ما هي نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS)؟
إجمالي نسبة خدمة الدين (TDS) هو قياس خدمة الدين يستخدمه المقرضون الماليون كقاعدة عامة عند تحديد نسبة إجمالي الدخل الذي يتم إنفاقه بالفعل على المدفوعات المتعلقة بالإسكان والمدفوعات الأخرى المشابهة.
ينظر المقرضون في الضرائب المفروضة على الممتلكات لكل المقترض ، وأرصدة بطاقات الائتمان ، والتزامات الديون الشهرية الأخرى لحساب نسبة الدخل إلى الدين ، ثم مقارنة هذا الرقم بمعيار المقرض لتحديد ما إذا كان سيتم تمديد الائتمان أم لا.
الماخذ الرئيسية
- إجمالي نسبة خدمة الدين هو مقياس للإقراض يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتقييم قدرة المقترض على الحصول على قرض. وتشمل نسبة إجمالي خدمة الدين ، على عكس نسبة إجمالي خدمة الدين ، الديون والالتزامات المتعلقة بالإسكان وغير السكني. نسبة TDS أقل من 43 ٪ عادة ما تكون ضرورية للحصول على قرض عقاري ، مع اعتماد العديد من المقرضين مستويات أكثر صرامة.
صيغة TDS Is
TDS = إجمالي دخل الأسرة AMP + ضرائب الممتلكات + ODP حيث: TDS = إجمالي نسبة خدمة الدين AMP = مدفوعات الرهن العقاري السنويةODP = مدفوعات ديون أخرى
ماذا تخبرك نسبة خدمة الدين الكلية؟
تساعد نسبة TDS المقرضين على تحديد ما إذا كان المقترض قادرًا على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الأموال المقترضة. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ينظر المقرضون إلى النسبة المئوية من دخل المقترض الذي سيتم إنفاقه على دفع الرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين على المنزل والتكاليف المرتبطة بالالتزامات وغيرها من الالتزامات.
يوضح المقرضون أيضًا ما هو جزء الدخل المستخدم بالفعل لدفع أرصدة بطاقات الائتمان وقروض الطلاب ودعم الطفل وقروض السيارات وغيرها من الديون التي تظهر في تقرير ائتمان المقترض. الدخل الثابت ، ودفع الفواتير في الوقت المناسب ، ودرجة ائتمان قوية ليست هي العوامل الوحيدة في تمديد الرهن العقاري.
من المرجح أن يكافح المقترضون الذين لديهم نسب TDS أعلى للوفاء بالتزامات الديون الخاصة بهم من المقترضين ذوي النسب الأقل. وبسبب هذا ، فإن معظم المقرضين لا يمنحون قروضًا عقارية مؤهلة للمقترضين الذين تتجاوز نسبهم TDS 43٪ ، لكنهم يفضلون بشكل متزايد نسبة 36٪ أو أقل للموافقة على القرض.
ومع ذلك ، قد يكون هناك استثناءات لظروف معينة. على سبيل المثال ، المقرض الأصغر الذي يملك أقل من 2 مليار دولار من الأصول في العام السابق ويوفر 500 أو أقل من القروض العقارية في الأشهر الـ 12 الماضية قد يقدم رهنًا مؤهلًا للمقترض مع نسبة TDS تزيد عن 43٪.
أيضا ، قد تقدم أكبر المقرض الرهن العقاري للمقترض مع درجة ائتمان أعلى ومدخرات أكبر ومبلغ الدفعة الأولى إذا أثبتت هذه العوامل أن المقترض يمكن سداد القرض في الوقت المحدد بشكل معقول.
مثال على كيفية استخدام نسبة إجمالي خدمة الدين
تحديد نسبة TDS ينطوي على إضافة التزامات الديون الشهرية وتقسيمها على إجمالي الدخل الشهري. على سبيل المثال ، افترض أن الفرد الذي يبلغ إجمالي دخله الشهري 11000 دولار له أيضًا مدفوعات شهرية هي:
- 2225 دولار للرهن العقاري 1000 دولار لقرض المدرسة 350 دولار لقرض دراجة نارية 650 دولار لرصيد بطاقة الائتمان
المجموع هو 4225 $:
$ 2225 $ + 1000 + $ 350 $ + 650 = $ 4،225
لذلك ، تبلغ نسبة TDS حوالي 38٪:
($ 11،000 $ 4،225) × 100 = 38.4
لأن النسبة أقل من 43 ٪ وليس أعلى بكثير من 36 ٪ ، فإن الفرد على الأرجح مؤهل للحصول على قرض عقاري.
الفرق بين نسبة خدمة الدين الإجمالية ونسبة خدمة الدين الإجمالية
تشبه نسبة TDS إلى حد كبير نسبة إجمالي خدمة الدين (GDS) ، لكن GDS لا تمثل المدفوعات المتعلقة بالإسكان مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات. نسبة خدمة الدين الإجمالية قد يشار إليها أيضًا باسم نسبة نفقات السكن. بشكل عام ، ينبغي على المقترضين السعي لتحقيق نسبة خدمة دين إجمالية تبلغ 28 ٪ أو أقل.
في الممارسة العملية ، تعد نسبة خدمة الدين الإجمالية ، ومجموع نسبة خدمة الدين ودرجة الائتمان للمقترض هي المكونات الرئيسية التي تم تحليلها في عملية الاكتتاب للحصول على قرض عقاري. يمكن استخدام GDS في حسابات القروض الشخصية الأخرى أيضًا ، لكنه الأكثر شيوعًا في قروض الرهن العقاري.
