ما هو التأمين على الحياة العالمي؟
التأمين الشامل على الحياة هو تأمين دائم على الحياة مع عنصر توفير استثمار وأقساط منخفضة مثل التأمين على الحياة لأجل. تحتوي معظم بوالص التأمين على الحياة الشاملة على خيار قسط مرن. ومع ذلك ، يتطلب البعض قسط واحد (قسط واحد مقطوع) أو أقساط ثابتة (أقساط ثابتة مجدولة).
ما هو التأمين على الحياة العالمي؟
كيف يعمل التأمين على الحياة العالمي
يوفر خيار التأمين على الحياة الشامل مرونة أكثر من التأمين على الحياة بأكمله. يمتلك حاملو البوليصة المرونة اللازمة لتعديل أقساط التأمين واستحقاقات الوفاة. تتكون أقساط التأمين على الحياة الشاملة من عنصرين: تكلفة التأمين (COI) ، ومكون التوفير ، المعروف باسم القيمة النقدية.
الماخذ الرئيسية
- تكلفة التأمين على الحياة الشاملة هي الحد الأدنى لمبلغ الدفعة المطلوبة للحفاظ على السياسة نشطة. يمكن لسياسة التأمين على الحياة الشاملة أن تجمع القيمة النقدية ، والتي تحصل على فوائد بناءً على السوق الحالي أو الحد الأدنى لسعر الفائدة. يجوز لحاملي وثائق التأمين الاقتراض مقابل القيمة النقدية المتراكمة دون آثار ضريبية.
كما يوحي الاسم ، فإن تكلفة التأمين هي الحد الأدنى لمبلغ الدفعة المطلوبة للحفاظ على السياسة نشطة. يتكون من عدة عناصر يتم تجميعها معًا في دفعة واحدة. تتضمن COI مصاريف الوفيات وإدارة السياسة والنفقات الأخرى المرتبطة بشكل مباشر للحفاظ على السياسة المعمول بها. ستختلف COI حسب السياسة بناءً على عمر حامل الوثيقة ، التأمين ، ومقدار المخاطر المؤمن عليه. تتراكم الأقساط المجمعة التي تزيد عن تكلفة التأمين في جزء القيمة النقدية من البوليصة. بمرور الوقت ، ستزيد تكلفة التأمين مع تقدم العمر المؤمن له ، ولكن إذا كانت كافية ، فإن القيمة النقدية المتراكمة ستغطي الزيادات في COI.
القيمة النقدية للحياة العامة
يشبه إلى حد كبير حساب التوفير ، يمكن لسياسة التأمين على الحياة الشاملة أن تجمع القيمة النقدية. في بوليصة التأمين على الحياة الشاملة ، تكسب القيمة النقدية فائدة على أساس السوق الحالي أو الحد الأدنى لسعر الفائدة ، أيهما أكبر. عندما تتراكم القيمة النقدية ، يمكن لحاملي وثائق التأمين الوصول إلى جزء من القيمة النقدية دون التأثير على استحقاقات الوفاة المضمونة.
التأمين الشامل على الحياة هو تأمين دائم على الحياة يحتوي على عنصر توفير استثمار وأقساط منخفضة. تحتوي معظم بوالص التأمين على الحياة الشاملة على خيار قسط مرن.
سيدفع حامل الوثيقة ضرائب على أي عمليات سحب يقومون بها من القيمة النقدية الزائدة لخطة التأمين على الحياة الشاملة. وأيضًا ، بناءً على تاريخ إجراء السياسة ومدفوعات الأقساط ، ستكون الأرباح متاحة إما كأموال لأول مرة (LIFO) أو لأول مرة في أموال (FIFO). عند وفاة المؤمن عليه ، تحتفظ شركة التأمين بأي قيمة نقدية متبقية. سيتلقى المستفيدون فقط استحقاق الوفاة للسياسة.
قد حاملي وثائق التأمين على الحياة العامة أيضا الاقتراض مقابل القيمة النقدية المتراكمة دون آثار ضريبية. ومع ذلك ، سيتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض ، وكذلك رسوم الاستسلام النقدية. ستؤدي القروض غير المدفوعة إلى تقليل استحقاق الوفاة بالمبلغ المستحق ، مع خصم الفائدة غير المسددة على القرض من القيمة النقدية المتبقية.
أقساط حياة عالمية مرنة
على عكس بوالص التأمين على الحياة بأكملها ، فإن بوليصة التأمين على الحياة الشاملة لها أقساط مرنة. بوليصة التأمين على الحياة بأكملها لديها أقساط ثابتة على مدى مدة البوليصة. يجب سداد المدفوعات الفائتة ضمن إطار زمني محدد لتبقى السياسة سارية.
يتمتع حامل بوليصة الحياة الشاملة بمرونة تحويل أقساط التأمين على تكلفة التأمين (COI). يضاف القسط الزائد إلى القيمة النقدية ويجمع الفوائد. إذا كانت هناك قيمة نقدية كافية ، فقد يتخطى حاملو البوليصة المدفوعات دون التهديد بفقدان السياسة. على الرغم من وجود مرونة في التحويلات الممتازة ، إلا أن حملة الوثائق يجب أن يهتموا بارتفاع تكلفة التأمين والتخطيط وفقًا لذلك. اعتمادًا على الفائدة الائتمانية ، قد لا تكون هناك قيمة نقدية كافية للحفاظ على السياسة المعمول بها ، مما يتطلب دفع أقساط أعلى من حامل البوليصة.
