جدول المحتويات
- 1. صافي الثروة والميزانيات الشخصية
- 2. إدارة التضخم لايف ستايل
- 3. تعترف الاحتياجات مقابل يريد
- 4. البدء في الادخار في وقت مبكر
- 5. الحفاظ على صندوق الطوارئ
- الخط السفلي
يشير مصطلح "التمويل الشخصي" إلى كيفية إدارة أموالك وكيف تخطط لمستقبلك. جميع قراراتك وأنشطتك المالية لها تأثير على صحتك المالية الآن وفي المستقبل. غالبًا ما نسترشد بقواعد محددة - مثل "لا تشتري منزلاً يكلف دخلاً أكثر من 2.5 عام" أو "يجب عليك دائمًا توفير ما لا يقل عن 10٪ من دخلك نحو التقاعد". تم اختبار هذه الإعلانات وقتًا وهي مفيدة حقًا ، من المهم مراعاة ما يجب أن نفعله - بشكل عام - للمساعدة في تحسين عاداتنا المالية وصحتنا.
نناقش هنا خمس قواعد مالية شخصية واسعة يمكن أن تساعدك في تحقيق أهداف مالية محددة.
الماخذ الرئيسية
- غالبًا ما تكون الأموال الشخصية عبارة مروعة ، مما يتسبب في تجنب الأشخاص للتخطيط - الأمر الذي قد يؤدي بدوره إلى اتخاذ قرارات سيئة ونتائج سيئة على الطريق. خذ وقتك في وضع ميزانية لدخلك مقابل النفقات ثم فهم كيفية إنفاقك في حدود إمكانياتك و إدارة توقعات نمط الحياة. إلى جانب التخطيط للمستقبل ، ابدأ في طرح الأموال اليوم لتحقيق أهداف الادخار بما في ذلك التقاعد ، وأوقات الفراغ ، ولأغراض الطوارئ.
1. هل الرياضيات - صافي الثروة والميزانيات الشخصية
المال يأتي في ، المال يخرج. بالنسبة لكثير من الناس ، هذا أمر عميق مثل فهمهم عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي. بدلاً من تجاهل أموالك وتركها للصدفة ، يمكن أن يساعدك عدد قليل من الأرقام في تقييم صحتك المالية الحالية وتحديد كيفية الوصول إلى أهدافك المالية القصيرة والطويلة الأجل.
كنقطة انطلاق ، من المهم حساب صافي ثروتك - الفرق بين ما لديك وما تدين به. لحساب ثروتك الصافية ، ابدأ بوضع قائمة بأصولك (ما تملكه) وخصومك (ما تدين به). ثم قم بطرح الالتزامات من الأصول للوصول إلى رقم القيمة الصافية. تمثل ثروتك الصافية المكان الذي تتواجد فيه مالياً في تلك اللحظة ، ومن الطبيعي أن يتذبذب الرقم مع مرور الوقت. قد يكون من المفيد حساب القيمة الصافية لمرة واحدة ، ولكن القيمة الحقيقية تأتي من إجراء هذا الحساب على أساس منتظم (سنويًا على الأقل). يتيح لك تتبع صافي ثروتك بمرور الوقت تقييم التقدم المحرز الخاص بك وتسليط الضوء على نجاحاتك وتحديد المجالات التي تتطلب التحسين.
نفس القدر من الأهمية هو وضع ميزانية شخصية أو خطة الإنفاق. تُعد الميزانية الشخصية ، التي يتم إنشاؤها شهريًا أو سنويًا ، أداة مالية مهمة لأنها يمكن أن تساعدك:
- خطة للنفقات. تقليل أو القضاء على النفقات. حفظ للأهداف المستقبلية. قضاء بحكمة. خطة لحالات الطوارئ. تحديد أولويات الإنفاق والادخار.
