باستخدام 401 (ك) لسداد الرهن العقاري

سداد الرهن العقاري الخاص بك مع 401 (ك): إيجابيات وسلبيات

إنها بعض الأسئلة المفهومة التي قد تواجهها وأنت تخطط للتقاعد: هل من المعقول أن تتخلص من الأموال في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، بينما تقوم في نفس الوقت بدفع رهن شهري كبير؟ هل يمكن أن يكون من الأفضل ، على المدى الطويل ، استخدام مدخرات التقاعد الحالية لسداد الرهن العقاري؟ وبهذه الطريقة ، ستقوم بتخفيض نفقاتك الشهرية بشكل كبير قبل أن تتخلف عن العمل وشيكات رواتبك العادية.

الماخذ الرئيسية

• يمكن أن يؤدي سداد رهن عقاري بأموال من 401 (ك) إلى تقليل المصاريف الشهرية مع اقتراب التقاعد. ويمكن أن يسمح لك الرصيد أيضًا بالتوقف عن دفع الفائدة على الرهن ، خاصة إذا كان الوقت مبكرًا إلى حد ما في مدة الرهن العقاري. وتشمل هذه الخطوة انخفاض الأصول في التقاعد وفاتورة ضريبية أعلى في السنة التي يتم فيها سحب الأموال من 401 (ك). سوف تفوتك أيضًا أرباح الاستثمار المحمية من الضرائب التي ستجنيها إذا بقيت الأموال في حساب التقاعد الخاص بك.

لا توجد إجابة واحدة حول ما إذا كان من الحكمة صرف رهنك قبل التقاعد ؛ تعتمد المزايا على ظروفك المالية وأولوياتك. هنا ، على الرغم من ذلك ، هو مجموعة من إيجابيات وسلبيات (مقنعة) لهذه الخطوة ، لمساعدتك في تحديد ما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك.

الايجابيات

• زيادة التدفق النقدي

• القضاء على الاهتمام

• فوائد التخطيط العقاري

سلبيات

• انخفاض أصول التقاعد

• فاتورة ضريبة ضخمة

• فقدان الرهن العقاري فائدة الخصم

• انخفاض أرباح الاستثمار

الايجابيات لتفريغ الرهن العقاري الخاص بك

فيما يلي العوامل المؤيدة للإعفاء من الرهن العقاري أثناء التقاعد ، حتى لو كان ذلك يعني استخدام جزء كبير من رصيدك (ك) 401 أو كل ذلك من أجل القيام بذلك.

زيادة التدفق النقدي

نظرًا لأن دفع رهن عقاري هو في العادة نفقات شهرية ضخمة ، فإن التخلص منه يحرر مبالغ نقدية لاستخدامات أخرى. فوائد محددة تختلف حسب عمر صاحب الرهن.

بالنسبة للمستثمرين الأصغر سنًا ، يؤدي التخلص من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية عن طريق النقر فوق أصول 401 (k) إلى توفير الأموال التي يمكن استخدامها لتحقيق أهداف مالية أخرى مثل تمويل نفقات الكلية للأطفال أو شراء عقار لقضاء العطلات. مع مرور الوقت في جانبهم ، يتمتع العمال الأصغر سنا أيضًا بالقدرة المثلى لتجديد انخفاض مدخرات التقاعد في 401 (ك) على مدار سنوات عملهم.

بالنسبة للأفراد الأكبر سنًا أو الأزواج ، يمكن لسداد الرهن أن يتداول المدخرات مقابل نفقات أقل مع اقتراب موعد بدء التقاعد. قد تعني هذه النفقات المخفضة أن توزيع 401 (ك) المستخدم لسداد الرهن العقاري لا يلزم بالضرورة تجديده قبل مغادرة القوى العاملة. نتيجة لذلك ، تستمر فائدة مردود الرهن العقاري ، مما يترك للفرد أو الزوجين حاجة أصغر لجذب الدخل من الأصول الاستثمارية أو التقاعدية طوال سنوات التقاعد.

قد يثبت الفائض النقدي من عدم دفع رهن عقاري أنه مفيد للنفقات غير المتوقعة التي قد تنشأ أثناء التقاعد ، مثل تكاليف الرعاية الطبية أو الطويلة الأجل التي لا يغطيها التأمين.

القضاء على الاهتمام

ميزة أخرى لسحب الأموال من 401 (ك) لتسديد رصيد الرهن العقاري هو تخفيض محتمل في مدفوعات الفائدة لمقرض الرهن العقاري. خلال فترة رهن عقاري تقليدي مدته 30 عامًا على منزل بقيمة 200000 دولار ، مع افتراض سعر فائدة ثابت بنسبة 5٪ ، فإن إجمالي مدفوعات الفائدة يساوي أكثر قليلاً من 186،000 دولار بالإضافة إلى الرصيد الرئيسي. استخدام الأموال من 401 (ك) لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر النتائج في أقل مجموع الفائدة المدفوعة للمقرض مع مرور الوقت.

