جدول المحتويات
- الجانب السلبي
- جعل الانسحاب
- عندما تحصل عليه
- ابحث عن استثناءات
- خيارات أخرى
- خط النهاية
- الخط السفلي
تشعر وكأنك تغرق في ديون بطاقات الائتمان. وبينما لا يمكنك الضغط على أي شيء أكثر من الراتب ، فقد يكون لديك مبلغ مرتب يجلس في حساب التقاعد الفردي الخاص بك (الجيش الجمهوري الايرلندي). بالتأكيد ، من المفترض أن تظل هذه الأموال على حالها حتى تتقاعد. لكن هذا بعيد جدًا. هل سيكون من الأفضل استخدام الكل أو جزء منه الآن للحصول على تلك الأرصدة العالية من ظهرك؟ تابع القراءة لمعرفة المزيد حول الجوانب السلبية لاستخدام أموال التقاعد الخاصة بك لسداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- إن سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ليس قرارًا ماليًا حكيمًا. أي عمليات سحب من حساب IRA تقليدي قبل سن 59 عامًا تخضع للضرائب وعقوبة 10٪. يجب أن يحدد الجيش الجمهوري الايرلندي مبالغ السحب - والتي تخضع أيضًا للضريبة - ويجب أن تكون الأموال في حساب لمدة خمس سنوات على الأقل. تأكد من استخدام الأموال لسداد الديون الخاصة بك ، واستخدام القرارات المالية الحكيمة حتى لا ينتهي بالديون مرة أخرى.
الجانب السلبي
بادئ ذي بدء ، من المهم الاعتراف مقدماً أن هذا قد لا يكون خطوة مالية حكيمة لعدة أسباب. بناءً على نوع الحساب الذي لديك ، قد تختلف القواعد عندما يتعلق الأمر بالسحوبات. عندما تقوم بسحب الأموال مبكرًا من الجيش الجمهوري الايرلندي ، فمن المحتمل أن تواجه ضرائب و / أو عقوبات ، والتي يمكن أن تضيف إلى حد كبير تكلفة سحب هذه الأموال.
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، نظرًا لأنك لم تدفع ضرائب على الأموال قبل وضعها ، عليك دفع ضرائب الدخل عند إخراجها. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تسحب هذا الانسحاب قبل سن 59 عامًا ، فستدين بعقوبة ضريبية بنسبة 10٪.
إن سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي قبل سن 59 سنة سيؤدي إلى غرامة قدرها 10٪.
يسمح لك Roth IRA بسحب الأموال معفاة من الضرائب ، على افتراض أن الأموال كانت موجودة منذ خمس سنوات على الأقل ، لأن هذه المساهمة قدمت بدولارات بعد خصم الضرائب. ومع ذلك ، فأنت مقيد بالمبلغ الذي ساهمت به بالفعل. أي جزء من السحب الذي يأتي من أرباح الاستثمار يخضع للضرائب إذا كنت تأخذ بها قبل سن 59. تخضع عمليات السحب المبكرة هذه لعقوبة 10٪.
إليك اعتبار آخر قد تحتاج إلى مراعاته. إن السحب المبكر الكبير لأموال الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يمكن أن يصطدم بك في شريحة ضريبية أعلى. وينطبق الشيء نفسه على الأرباح من الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، والتي سيتم فرض ضرائب ويعتبر الدخل في السنة التي تم سحبها.
تقول كارولين هاوارد ، مؤسس SeaCure Advisors، LLC ، في ساراسوتا ، فلوريدا: "إن سداد ديون بطاقات الائتمان باستخدام الجيش الجمهوري الايرلندي يعرض مدخرات التقاعد في المستقبل للخطر". "كما أنه يجعلك تدفع أكثر مقابل ديون بطاقات الائتمان بسبب الضرائب على سحب الجيش الجمهوري الايرلندي."
جعل الانسحاب
حسنًا ، حتى تفهم أنك ستحصل على نجاح. إذا كنت ترغب في المتابعة ، فمن المهم اتباع خطة تقلل من الأضرار المالية الجانبية.
ابدأ بإدراج جميع الديون المستحقة على بطاقات الائتمان ، بترتيب معدل النسبة السنوية (APR) ، من الأعلى إلى الأدنى. حدد مقدار الدين الإجمالي الذي تريد سداده.
