جدول المحتويات
- 1. المزيد من خيارات الاستثمار
- 2. أفضل التواصل
- 3. انخفاض الرسوم والتكاليف
- 4. الخيار روث
- 5. الحوافز النقدية
- 6. أقل القواعد
- 7. مزايا التخطيط العقاري
- الخط السفلي
عندما تقوم بتغيير الوظائف ، يكون لديك العديد من الخيارات من خلال حساب خطة 401 (k) الخاص بك. يمكنك صرفها أو تركها في مكانها أو تحويلها إلى خطة صاحب العمل الجديدة 401 (ك) (إن وجدت) أو تحويلها إلى حساب التقاعد الفردي (IRA).
ننسى صرفها - من المحتمل أن تكون الضرائب والعقوبات الأخرى ضخمة. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الدرب على رقم 401 (ك) - أو ابن عم 403 (ب) ، لأولئك في القطاع العام أو غير الربحي - إلى الجيش الجمهوري الايرلندي هو الخيار الأفضل. فيما يلي سبعة أسباب لماذا. ضع في اعتبارك أن هذه الأسباب تفترض أنك لست على وشك التقاعد أو في سن عندما يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة من الخطة.
الماخذ الرئيسية
- تتمثل بعض الأسباب الرئيسية لتدوير 401 (ك) في حساب IRA في المزيد من خيارات الاستثمار ، وتحسين التواصل ، وانخفاض الرسوم ، وإمكانية فتح حساب Roth. وتشمل المزايا الأخرى حوافز نقدية من الوسطاء لفتح حساب IRA ، وقواعد أقل وميزات التخطيط العقاري. تأكد من موازنة ميزات خطة 401 (ك) الخاصة بك ، كلاً من صاحب العمل القديم والجديد (إذا كانا يقدمان واحدة) ، وكيفية مقارنتهما مع تلك المقدمة في الجيش الجمهوري الايرلندي.
1. المزيد من خيارات الاستثمار
لديك 401 (ك) يقتصر على عدد قليل من الكواكب في عالم الاستثمار. في جميع الاحتمالات ، لديك خيار عدد قليل من صناديق الاستثمار المشتركة - معظمها صناديق الأسهم وصندوق السندات أو اثنين - وهذا كل شيء. ومع ذلك ، مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، تتوفر معظم أنواع الاستثمارات لك ، وليس فقط صناديق الاستثمار المشتركة ، ولكن أيضًا الأسهم الفردية والسندات وصناديق التداول المتداولة (ETFs) ، على سبيل المثال لا الحصر.
يقول Russ Blahetka ، CFP ، المؤسس والمدير الإداري لشركة Vestnomics Wealth Management LLC في كامبل ، كاليفورنيا: "يفتح IRAs عالمًا أكبر من خيارات الاستثمار. لا تسمح معظم خطط 401 (k) باستخدام إدارة المخاطر ، مثل الخيارات. ، ولكن الجيش الجمهوري الايرلندي يفعل ذلك ، بل إنه من الممكن الاحتفاظ بالعقارات المدرة للدخل في حساب IRA الخاص بك."
يمكنك أيضًا شراء وبيع مقتنياتك في أي وقت تريده. معظم خطط 401 (ك) تحد من عدد المرات في السنة التي يمكنك من خلالها إعادة توازن محفظتك ، حسب تعبير الايجابيات ، أو تقييدك بأوقات معينة من السنة.
2. أفضل التواصل
تنص معظم قواعد خطة 401 (k) على أنه إذا كان لديك أقل من 1000 دولار في حسابك ، فيُسمح لصاحب العمل تلقائيًا صرفها وإعطائها لك ؛ إذا كان لديك ما بين 1000 دولار و 5000 دولار ، فيُسمح لصاحب العمل بوضعه في الجيش الجمهوري الايرلندي.
كما أن الوصول السهل إلى المعلومات يعد أمرًا مهمًا للغاية في حالة حدوث شيء غير مرجح إلى الجنوب في مكان عملك القديم. يقول مايكل تشوانغ ، مدير إم زد كابيتال مانجمنت في بيثيسدا ، ماريلاند: "لدي عميل أفلس صاحب عمله السابق في الإفلاس. تم تجميد 401 (ك) له لمدة ثلاث سنوات لأن المحكمة كانت بحاجة إلى التأكد من عدم وجود أعمال قرد هناك". "أثناء وصول موكلي ، وكان قلقًا دائمًا بشأن فقدان صندوق التقاعد الخاص به."
3. انخفاض الرسوم والتكاليف
يجب عليك تحطيم الأرقام في هذا الرقم ، لكن الانتقال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يوفر لك الكثير من الرسوم الإدارية ، والرسوم الإدارية ، ونسب نفقات التمويل - كل تلك التكاليف الضئيلة التي يمكن أن تأكل في عوائد الاستثمار مع مرور الوقت. قد تكون الأموال التي توفرها خطة 401 (ك) أغلى من المعتاد لفئة أصولها. ثم هناك الرسوم السنوية الإجمالية التي يتقاضاها مسؤول الخطة.
