ماذا يحدث لـ 401 (ك) بعد ترك عملك؟

جدول المحتويات

• إجازة لدى صاحب عملك السابق
• انتقل إلى صاحب العمل الجديد الخاص بك
• يتدحرج إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
• خذ توزيعات
• النقدية بها
• الخط السفلي

بعد أن تترك عملك ، هناك عدة خيارات لـ 401 (k). قد تتمكن من ترك حسابك أينما كان. بدلاً من ذلك ، يمكنك تحويل الأموال من 401 (ك) القديمة إلى حساب جديد مع صاحب العمل الجديد الخاص بك ، أو يمكنك تحويلها إلى حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي). يمكنك أيضًا سحب بعض الأموال أو جميعها ، ولكن هناك عواقب ضريبية خطيرة على ذلك.

تأكد من فهم تفاصيل الخيارات المتاحة لك قبل تحديد المسار الذي يجب اتخاذه.

الماخذ الرئيسية

• تعد خطط 401 (k) طريقة رائعة لتوفير مدخراتك أثناء العمل ، ولكن ماذا يحدث عندما تترك وظيفتك؟ إذا قمت بتغيير الشركات ، فيمكنك نقل خطة التقاعد إلى صاحب العمل (401) (ك) الخاص بك أو شخص آخر وفرد حساب التقاعد (IRA). إذا تقاعدت ، فيمكنك البدء في أخذ التوزيعات التي تبدأ من 59 عامًا ويجب أن تبدأ في إجراء الحد الأدنى للسحوبات في عمر 72 عامًا.

اتركه مع صاحب عملك السابق

يقول ستيفن جون كابلان ، الرئيس التنفيذي لشركة "عندما تترك وظيفتك ولديك خطة 401 (ك) التي يديرها صاحب العمل ، لديك الخيار الافتراضي بعدم القيام بأي شيء والاستمرار في إدارة الأموال كما كنت تفعل سابقًا". ، True Contrarian Investments LLC، Kearny، NJ "ومع ذلك ، هذه ليست عادة فكرة جيدة ، لأن هذه الخطط لها خيارات محدودة للغاية مقارنة بعروض الجيش الجمهوري الايرلندي المتاحة مع معظم السماسرة."

تحديد التمرير المباشر مهم. هذا يعني أن الأموال تذهب مباشرة من مؤسسة مالية إلى مؤسسة مالية ، ولا تعتبر حدثًا خاضعًا للضريبة.

مررها إلى صاحب عملك الجديد

إذا قمت بتبديل الوظائف ، فراجع ما إذا كان صاحب العمل الجديد يقدم 401 (ك) وعندما تكون مؤهلاً للمشاركة. يطلب العديد من أرباب العمل من الموظفين الجدد وضع عدد معين من أيام الخدمة قبل أن يتمكنوا من التسجيل في خطة ادخار التقاعد.

بمجرد تسجيلك في خطة مع صاحب العمل الجديد الخاص بك ، من السهل أن تتدحرج على الرقم 401 (k) القديم. يمكنك اختيار جعل مسؤول الخطة القديمة يودع محتويات حسابك مباشرة في الخطة الجديدة ببساطة عن طريق ملء بعض الأوراق. وهذا ما يسمى التحويل المباشر ، المصنوع من الحارس إلى الحارس ، وهو يوفر عليك أي خطر من جراء الضرائب أو في الموعد المحدد.

بدلاً من ذلك ، يمكنك اختيار توزيع رصيد حسابك القديم لك في شكل شيك. ومع ذلك ، يجب عليك إيداع الأموال في 401 (ك) الجديدة الخاصة بك في غضون 60 يومًا لتجنب دفع ضريبة الدخل على الرصيد بالكامل. تأكد من أن حسابك 401 (ك) الجديد نشط وجاهز لتلقي المساهمات قبل تصفية حسابك القديم.

يقول ستيفن ج: "دمج حسابات 401 (ك) القديمة في برنامج 401 (ك) لصاحب العمل الحالي أمر منطقي إذا كان صاحب العمل الحالي 401 (ك) منظم جيدًا وفعال من حيث التكلفة ، ويعطيك شيئًا أقل تتبعه". تادي ، الشريك الإداري لشركة ستيلار كابيتال مانجمنت ، فينيكس ، أريز: "إن تبسيط الأمور عليك الآن يجعل الأمور بسيطة بالنسبة لورثتك إذا احتاجوا إلى التدخل لرعاية شؤونك لاحقًا."

