جدول المحتويات
- لماذا المقرضين تتطلب التأمين ضد الفيضانات
- كيف يعمل التأمين ضد الفيضانات؟
- يجب عليك شراء التأمين ضد الفيضانات؟
- كيفية الحصول على التأمين ضد الفيضانات
- ماذا تغطية التأمين ضد الفيضانات؟
- ما لا يغطي التأمين ضد الفيضانات؟
- ماذا تكلفة الفيضانات التأمين؟
- تقييم التكلفة
- إعادة التمويل والتأمين ضد الفيضانات
- تجنب التأمين ضد الفيضانات
- الخط السفلي
وقال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضان "بضع بوصات فقط من المياه من الفيضان يمكن أن تسبب أضرارا بعشرات الآلاف من الدولارات". هذه الحقيقة تلخص لماذا المقرضين الرهن العقاري في بعض الأحيان تتطلب المقترضين لشراء التأمين ضد الفيضانات.
ومع ذلك ، فإن وكلاء العقارات والمقرضين بالرهن العقاري لا يخبرون العملاء في كثير من الأحيان عن متطلبات التأمين ضد الفيضانات حتى تصبح الممتلكات في حالة ضمان. كما أن مالكي المنازل غير مدركين أن العديد من المناطق التي لا يبدو أنها على الفور معرضة لخطر الفيضانات تم تصنيفها بالفعل على أنها عالية الخطورة من قبل الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA). إذا وجدت نفسك في هذا الموقف أو إذا كنت لا تريد أن تغضب ، فستساعدك هذه المقالة على إزالة الغموض عن التأمين ضد الفيضان الذي يطلبه المقرض.
الماخذ الرئيسية
- غالبًا ما يكون التأمين ضد الفيضانات مطلوبًا من قِبل مقرضي الرهن العقاري عندما توجد العقارات في مناطق الفيضانات عالية الخطورة أو السهول الفيضانية المحددة فيدرالياً. التأمين ضد الفيضانات هو سياسة منفصلة عن تأمين ملاك المنازل ، والتي لا تغطي عادة الضرر أو التدمير بسبب الفيضانات. التأمين لتغطية هيكل الممتلكات ، على الرغم من أن المقترضين يمكنهم أيضًا شراء تغطية لأمتعتهم الشخصية ومفروشاتهم. يتوفر التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) لأصحاب المنازل في المناطق عالية الخطورة والمجتمعات المشاركة الأخرى.
لماذا المقرضين تتطلب التأمين ضد الفيضانات
لا يغطي قسم التأمين ضد المخاطر في بوالص التأمين القياسية لأصحاب المنازل الفيضانات الناجمة عن الأسباب الطبيعية الخارجية ، مثل العواصف الممطرة الغزيرة ، أو العواصف التي من صنع الإنسان ، مثل استراحة السدود. يمكن فقط للتأمين ضد الفيضانات المسمى على وجه التحديد ، وهو بوليصة تأمين منفصلة ، الحماية ضد هذا النوع من الدمار أو الضرر.
عادةً ما يكون التأمين ضد الفيضانات أمرًا اختياريًا لأصحاب المنازل المرهونة في المناطق التي تعتبر عادةً من مناطق الفيضانات منخفضة المخاطر. قد يكون حتى اختياري لأصحاب المنازل المرهونة في مناطق الفيضانات الشديدة الخطورة ، وهذا يتوقف على نوع القرض. ومع ذلك ، سيُطلب من مالكي المنازل شراء تأمين ضد الفيضانات إذا أخذوا رهنًا من مقرض منظم أو مؤمن فيدراليًا (مثل رهن FHA) وشراء منزل في منطقة فيضان شديد الخطورة (تُعرف أيضًا باسم الفيضان الخاص) منطقة الخطر). في معظم الحالات ، سيتعين على صاحب المنزل دفع تكاليف التأمين ضد الفيضانات كل عام حتى يتم سداد الرهن.
عندما يحصل شخص ما على قرض عقاري ، يكون المنزل بمثابة ضمان إذا توقف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري. عندما يتم تمويل العقار ، يكون للمقرض في كثير من الأحيان حصة مالية أكبر في العقار من المقترض. في حالة تلف أحد أصول المقرض بسبب مياه الفيضانات وتخلى المقترض عن المنزل وتوقف عن سداد مدفوعات الرهن العقاري ، يقع المقرض في وضع خاسر. للقضاء على هذا الخطر ، العديد من المقرضين تتطلب صاحب المنزل لشراء التأمين ضد الفيضانات.
