لم يوفر الكثير من الأميركيين مبلغًا كافيًا للتقاعد بشكل مريح. يمكن للمستشارين الماليين مساعدة عملائهم في تحديد ليس فقط وقت التقاعد ، ولكن أيضًا ما إذا كان ينبغي عليهم التفكير في العمل بدوام جزئي على الأقل في سنوات تقاعدهم الأولى.
فيما يلي بعض الأسئلة التي ينبغي على المستشارين الماليين طرحها لبدء عملية التخطيط للتقاعد مع عملائهم.
ماذا لديك نمط الحياة التقاعد المثالي تبدو؟
هذا هو الوقت المناسب لجعل عملاءك يحلمون بشكل كبير وتصور ما يودون فعله بمجرد التقاعد. يمكن أن يشمل ذلك السفر والانتقال إلى موقع مختلف وممارسة الأعمال الخيرية وخدمة المجتمع أو أي عدد من الأنشطة الأخرى. اليوم قد يعني هذا أيضًا ترك وظائفهم وبدء عمل تجاري في منطقة يشعرون بها.
من المهم للعملاء ومستشاريهم الماليين فهم مقدار تكلفة نمط التقاعد المطلوب. في حين أن هناك قواعد أساسية بشأن نسبة دخلهم قبل التقاعد ، إلا أن المتقاعدين يقضون عمومًا في التقاعد ، لكن الجميع مختلفون. علاوة على ذلك ، فإن هذا الإنفاق ليس خطيًا. غالبًا ما تكون السنوات الأولى للتقاعد أكثر نشاطًا فيما يتعلق بأشياء مثل السفر ، لكن هذه الأنواع من الأنشطة قد تبطئ قليلاً مع تقدم العمر. أفضل طريقة هي جعل عملائك يراعي ميزانية في أشياء مثل المكان الذي سيعيشون فيه ، وهل سيقومون بتقليص حجم (أو تكبير) منزلهم وأنشطتهم وعوامل أخرى. باختصار ، يحتاجون إلى إعداد ميزانية التقاعد.
كيف يمكنك صندوق التقاعد؟
يجب على المستشارين الماليين مساعدة عملائهم في الحصول على أذرعهم حول جميع الموارد المالية المتاحة لهم لتمويل تقاعدهم. يمكن أن يشمل ذلك أشياء مثل:
- حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبةحسابات التقاعد مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، وخطط 401 (ك) ، و 403 (ب) ، وغيرها من خطط التقاعد في مكان العمل ، أو خيارات الأسهم المقيدة من صاحب العمل ، مهتم في عمل تجاري
بالتأكيد يمكن أن تكون هناك أصول مالية أخرى متاحة للتقاعد أيضًا. المفتاح هنا هو مساعدة العميل على تحديد نوع التدفق النقدي للتقاعد الجاري الذي ستترجم إليه أصوله المالية المختلفة. يعد هذا أيضًا وقتًا مناسبًا لتشغيل توقعات التخطيط المالي للمساعدة في تحديد مقدار الدخل الذي يمكن دعمه وإلى متى. التوقعات إلى ما لا يقل عن 100 سنة من الحكمة بالتأكيد بالنظر إلى الزيادات في متوسط العمر المتوقع.
من الناحية المثالية ، يجب أن تبدأ معالجة هذه الأسئلة قبل 10 سنوات على الأقل من التقاعد ثم إعادة النظر فيها بشكل دوري مع اقتراب التقاعد. إذا لم يستطع نقود التقاعد دعم نمط الحياة المطلوب ، فيجب اتخاذ الخيارات. قد يشمل ذلك العمل لفترة أطول قليلاً ، والعمل بدوام جزئي في التقاعد ، وتخفيض النفقات المتوقعة وتوفير المزيد في السنوات المتبقية حتى التقاعد. كلما طال الوقت حتى التقاعد ، سيتعين على العملاء ومستشاريهم الماليين إجراء المزيد من التعديلات المطلوبة على الخطة المالية للعميل.
ما حسابات التقاعد التي ستستفيد منها أولاً؟
بالنسبة للعملاء الذين لديهم حسابات متعددة ، هذا سؤال مهم يجب معالجته. قد تتغير الإجابة أيضًا بمرور الوقت مع تغير موقف العميل. قد ينقر بعض المتقاعدين تلقائيًا على الحسابات ذات أقل فاتورة ضريبية أولاً. ومع ذلك ، من حيث التخطيط العام للتقاعد طويل الأجل ، قد لا يكون هذا هو الحل الأمثل.