هناك نقطة أخرى إذا كنت على وشك بلوغ سن التقاعد: المال في 401 (ك) من صاحب العمل الحالي الخاص بك لا يخضع للحد الأدنى من التوزيعات (RMDs).المال في خطط 401 (ك) الأخرى والحسابات الداخلية المستقلة تخضع ل RMDs.

الأموال في 401 (ك) مع صاحب العمل الحالي الخاص بك لا تخضع للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

يتدحرج إلى الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كنت لا تنتقل إلى صاحب عمل جديد ، أو لم يقدم صاحب العمل الجديد خطة تقاعد ، فلا يزال لديك خيار جيد. يمكنك لفة 401 (ك) القديم في الجيش الجمهوري الايرلندي.

ستفتح الحساب بنفسك ، من خلال المؤسسة المالية التي تختارها. الاحتمالات لا حدود لها إلى حد كبير. وهذا يعني أنك لم تعد مقيدة بالخيارات التي يوفرها صاحب العمل.

يقول جون ج. رايلي ، مؤسس وكبير استراتيجيي الاستثمار في كورنرستون للاستثمار: "الميزة الأكبر المتمثلة في تحويل 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي هي حرية استثمار ما تريده ، وأينما تريد ، وفي ما تريد". الخدمات ، العناية الإلهية ، RI "هناك قيود قليلة على التمرير IRA."

"أحد العناصر التي قد ترغب في النظر فيها هو أنه في بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، إذا كنت في منتصف دعوى قضائية أو تعتقد أن هناك احتمالًا لمطالبة مستقبلية ضدك ، فقد ترغب في ترك أموالك في 401 يقول المستشار المالي جاريت ب. توبيل ، CFP ، Topel & DiStasi Wealth Management ، بيركلي ، كاليفورنيا ، "بدلاً من تحويلها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. هناك حماية أكبر للدائنين في كاليفورنيا برقم 401 (ك) ثم هناك مع الحمراء. بمعنى آخر ، يصعب على الدائنين / المدعين الحصول على المال في 401 (ك) الخاص بك ثم هو الحصول على المال في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك."

59½

العمر الذي يمكنك عنده البدء في أخذ توزيعات مؤهلة من 401 (ك)

خذ توزيعات

يمكنك البدء في أخذ توزيعات مؤهلة من أي 401 (ك) ، قديمة أو جديدة ، بعد سن 59½. وهذا يعني أنه يمكنك البدء في سحب بعض الأموال دون دفع غرامة بنسبة 10٪ للانسحاب المبكر.

إذا كنت تقاعد ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لبدء السحب من مدخراتك من أجل دخلك الشهري.

بمجرد بلوغك سن 72 ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات من 401 (ك). يتم تحديد مبلغ RMD الخاص بك عن طريق العمر المتوقع ورصيد حسابك. لدى مصلحة الضرائب ورقة عمل مفيدة لمساعدتك في حساب المبلغ الذي يجب عليك سحبه.

النقدية بها

بالطبع ، يمكنك فقط الحصول على النقد والتشغيل. على الرغم من أنه لا يوجد ما يمنعك من تصفية 401 (ك) القديم والتوزيع الإجمالي ، إلا أن معظم المستشارين الماليين يحذرون بشدة من ذلك. فهو يقلل مدخرات التقاعد الخاصة بك دون داع ، وعلاوة على ذلك ، سيتم فرض ضريبة عليك على كامل المبلغ.

وتقول جين ب. "بخلاف الاضطرار إلى دفع ضرائب دخل منتظمة وعقوبة ضريبية مقدارها 10٪ قبل سن 55 (وليس الاعتبارات الصغيرة) ، فإن قلة من الناس ينظرون في القيمة الزمنية للأموال (المؤجلة في هذه الحالة من الضرائب) المدخر بالفعل" ، كما تقول جين ب. Nowak، CFP، مخطط مالي، SouthBridge Advisors، Atlanta، Ga. "من خلال السحب الكامل ، فإنهم يخلقون الحاجة" للبدء من جديد "لتوفير التقاعد. بشكل عام ، من الأفضل ترك المال لتنمية الضريبة المؤجلة في حساب التقاعد وعدم السحب ".

الخط السفلي

ربما يلخص رايلي أفضل ما قد ترغب في فعله بالمال الوارد في خطة صاحب العمل السابق 401 (ك): "على المرء حقاً أن ينظر إلى جميع إيجابيات وسلبيات قبل أن يقرر ما يجب فعله بأموال 401 (ك)".