جدول المحتويات
- تعرف أهدافك
- الفائدة المركبة هي صديقك
- القليل الآن مقابل المزيد لاحقًا
- ما يجب مراعاته عند الاستثمار
- روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي العادي؟
- استثمر في حساب التوفير
- الخط السفلي
عندما تكون في العشرينات من العمر ، فإن التقاعد يبدو بعيد المنال لدرجة أنه بالكاد يشعر بأنه حقيقي على الإطلاق. في الواقع ، إنه أحد الأعذار الأكثر شيوعًا التي يقوم بها الناس لتبرير عدم ادخارهم للتقاعد. يقول مارغريتا تشينغ ، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن غلوبال ويلث في روكفيل ، ميريلاند ، إذا وصف ذلك لك ، فكر في هذه المدخرات بدلاً من ذلك باعتبارها تراكم الثروة.
سيخبرك أي شخص يقترب من سن التقاعد بسنوات السقوط ويصبح بناء بيض عش كبير أكثر صعوبة إذا لم تبدأ في وقت مبكر. ربما ستحصل أيضًا على نفقات أخرى قد لا تكون لديك بعد ، مثل الرهن العقاري والأسرة.
قد لا تكسب الكثير من المال عندما تبدأ حياتك المهنية ، ولكن هناك شيء واحد لديك أكثر من أشخاص أكثر ثراء وكبار السن: الوقت. مع مرور الوقت على جانبك ، يصبح التوفير للتقاعد فرصة أكثر متعة وإثارة.
من المحتمل أنك لا تزال تسدد قروضك الطلابية ، ولكن حتى مبلغ صغير يتم توفيره للتقاعد يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مستقبلك. سنتعرف على سبب كونك العشرينات هو الوقت المثالي لبدء الادخار لسنوات ما بعد العمل هذه.
الماخذ الرئيسية
- من الأسهل الادخار من أجل التقاعد عندما تكون شابًا وقد يكون لديك مسؤوليات أقل. يمكنك وضع خطة التقاعد الخاصة بك ، ولكن إذا لم تكن لديك المعرفة الفنية ، فكر في تعيين مستشار استثمار يمكنه المساعدة في تحديد أولويات أهدافك. الفائدة المركبة - العملية التي ينمو بها مبلغ من المال أضعافا مضاعفة مع مرور الوقت - هي واحدة من أفضل الأسباب لبدء الادخار في وقت مبكر. يمكنك استثمار دولار بعد خصم الضرائب في روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، في حين أن دولارات ما قبل الضرائب يمكن بناء الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
تعرف أهدافك
كلما بدأت في الادخار للتقاعد كلما كان ذلك أفضل. لكن قد لا تكون قادرًا على القيام بذلك بنفسك. قد يكون من الضروري تعيين مستشار مالي لمساعدتك - خاصةً إذا لم يكن لديك المعرفة اللازمة للتنقل في عملية التخطيط للتقاعد.
تأكد من تعيين توقعات وأهداف واقعية ، وتأكد من الحصول على جميع المعلومات اللازمة عندما تقابل أحد المستشارين أو تبدأ في رسم خطة بنفسك. بعض الأشياء التي قد تحتاج إلى أخذها في الاعتبار أثناء تحليلك:
- عمرك الحاليالعمر الذي تخطط فيه للتقاعدكل مصادر الدخل بما في ذلك دخلك الحالي والمتوقعمصروفاتك الحالية والمتوقعة ، إلى أي مدى يمكنك أن تضع جانباً لتقاعدك ، وكيف تنوي أن تعيش بعد التقاعد ، لديك أي حسابات ادخار لديك أو تخطط لتاريخك الصحي. وأن عائلتك لتحديد التغطية الصحية في وقت لاحق في الحياة
على الرغم من أنك قد لا تكون قادرًا على التنبؤ بأحداث معينة في الحياة مثل الطلاق أو الوفاة أو الأطفال ، فمن المهم أن تضعها في الاعتبار عند التخطيط للتقاعد.