سيوفر التأمين ضد الفيضانات المال لإصلاح أو حتى إعادة بناء المنزل في حالة تلفه أو تدميره بسبب الفيضانات. إذا اضطر صاحب المنزل إلى رفع دعوى ، فسيكون مسؤولاً فقط عن دفع المبلغ القابل للخصم. نتيجة لذلك ، سوف يحتفظ صاحب المنزل بالمنزل ويستمر في سداد مدفوعات الرهن العقاري ، وسيكون الجميع سعداء.
كيف يعمل التأمين ضد الفيضانات؟
يعمل التأمين ضد الفيضان تمامًا مثل منتجات التأمين الأخرى. يدفع المؤمن عليه - مالك المنزل - علاوة سنوية على أساس مخاطر الفيضان في العقار والخصم الذي يختاره هو أو هي. في حالة تلف الممتلكات أو إتلافها بسبب الفيضانات ، يتلقى مالك المنزل مبالغ نقدية مقابل مبلغ المال المطلوب لإصلاح الضرر ، حتى الحد الأقصى للسياسة.
يجب على صاحب المنزل تأمين بوليصة تأمين ضد الفيضانات قبل إغلاق العقار وتجديده كل عام لتغطية الرصيد الرئيسي للقرض. عادة ما يقوم المقرض بتحصيل مدفوعات التأمين ضد الفيضانات إلى جانب مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، وحفظ الأموال في حساب الضمان ، ودفع القسط بالكامل لشركة التأمين مرة واحدة في السنة (على غرار كيفية التعامل مع الضرائب العقارية والتأمين على مالكي المنازل). وبالتالي ، بمجرد أن يؤمن صاحب المنزل السياسة الأولية ، قد لا تكون هناك حاجة لاتخاذ أي إجراءات أخرى بصرف النظر عن سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية. تغطية منفصلة تصل إلى 100،000 دولار للأمتعة الشخصية هو متاح أيضا.
الذي لديه لشراء التأمين ضد الفيضانات؟
يمكنك التعرف على مخاطر الفيضان لأي عقار في FloodSmart.gov أو عبر خريطة موقع FEMA ، إذا كان الموقع يقول أن العقار في منطقة شديدة الخطورة ، فمن المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تأمين ضد الفيضانات. يعتمد القرار النهائي على خرائط معدل التأمين ضد الفيضانات وتحديد مخاطر منطقة الفيضان الرسمي. يجب عليك أيضا أن تسأل المقرض الخاص بك عن متطلبات التأمين ضد الفيضانات.
في بعض الأحياء أو حتى مدن بأكملها ، قد يكون من الصعب العثور على منزل ليس في منطقة فيضان شديد الخطورة. في المناطق الأخرى ، يمكنك تجنب الحاجة إلى تحمل التأمين ضد الفيضانات بالكامل.
كيفية الحصول على التأمين ضد الفيضانات
يقدم البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) ، الذي تديره FEMA ، التأمين ضد الفيضانات لأصحاب المنازل في المجتمعات التي تشارك في البرنامج ، ويتطلب البرنامج من المجتمعات المشاركة "اعتماد وتطبيق المراسيم التي تلبي أو تتجاوز متطلبات FEMA للحد من مخاطر الفيضانات ". يقدم هذا البرنامج أيضًا خصمًا صغيرًا على التأمين ضد الفيضانات استنادًا إلى الخطوات التي تتخذها المجتمعات للتخفيف من مخاطر الفيضانات.
يتم إصدار وثائق التأمين الفعلية من قبل شركات التأمين الخاصة ، وليس عن طريق FEMA. يمكنك العثور على شركة تأمين مشاركة على موقع FEMA. والأفضل من ذلك ، اطلب من الأصدقاء والعائلة وزملاء العمل في بلدتك تقديم توصيات.