هناك طرق عديدة لإنشاء ميزانية شخصية ، ولكن جميعها تتضمن عمل توقعات للإيرادات والنفقات. تعتمد فئات الدخل والمصروفات التي تدرجها في ميزانيتك على موقفك ويمكن أن تتغير بمرور الوقت. تشمل فئات الدخل المشتركة ما يلي:
- alimonybonuseschild الدعمإعانات المتانةالأرباح وتوزيعات الأرباح والإيرادات المتأخرة / الأجورالأمن الاجتماعي
فئات النفقات العامة تشمل:
- مدفوعات رعاية الأطفال / المسنين - قرض السيارة ، قرض الطالب ، التعليم الائتماني - التعليم ، الرعاية النهارية ، الكتب ، الإمدادات والترفيه والاستجمام - الرياضة ، الهوايات ، الأفلام ، أقراص الفيديو الرقمية ، الحفلات الموسيقية ، Netflixfood - البقالة ، تناول الطعام خارج المنزل - أعياد الميلاد ، الإجازات ، المساهمات الخيرية - رهن أو الإيجار ، صيانة - التأمين ، الصحة / المنزل / المستأجرون ، السيارات ، الرعاية الطبية / الطبية - الأطباء ، طبيب الأسنان ، الأدوية الموصوفة ، مصاريف أخرى معروفة - الملابس ، العناية بالشعر ، الجمنازيوم ، حفريات المرافئ المهنية - التقاعد ، التعليم ، صندوق الطوارئ ، أهداف محددة (أي عطلة) مناسبات خاصة - حفلات الزفاف ، واحتفالات الذكرى السنوية ، والتخرج ، بار / بات ميتزفهورتسبورتيشن - الغاز ، وسيارات الأجرة ، ومترو الانفاق ، ورسوم ، وقوف السيارات - الهاتف ، والكهرباء ، والمياه ، والغاز ، والخلايا ، والكابلات ، والإنترنت
بمجرد إجراء التوقعات المناسبة ، قم بطرح النفقات الخاصة بك من دخلك. إذا كان لديك أموال متبقية ، لديك فائض ويمكنك أن تقرر كيفية إنفاق الأموال أو توفيرها أو استثمارها. إذا تجاوزت مصاريفك دخلك ، فسيتعين عليك ضبط ميزانيتك عن طريق زيادة دخلك (إضافة المزيد من ساعات العمل أو الحصول على وظيفة ثانية) أو عن طريق خفض نفقاتك.
لكي تفهم حقًا مكانك المالي ، ولمعرفة كيفية الوصول إلى المكان الذي تريد أن تكون فيه ، افعل الرياضيات: احسب كل من ثروتك الصافية وميزانيتك الشخصية على أساس منتظم. قد يبدو هذا واضحًا للغاية بالنسبة للبعض ، لكن فشل الناس في وضع ميزانية مفصلة والتمسك بها هو السبب الجذري للإنفاق المفرط والديون الساحقة.
2. التعرف على التضخم وإدارته
معظم الأفراد سينفقون المزيد من المال إذا كان لديهم المزيد من الأموال لإنفاقها. مع تقدم الناس في حياتهم المهنية وكسب رواتب أعلى ، تميل إلى أن تكون هناك زيادة مقابلة في الإنفاق ، وهي ظاهرة تعرف باسم تضخم نمط الحياة. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على دفع فواتيرك ، إلا أن تضخم نمط الحياة يمكن أن يكون مدمراً على المدى الطويل لأنه يحد من قدرتك على بناء الثروة: كل دولار إضافي تنفقه الآن يعني أموالًا أقل في وقت لاحق وأثناء التقاعد (راجع كيفية إدارة تضخم نمط الحياة ).
أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل الناس يسمحون لتضخم نمط الحياة بتخريب أموالهم هو رغبتهم في مواكبة جونز. ليس من غير المألوف أن يشعر الناس بالحاجة إلى التوفيق بين عادات إنفاق أصدقائهم وزملائهم في العمل. إذا كان أقرانك يقودون سيارات BMW ، ويقضون عطلاتهم في منتجعات حصرية وتناول الطعام في مطاعم باهظة الثمن ، فقد تشعر بالضغوط للقيام بذلك. ما يسهل التغاضي عنه هو أن جونز في كثير من الحالات يخدم في الواقع الكثير من الديون - على مدى عقود من الزمن - للحفاظ على مظهره الثري. على الرغم من "توهج" الأثرياء - القارب ، والسيارات الفاخرة ، والإجازات باهظة الثمن ، والمدارس الخاصة للأطفال - فإن جونز قد يعيشون كشوف رواتبهم من أجل الراتب وعدم توفير عشرة سنتات للتقاعد.