بالنسبة للعملاء الذين تقل أعمارهم عن العمر الذي يبدأ فيه الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في (70 عامًا) ، قد يكون من المنطقي ، على سبيل المثال ، بالنسبة لهم الاستفادة من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب على الأقل إلى حد ما. وينطبق هذا بشكل خاص إذا كانت مداخيلهم منخفضة نسبيًا ولديهم مجال لمزيد من الدخل ضمن شريحة الضرائب الحالية. سيؤدي هذا أيضًا إلى تقليل عدد سجلات البحث والتطوير الخاصة بهم ، وهو أمر مفيد إذا كانوا لا يحتاجون حقًا إلى هذا الدخل.
يمكن أن تتغير الأمور من عام إلى آخر ، على سبيل المثال ، إذا كان لدى العميل مصاريف طبية مرتفعة تسمح لجزء منها بخصم الضرائب. قد يفكرون في أخذ المزيد من حساباتهم المؤجلة من الضرائب لأن الخصم الطبي يمكن أن يعوض الضريبة المستحقة على هذه التوزيعات.
متى سوف تأخذ الضمان الاجتماعي؟
هذا سؤال حاسم وواحد (عن حق) يتلقى المزيد من الاهتمام كل عام في الصحافة المالية. يمكن أن تؤخذ استحقاقات الضمان الاجتماعي في سن مبكرة من 62 عامًا. يؤدي الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA) البالغ 66 عامًا وشهرين (67 عامًا إذا وُلدوا في عام 1960 أو ما بعده) إلى إعانة أعلى بنسبة 30٪ تقريبًا. ويضيف الانتظار حتى سن 70 عامًا ما يقرب من 32٪ من الفائدة. ليس فقط الفوائد أعلى ولكن أي زيادة في تكاليف المعيشة ستكون أعلى لأنها تستند إلى مبالغ الإعانات الأعلى.
بالنسبة لأولئك الذين يعملون ، فإن أي دخل يزيد عن 16،920 دولارًا (لعام 2018) سيؤدي إلى انخفاض دولار واحد في استحقاقك عن كل دولارين في الدخل يفوق هذا المبلغ. يذهب هذا التقييد بمجرد وصولك إلى عمر FRA.
بالإضافة إلى ذلك ، هناك استراتيجيات المطالبة المختلفة للأزواج الذين يمكن أن تعمل بشكل جيد ، وهذا يتوقف على وضع العميل. يجب على المستشارين الماليين مساعدة عملائهم على تحديد أفضل توقيت واستراتيجية المطالبة بوضعهم.
كيف ستدفع مقابل الرعاية الصحية؟
سوف تشمل تكاليف الرعاية الصحية جزءًا كبيرًا من نفقات التقاعد بالنسبة للكثيرين. الشركات التي تقدم فوائد طبية للمتقاعدين أصبحت نادرة بشكل متزايد. حتى الكيانات الحكومية والبلدية ستضطر على الأرجح إلى إعادة التفكير في هذه الميزة في السنوات القادمة.
يجب أن تؤخذ في الحسبان التكاليف الطبية للمتقاعدين في تخطيط التقاعد الخاص بعميلك وإلا فقد يُفقد منها المال. تتمثل إحدى طرق تمويل تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد في استخدام حساب التوفير الصحي (HSA) إذا كان لدى العميل إمكانية الوصول إلى أحدهما من خلال خطة تأمين عالية الخصم في مكان العمل أو القطاع الخاص. تسمح هذه الحسابات بالمساهمات المؤجلة من الضرائب والسحوبات المعفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. من الناحية المثالية ، يقوم العميل بتمويل الحساب أثناء العمل واستخدامه من دولارات الجيب لتمويل النفقات الطبية الحالية ، مما يتيح استخدام الرصيد لمكملات الرعاية الطبية وغيرها من النفقات.
الخط السفلي
يمكن أن يساعد طرح الأسئلة الخاصة بعملائك في ضمان أفضل شكل مالي ممكن عند الاقتراب من التقاعد. معالجة الأسئلة الموضحة أعلاه والعديد من الآخرين حاسمة في التخطيط للتقاعد.
