جدول المحتويات
- الضمان الاجتماعي باعتباره الأقساط
- العمل على الأقل 35 سنة كاملة
- ماكس خارج الأرباح
- فوائد التأخير
- المطالبة بفوائد الزوج
- تجنب ضريبة الضمان الاجتماعي
- الخط السفلي
عندما تم تقديم الضمان الاجتماعي في عام 1935 ، لم يكن الغرض منه أن يكون مصدر دخل أساسي يمكنه دعم الأشخاص المتقاعدين. بدلاً من ذلك ، كان الغرض الوحيد منه توفير شبكة أمان للأشخاص الذين لم يتمكنوا من تجميع مدخرات التقاعد الكافية. خلال العقود القليلة التالية ، لم يفكر غالبية الأميركيين مطلقًا في ضمانهم الاجتماعي بسبب قصر العمر والاعتماد على المعاشات التقاعدية المضمونة.
الأمور مختلفة جدا اليوم. يهتم عدد متزايد من الناس بفوائدهم ، ويصبح تخطيط الضمان الاجتماعي عنصرا حيويا في تأمين كفاية الدخل مدى الحياة.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون التنقل بين دخل الضمان الاجتماعي معقدًا ، ولكن هناك بعض الاستراتيجيات المؤكدة لزيادة مزايا الضمان الاجتماعي لديك. سيساعدك العمل لمدة 35 عامًا أو أكثر في ضمان حصولك على أكبر قدر من المال عندما يتم حساب مبلغ مخصصك. حتى سن التقاعد الكامل (أو تجاوزه) لتعظيم استحقاقاتك. إذا انتظرت حتى يبلغ 70 عامًا للمطالبة ، فيمكنك زيادة مخصصاتك بنسبة 8٪ سنويًا بعد سن التقاعد الكامل. يمكن للأزواج الأكبر سنًا محاولة استخدام "التطبيق المقيد" للمطالبة بفائدة الزوجية ، ثم الانتظار حتى سن 70 للحصول على مصلحتهم الخاصة ، مما يسمح لمصلحتهم بالنمو إلى أقصى حد لها. تدرك أن 50٪ إلى 85٪ من مخصصاتك قد تخضع للضرائب الفيدرالية إذا كنت في مستوى دخل معين بعد أن تبدأ في تلقي الضمان الاجتماعي.
الضمان الاجتماعي باعتباره الأقساط
يقول شارلوت أ. دوجيرتي ، مؤسس دوجيرتي آند أسوشيتس ، سينسيناتي ، أوهايو ، "بالنظر إلى طول العمر الحالي ، من المهم أكثر من أي وقت مضى زيادة الاستفادة من الضمان الاجتماعي. فكر في هذا الأمر كمبلغ سنوي لمدى حياتك".
يقول ديفيد س. هنتر ، CFP® ، Horizons Wealth Management، Inc. ، آشفيل ، نورث كارولاينا "الضمان الاجتماعي هو الاستثمار الوحيد المضمون بنسبة 8٪. ليس ذلك فحسب ، بل تدعمه الحكومة الفيدرالية".
على الرغم من وجود العديد من خيارات التخطيط لزيادة مزايا الضمان الاجتماعي ، إلا أنها قد تكون معقدة ولا تنطبق إلا في ظروف معينة. نصائح التخطيط التالية هي تلك التي يجب على الجميع معرفتها من أجل زيادة حجم فحوصات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.
1. العمل على الأقل 35 سنة كاملة
تقوم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بحساب مبلغ مخصصاتك استنادًا إلى أرباح حياتك. تقوم SSA بضبط أرباحك وفهرستها من أجل مراعاة التغييرات في متوسطات الأجور منذ السنوات التي تلقيتها فيها. بعد ذلك ، تقوم SSA بتجميع أرباحك من 35 عامًا من أعلى الأرباح ، وتستخدم معادلة متوسط الدخل الشهري (AIME) للتوصل إلى المنفعة التي ستحصل عليها في سن التقاعد الكامل (انظر أدناه).
2. ماكس خارج الأرباح من خلال سن التقاعد الكامل
تحسب SSA مبلغ مخصصاتك استنادًا إلى أرباحك ، فكلما زادت ربحك ، ارتفع مبلغ مخصصك. تجدر الإشارة إلى أن الأرباح التي تتجاوز الحد الأقصى السنوي (132،900 دولارًا في 2019 والمفهرسة للتضخم كل عام) ، تُستثنى من الحساب. يجب أن يكون هدفك هو زيادة سنوات كسب الذروة الخاصة بك إلى أقصى حد ، والسعي لتحقيق الربح عند الحد الأقصى أو أعلى منه.