ومع ذلك ، هذه الميزة هي الأقوى إذا كنت بالكاد في مدة الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت عوضًا عن ذلك في سداد الرهن العقاري ، فمن المحتمل أنك دفعت بالفعل الجزء الأكبر من الفائدة المستحقة عليك. ذلك لأن سداد الفوائد يتم تحميله على مدار مدة القرض.

يوضح سيمون برادي ، وهو مخطط مالي معتمد معتمد من الرسوم في شركة أنجليا للاستشارات في مدينة نيويورك: "لمجرد أنك تبلغ من العمر 10 سنوات على رهن عقاري مدته 20 عامًا بقيمة 300000 دولار لا يعني أنك الآن مدين للبنك بمبلغ 150،000 دولار". "الرهون العقارية لا تعمل بطريقة خطية من هذا القبيل. لقد قضيت السنوات العشر الماضية في الغالب في دفع الفائدة وما زلت مدينا برصيد ما هو أكثر بكثير من نصف ما كان عليه القرض الأصلي. السنوات العشر التي تنتظرك تشمل دفع المزيد والمزيد من الفائدة الأساسية وأقل وأقل فائدة مع كل دفعة."

بعبارة أخرى ، بعد سداد جميع فوائد رهنك تقريبًا في وقت مبكر من فترته ، فإن التكلفة المستمرة لاستعارة رأس المال الذي يبقى - والذي قد يكون أكثر من ذلك المبلغ - لا تكاد تذكر ، إنها هدية يجب أن ترفضها فقط بفكر كبير. أو كما يقول برادي ، "لقد قمت بالفعل بالكثير من الأعباء الثقيلة فيما يتعلق بمدفوعات الفائدة ،" بمعنى "إذا أعطيت البنك فجأة رأس المال المستحق الآن ، فإن معدل الفائدة الفعلي الذي كنت ستدفعه على مدى عمر هذا الرهن من المحتمل أن يصدمك إذا حسبت ذلك."

النتيجة: احسب بعناية مقدار الفائدة التي ستدفع من رهنك العقاري الذي سيوفر في الواقع قبل أن تفترض أنه سيكون كبيراً.

التخطيط العقاري

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون امتلاك منزلًا صريحًا مفيدًا عند هيكلة خطة عقارية ، مما يسهل على الأزواج والورثة تلقي الممتلكات بالقيمة الكاملة ، لا سيما عندما يتم إنفاق الأصول الأخرى قبل الموت. فوائد حماية الأصول من سداد رصيد الرهن العقاري قد تفوق بكثير انخفاض أصول التقاعد من انسحاب 401 (ك).

سلبيات لتفريغ الرهن العقاري الخاص بك

في مقابل هذه المزايا لمكافأة الرهن العقاري ، هناك عدد من الجوانب السلبية ، يرتبط الكثير منها بالتحذيرات أو نقاط الضعف في الإيجابيات التي أشرنا إليها أعلاه.

انخفاض أصول التقاعد

أكبر تحذير لاستخدام الأموال 401 (ك) للقضاء على رصيد الرهن العقاري هو التخفيض الصارخ المحتمل في إجمالي الموارد المتاحة لك أثناء التقاعد. صحيح أن احتياجاتك من الميزانية ستكون أكثر تواضعا دون دفع رهنك الشهري ، لكنها ستظل كبيرة. يعد الادخار نحو التقاعد مهمة ساحقة بالنسبة لمعظم الأشخاص ، حتى عند توفر 401 (ك). يجب على المدخرين إيجاد طرق لتجاوز التضخم مع موازنة مخاطر استثمارات خطة التقاعد. توجد حدود للمساهمات تضع الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي الذي يمكن توفيره في أي سنة معينة ، مما يزيد من التحدي.

بسبب هذه القيود ، قد يكون من المستحيل تقريبًا تخفيض الرصيد 401 (ك) قبل بدء التقاعد. هذا صحيح بشكل خاص بالنسبة للعمال الذين هم في منتصف العمر أو أكبر ، وبالتالي لديهم مدخر أقصر مدخرات لتجديد حسابات التقاعد الخاصة بهم. قد يتم استنفاد الزيادة في التدفق النقدي الناتجة عن عدم وجود دفع الرهن العقاري بسرعة بسبب زيادة المدخرات لتعويض عجز خطة التقاعد.

فاتورة ضريبة ضخمة

إذا كنت متقاعدًا بالفعل ، فهناك نوع مختلف من الآثار الضريبية السلبية. يقول جوناثان سوانبرج ، مستشار مستشار الاستثمار لدى تراي ستار كونفرنسز في هيوستن ، إن التغاضي عن العواقب الضريبية المترتبة على سداد رهنهم العقاري من 401 (ك) هو "واحد من أكبر الأخطاء التي أرى المتقاعدين يرتكبونها". "يتم احتساب أي أموال يتم الحصول عليها من 401 (ك) على أنها دخل عادي. إن الحصول على مبلغ كبير لسداد شيء يشبه الرهن ، خاصة خلال عام عندما لا يزال المتقاعد قد كسب دخلًا ، يمكن بسهولة نقل الشخص إلى أعلى شريحة ضريبة هامشية."