ماذا تغطية التأمين ضد الفيضانات؟
وفقًا لـ FEMA ، تعتبر العناصر التالية جزءًا من هيكل المبنى:
- المبنى المؤمن وأساسهأنظمة الكهرباء والسباكةمعدات تكييف الهواء المركزية والأفران وسخانات المياهالثلاجات ومواقد الطهي ، والأجهزة المدمجة مثل غسالات الصحونالسجاد الذي تم تركيبه في ألمانيا على أرضيات غير مكتملةالألواح المركبة بألواح خشبية وألواح الجدران وخزائن الكتب والأبواب 10٪ من تغطية ملكية المبنى (تتطلب المباني المنفصلة بخلاف المرائب سياسة ملكية بناء منفصلة) إزالة الحطام
ما لا يغطي التأمين ضد الفيضانات؟
كما هو محدد من قبل FEMA ، لا يغطي التأمين ضد الفيضانات الكثير من الأشياء المهمة والمكلفة. سيكون عليك شراء تغطية إضافية للممتلكات الشخصية إذا كنت قلقًا من تكلفة استبدال العناصر التالية:
- أمتعة شخصية مثل الملابس والأثاث والمعدات الإلكترونيةالحواملمكيفات هواء النافذة والنافذةأفران الميكروويف المحمولة وغسالات الصحون المحمولةالسجاد غير المشمول بتغطية المباني (انظر أعلاه) غسالات الملابس ومجففات الملابس ومجمدات الطعام والطعام فيها العناصر القيمة القيمة ، مثل الأعمال الفنية الأصلية والفراء (للأعلى) إلى 2500 دولار)
بالإضافة إلى ذلك ، لن يغطي التأمين ضد المباني أو التأمين ضد الممتلكات الشخصية ما يلي:
- الأضرار الناجمة عن الرطوبة ، العفن الفطري ، أو العفن التي كان يمكن تجنبها من قبل مالك العقارالعملة والمعادن الثمينة والأوراق القيمة مثل شهادات الأسهم الممتلكات والممتلكات خارج مبنى مثل الأشجار والنباتات والآبار وأنظمة الصرف الصحي والمشي والطوابق ، الباحات والأسوار والجدران البحرية وأحواض المياه الساخنة وحمامات السباحةمصروفات المعيشة ، مثل الإسكان المؤقتالخسائر المالية الناجمة عن انقطاع الأعمال أو فقدان استخدام الممتلكات المؤمنةالمركبات ذاتية الدفع ، مثل السيارات ، بما في ذلك أجزائها
ماذا تكلفة الفيضانات التأمين؟
يتم تحديد تكلفة التأمين على الممتلكات ضد أضرار الفيضان من خلال عوامل مرتبطة بالمخاطر مثل سنة إنشاء المبنى وعدد الطوابق ومستوى مخاطر الفيضان ومقدار التغطية التي يتطلبها المقرض. يجب أن يستند هذا المبلغ إلى تكلفة إعادة البناء ، والتي يمكن الحصول عليها من شركة تأمين ملاك المنازل.
سيكون سعر التأمين على عقار مع خصم خاص وكمية معينة من التغطية هو نفسه بغض النظر عمن اخترته كمؤمن لشركتك لأن أقساط التأمين ضد الفيضانات تخضع للتنظيم الحكومي. ومع ذلك ، لديك بعض التحكم في تكلفة سياستك لأنه يمكنك اختيار المبلغ القابل للخصم.
لمعرفة مقدار تكلفة التأمين ضد الفيضانات على إقامتك على وجه التحديد ، أكمل ملف تعريف مخاطر الفيضانات على موقع FEMA الإلكتروني. اتصل بعد ذلك بأحد وكلاء التأمين المشتركين المدرجين في القائمة ، ويقدم الموقع فقط مجموعة تقريبية من تكاليف التغطية المحتملة. يمكن لوكيل التأمين أن يقدم لك اقتباس دقيق. لا يزال بإمكانك الحصول على عرض أسعار حتى إذا كنت تبحث فقط عن العقار ولا تملكه بموجب عقد. بشكل عام ، نتوقع أن ندفع على الأقل بضع مئات من الدولارات للتأمين ضد الفيضانات.
الحد الأقصى لمبلغ التأمين المسموح به بموجب القانون لسياسة NFIP هو 250،000 دولار للهيكل. تغطية المحتويات اختيارية - لا يشترط ذلك من قبل المقرض - لكنها تكلف إضافية (وتقتصر على 100000 دولار).
تقييم تكلفة التأمين ضد الفيضانات
تتراوح تكلفة التأمين ضد الفيضان من 500 دولار إلى 1300 دولار في السنة ، ومثل أشكال التأمين الأخرى الأكثر شيوعًا ، يمكن أن تجعل ملكية المنازل أقل تكلفة أو حتى لا يمكن تحملها بالنسبة لبعض الناس. احسب ما إذا كنت سوف تكون قادرًا على تحمل تكاليف التأمين ضد الفيضانات طالما كنت مطالبًا بالحصول عليها قبل الالتزام بالعقار. إذا كانت تكلفة بوليصة التأمين الخاصة بك ضد الفيضانات تبلغ 1000 دولار أمريكي في السنة وتحتاج إلى 30 عامًا لدفع رهنك العقاري ، فهذه تكلفة إضافية طويلة الأجل تبلغ 30 ألف دولار لامتلاك هذا المنزل.