يبحث بعض المتقاعدين السابقين عن طرق لزيادة دخلهم ، مثل العمل بدوام جزئي أو توليد دخل تجاري. غير أن الآخرين ، الذين لا يدركون تأثير ذلك على الاستحقاقات ، قد يتقلصون من عملهم أو نصف التقاعد ، مما قد يقلل من دخل الضمان الاجتماعي.
يقول مارغريتا تشينغ ، CFP® ، CRPC® ، "إن المال المكتسب بعد سن الستين ليس مفهرسًا ، مما يعني أن دخل الدخل في الستينيات من العمر يمكن أن يحل محل السنة التي كان فيها الصفر أو العام الذي حققت فيه أرباحًا أقل". RICP ، CDFA ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth ، غايثرسبيرغ ، ماريلاند.
3. فوائد التأخير
يعرف معظم الناس سن التقاعد الكامل (FRA) - العمر الذي يمكنهم فيه الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة. بالنسبة لمعظم الأشخاص المتقاعدين اليوم ، يبلغ عمر FRA 66 عامًا.
لكن قلة قليلة من الناس يعرفون أنه إذا قاموا بتأخير استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم حتى بعد وصولهم إلى FRA ، فيمكنهم كسب عائد سنوي بنسبة 8٪ على استحقاقاتهم المتاحة. يزداد مبلغ الاستحقاق بنسبة 8٪ كل عام يتم تأخيره حتى سن 70. وهذا يعتمد على اعتمادات التقاعد المتأخرة (DRCs) المكتسبة عن كل عام والتي تؤجل فيها استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
على سبيل المثال ، إذا كنت مؤهلاً للحصول على مبلغ تأمين أساسي (PIA) قدره 2000 دولار أو 24000 دولار ، في عمر 66 عامًا ، ثم بالانتظار حتى سن 70 ، فستزيد إعانةك السنوية إلى 31،680 دولارًا. بعبارات تراكمية ، ستزيد مجموع استحقاقاتك من 378000 دولار التي تلقاها متوسط العمر المتوقع من 82 إلى 411000 دولار.
لا يمثل هذا المثال تسويات تكلفة المعيشة (COLAs). إذا افترضنا أن COLA تبلغ 2.5٪ ، فسوف ترتفع مخصصاتك المتأخرة إلى 38،599 دولارًا وسيزيد إجمالي مخصصاتك إلى 584،000 دولار أمريكي في عمر 82 عامًا. (ضع في اعتبارك أن COLAs ترتفع وتنخفض ؛ بين عامي 2009 و 2018 ، كانت هناك ثلاث سنوات عندما كان COLA صفر.)
4. المطالبة فوائد الزوجية وتأخير لك
تحذير واحد: لا يمكنك المطالبة بمصلحتك الخاصة إذا كنت تريد الاستفادة من هذا "التطبيق المقيد" كما يطلق عليه.
من أجل المطالبة باستحقاق الزوج ، يجب أن يكون زوجك قد قدم طلبًا للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي الخاصة به (ولكن الزوجان السابقان معفيان من هذه القاعدة).
5. تجنب ضريبة الضمان الاجتماعي
لتحديد مقدار الضرائب التي ستفرضها عليك ، ستضيف مصلحة الضرائب مصلحة الدخل الخاصة بك ونصف دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك إلى إجمالي الدخل المعدل (AGI). إذا كان هذا المبلغ الإجمالي يتراوح بين 25000 دولار و 34000 دولار للملفات الفردية - أو 32000 دولار إلى 44000 دولار للمودعين المشتركين - فإن ما يصل إلى 50 ٪ من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك يخضع للضريبة. عندما يتجاوز هذا المبلغ 34000 دولار للملف المفرد أو 44000 دولار للمودعين المشتركين ، فإن ما يصل إلى 85٪ من مخصصاتك تخضع للضرائب.
قد تتمكن من تجنب دفع ضرائب على دخل الضمان الاجتماعي من خلال التفكير في طرق لنشر دخلك من مصادر مختلفة وذلك لمنع أي زيادات قد تؤدي إلى فرض ضريبة أعلى.
"لدى العديد من المستثمرين" شهر عسل ضريبي "بين التقاعد وسن السبعين. ليس لديهم دخل مكتسب ولا يُطلب منهم الانسحاب من حساباتهم الداخلية بعد. إذا كان لديهم حساب غير مؤهل ، فيمكنهم سحب رأس المال المعفي من الضرائب. وفي هذه الحالة يقول جيمس ب. توينينج ، CFP® ، مدير الثروة في فاينانشيال بلان ، إنك ، بيلينجهام ، واش ، إنه من الممكن أن تكون مزايا الضمان الاجتماعي معفاة من الضرائب.
الخط السفلي
هذه الخطوات الخمس سوف تقطع شوطًا طويلاً نحو مساعدتك في الحصول على أقصى استفادة من مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك وتوفير المزيد من الأمان المالي أثناء التقاعد.