يوفر Swanson مثالاً لتوزيع 100000 دولار. يمكن أن يؤدي سحب هذا المبلغ بسهولة إلى تحصيل دخل متوسط ​​الدخل من ما يمكن أن يكون شريحة 15٪ إلى شريحة 25٪. ثم يكلف التوزيع الشخص 10000 دولار كضرائب إضافية - 13000 دولار إذا قاموا بزيادة طفيفة ودفعهم إلى شريحة 28٪. يقول سوانسون: "لقد رأيت بعض الناس يخطئون لأنفسهم حتى 39.6٪" ، مذكرين الأيام التي سبقت تخفيض قانون الوظائف والوظائف بنسبة 37٪.

سيناريو الضريبة ليس أفضل إذا اقترضت من 401 (ك) من أجل الوفاء بالرهن ، بدلا من سحب الأموال مباشرة من الحساب. يمكن إجراء سحب الأموال من 401 (ك) من خلال قرض 401 (ك) في حين لا يزال الموظف يعمل مع الشركة التي تقدم الخطة أو كتوزيع من الحساب.

لا يتطلب أخذ قرض مقابل 401 (ك) السداد من خلال تأجيل شيك الراتب فحسب ، بل قد يؤدي أيضًا إلى آثار ضريبية باهظة على مالك الحساب. يحدث هذا إذا ترك الموظف صاحب العمل قبل سداد القرض مقابل 401 (ك). في هذه الحالة ، يعتبر الرصيد المتبقي توزيعًا خاضعًا للضريبة ما لم يتم سداده في تاريخ استحقاق ضريبة الدخل الفيدرالية ، بما في ذلك الامتدادات. وبالمثل ، يجب على الموظفين الذين يحصلون على توزيع من خطة 401 (k) الحالية أو السابقة الإبلاغ عن ذلك كحدث خاضع للضريبة إذا تم التبرع بالأموال على أساس الضريبة السابقة. بالنسبة للأفراد الذين يقومون بالسحب قبل عمر 59 عامًا ، يتم تقييم ضريبة الجزاء بنسبة 10٪ على المبلغ المستلم بالإضافة إلى ضريبة الدخل المستحقة.

فقدان الرهن العقاري الفائدة الخصم

بالإضافة إلى الآثار الضريبية على القروض والتوزيعات ، قد يفقد أصحاب المنازل وفورات ضريبية قيمة عند سداد رصيد الرهن العقاري في وقت مبكر. تكون فائدة الرهن العقاري المدفوعة على مدار العام معفاة من الضرائب على صاحب المنزل ، وقد يؤدي فقدان هذه الفائدة إلى اختلاف كبير في المدخرات الضريبية بمجرد سداد رصيد الرهن بالكامل.

صحيح ، كما أشرنا سابقًا ، أنه إذا كنت متفقًا جيدًا في مدة رهنك العقاري ، فإن جزءًا كبيرًا من دفعتك الشهرية يدفع مقدمًا بدلاً من الفائدة ، ولذا فهو محدود في قابليته للخصم. ومع ذلك ، يجب على مالكي المنازل - وخاصة أولئك الذين لديهم القليل من الوقت المتبقي في مدة رهنهم العقاري - أن يدرسوا بعناية الآثار الضريبية المترتبة على سداد رصيد الرهن بأموال 401 (ك) قبل أخذ قرض أو توزيع للقيام بذلك.

انخفاض أرباح الاستثمار

يجب على مالكي المنازل أيضًا النظر في تكلفة الفرصة البديلة المتعلقة بسداد رصيد الرهن العقاري بأصول 401 (ك). توفر خطط ادخار التقاعد مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار التي تهدف إلى توفير طريقة يتم بها تحقيق عوائد بمعدل أكبر من التضخم والأوراق المالية الأخرى المماثلة للنقد. يوفر 401 (k) أيضًا فائدة مركبة على تلك العائدات نظرًا لتأجيل الضرائب على الأرباح حتى يتم سحب الأموال خلال سنوات التقاعد.

عادة ، تكون معدلات الفائدة على الرهن العقاري أقل بكثير مما تولده السوق الواسعة كعائد ، مما يجعل السحب لسداد ديون الرهن العقاري أقل فائدة على المدى الطويل. عندما يتم سحب الأموال من 401 (ك) لسداد رصيد الرهن ، تضيع فرصة الاستثمار في هذه الأصول حتى يتم تجديدها ، إذا تم تجديدها على الإطلاق.

الخط السفلي

ضع في اعتبارك أنك تستمتع بالتقدير المحتمل في قيمة منزلك بغض النظر عما إذا كنت قد سددت رهنها أم لا. من الناحية المالية ، قد تكون أفضل حالًا بشكل عام لترك الأموال في 401 (ك) والتمتع بكل تقدير ممكن وتقدير منزلك.