يمكن أن تكون قروض الأسهم المنزلية طريقة ميسورة التكلفة للاستفادة من الأسهم في منزلك لاستخدامها في تحسينات المنزل والدفع مقابل التعليم وسداد بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من الديون. فهي تعتبر الرهون العقارية الثانية لأنها مضمونة من قبل الممتلكات الخاصة بك وعادة ما تكون معدلات الفائدة أقل من القروض غير المضمونة. في السابق ، كانت الفائدة المدفوعة على هذه القروض ، والمستخدمة للأغراض الشخصية ، معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، مع ظهور قانون التخفيضات الضريبية وفرص العمل ، ستكون الفائدة قابلة للخصم فقط إذا كانت "القروض تستخدم لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافع الضرائب الذي يضمن القرض" ، على النحو المنصوص عليه في خدمة الإيرادات الداخلية.
نوعان من القروض: قروض الأسهم الرئيسية و HELOCs
هناك نوعان من قروض الرهن العقاري. الأول هو قرض بمبلغ محدد من الأموال الممولة لفترة محددة (عادةً من 5 إلى 15 سنة) بمعدل فائدة ثابت وبدفع ثابت. النوع الثاني يسمى خط ائتمان المساكن (HELOC).
لدى HELOC معدل فائدة متغير ويعمل مثل بطاقة الائتمان ذات تاريخ انتهاء الصلاحية (غالبًا ما يصل إلى 10 سنوات بعد سحب حد الائتمان). يمكنك أن تواجه مشكلة مع أي نوع من ديون الأسهم المنزلية إذا كان لديك مشاكل مالية خطيرة ، أو تفقد وظيفتك أو كنت تعاني من مرض غير متوقع.
هناك تعقيد آخر في HELOC وهو التناقض الصارخ بين المرحلة الأولية (فترة "السحب") ، عندما يكون لديك إمكانية الوصول إلى حد الائتمان وقد تضطر إلى دفع الفائدة فقط على الأموال التي تقترضها ، والثانية (أكثر تكلفة بكثير) مرحلة "السداد" ، عندما ينتهي حد الائتمان ويجب أن تبدأ في سداد كل من الرصيد الأساسي والفائدة على رصيدك المتبقي. (لمزيد من التوضيح ، اقرأ Home Equity vs. HELOC )
لن المقرضين تلقائيا حبس الرهن
التخلف عن سداد قرض المنزل أو الائتمان يمكن أن يؤدي إلى حبس الرهن. ما يفعله في الواقع المقرض الأسهم المنزل يعتمد على قيمة منزلك. إذا كانت لديك حقوق ملكية في منزلك ، فمن المحتمل أن يبدأ المقرض الخاص بك في حبس الرهن ، لأن لديه فرصة جيدة لاسترداد بعض أمواله بعد سداد الرهن العقاري الأول. لمزيد من الأسهم ، والأرجح أن المقرض الرهن العقاري الثاني الخاص بك سوف تختار لحبس الرهن.
لا تنتظر التصرف
لا يريدك معظم مقرضي الرهن العقاري والبنوك أن تتخلف عن سداد قرض منزلك أو حد ائتمانك ، لذلك سيعملون معك إذا كنت تكافح من أجل سداد المدفوعات. في حالة حدوث ذلك ، من المهم الاتصال بمقرضك في أسرع وقت ممكن. آخر شيء يجب عليك فعله هو محاولة تجنب المشكلة. قد لا يكون المقرضون على استعداد للعمل معك إذا تجاهلت مكالماتهم ورسائلهم التي تقدم المساعدة.
عندما يتعلق الأمر بما يمكن للمقرض القيام به ، هناك بعض الخيارات. بعض المقرضين عرض لتعديل القرض الخاص بك أو خط ائتمان. سيعمل Bank of America ، على سبيل المثال ، مع المقترضين من خلال عرض تعديل الشروط أو سعر الفائدة أو المدفوعات الشهرية أو مزيج من الثلاثة لجعل القرض أو HELOC أكثر سهولة. للتأهل للحصول على قرض من بنك أوف أمريكا أو تعديل HELOC ، يجب على المقترضين الوفاء بمؤهلات معينة:
- يجب أن يكونوا قد حصلوا على قرض لمدة تسعة أشهر على الأقل. يجب ألا يكونوا قد تلقوا أي نوع من المساعدة في الحصول على أسهم المنزل في الأشهر الـ 12 الماضية أو مرتين في السنوات الخمس الماضية. يجب أن يكونوا يعانون من ضائقة مالية. يجب أن يكونوا قادرين على سداد قرض.
يعمل المقرضون الخاصون الآخرون - مثل Sallie Mae ، الذي يقدم قروضًا للطلاب - مع المقترض الذي يكافح من أجل سداد المدفوعات من خلال تقديم العديد من خيارات التأجيل والتحمل. بالنسبة للمقترضين الذين ليسوا مؤهلين ، يقدم بنك أوف أمريكا تمديد الدفعات أو خطط السداد للحاق بالدفعات المتأخرة.
مساعدة حكومية محدودة
المساعدة من الحكومة الفيدرالية محدودة. تم إغلاق برنامج تعديل أسعار المنازل في المنزل (HAMP) التابع لإدارة أوباما ، والذي سمح لأصحاب المنازل المؤهلين بتخفيض المدفوعات الشهرية ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالرهون العقارية الثانية مثل قروض الرهن العقاري وخطوط ائتمان المنازل ، لمقدمي الطلبات الجدد في 30 ديسمبر 2016. ومع ذلك ، تحتوي صفحة خيارات المساعدة على الرهن العقاري على معلومات ونصائح حول طلب المساعدة من المقرض الخاص بك ، وهذا يتوقف على ما إذا كانت مشكلتك مؤقتة أو طويلة الأجل.
الخط السفلي
يمكن أن تكون قروض الأسهم الرئيسية وخطوط الائتمان وسيلة غير مكلفة للاستفادة من الأسهم في منزلك. إذا وجدت نفسك في مشكلة ، فلديك خيارات. من تدريبات المقرضين مثل تعديل القروض إلى المساعدة الحكومية المحدودة ، هناك طرق للخروج من مشكلة في المنزل أو مشكلة HELOC دون الدخول في الرهن. المفتاح في جميع الخيارات هو الحصول على المساعدة على الفور بدلاً من الأمل في أن تختفي المشكلة من تلقاء نفسها.
أكمل القراءة
قروض الأسهم الرئيسية و HELOCs
أذكى طريقة للاستفادة من الإنصاف في منزلك
إعادة تمويل قرض الأسهم الرئيسية: دليل إرشادي
5 أسباب لعدم استخدام خط الائتمان الخاص بك الأسهم الرئيسية
كيف يعمل خيار HELOC ذو السعر الثابت
إعادة التمويل مقابل قرض الأسهم الرئيسية
اختيار قرض الأسهم الرئيسية أو خط الائتمان
خط ائتمان الأسهم المنزلية: 4 طرق لإعادة التمويل
هي الفائدة على خصم خط ائتمان المنزل (HELOC) الضريبة؟
سوء الائتمان؟ لا يزال بإمكانك الحصول على قرض الأسهم الرئيسية
الرهن العقاري مقابل قرض الأسهم الرئيسية: كيف تختلف