بعد ذلك ، تحقق من رصيد IRA الحالي. عند حساب المبلغ الذي تريد سحبه ، ضع في الاعتبار أي ضرائب وعقوبات ، بالإضافة إلى مبلغ الدين الذي ترغب في سداده. تذكر أن قواعد الحسابات التقليدية وحسابات روث مختلفة.
احسب ما إذا كان المبلغ الإجمالي الذي ترغب في سحبه سيضعك في شريحة ضريبية أعلى. إذا كان الأمر كذلك ، فكر في الانسحاب على مدى عامين من الضرائب ، وسداد جزء من الدين لمدة عام واحد في العام التالي.
يقول كارلوس دياس جونيور ، مدير الثروات في مجموعة إكسل تاكس آند ويلث في ليك ماري ، فلوريدا: "من الحكمة أن نكون واعين للضرائب قدر الإمكان". "أوصي دائمًا بتشغيل تقرير إسقاط مع محاسب أو برنامج (إذا كنت تعرف ما يجب القيام به) ، مما يحتمل أن ينشر الالتزام الضريبي على مدار عدة سنوات."
اتصل بالمؤسسة المالية التي تحتفظ بالجيش الجمهوري الايرلندي واطلب نموذج توزيع. إذا لم تكن بحاجة إلى سحب المبلغ بالكامل ، فتأكد من أنك سمحت بسحوبات جزئية. عند إرسال النموذج ، تأكد من تضمين جميع الوثائق المطلوبة بما في ذلك الطريقة التي ترغب في تلقي الأموال ، سواء كان ذلك عن طريق شيك أو إيداع مباشر.
عندما تحصل عليه
بمجرد وصول الأموال إلى حسابك الجاري ، سدد على الفور بطاقات الائتمان التي قمت بتخصيصها بترتيب أعلى معدل سنوي. تذكر ، هذه ليست مفاجأة. استخدم المال للغرض المقصود ولأي شيء آخر.
قد يكون من المغري أن تتخلص قليلاً من الجزء العلوي للحصول على تذكرة كبيرة لا يمكنك تحملها ، أو استخدامها لقضاء عطلة سريعة وغير متوقعة. لا تفعل ذلك. يستمر ترك رصيد على بطاقة الائتمان في إضافة حساب حتى يتم سداده.
ابحث عن استثناءات
هناك استثناءات لعقوبة الانسحاب المبكر بنسبة 10٪ من الجيش الجمهوري الايرلندي بما في ذلك نفقات الوفاة والعجز والتعليم المؤهل.
تظهر قائمة كاملة من الاستثناءات على مخطط مصلحة الضرائب. واحدة على وجه الخصوص ، والمعروفة باسم القاعدة 72 (ر) ، تسمح بسحب مبكر بدون عقوبة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، شريطة أن تقوم بإجراء ما لا يقل عن خمسة مدفوعات دورية متساوية إلى حد كبير (SEPPs) طوال حياتك. اعتمادًا على مبلغ ديون بطاقات الائتمان التي ترغب في سدادها ، والإطار الزمني الذي ترغب في إجراء الدفعات فيه ، والمبلغ الذي ستتلقاه عبر تطبيق القاعدة 72 (ر) ، قد يساعد هذا أو لا يساعد.
حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء من العقوبة ، فإن ضرائب الدخل العادية على السحب لا تزال مستحقة.
خيارات أخرى
قبل إجراء أي عمليات سحب ، تأكد من مراعاة خيارات أخرى لسداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك.
واحد يجري على نظام غذائي الميزانية. هذا يتألف من إلقاء نظرة فاحصة على مقدار الأموال التي تأتي ، وكم يخرج. يجب عليك أيضًا التفكير في إجراء تخفيضات كلما كان ذلك ممكنًا. هذا يعني أنك قد تحتاج إلى إسقاط القمر الصناعي أو الكابل للتلفزيون الهوائي ، أو استخدام السيارات بدلاً من القيادة للعمل ، أو استعارة الكتب من المكتبة بدلاً من شرائها من Amazon. حفر بعمق لمعرفة كيف يمكنك خفض التكاليف وإنشاء مجموعة من الأموال لتكريس لسداد الديون.