مع تطور وضعك المهني والشخصي بمرور الوقت ، فإن بعض الزيادات في الإنفاق أمر طبيعي. قد تحتاج إلى ترقية خزانة ملابسك لارتدائها بشكل مناسب لشغل منصب جديد ، أو قد تحتاج إلى منزل يحتوي على مزيد من غرف النوم مع نمو أسرتك. ومع وجود المزيد من المسؤوليات في العمل ، قد تجد أنه من المنطقي تعيين شخص ما لجز العشب أو تنظيف المنزل ، مما يوفر وقتًا لقضاء الوقت مع العائلة والأصدقاء وتحسين نوعية حياتك.
3. تعترف الاحتياجات مقابل يريد - وتنفق بعقلانية
ما لم يكن لديك مبلغ غير محدود من المال ، فمن الأفضل لك أن تضع في اعتبارها الفرق بين الاحتياجات والرغبات حتى تتمكن من اتخاذ خيارات إنفاق أفضل. "الاحتياجات" هي الأشياء التي يجب عليك البقاء عليها: الطعام ، والمأوى ، والرعاية الصحية ، والنقل ، وكمية معقولة من الملابس (يشمل الكثير من الناس المدخرات كاحتياج ، سواء كان ذلك يمثل 10٪ من دخلهم أو أي شيء يمكنهم تحمله) لترك جانبا كل شهر). على العكس من ذلك ، "الأشياء" هي الأشياء التي ترغب في امتلاكها ، لكنك لست بحاجة للبقاء على قيد الحياة.
قد يكون من الصعب تحديد النفقات بدقة باعتبارها احتياجات أو رغبات ، وبالنسبة للكثيرين ، يصبح الخط غير واضح بين الاثنين. عندما يحدث هذا ، قد يكون من السهل ترشيد عملية شراء غير ضرورية أو باهظة عن طريق تسميتها حاجة. السيارة مثال جيد. أنت بحاجة إلى سيارة للوصول إلى العمل وأخذ الأطفال إلى المدرسة. تريد سيارة الدفع الرباعي الفاخرة التي تكلف ضعف سيارة أكثر عملية (وتكلفك أكثر في الغاز). يمكنك محاولة استدعاء سيارة الدفع الرباعي على أنها "حاجة" لأنك في الواقع تحتاج إلى سيارة ، لكنها ما زالت مطلوبة. أي فرق في السعر بين سيارة أكثر اقتصادا وسيارة الدفع الرباعي الفاخرة هو المال الذي لم يكن لديك لإنفاق.
يجب أن تحصل احتياجاتك على أولوية قصوى في ميزانيتك الشخصية. فقط بعد تلبية الاحتياجات الخاصة بك يجب عليك تخصيص أي دخل تقديري نحو الاحتياجات. ومرة أخرى ، إذا كان لديك أموال متبقية خلال كل أسبوع أو كل شهر بعد دفع ثمن الأشياء التي تحتاجها حقًا ، فلا يتعين عليك إنفاقها بالكامل.
4. البدء في الادخار في وقت مبكر
كثيرا ما يقال أنه لم يفت الأوان بعد لبدء الادخار للتقاعد. قد يكون ذلك صحيحًا (تقنيًا) ، ولكن كلما بدأت بسرعة ، كان من المحتمل أن تكون أفضل حالًا خلال سنوات التقاعد. هذا بسبب قوة التركيب - ما أسماه ألبرت أينشتاين "عجب العالم الثامن".
ينطوي التركيب على إعادة استثمار الأرباح ، وهو الأكثر نجاحًا بمرور الوقت: كلما تم إعادة استثمار الأرباح ، زادت قيمة الاستثمار ، وكانت الأرباح أكبر (افتراضيًا).
