على الرغم من أن جاذبية الحصول على دخل مضمون بعد التقاعد لا يمكن إنكارها ، إلا أن هناك بالفعل عددًا من المخاطر التي يجب مراعاتها قبل تحويل 401 (ك) إلى دخل سنوي. بالإضافة إلى الرسوم الكبيرة في بعض الأحيان التي يتكبدها المُذيعون ، فإنك تخاطر بفقدان جزء من استثمارك إذا توفيت قبل الأوان ، فقد لا تتمكن من نقل ما تبقى من الأقساط إلى المستفيدين.
العديد من شركات التأمين توصف المزايا الضريبية للمعاشات. ومع ذلك ، فإن 401 (k) التقليدية محمية بالفعل من قبل الضرائب ، وقد يكلفك الانتقال المتأخر ضرائب.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تأتي المعاشات مع مجموعة من الرسوم والتكاليف التي تقلل أموالك بشكل كبير. لا يمكن نقل العديد من المعاشات إلى المستفيد ؛ أي أموال متبقية فيها عندما تموت تذهب إلى شركة التأمين.01. (k) أموال مؤجلة بالفعل ضريبة ، لذلك لا توجد ميزة ضريبية يمكن الحصول عليها عن طريق تحويلها إلى الأقساط.
رسوم إضافية
الفائدة الرئيسية من المعاشات هو أنها توفر الدخل المضمون. على الرغم من وجود بعض الاختلافات المهمة بين الدخل الناتج عن الثابت مقارنة مع المعاشات السنوية المتغيرة ، فإن غالبية استثمارات الأقساط السنوية يتم إجراؤها بواسطة أشخاص يتطلعون إلى ضمان توفيرها في وقت لاحق. ومع ذلك ، من المحتمل أن تتحمل بعض النفقات الكبيرة لمجرد امتلاك الأقساط السنوية ، بالإضافة إلى استثمار رأس المال الخاص بك.
الرسوم المحددة التي تفرضها شركة التأمين الخاصة بك تختلف مع نوع الاستثمار الذي تختاره. تميل الأقساط السنوية المتغيرة إلى الحصول على رسوم أعلى من نظيراتها الثابتة لأنها تتطلب أسلوب إدارة أكثر نشاطًا وإشراكًا. الأقساط التي تحمي رأسك أو تضمن رصيدك لا يمكن أن تحمل رسومًا أعلى ، غالبًا ما تتراوح بين 2٪ و 3٪ سنويًا.
تغطي هذه الرسوم المصروفات الإدارية والإدارية المتكبدة على مدار العام. ومع ذلك ، من المحتمل أن تدفع رسومًا سنوية إضافية لتعويض المخاطر التي تتحملها شركة التأمين في بيعك معاشًا سنويًا ، مثل المخاطرة التي ستعيشها لفترة أطول من المتوقع.
قد تكون الرسوم الأخرى هي التكاليف المقدمة لمرة واحدة ، مثل رسوم المبيعات لتغطية عمولة الشخص الذي بعث بك بدفع الأجر أو رسم العقد. على الرغم من أن هذه النفقات تبدو صغيرة على حدة ، إلا أنها يمكن أن تستنزف أموال التقاعد الخاصة بك مع مرور الوقت لأنها تقلل إلى الأبد مبلغ الأموال المتبقية في حسابك للاستثمار.
النداء الرئيسي للقسط هو أنه يوفر دخل مضمون للحياة.
مخاطر الخسارة
تقدم العديد من المعاشات خيار دفع العقد على مدار حياتك ومن ثم التحويل إلى زوجتك إذا توفيت أولاً. تأتي هذه الميزة بشكل عام علاوة إضافية ، لذلك قد تكون مدخراتك في خطر إذا لم تقرأ النسخة الدقيقة.
مقايضة الضرائب
يوصي العديد من المستشارين الماليين بدفع الأقساط السنوية لأن الاستثمار الخاص بك ينمو مؤجل الضريبة ، مما يعني أنك لا تدفع أي ضريبة دخل على أرباحك حتى يتم سحبها. ومع ذلك ، إذا كان رأس المال الاستثماري الخاص بك بالفعل في حساب التقاعد التقليدي 401 (k) أو الفردي (IRA) ، فإن التحويل إلى الأقساط السنوية لا يقدم أي مزايا ضريبية إضافية. الأرباح المؤجلة على 401 (k) أموال مؤجلة بالفعل من الضرائب ، وكذلك مساهماتك الأصلية. كما هو الحال مع الأقساط السنوية ، لا تدفع ضريبة الدخل على اشتراكاتك أو فوائدك حتى تقوم بسحب هذه الأموال بعد التقاعد.
ضيق الوقت حدود
هناك مخاطرة أخرى يجب مراعاتها عند ترحيل 401 (k) إلى دخل سنوي: الآثار الضريبية للتجديد نفسه. على الرغم من أن خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) تسمح بالتمويل غير المعفي من الضرائب من خطط التقاعد المؤهلة ، يجب عليك إكمال المعاملة في غضون 60 يومًا أو المخاطرة بتخفيض 20٪ من رصيدك. أي مبلغ لا تقوم بنقله يخضع للضريبة كإيرادات عادية ، مما قد يزيد بشكل كبير من التزاماتك الضريبية للعام. يعتبر الترتيب للانتقال المباشر من الوصي إلى الوصي هو السبيل لتجنب هذا الخطر.
مستشار البصيرة
آدم هاردينج ، CFP®
آدم سي. هاردينج ، CFP ، مستشار / مالك ، هاردينج للاستثمارات والتخطيط ، سكوتسديل ، أريز.
هناك العديد من المخاطر التي تتعرض لـ 401 (ك) إلى الأقساط السنوية. من بين الأشياء المهمة التي يجب مراعاتها أنه مع الأقساط السنوية ، ستقتصر على خيارات الاستثمار في الأقساط السنوية ، أو في حالة الأقساط الثابتة ، تكون أسعار الفائدة منخفضة تاريخياً وترتبط مدفوعاتك المضمونة بطريقة ما بأسعار الفائدة الحالية. سيكون لديك أيضًا دخل شهري غير مرن.
واقع التقاعد هو أن بعض أشهر باهظة الثمن وغيرها ليست كذلك. إذا كان لديك فترة من النفقات المرتفعة (مثل دفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل) ، فقد لا تتمكن من زيادة دخلك من الأقساط السنوية. هناك مواقف تكون فيها المعاشات جيدة للمستثمرين ، لكنني لم أوصي أبداً بأن يقوم أي شخص بتحويل الأصول المؤهلة إلى معاش سنوي. من المهم أن تقوم بالبحث والبحث عن آراء متعددة.
