ما هو الحساب الدوار؟
الحساب الدوار هو نوع من حسابات الائتمان يوفر للمقترض حدًا أقصى ويسمح بتوفر توافر الائتمان. ليس للحسابات المتجددة تاريخ استحقاق محدد ويمكن أن تظل مفتوحة طالما بقي المقترض في وضع جيد مع الدائن.
كيف يعمل الحساب الدوار
يمنح الحساب الدوار مرونة المقترض في الحصول على حد ائتمان مفتوح بحد أقصى محدد. للمقترضين خيار التقدم بطلب للحصول على ائتمان دوار أو غير دائري. يرتبط الائتمان الدائر بالحسابات التي لها رصيد متجدد. تعد البطاقات الائتمانية وخطوط الائتمان البنكية وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية من أكثر الحسابات الدائرية شيوعًا.
الماخذ الرئيسية
- يوفر الحساب الدائر حدًا ائتمانيًا للاقتراض مقابله. توفر هذه الأنواع من الحسابات مزيدًا من المرونة مع خط ائتمان مفتوح يصل إلى حد الائتمان. الخطوط الدائرية عادة ما تكون بطاقات ائتمان أو خطوط أسهم المنزل بينما تكون الحسابات غير الدوارة عبارة عن قروض أو رهن سيارة في كثير من الأحيان.
الحصول على حساب الدوار
الحسابات الدائرية متوفرة للعملاء من الأفراد والشركات. أنها تتطلب تطبيق الائتمان القياسية التي تنظر في التاريخ الائتماني للمقترض والديون إلى الدخل. في عملية الاكتتاب ، يحدد المكتتبون ما إذا كان المقترض مؤهلاً للموافقة ومدى استعداد المقرض للإقراض. إذا تمت الموافقة على المقترض لحساب دائن متجدد ، فإن المقرض سيوفر حدًا أقصى للائتمان وشروط سعر فائدة الحساب.
الحفاظ على الحساب الدوار
ليس للحسابات المتجددة أي تاريخ استحقاق وتبقى مفتوحة طالما أن المقترض في وضع جيد مع المقرض. أحد العناصر المهمة في الحساب الدوار هو الائتمان المتاح للمقترض. يتغير هذا المبلغ مع المدفوعات والمشتريات وتراكم الفوائد. يُسمح للمقترضين باستخدام الأموال المقترضة حتى الحد الأقصى للحساب. يشار إلى أي أموال لم يتم إنفاقها على أنها رصيد الائتمان المتاح للمقترض.
تتم المحافظة على الحسابات الدوارة من خلال كشوف الحساب الشهرية التي توفر للمقترض أرصدة حساباته والمدفوعات المطلوبة. ستتغير المدفوعات الشهرية على الحسابات الدوارة مع الإضافات والخصومات التي تمت على الحساب. عندما يقوم المقترض بعملية شراء ، فإنه يزيد من رصيده المستحق ويقلل رصيده المتاح. عندما يقوم المقترض بالدفع ، فإنه يقلل من رصيده المستحق ويزيد رصيده المتاح. وبالتالي ، سيختلف رصيد المقترض والائتمان المتاح كل شهر.
في نهاية الشهر ، سيقيّم المقرض الفائدة الشهرية ويزود المقترض بمبلغ يجب دفعه للحفاظ على الحساب في وضع جيد. يتضمن مبلغ الدفع هذا جزءًا من أصل الدين والفائدة المتراكمة على الحساب. تتراكم أرصدة الحسابات الدوارة بناءً على أنشطة الشراء والدفع للمقترض. تتراكم الفائدة أيضًا كل شهر ، وعادةً ما تستند إلى مجموع الفوائد اليومية المحملة على مدار الشهر.
اعتبارات نقاط الائتمان
تشمل حسابات الائتمان الدائرية عادةً غالبية الحسابات المفتوحة على درجة ائتمان المقترض. يجب أن يقوم المقترضون من الحساب الدائر بإجراء دفعات شهرية دنيا للمقرض كل شهر. يتم التعامل مع المدفوعات الفائتة على الحسابات الدوارة بنفس طريقة التعامل مع أي مدفوعات متأخرة أخرى. سيقوم الدائنون بالإبلاغ عن الجنوح بعد 60 يومًا. عادةً ما تسمح بـ 180 يومًا من الدفعات الفائتة قبل اتخاذ الإجراء الافتراضي. في حالة التخلف عن السداد ، سيتم إغلاق حساب المقترض وسيتم الإبلاغ عن التخلف عن السداد مما يؤدي إلى خفض درجة الائتمان بدرجة أكبر.
الدائره مقابل غير الدائره
العديد من المقترضين النظر في كل من القروض الدوارة وغير الدوارة عندما يبحثون عن حسابات ائتمانية جديدة. غالبًا ما تكون القروض غير الدوارة خيارًا للمقترضين الذين يسعون إلى إجراء عمليات شراء كبيرة أو توحيد ديونهم. يمكن استخدامها لشراء سيارة أو شراء منزل على سبيل المثال. في هذه الحالات ، يتم تأمين القرض أيضًا بضمان إضافي وهو ميزة إضافية للقرض غير الدوار.
في القرض غير المتجدد ، يحصل المقترض على الحد الأقصى للمبلغ الرئيسي في مبلغ مقطوع مقدمًا عند اعتماد المقترض للقرض. هذه القروض لها مدة محددة والتي سوف تختلف حسب نوع المنتج الائتمان. تتطلب القروض غير الدوارة أيضًا مدفوعات أقساط شهرية وعادة ما يكون لها معدلات فائدة في نطاق مماثل للقروض الدوارة.
يوفر الاحتياطي الفيدرالي تفصيلًا للائتمان الدوار وغير المتجدد في الصناعة كل شهر. اعتبارًا من يناير 2018 ، شكل الائتمان الدائر 27٪ من إجمالي الدين المستحق في سوق الائتمان والذي يبلغ 3.86 تريليون دولار.
