تكلفة الفائدة الحقيقية (التشنج اللاإرادي) تعريف

ما هي تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC)؟

تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC) هي التكلفة الحقيقية (الكلية أو الفعلية) لأخذ قرض. تتضمن تكلفة الفائدة الحقيقية جميع الرسوم والتكاليف الإضافية ، مثل رسوم التمويل والرسوم المتأخرة المحتملة ونقاط الخصم والفوائد المدفوعة مقدمًا ، إلى جانب العوامل المتعلقة بالقيمة الزمنية للنقود (TMV).

نظرًا لاستخدام TIC بشكل شائع في عروض السندات البلدية ، فقد يعني ذلك أيضًا "التكلفة الفعلية" لإصدار سند ؛ وأحيانًا قد تشير TIC إلى "تكلفة الفائدة الكندية" للسند.

ماذا تكلفة الفائدة الحقيقية أقول لك؟

بالنسبة للسندات ، يتم تعريف تكلفة الفائدة الحقيقية على أنها سعر الفائدة اللازم لخصم المبالغ المستحقة الدفع في تواريخ سداد أصل الدين والفائدة المعنية إلى سعر الشراء المستلم لإصدار السندات الجديد. يفترض أن تكون الفائدة مركبة نصف سنوية. تنتج حسابات TIC رقمًا مختلفًا قليلاً عن طريقة تكلفة الفائدة الصافية (NIC) نظرًا لأن TIC تراعي القيمة الزمنية للنقود و NIC لا.

الماخذ الرئيسية

• تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC) هي التكلفة الإجمالية الحقيقية لأخذ قرض. يشبه TIC تكلفة الفائدة الصافية (NIC) من حيث أنه يمثل الرسوم والمصروفات ؛ ولكن على عكس NIC ، فإن إجمالي تكلفة الفائدة يمثل أيضًا القيمة الزمنية للنقود (TVM). يتطلب قانون الحقيقة الإقراض الفيدرالي من المقرضين الإفصاح عن التكلفة الحقيقية للائتمان للمقترضين والمقترضين المحتملين في اتفاقية قرض المستهلك.

كيفية التمييز إذا كان القرض يكشف عن تكلفة الفائدة الحقيقية

مع الائتمان الاستهلاكي والتمويل التجاري ، على وجه الخصوص ، من الشائع رؤية سعر دعابة أو ترويجية تقدم فائدة بنسبة 0٪ لمدة ستة أشهر أو شيء من هذا القبيل. غالبًا ما تحتوي الإعلانات المشابهة على بند صغير مكتوب عليه عبارة مثل: "إذا لم تدفع المبلغ الأساسي بالكامل قبل فترة انتهاء الصلاحية ، فسيزيد معدل الفائدة الخاص بك." هنا ، من المستحيل تحديد تكلفة الفائدة الحقيقية لخيار التمويل هذا.

تكلفة الفائدة الحقيقية والشفافية

يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي (TILA) من المقرضين الإفصاح عن TIC للمقترضين والمقترضين المحتملين في اتفاقية قرض المستهلك ؛ مما يمنع المقرضين من الإدلاء ببيانات مضللة حول التكلفة الحقيقية للاقتراض منهم. يجب حساب هذه التكلفة من خلال صيغة قياسية تتضمن الفوائد والرسوم والتكاليف الأخرى.

لقد فعلت مجموعات الدعوة للمستهلكين الكثير لزيادة المعرفة المالية المحيطة بالائتمان ، ولكن يمكن للمسوقين الأذكياء في كثير من الأحيان إيجاد طرق مبتكرة حول الطباعة الدقيقة عند حساب تكلفة الفائدة الحقيقية.

حساب تكلفة الفائدة الحقيقية

اعتمادًا على طريقة التمويل ، يمكن حساب تكلفة الفائدة الحقيقية بعدة طرق. كمثال افتراضي ، إذا كان صافي تكلفة الفائدة على قرض السيارة هو 3000 دولار وكان مستحقًا خلال 12 شهرًا ، فستكون تكلفة الفائدة الحقيقية مسؤولة عن القيمة الزمنية للنقود عن طريق خصم هذا المبلغ إلى الوقت الحالي. إذا افترضنا أن معدل الخصم المناسب هو 10 ٪ ، فإن TIC ستكون على النحو التالي:

$\frac{\$3000}{(1-0.10)}=\$3،333.33$ (1 - 0.10) 3000 دولار = 3333.33 دولار