جدول المحتويات
- 1. القرض الشخصي
- 2. بطاقة الائتمان
- 3. قرض الأسهم الرئيسية
- 4. بيت الأسهم خط الائتمان
- 5. السلفة النقدية
- 6. قرض الأعمال الصغيرة
يمكن استخدام الأموال المقترضة لأغراض عديدة ، بدءًا من تمويل مشروع تجاري جديد إلى شراء خطيبتك. ولكن مع كل أنواع القروض المختلفة ، ما هو الأفضل؟
فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا من القروض وكيفية عملها.
1. القرض الشخصي
تقدم معظم البنوك ، عبر الإنترنت وفي الشارع الرئيسي ، قروضًا شخصية ، ويمكن استخدام العائدات لأي شيء تقريبًا من شراء نظام ستيريو جديد إلى دفع الفواتير. هذه طريقة مكلفة للحصول على المال لأن القرض غير مضمون. وهذا يعني أن المقترض لا يضع ضمانات يمكن الاستيلاء عليها في حالة التخلف عن السداد ، كما في قرض السيارة أو رهن المنزل.
عادة ، يمكن الحصول على قرض شخصي من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات ، مع فترات سداد من سنتين إلى خمس سنوات.
الماخذ الرئيسية
- تأتي القروض الشخصية وبطاقات الائتمان بمعدلات فائدة مرتفعة ولكنها لا تتطلب ضمانات. تتمتع قروض الأسهم المنزلية بأسعار فائدة منخفضة ولكن منزل المقترض يخدم كضمان. عادةً ما يكون لدى سلف السلف أسعار فائدة مرتفعة جدًا بالإضافة إلى رسوم المعاملات.
يحتاج المقترضون إلى شكل ما من أشكال التحقق من الدخل وإثبات الأصول بقيمة لا تقل عن المقترضة. عادة ما يكون التطبيق عبارة عن صفحة أو صفحتين فقط ويتم إصدار الموافقة أو الرفض بشكل عام في غضون بضعة أيام.
أفضل وأسوأ أسعار
يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة ما بين 4٪ من معدل النسبة السنوية (APR) إلى 36٪. لا يمكن الحصول على أفضل الأسعار إلا من قبل أشخاص لديهم تصنيفات ائتمانية استثنائية وأصول كبيرة. يجب أن يتحمل الأسوأ الأشخاص الذين ليس لديهم خيار آخر.
ربما يكون القرض الشخصي هو أفضل طريقة للذهاب لأولئك الذين يحتاجون إلى اقتراض مبلغ صغير نسبياً من المال ، وهم على يقين من أنهم يستطيعون سداده في غضون عامين.
قرض بنكي مقابل ضمان بنكي
القرض المصرفي ليس هو نفسه الضمان البنكي. يجوز للبنك إصدار ضمان كضمان لطرف ثالث نيابة عن أحد عملائه. إذا فشل العميل في الوفاء بالالتزامات التعاقدية ذات الصلة مع الطرف الثالث ، يمكن لهذا الطرف أن يطلب الدفع من البنك.
الضمان هو عادة ترتيب لعملاء الأعمال التجارية الصغيرة للبنك. على سبيل المثال ، قد تقبل الشركة عرضًا من المقاول بشرط أن يصدر بنك المقاول ضمانًا بالدفع في حالة تخلف المقاول عن الدفع.
2. بطاقة الائتمان
في كل مرة يدفع فيها المستهلك ببطاقة ائتمان ، يحصل هو أو هي على قرض شخصي. إذا تم دفع الرصيد بالكامل على الفور ، لن يتم فرض أي فائدة. إذا بقيت بعض الديون غير مدفوعة ، يتم خصم الفائدة كل شهر حتى يتم سدادها.
متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان يحمل 16،6 ٪ أبريل ، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي. يمكن للمستهلك الذي يفتقد دفعة واحدة الحصول على ما يصل الى معدل عقوبة تصل إلى 29.9 ٪.
الدائره الديون
الفرق الكبير بين بطاقة الائتمان والقرض الشخصي هو أن البطاقة تمثل الديون المتجددة. تحتوي البطاقة على حد ائتمان محدد ، ويمكن لمالكها اقتراض الأموال مرارًا وتكرارًا حتى الحد الأقصى وسدادها بمرور الوقت.
تعتبر بطاقات الائتمان مريحة للغاية وتتطلب الانضباط الذاتي لتجنب الإفراط في الانغماس. أظهرت الدراسات أن المستهلكين أكثر استعدادًا للإنفاق عندما يستخدمون البلاستيك بدلاً من النقود.
تجعل عملية التقديم القصيرة المكونة من صفحة واحدة طريقة أكثر ملاءمة للحصول على ائتمان بقيمة 5،000 دولار أو 10،000 دولار.
3. قرض الأسهم الرئيسية
يمكن للأشخاص الذين يمتلكون منازلهم الاقتراض مقابل الأسهم التي تراكموا فيها.
أي أنه يمكنهم الاقتراض حتى المبلغ الذي يمتلكونه بالفعل. إذا تم سداد نصف الرهن ، فيمكنهم استعارة نصف قيمة المنزل. أو إذا زادت قيمة المنزل بنسبة 50٪ ، فيمكنهم اقتراض هذا المبلغ.
باختصار ، فإن الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل والمبلغ الذي لا يزال مستحقًا على الرهن هو المبلغ الذي يمكن اقتراضه.
