل إلى البراز ذي الساقين تقريبًا - وليس شيئًا يمكن أن ترتكز عليه بشكل آمن. ناقشت الحكومة الحلول الممكنة لقضايا مدخرات التقاعد الخاصة بالأميركيين ، بما في ذلك خطط المعاشات التقاعدية المختلطة ، ووضع خطط مدخرات للتقاعد على المستوى الوطني أو على مستوى الولاية للأشخاص الذين ليس لديهم عرض مقدم من خلال عملهم وحتى فتح خطة الادخار الفيدرالية الادخار (أ) خطة مساهمة محددة ، متوفرة حاليًا لموظفي الحكومة والعاملين في الخدمة النظامية) لجميع الأميركيين. كما أنها تدرس خيارات دعم الضمان الاجتماعي ، وضمان عدم نفاد الأموال منه.
في غضون ذلك ، قد يساعد التفكير في خطط التقاعد الضريبية باعتبارها المحطة الثانية للبراز والعمل على بناء المحطة الثالثة مع مدخرات أخرى ، بما في ذلك الاستثمارات مثل العقارات. أو ربما نحتاج فقط إلى استعارة جديدة.
