جدول المحتويات
- ما هو التحكيم بطاقة الائتمان؟
- مخاطر تحكيم بطاقة الائتمان
- الخطر 1: ضعف الاستثمارات
- الخطر 2: خلق عادة الديون
- الخطر 3: التخلف عن سداد القرض
- المخاطرة 4: انتكاسات نقاط الائتمان
- الخطر 5: تغييرات القاعدة
- الخط السفلي
هل من الممكن حقًا كسب "المال مقابل لا شيء" مثل Dire Straits التي غنت في أغنيتها الناجحة منذ عام 1985؟ الناس الذين يستفيدون من مراجحة بطاقة الائتمان يقولون نعم. ولكن هل هي طريقة ذكية للتغلب على شركات بطاقات الائتمان في لعبتها الخاصة ، أو مجرد وسيلة محفوفة بالمخاطر لتراكم الديون مرتفعة الفائدة وتراجع درجة الائتمان الخاصة بك في هذه العملية؟
ما هو التحكيم بطاقة الائتمان؟
التحكيم هو عملية شراء سيارة استثمارية في وقت واحد بتكلفة أقل وبيعها بسعر أعلى بينما تستفيد من الفرق في الأسعار. يشمل تحكيم بطاقة الائتمان اقتراض الأموال من شركات بطاقات الائتمان ، ثم استثمار هذه الأموال في أداة تقدم سعر فائدة أعلى من ما تدفعه.
إليك الطريقة التي تعمل بها: يمكنك الحصول على عرض من إحدى شركات بطاقات الائتمان من خلال البريد يعدك بنسبة صفر في المائة أو بسعر فائدة منخفض لتحويل رصيدك من بطاقة موجودة. تقوم بملء الأوراق وإجراء واحدة من الشيكات المطبوعة مسبقًا التي ترسلها الشركة مع العرض المستحق لك. أو يمكنك ملء الطلب عبر الإنترنت وتعيين أين ستذهب الدفعة.
بعد ذلك ، تقوم ببعض الواجبات المنزلية للعثور على حساب توفير عالي الدخل أو قرص مضغوط أو أداة أخرى تقدم معدل فائدة أعلى. من هناك ، تستثمر الأموال ، وتسدد على الأقل الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر في الوقت المحدد ، وعندما تنتهي صلاحية السعر "المثير للدهشة" الأولي ، تسحب الأموال ، وتدفع الرصيد المستحق على البطاقة ، وتحتفظ بالفارق كأرباح.
مخاطر تحكيم بطاقة الائتمان
إنها طريقة سهلة لكسب المال مجانًا ، أليس كذلك؟ في الواقع ، الأمر ليس بهذه البساطة ، ويمكن أن يكلفك في الواقع أكثر مما تستطيع.
يشير مؤيدو مراجحة بطاقات الائتمان إلى حقيقة أن نسبة الصفر ، أو معدل الفائدة المنخفض ، يمكّن المستهلكين من الحصول على رأس المال بدون تكلفة أو منخفضة. وإذا سدد المقترض المبلغ بالكامل في الوقت المحدد ، فيمكنه إثبات قدرته على إدارة الديون وسدادها ، والتي بدورها يمكن أن تزيد من درجة ائتمانها. ولكن كما قال آفي كرناني ، المؤسس المشارك لموقع Thrive للتخطيط المالي في مقابلة عبر الهاتف ، "إنها مقامرة لا مثيل لها".
فيما يلي بعض المخاطر الرئيسية لاستخدام بطاقتك الائتمانية لتمويل استثماراتك.
الخطر 1: ضعف الاستثمارات
أحد الافتراضات الأساسية حول التحكيم في بطاقة الائتمان هو أنه من الممكن العثور على استثمار "آمن" من شأنه أن يكسب لك معدل عائد أعلى بكثير على الأموال التي اقترضتها للاستثمار. ولكن في بيئة مالية صعبة ، يصعب العثور على تلك المركبات.
يقول كرناني: "الأشخاص الذين يفعلون المراجحة بشكل تقليدي هم مهنيون في مجال الاستثمار". "لماذا يجب على أي شخص أن يوصي بها للفرد العادي كوسيلة لتحقيق مقدار صغير نسبيا من المدخرات؟"
عندما تبدأ شركات بطاقات الائتمان في التراجع عن عروض صفر بالمائة أو تغيير الشروط فجأة لتحصيلك أكثر على قرضك ، فإن معدل الفائدة البالغ ثلاثة بالمائة من حساب التوفير ذي العائد المرتفع لن يحقق لك أي ربح. ولا تنظر فقط إلى الاهتمام الذي يمكن أن تجنيه - عليك أن تعرف شروط الاستثمار الذي تقوم به. إذا كنت بحاجة لسحب أموالك في وقت مبكر ، فهل سيتم فرض غرامة عليك؟ كم الثمن؟
الخطر 2: خلق عادة الديون
غالبًا ما تكون النتيجة النفسية بطبيعتها نتيجة غير متوقعة للانخراط في سلوكيات مثل التحكيم في بطاقات الائتمان. يقول كرناني "إنه يشجع السلوك المالي الرهيب". "ليس من الجيد مالياً أن يعتاد الناس على رؤية أعداد كبيرة في بيانات بطاقات الائتمان الخاصة بهم وتحمل مستويات عالية من الديون."