يقول مارك: "يجب على المستثمرين أن يكونوا حذرين بشأن تكاليف المعاملات المرتبطة بشراء بعض الاستثمارات ونسب المصروفات ، أو رسوم 12b-1 ، أو الأحمال المرتبطة بصناديق الاستثمار المشتركة. كل هذه يمكن أن تتجاوز بسهولة 1٪ من إجمالي الأصول في السنة". هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة Index Fund Advisors Inc. في إيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "Index Funds: The Recovery-12-Step Recovery Program for Active Investors".
من المسلم به أن العكس هو الصحيح. تتمتع خطط 401 (k) الأكبر التي لديها الملايين للاستثمار بالحصول على أموال من فئة المؤسسات تفرض رسومًا أقل من نظرائهم في البيع بالتجزئة. بالطبع ، الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك لن يكون معفيًا من الرسوم أيضًا. ولكن مرة أخرى ، سيكون لديك المزيد من الخيارات والمزيد من التحكم في الطريقة التي ستستثمر بها ، وأين ستستثمر ، وما ستدفعه.
4. الخيار روث
يفتح التمرير IRA إمكانية حساب Roth. هناك روث 401 (ك) ، لكنها لا تزال نادرة. مع Roth الجيش الجمهوري الايرلندي ، أنت تدفع ضرائب على الأموال التي تساهم بها عندما تساهم بها ، ولكن بعد ذلك لا توجد ضريبة مستحقة عند سحبها (على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي). ولا يتعين عليك أخذ RMDs في سن 70-1 / 2 ، أو في الواقع ، من أي وقت مضى ، من الجيش الجمهوري الايرلندي روث.
قد يسمح مسؤول خطة 401 (k) بالانتقال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك القيام بذلك ثم تحويله إلى Roth.
5. الحوافز النقدية
الوسطاء حريصون على عملك. لإغرائك على إحضار أموال التقاعد الخاصة بك إلى شركتهم ، فقد يرسلون بعض النقود في طريقك. TD Ameritrade ، على سبيل المثال ، تقدم مكافآت تتراوح من 100 دولار إلى 2500 دولار عندما تقوم بتمرير 401 (ك) إلى واحدة من الجيش الجمهوري الايرلندي ، وفقًا للمبلغ الذي يتعين عليك استثماره. إذا لم يكن الأمر نقدًا ، فقد تكون التداولات المجانية جزءًا من الحزمة.
إذا كنت ترغب في مراجعة بعض الشركات الأكثر تصنيفًا والتي تتعامل مع IRAs ، فإن Investopedia يقدم قائمة بأفضل الوسطاء في IRAs.
6. أقل القواعد
فهم 401 (ك) ليست مهمة سهلة لأن كل شركة لديها الكثير من الفرص في كيفية إعداد الخطة. في المقابل ، يتم توحيد لوائح الجيش الجمهوري الايرلندي من قبل دائرة الإيرادات الداخلية (مصلحة الضرائب). يتبع IRA مع وسيط واحد معظم القواعد نفسها كما هو الحال مع أي وسيط آخر.
7. مزايا التخطيط العقاري
عند وفاتك ، هناك فرصة جيدة أن يتم دفع مبلغ 401 (ك) الخاص بك بمبلغ مقطوع إلى المستفيد الخاص بك ، مما قد يؤدي إلى حدوث ضرائب على الدخل والميراث. يختلف الأمر وفقًا للخطة المحددة ، لكن معظم الشركات تفضل توزيع الأموال بسرعة ، لذلك لا يتعين عليها الاحتفاظ بحساب موظف لم يعد هناك. تتضمن وراثة IRAs لوائحها أيضًا ، لكن IRAs تقدم المزيد من خيارات الدفع. مرة أخرى ، يتعلق الأمر بالسيطرة.
يبلغ حد مساهمة عام 2020 لأولئك المشاركين في خطة 401 (ك) أو 403 (ب) 19500 دولار ، ارتفاعًا من 19000 دولار في عام 2019 ، وفقًا لأحدث إرشادات مصلحة الضرائب الأمريكية ، في حين يرتفع حد اللحاق بالركب للذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر 6500 دولار في عام 2020 من 6000 دولار في عام 2019. الحد الأقصى لعام 2020 لـ IRAs هو 6000 دولار ، دون تغيير عن 2019 ، في حين أن حد اللحاق بالركب هو 1000 دولار إضافي.
الخط السفلي
بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يقومون بتبديل الوظائف ، هناك العديد من المزايا لتدوير 401 (k) إلى IRA. ومع ذلك ، يعتمد الكثير على تفاصيل خطة 401 (ك) ، كلاً من صاحب العمل القديم والجديد - خيارات الاستثمار ، والرسوم ، وأحكام القرض ، وما إلى ذلك. كما أنه يهم كيفية مقارنة هذه الشروط والميزات مع تلك المعروضة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، والتي يمكن أن تنشئ مع الوساطة أو البنك.
يمكنك أيضا الحصول على أفضل ما في العالمين. ليس عليك تحويل كل أموالك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكن أن يبقى بعض رصيدك في 401 (ك) لشركتك السابقة إذا كنت راضيًا عن العوائد التي تتلقاها. يمكنك بعد ذلك إعداد IRA جديد أو تمرير الباقي في حساب موجود أو IRA rollover جديد. بعد الانتهاء من التمرير ، يمكنك المساهمة في كل من 401 (k) لشركتك الجديدة و IRA (التقليدية أو Roth) طالما أنك لا تتجاوز الحد الأقصى للمساهمة السنوية.