الفائدة المركبة هي صديقك
الفائدة المركبة هي أفضل سبب يدفعها للبدء مبكراً في التخطيط للتقاعد. إذا كنت غير معتاد على المصطلح ، فإن الفائدة المركبة هي العملية التي ينمو بها مبلغ من المال أضعافا مضاعفة بسبب الاهتمام أكثر أو أقل بناء على نفسه مع مرور الوقت.
لنبدأ بمثال بسيط للحصول على الأساسيات: لنفترض أنك تستثمر 1000 دولار في سند طويل الأجل آمن يحقق ربحًا بنسبة 3٪ سنويًا. في نهاية السنة الأولى ، ستنمو استثماراتك بنسبة 30 إلى 3٪ من 1000 دولار. لديك الآن 1030 دولارًا.
ومع ذلك ، ستربح في العام التالي 3٪ من 1030 دولارًا ، مما يعني أن استثماراتك ستنمو بمقدار 30.90 دولار. أكثر قليلا ، ولكن ليس كثيرا.
سريع إلى الأمام إلى السنة 39. باستخدام هذه الآلة الحاسبة المفيدة من موقع هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية ، يمكنك أن ترى أن أموالك قد ارتفعت إلى حوالي 3،167 دولار. تقدم إلى العام الأربعين وستصبح استثماراتك 3،262.04 دولار. هذا هو الفرق لمدة سنة واحدة من 95 دولار.
لاحظ أن أموالك تنمو الآن بأكثر من ثلاثة أضعاف ما كانت عليه في السنة الأولى. يقول شارلوت أ. دوجيرتي ، مؤسس شركة دوجيرتي وشركاه في سينسيناتي ، أوهايو ، "هذه هي الطريقة التي تعمل بها" معجزة مضاعفة الأرباح على الأرباح من أول دولار يتم توفيره لتنمية دولارات المستقبل ".
ستكون المدخرات أكثر دراماتيكية إذا كنت تستثمر الأموال في صندوق الاستثمار في البورصة أو غيرها من المركبات ذات المردود العالي.
لماذا حفظ للتقاعد في 20s الخاص بك؟
إنقاذ قليلا في وقت مبكر مقابل إنقاذ الكثير في وقت لاحق
قد تعتقد أن لديك متسعًا من الوقت لبدء الادخار للتقاعد. بعد كل شيء ، أنت في العشرينات من عمرك ولديك حياة كاملة أمامك ، أليس كذلك؟ قد يكون هذا صحيحًا ، ولكن لماذا تأجيل الادخار ليوم غد عندما تبدأ اليوم؟
يمكنك أيضًا وضع النقود جانباً خارج صاحب العمل. دعونا ننظر في سيناريو آخر لدفع هذه الفكرة المنزل. لنفترض أنك بدأت الاستثمار في السوق بمبلغ 100 دولار شهريًا ، وبلغ متوسط العائد الإيجابي 1٪ شهريًا أو 12٪ سنويًا ، يتضاعف شهريًا على مدار 40 عامًا.
لا يبدأ صديقك ، الذي يبلغ من العمر نفسه ، الاستثمار حتى 30 عامًا بعد ذلك ، ويستثمر 1000 دولار شهريًا لمدة 10 سنوات ، ويبلغ متوسطه أيضًا 1٪ شهريًا أو 12٪ سنويًا.
من سيكون لديه المزيد من المال المدخر في النهاية؟
صديقك سيوفر حوالي 230،000 دولار. حساب التقاعد الخاص بك سوف يزيد قليلاً عن 1.17 مليون دولار. على الرغم من أن صديقك كان يستثمر أكثر من عشرة أضعاف ما استثمرته في النهاية ، إلا أن قوة الفائدة المركبة تجعل محفظتك أكبر بكثير.