الخطر 3: التخلف عن سداد القرض
المال الذي تحصل عليه من شركة بطاقة الائتمان هو قرض. إذا فشلت في سداد الشركة وفقًا لشروط القرض ، فأنت في حالة تقصير. عندما يحدث ذلك ، سيتم فرض رسوم متأخرة ، لكن الأهم من ذلك ، يمكن لشركة البطاقات الائتمانية تغيير شروط القرض الخاص بك على الفور وفرض سعر فائدة أعلى بكثير ، فكر في 19 أو 29 ٪. يمكن أن ترتفع التكاليف بسرعة ، ولا تؤدي فقط إلى إبطال أي مكسب مالي ، ولكن في الواقع تحملك الديون التي قد تستغرق عدة أشهر أو سنوات لسدادها.
قد تؤدي التغييرات غير المتوقعة في الحياة إلى استنزاف السيولة التي ربما كنت تخطط لاستخدامها في إجراء الدفعات الشهرية. يقول كيندال بيترسون من موقع CreditWhisperer.com: "إن التحكيم في بطاقات الائتمان يعمل بشكل جيد على الورق ، لكن المشكلة تحدث عندما يفقد شخص ما وظيفة بشكل مفاجئ ، أو يصاب بمرض شديد أو يتعرض لحادث كبير". "إنه يضعك في موقف حيث ، بين عشية وضحاها ، لديك مدينون بأموال أكثر مما تستطيع أن تدفعه. لا أحد يعتزم أن تحدث هذه الأنواع من الأشياء لهم."
المخاطرة 4: انتكاسات نقاط الائتمان
الانخراط في التحكيم بطاقة الائتمان يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك في عدة طرق:
- عادةً ما يؤدي فتح حد ائتماني جديد إلى إلحاق الضرر بالنقاط الخاصة بك ، فزيادة الأموال في البطاقة الجديدة تزيد من نسبة استخدامك (مقدار الرصيد المتاح لديك مقابل المبلغ الذي تستخدمه حاليًا). تؤدي نسبة الاستخدام الأعلى إلى انخفاض درجة الائتمان. زيادة الدين الإجمالي إلى نسبة الدخل سلبية. إن إجراء دفعة واحدة فقط يمكن أن يؤدي إلى كارثة ، حيث تمثل المدفوعات في الوقت المناسب 30 في المائة من إجمالي درجة الائتمان الخاصة بك.
الخطر 5: تغييرات القاعدة
وفقًا لكيرتس أرنولد ، مؤسس Cardratings.com: "لقد تغيرت قواعد اللعبة. إنها بيئة صعبة. ما كان يعتبر صعبًا وسريعًا في عالم الائتمان يتم تغييره بين عشية وضحاها." لا يُطلب من شركات بطاقات الائتمان تقديم إشعار مسبق ، وربما لا تدرك أن الشروط قد تغيرت. يقول أرنولد: "يمكنك إلقاء خطاب يشبه البريد غير المرغوب فيه ، لكنه في الواقع يخطرك بالتغييرات المهمة في حسابك".
يمكن للشركات تغيير تاريخ استحقاق الدفع الخاص بك ، وتقصير دورة الفواتير الخاصة بك ، ورفع معدل الفائدة الخاص بك وإضافة رسوم جميع دون أن تكون على علم بالتغيير. يمكن أن تكون الآثار خطيرة. يقول أرنولد: "قل أنك تقترض 10000 دولار ، وفي الليلة الماضية ، تزيل الشركة الحد الأقصى للعرض". "فجأة ، يتم فرض فائدة بنسبة ثلاثة بالمائة على رصيد القرض الخاص بك ، مما يعني أنه يتعين عليك الآن دفع 300 دولار على الأقل للحصول على القرض ؛ يجب أن يكون معدل عائد استثمارك مطابقًا لك لتحقيق صافي ربح."
الخط السفلي
في حين أن بعض الناس قد يكون لديهم الانضباط المالي والقدرة على الانخراط في التحكيم بطاقة الائتمان ، وهناك مخاطر كبيرة لا ينبغي التغاضي عنها. يقول أرنولد: "أيام كسب الكثير من المال بهذه الطريقة - إنها مغامرة محفوفة بالمخاطر. ومع ذلك ، لا تزال هناك بعض العروض التي قد يكون لها معنى بالنسبة للأشخاص ذوي النهج الصحيح والانضباط".
للحصول على أعلى احتمال للنجاح ، قدم أرنولد النصائح التالية.
- اقرأ بعناية شروط عرض شركة بطاقة الائتمان. هل تريد أن تتأكد من أنه بعد دفع النفقات ، ستدفع معدل عائد معقول. قم بإعداد نظام للدفع التلقائي للدفع الشهري. انضم إلى وسائل التواصل الاجتماعي عبر الإنترنت مجموعة لمواكبة أحدث اتجاهات الصناعة ، والفخاخ ، و tips.Look للحصول على عروض تحويل الرصيد مع عدم وجود تواريخ انتهاء الصلاحية. قد يكون لهذه العروض معدل فائدة أعلى ، لكن يمكنك الاحتفاظ بهذا السعر حتى تسدد الرصيد بالكامل ، مما يمتد إلى حد كبير من أفق وقت الاستثمار لديك. لديك "خطة ب" للوصول بسرعة إلى المدخرات السائلة وسداد القرض بالكامل ، اذا كان ضروري.
إذا تم اتباع جميع هذه الخطوات ، فأمامك فرصة أفضل لإنجاح عملية التحكيم في بطاقات الائتمان ، لكنها لا تزال مناورة محفوفة بالمخاطر.