هناك طرق مختلفة لمهاجمة الديون الخاصة بك. يشجع عدد من التطبيقات وجداول البيانات عبر الإنترنت مجموعة متنوعة من استراتيجيات خفض الديون ، مثل دفع البطاقات بأعلى معدلات الفائدة أولاً ، أو طريقة كرة الثلج للديون. تتضمن هذه الإستراتيجية سداد الحساب بأدنى رصيد أولاً ، مع إجراء الحد الأدنى للمدفوعات على الباقي. بعد ذلك ستستخدم هذه الأموال التي توفرها على الحساب الذي تم إزالته لسداد أدنى بطاقة رصيد تالية ، وهكذا ، إلى أن يصبح عبء الدين بأكمله واضحًا.
بغض النظر عن الاستراتيجية التي تستخدمها ، فإنها تتضمن تطبيق نفس المبلغ من المال لتخفيض الديون كل شهر - حتى بعد سداد حساب واحد. ما عليك سوى تطبيق مبالغ أكبر على كل رصيد متبقٍ حتى تصبح جميع الحسابات عند مستوى الصفر.
تشمل الطرق الأخرى لسداد الديون ما يلي:
- تحويل الأرصدة إلى بطاقات ائتمان ذات فائدة منخفضة. الحصول على قرض شخصي. تخليص من 401 (k). ملف للإفلاس. في معظم الحالات ، محمية حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي خلال إجراءات الإفلاس.
من المهم فحص الخيارات الأخرى للتأكد من أن المسار الذي تسلكه هو المسار المناسب لك.
يقول كولين برين ، رئيس شركة Dutch Asset Corporation في ألباني ، نيويورك: "نظرًا لأن ديون بطاقات الائتمان بها معدلات فائدة مرتفعة ، فليس هناك أي استثمارات تتفوق عليها". "لهذا السبب قد يكون من المنطقي أخذ المال من مكان آخر."
خط النهاية
بعد كل هذا ، قررت أن تقوم بهذا الانسحاب ، وقد أعددت نفسك للآثار المترتبة عليه ، وتسدد ديونك. تهانينا. لكنك لم تخرج من الغابة بعد. الحفاظ على التعامل مع الإنفاق واستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تقم بذلك ، فقد ينتهي بك الأمر في نفس الموقف ، ولا يمكنك الاعتماد على الجيش الجمهوري الايرلندي في كل مرة. بعد كل شيء ، من المفترض أن تكون مدسوس حتى التقاعد ، وليس آلة النقدية.
الخط السفلي
بقدر ما هو جيد للخروج من الديون ، واستخدام أموال الجيش الجمهوري الايرلندي للقيام بذلك يأتي بتكلفة ، وليس فقط تلك المباشرة من الضرائب والغرامات. لا يمكنك استبدال الأموال المسحوبة فعليًا نظرًا لوجود قيود على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك في أي سنة معينة. إذا كنت تقوم بالفعل بوضع المبلغ السنوي الكامل ، فلن يكون بإمكانك إدخال المزيد ، وبالتالي "تعويض" المبلغ الذي كنت ستخسره في المدخرات والفوائد.
"أحد مزايا حساب التقاعد هو النمو المؤجل من الضرائب أو معفاة من الضرائب لمديرك. وهذا يعني أن المزيد من المال يعمل من أجلك لتنمية بيض عش التقاعد الخاص بك. إذا قمت بإزالة جزء من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فسوف يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون بولاية ماساتشوستس ، إنه لا يوفر لك مدخرات أقل في التقاعد فحسب ، بل سيكون لديك أيضًا أموال أقل تضاعف بالنسبة لك بمرور الوقت.
ومع ذلك ، فإن استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي أحيانًا لسداد ديون المستهلك هو أفضل خيار متاح. إذا كان هذا هو أفضل خيار متاح لديك ، فتأكد من أنك منظم جيدًا ومستعد لتفادي الفخاخ. افعل كل ما في وسعك لتقليل التكلفة التي تتحملها أنت وأموالك ، حتى تتمكن من البدء من جديد في المهام الهامة للحياة في حدود إمكانياتك وإعادة بناء بيضة عش التقاعد الخاصة بك.
