ما هو قرض غير قانوني؟
القرض غير القانوني هو قرض يفشل في الامتثال أو يتعارض مع أي حكم من أحكام قوانين الإقراض السائدة. تتضمن أمثلة القروض غير القانونية القروض أو الحسابات الائتمانية ذات معدلات الفائدة المرتفعة بشكل مفرط أو التي تتجاوز حدود الحجم القانوني المسموح بها للمقرض.
قد يكون القرض غير القانوني أيضًا شكل من أشكال الائتمان أو القرض الذي يخفي تكلفته الحقيقية أو يفشل في الكشف عن الشروط ذات الصلة المتعلقة بالدين أو المعلومات الخاصة بالمقرض. هذا النوع من القروض ينتهك قانون الحقيقة في الإقراض (TILA).
كيف يعمل قرض غير قانوني
مصطلح "قرض غير قانوني" مصطلح واسع ، حيث يمكن تطبيق عدد من القوانين والتشريعات المختلفة على المقترضين والمقترضين. مع ذلك ، في الأساس ، ينتهك القرض غير القانوني قوانين الولاية الجغرافية أو الصناعة أو سلطة أو وكالة حكومية.
على سبيل المثال ، يقدم برنامج القروض المباشر الفيدرالي ، الذي تديره وزارة التعليم ، قروضًا مدعومة من الحكومة للطلاب بعد المرحلة الثانوية. يضع قيودًا على مقدار ما يمكن استعارته كل عام ، استنادًا إلى ما تحدده كلية الطالب أو الجامعة على أنه نفقات تعليمية. إذا حاولت مؤسسة ما تزوير هذا الرقم للحصول على المزيد من المال للطالب ، فإن القرض سيكون غير قانوني. تقوم الحكومة أيضًا بتحديد أسعار الفائدة للقروض وفترة سماح قبل بدء السداد. إذا حاول مقرض أو موفر خدمة قرض تغيير تلك الشروط - أو فرض رسوم على الطالب لملء الطلب المجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب (FAFSA) - فإن ذلك سيؤدي أيضًا إلى الحصول على قرض غير قانوني.
القرض غير المشروع ليس هو نفسه القرض المفترس الذي ، على الرغم من أنه استغلالي ، قد لا يكون غير قانوني.
القروض غير المشروعة والحقيقة في قانون الإقراض
ينطبق قانون الحقيقة في الإقراض على معظم أنواع الائتمان ، سواء كان ائتمانًا مغلقًا (مثل قرض سيارة أو رهن عقاري) أو ائتمانًا مفتوحًا (مثل بطاقة ائتمان). ينظم القانون ما يمكن للشركات الإعلان عنه وفوائد فوائد قروضها أو خدماتها.
يشترط القانون على المقرضين الكشف عن تكلفة القرض لتمكين المستهلكين من القيام بمقارنة التسوق. ينص القانون أيضًا على فترة ثلاثة أيام يمكن للمستهلك فيها إلغاء اتفاقية القرض دون خسارة مالية. يهدف هذا البند إلى حماية المستهلكين من تكتيكات الإقراض عديمي الضمير.
لا يملي القانون من يمكنه الحصول على الائتمان أو رفضه (بخلاف معايير التمييز العامة للعرق والجنس والعقيدة ، إلخ). كما أنها لا تنظم أسعار الفائدة التي قد يتقاضاها المقرض.
القروض غير المشروعة وقوانين الربا
أسعار الفائدة تندرج تحت أحكام وتعريف قوانين الربا المحلية. تحكم قوانين الربا مقدار الفائدة التي يمكن فرضها على القرض من قبل المقرض في منطقة معينة. في الولايات المتحدة ، تحدد كل ولاية قوانين الربا الخاصة بها ومعدلات الفائدة. لذلك يعتبر القرض أو حد الائتمان غير قانوني إذا كان سعر الفائدة عليه يتجاوز المبلغ الذي يفرضه قانون الولاية.
تم تصميم القوانين المعتادة لحماية المستهلكين. ومع ذلك ، فإن القوانين المطبقة هي تلك الخاصة بالدولة التي يتم فيها دمج المقرض ، وليس الدولة التي يعيش فيها المقترض.
القروض غير المشروعة مقابل القروض المفترسة
غالبًا ما يُنظر إلى القروض غير المشروعة على أنها مقاطعة للإقراض المفترس ، وهي ممارسة تفرض شروط قروض غير عادلة أو مسيئة على المقترض ، أو تقنع المقترض بقبول شروط غير عادلة أو دين غير مبرر من خلال أساليب خادعة أو قسرية أو غير ضميرية. ومن المثير للاهتمام ، ومع ذلك ، قد لا يكون القرض المفترس من الناحية الفنية قرضًا غير قانوني.
مثال على ذلك: قروض يوم الدفع ، وهو نوع من القروض الشخصية قصيرة الأجل التي تتقاضى مبلغًا قد يساوي 300٪ إلى 500٪ من المبلغ المقترض. غالبًا ما يستخدمه الأشخاص ذوو الائتمان الضعيف والقليل من المدخرات ، يمكن اعتبار قروض يوم الدفع مفترسة ، مستفيدةً من أولئك الذين لا يستطيعون دفع الفواتير العاجلة بأي طريقة أخرى. ولكن ما لم تحدد ولاية أو جهة المقرض صراحة سقفًا أدنى من هذه المبالغ على فوائد القرض أو رسوم القرض ، فإن قرض يوم الدفع ليس قانونيًا في الواقع.
مثال على الحياة الحقيقية للقرض غير المشروع
في مايو 2016 ، حظرت محكمة عليا في ولاية كارولينا الشمالية على مقرض لقب السيارة عبر الإنترنت من العمل في الولاية. وقد رفع المدعي العام في ولاية كارولينا الشمالية دعوى ضد المقرض ، الذي قام بأعمال تجارية تحت عدة أسماء ، للحصول على قروض غير قانونية. قروضها مؤهلة باعتبارها غير قانونية على عدة تهم: أسعار الفائدة من 161 ٪ إلى 575 ٪ (مقابل سقف ولاية كارولينا الشمالية من 30 ٪ على هذه الديون) ؛ مدفوعات البالون النهائية الأكبر من أصل القرض ؛ الاستيلاء على السيارات الجانبية بعد الدفع المتأخر أو الفائت ؛ وحقيقة أن هذه الشروط أو التفاصيل غالباً ما تم حجبها أو عدم توضيحها للمقترضين. بالإضافة إلى ذلك ، لم يحصل المقترضون على اتفاقيات قرض كتابية.