لتوضيح أهمية البدء مبكراً ، افترض أنك تريد توفير 1،000،000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 60 عامًا. إذا بدأت الادخار عندما يكون عمرك 20 عامًا ، فسوف يتعين عليك المساهمة بمبلغ 655.30 دولارًا في الشهر - أي ما مجموعه 314.544 دولارًا على مدار 40 عامًا - كن مليونيرا في الوقت الذي بلغت فيه 60 عامًا. إذا انتظرت حتى تبلغ من العمر 40 عامًا ، فستكون مساهمتك الشهرية أكثر من 2432.89 دولارًا - أي ما مجموعه 583894 دولارًا على مدار 20 عامًا. انتظر حتى 50 ، وعليك التوصل إلى 6439.88 دولارًا شهريًا - أي ما يعادل 772.786 دولارًا على مدار السنوات العشر. (تستند هذه الأرقام إلى معدل استثمار قدره 5٪ وليس استثمارًا أوليًا. يرجى الانتباه ، فهي لأغراض توضيحية فقط ولا تأخذ في الاعتبار العوائد أو الضرائب أو العوامل الأخرى). كلما بدأت بسرعة ، أصبح الوصول إلى أهدافك المالية طويلة الأجل أسهل. ستحتاج إلى توفير أقل كل شهر ، والمساهمة بشكل إجمالي ، للوصول إلى نفس الهدف في المستقبل.
5. بناء والحفاظ على صندوق الطوارئ
صندوق الطوارئ هو بالضبط ما يوحي الاسم: الأموال التي تم تخصيصها لأغراض الطوارئ. يهدف الصندوق إلى مساعدتك في دفع تكاليف الأشياء التي لا يتم تضمينها عادة في ميزانيتك الشخصية: نفقات غير متوقعة مثل إصلاح السيارات أو رحلة طارئة إلى طبيب الأسنان. يمكن أن يساعدك أيضًا في دفع مصاريفك العادية في حالة انقطاع دخلك ؛ على سبيل المثال ، إذا كان هناك مرض أو إصابة تمنعك من العمل أو إذا فقدت وظيفتك.
على الرغم من أن المبدأ التوجيهي التقليدي هو توفير نفقات معيشية تتراوح ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق للطوارئ ، فإن الواقع المؤسف هو أن هذا المبلغ سيكون أقل مما يحتاجه كثير من الناس لتغطية نفقات كبيرة أو تحمل خسارة في الدخل. في ظل البيئة الاقتصادية المجهولة اليوم ، ينبغي أن يهدف معظم الناس إلى توفير ما لا يقل عن ستة أشهر من نفقات المعيشة - أكثر إن أمكن. وضع هذا كبند نفقات منتظم في ميزانيتك الشخصية هو أفضل طريقة للتأكد من أنك تدخر في حالات الطوارئ ولا تنفق هذه الأموال بشكل تافه.
ضع في اعتبارك أن إنشاء نسخة احتياطية للطوارئ هو مهمة مستمرة (انظر إنشاء صندوق للطوارئ ): فالصعوبات ، بمجرد تمويلها ، ستحتاج إليها مقابل شيء ما. بدلاً من أن يتم تكهنك بهذا الأمر ، كن سعيدًا بأنك كنت مستعدًا ماليًا وابدأ عملية بناء الصندوق مرة أخرى.
الخط السفلي
يمكن أن تكون قواعد التمويل الشخصي أدوات ممتازة لتحقيق النجاح المالي. ولكن من المهم النظر في الصورة الكبيرة وبناء العادات التي تساعدك على اتخاذ خيارات مالية أفضل ، مما يؤدي إلى صحة مالية أفضل. بدون عادات جيدة بشكل عام ، سيكون من الصعب الالتزام بقوائم مفصلة مثل "لا تسحب أبدًا أكثر من 4٪ سنويًا للتأكد من استمرار تقاعدك" أو "وفر 20 ضعفًا من دخلك الإجمالي للتقاعد المريح."