معدلات منخفضة ، مخاطر كبيرة
ميزة واحدة من قرض المنزل الإنصاف هو أن سعر الفائدة المفروضة أقل بكثير من للحصول على قرض شخصي. في أواخر عام 2019 ، كان متوسط سعر الفائدة 5.76 ٪. والأفضل من ذلك ، أن الفائدة عادة ما تكون معفاة من الضرائب ، تمامًا مثل الفائدة على الرهن العقاري.
الجانب السلبي المحتمل هو أن المنزل هو الضمان للقرض. يمكن للمقترض أن يفقد المنزل في حالة التخلف عن سداد القرض.
يمكن استخدام عائدات قرض الأسهم المنزلية لأي غرض من الأغراض ، لكنها غالبًا ما تستخدم لترقية المنزل أو توسيعه.
يمكن للمستهلك الذي يفكر في الحصول على قرض لشراء منزل أن يأخذ في الاعتبار درسين من الأزمة المالية في الفترة 2008-2009: 1) يمكن أن تنخفض قيم المنازل وكذلك ، و 2) الوظائف معرضة للخطر في ظل التراجع الاقتصادي.
4. خط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC)
يعمل خط ائتمان حقوق ملكية المنزل كبطاقة ائتمان ولكنه يستخدم المنزل كضمان. يتم تمديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان للمقترض. يمكن استخدام حد الائتمان وإعادة سداده وإعادة استخدامه طالما ظل الحساب مفتوحًا ، والذي يتراوح عادة من 10 إلى 20 عامًا.
23.68٪
متوسط سعر الفائدة لسلفة نقدية على بطاقة الائتمان.
مثل قرض الأسهم العادية المنزل ، قد تكون الفائدة معفاة من الضرائب.
على عكس قرض المنزل العادية ، لم يتم تحديد سعر الفائدة في وقت الموافقة على القرض. نظرًا لأن المقترض قد يكون الوصول إلى الأموال في أي وقت على مدى سنوات ، فإن سعر الفائدة عادة ما يكون متغير. قد يكون مربوطًا ببعض المؤشرات الأساسية مثل السعر الأولي.
أخبار جيدة أو سيئة
هذا يمكن أن يكون خبرا جيدا أو سيئا. خلال فترة ارتفاع الأسعار ، ستزيد رسوم الفائدة على الرصيد المستحق. صاحب المنزل الذي ، على سبيل المثال ، يقترض أموالاً لتركيب مطبخ جديد ويدفعه على مدى سنوات ، قد تتعثر في دفع الفائدة أكثر بكثير مما كان متوقعًا ، لمجرد ارتفاع سعر الفائدة الأساسي.
هناك جانب سلبي محتمل آخر. يمكن أن تكون حدود الائتمان المتاحة كبيرة للغاية ، وأسعارها التمهيدية جذابة للغاية. من السهل أن يحصل المستهلك على رأسه.
5. السلفة النقدية
عادة ما تتضمن بطاقات الائتمان ميزة سلفة نقدية. على نحو فعال ، يتمتع أي شخص لديه بطاقة ائتمان بخط دائري من النقود متاح في أي ماكينة صراف آلي.
هذه طريقة مكلفة للغاية لاقتراض المال. سعر الفائدة المحمّل أعلى حتى من سعر مشتريات بطاقات الائتمان. المتوسط هو حاليا 23.68 ٪ أبريل. يأتي السلف أيضًا برسوم ، تساوي عادة 5٪ من مبلغ السلفة النقدية أو 10 دولارات كحد أدنى.
والأسوأ من ذلك ، أن السلفة النقدية تذهب إلى رصيد بطاقة الائتمان ، وتستحق الفائدة من شهر لآخر حتى يتم سدادها.
مصادر أخرى
السلف النقدية متوفرة أحيانًا من مصادر أخرى. والجدير بالذكر أن شركات إعداد الضرائب قد تقدم سلفًا مقابل استرداد ضريبة مصلحة الضرائب متوقعًا.
ما لم تكن هناك حالة طارئة وخيمة ، فلا يوجد سبب للتخلي عن جزء من استرداد الضريبة الخاص بك فقط للحصول على المال بشكل أسرع قليلاً.
6. قرض الأعمال الصغيرة
تتوفر القروض التجارية الصغيرة من خلال معظم البنوك ومن خلال إدارة الأعمال الصغيرة (SBA). عادة ما يسعى هؤلاء الأشخاص إلى إنشاء شركات جديدة أو توسيع أعمال قائمة.
يتم منح هذه القروض فقط بعد أن يقدم صاحب العمل خطة عمل رسمية للمراجعة. عادة ما تتضمن شروط القرض ضمانًا شخصيًا ، مما يعني أن الأصول الشخصية لصاحب العمل تعمل كضمان ضد التخلف عن السداد.
وعادة ما يتم تمديد هذه القروض لفترات من خمس إلى 25 سنة. أسعار الفائدة قابلة للتفاوض في بعض الأحيان.
لقد أثبت قرض الأعمال الصغيرة أنه لا غنى عنه بالنسبة للعديد من الشركات الناشئة ، إن لم يكن معظمها. ومع ذلك ، فإن وضع خطة عمل والحصول على الموافقة عليها قد يكون أمرًا شاقًا. تمتلك SBA ثروة من الموارد عبر الإنترنت والمحلية للمساعدة في إطلاق الأعمال.