تذكر أنه كلما طال انتظارك للتخطيط وحفظ التقاعد ، ستحتاج إلى استثمار كل شهر. على الرغم من أنه قد يكون من الأسهل الاستمتاع بعشرينياتك من خلال دخلك الكامل تحت تصرفك ، إلا أنه سيكون من الصعب صرف الأموال كل شهر مع تقدمك في العمر. وإذا انتظرت طويلاً ، فقد تحتاج إلى تأجيل تقاعدك.
ما يجب مراعاته عند الاستثمار
ستؤثر أنواع الأصول التي تستثمر فيها مدخراتك بشكل كبير على عائدك وبالتالي على المبلغ المتاح لتمويل تقاعدك. نتيجة لذلك ، يتمثل الهدف الأساسي لمديري حافظة الاستثمار في إنشاء محفظة مصممة لتوفير فرصة لتجربة أعلى عائد ممكن. عادةً ما يتم الاحتفاظ بالمبالغ التي قمت بحفظها للأهداف قصيرة الأجل بالنقد أو ما يعادله لأن الهدف الأساسي هو عادةً الحفاظ على رأس المال والحفاظ على مستوى عالٍ من السيولة. عادة ما تستثمر المبالغ التي تدخرها لتحقيق الأهداف طويلة الأجل ، بما في ذلك التقاعد ، في الأصول التي توفر فرصة للنمو.
مخاطر السوق
الاستثمارات التي توفر الفرصة لأعلى معدل عائد هي عادة الاستثمارات ذات أعلى مستوى من المخاطرة ، مثل الأسهم. تلك التي توفر أقل معدل عائد عادة ما تكون مع أقل قدر من مخاطر السوق.
تحمل المخاطر
يجب مراعاة قدرتك على التعامل مع خسائر السوق عند تصميم محفظة الاستثمار الخاصة بك. إذا تسببت مخاطر السوق المرتبطة بمحفظتك في إجهاد لا مبرر له ، فقد يكون من العملي إعادة تصميم محفظتك إلى أخرى ذات مخاطر أقل ، حتى إذا تم تحديد أن حجم المخاطرة مناسب لملفك الشخصي للاستثمار. في بعض الحالات ، قد يكون من العملي تجاهل مستوى منخفض من تحمل المخاطر إذا ثبت أنه يؤثر سلبًا على القدرة على تزويد استثماراتك بنمو كافٍ.
بشكل عام ، يتم تحديد مستوى عدم الراحة الذي يواجهه المرء في المخاطرة من خلال مستوى خبرة الفرد ومعرفته حول الاستثمارات. على هذا النحو ، من مصلحتك الفضلى ، على الأقل ، التعرف على خيارات الاستثمار المختلفة ومخاطر السوق والأداء التاريخي. إن وجود فهم معقول لكيفية عمل الاستثمارات سوف يسمح لك بتعيين توقعات معقولة لعائداتك على الاستثمارات ، ويساعد في تقليل الضغوط التي يمكن أن تحدث إذا لم يتم تحقيق عوائد الاستثمارات المتوقعة.
أفق التقاعد
عادة ما يتم أخذ سن التقاعد المستهدف في الاعتبار. يستخدم هذا عادةً لتحديد مقدار الوقت الذي تحتاجه لاستعادة أي خسائر في السوق. نظرًا لأنك في العشرينات من العمر ، فمن المفترض أن يكون استثمار نسبة كبيرة من مدخراتك في الأسهم والأصول المماثلة مناسبًا ، حيث من المحتمل أن يكون لاستثماراتك وقت كاف للتعافي من أي خسائر في السوق.
روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي العادي؟
كيف تستثمر في التقاعد الخاص بك أيضا آثار هامة على الضرائب الخاصة بك.
ستصبح الأموال التي قدمتها معفاة من الضرائب حتى تقوم بسحبها عند التقاعد.