ستحاول بعض شركات التأمين على الفيضانات أن تجعلك تشتري تأمينًا بحد أقصى قدره 250000 دولار ، حتى إذا كان المقرض لا يحتاج إلى هذه التغطية. إذا كان المبلغ الرئيسي للقرض هو 200000 دولار فقط ، فإن التغطية الإضافية ليست ضرورية. انظر إلى القيمة البديلة لمنزلك وفقًا لما تحدده شركة تأمين ملاك المنازل. هذا هو المبلغ الكامل الذي تحتاجه لشراء التأمين. يحتاج التأمين فقط لتغطية قيمة الهيكل المادي ، وليس الأرض.
إعادة التمويل والتأمين ضد الفيضانات
إذا كنت تفكر في إعادة التمويل ولم تكن مطالبًا بالحصول على تأمين ضد الفيضانات تحت رهنك الحالي ، فتأكد من تغيير تعيين الفيضان. قد تكون الآن في منطقة الفيضانات شديدة الخطورة حتى لو لم تكن من قبل. قد لا يكون الأمر يستحق إعادة التمويل عند إضافة التكلفة الجديدة للتأمين ضد الفيضانات.
أخيرًا ، قد لا تكون التغطية المسموح بها البالغة 250،000 دولار كافية لإعادة بناء بعض الخصائص. إذا قالت شركة تأمين ملاك المنازل الخاصة بك إنها ستتكلف أكثر من 250،000 دولار لإعادة بناء الممتلكات الخاصة بك في حالة حدوث خسارة كاملة ، فكن على دراية بالمخاطر التي لا تزال تخضع لها حتى مع تغطية التأمين ضد الفيضانات.
تجنب التأمين ضد الفيضانات المقرض
هناك العديد من الخيارات لتجنب التأمين ضد الفيضانات الذي يتطلبه المقرض (أو على الأقل خفض تكلفته) ، على الرغم من أنها قد لا تكون مجدية للجميع ، وخاصة أولئك الذين يعيشون في مناطق شديدة الخطورة.
عادة ما يطلب من مشتري المساكن الذين تقع ممتلكاتهم في منطقة الفيضان والذين يسعون للحصول على رهن عقاري مدعوم من الحكومة الفيدرالية ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، تغطية تأمينية كافية ضد الفيضانات لتلقي التمويل.
ابحاث
البحث قبل الشراء: ابحث عن العقارات غير الموجودة في المناطق المعرضة للفيضانات. أو ، قم بإجراء استطلاع (مقابل حوالي 1500 دولار) لمعرفة ما إذا كانت الممتلكات الخاصة بك مرتفعة بما يكفي لعدم وجودها في منطقة الفيضان حتى لو كان مجتمعك بشكل عام. قد تتمكن من الحصول على إعفاء إذا أمكنك إثبات أن الممتلكات الخاصة بك ليست في خطر كبير.
ترميم
هناك عدة طرق للتخفيف من مخاطر الأضرار الناجمة عن الفيضانات ، وبالتالي تكلفة التأمين ضد الفيضانات. المنازل التي تحتوي على أقبية ومواقع زحف أكثر تعاني من الفيضانات ؛ قد يكون من المفيد ملئها وتحويلها إلى أساس متين. يساعد أيضًا نقل المرافق من الطابق السفلي إلى سقيفة من مستوى الأرض. لذا ، يمكنك التعديل التحديثي لمنزلك لرفعه فوق ارتفاع الفيضان الأساسي في منطقتك.
تنظم
قم بتنظيم مجتمعك والعمل مع الحكومة المحلية للقيام بأشياء لتخفيف مخاطر الفيضان إلى الحد الذي لم تعد المنطقة فيه عالية الخطورة - أو على الأقل ، يتم تعيينها في منطقة منخفضة. تحصل المجتمعات التي تحصل في كثير من الأحيان على خصومات من NFIP.
الخط السفلي
لا ينبغي أن يكون الاضطرار إلى شراء تأمين ضد الفيضانات مفاجأة قبيحة عند شراء منزل أو إعادة تمويله. يمكن لتثقيف نفسك الآن أن يساعدك على فهم الوقت الذي يحتاج فيه المقرضون إلى تأمين ضد الفيضانات ، وكيفية تخفيض تكلفته ، أو حتى في بعض الحالات ، كيف يمكن تجنبه تمامًا.