كلما سحبت هذه الأموال ، فسيتعين عليك دفع الضرائب الفيدرالية وضرائب الولايات المطبقة عليها. من المفترض أن تستخدم كملحق دخل تقاعدي سنوي. إذا سحبت المجموعة بأكملها دفعة واحدة ، فستكون مدينًا بحزمة ضرائب.
عيب واحد آخر من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو ما يسمى الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD). إذا كان هذا لا يزال قائماً عندما تبلغ 72 عامًا ، فسيُطلب منك سحب مبلغ محدد كل عام ودفع ضرائب الدخل عليه. في السابق ، كانت RMD 70-1 / 2 ، ولكن بعد مرور ديسمبر 2019 على قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (SECURE) ، أصبح سن RMD الآن 72 عامًا.
الخيار روث
بدلاً من ذلك ، يمكنك الاستثمار في Roth IRA. يمكنك فتح روث مع دخل ما بعد الضريبة ، لذلك لا تحصل على خصم على مساهماتك. ومع ذلك ، عندما تكون مستعدًا لسحب الأموال ، فلن تتحمل أي ضرائب عليها - ويشمل ذلك جميع الأموال التي حصلت عليها من مساهماتك طوال تلك السنوات.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك استعارة المساهمات - وليس الأرباح - إذا كنت بحاجة إلى ذلك قبل أن تصل إلى التقاعد.
هناك حدود دخل على من يمكنه الحصول على Roth ، لكن إذا كنت في العشرينات من العمر ، فمن المحتمل أنك أسفلها بأمان.
كما هو مذكور أعلاه ، إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (ك) ، فتأكد من الاستفادة منه قبل فتح حساب IRA ، خاصة إذا كانت الشركة تطابق مساهماتك.
العديد من الشركات تقدم كل من روث والإصدارات العادية. مع قيود دخل معينة ، يمكنك المساهمة في كل من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) في نفس العام.
يقول المخطط المالي كارلوس دياس جونيور ، مؤسس Excel Tax & Wealth Group ، في ليك ماري بولاية فلوريدا ، وادخر المدخرات الخاصة بك. "لا يمكن إنفاق الأموال المودعة مباشرة في حساب التقاعد الخاص بك في أي مكان آخر ولن يتم تفويتها. كما يساعدك على الحفاظ على الانضباط مع مدخراتك."
استثمر في حساب التوفير
قد لا يمنحك حساب التوفير من البنك المحلي الخاص بك سعرًا رائعًا ، لكن يمكنك إيداع وسحب ما تريد - عندما تريد. لكل بنك قواعده الخاصة ، مع ذلك ، مما يعني أن البعض قد يتطلب حدًا أدنى للرصيد أو تقييد عدد عمليات السحب قبل فرض الرسوم. ولكن ، على عكس حسابات التقاعد المسجلة ، لا توجد آثار ضريبية عند الاحتفاظ بحساب التوفير.
الفائدة الأخرى من وجود حساب التوفير هي الراحة. يمكنك استخدام حساب التوفير لأي شيء تحتاجه ، سواء كان ذلك لتغطية نفقات قصيرة الأجل أو احتياجات طويلة الأجل. قد تقوم بالتوفير لشراء أجهزة لمنزلك أو لرحلة أو دفعة أولى على سيارة أو منزل - وهو الوقت الذي يصبح فيه حساب التوفير مفيدًا.
الخط السفلي
كلما بدأت الادخار للتقاعد ، كان ذلك أفضل. عندما تبدأ مبكراً ، يمكنك أن تدفع أموالاً أقل شهريًا نظرًا لأن الفائدة المركبة على جانبك. يقول ستيفن ريشال ، الشريك المؤسس لـ 1080 Financial Group: "بالنسبة إلى جيل الألفية ، فإن أهم شيء يتعلق بالادخار هو البدء". "الفائدة المركبة تستفيد أولئك الذين يستثمرون على مدى فترات أطول على الأكثر."
