كانت خطة 403 (ب) موجودة منذ فترة طويلة ، لكن بالمقارنة مع خطة ابن عم خطة التقاعد الشهيرة 401 (ك) ، فهي لا تحظى باهتمام كبير. يمكن أن تساعدك جلسة الأسئلة والأجوبة السريعة هذه على تحقيق أقصى استفادة من خطة 403 (b) الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- عادةً ما يتم تقديم خطة للتقاعد الضريبي ، 403 (ب) للعاملين في المدارس والكليات والجامعات الحكومية ، وكذلك لموظفي المنظمات المعفاة من الضرائب ، بما في ذلك الكنائس والجمعيات الخيرية. خيارات الاستثمار المقدمة في 403 (ب) تشمل الخطط صناديق الاستثمار المشترك والمعاشات. حدود الاشتراك هي نفسها لخطط 401 (ك) ، على الرغم من وجود أحكام إضافية للحاق بالركب للموظفين المؤهلين.
من يمكنه الاستثمار في خطة 403 (ب)؟
فكر في خطط 403 (ب) كخطط 401 (k) المصممة لموظفي المدارس العامة والكليات والجامعات ، وكذلك لموظفي بعض المنظمات المعفاة من الضرائب ، بما في ذلك الكنائس والجمعيات الخيرية. القياس ليس مثاليًا لأن خطط 401 (k) و 403 (b) لها قواعد مختلفة ، لكنها قريبة. كل من هذه الخطط توفر للمشاركين وسيلة معفاة من الضرائب للادخار للتقاعد.
هل يمكن للعاملين بدوام جزئي المشاركة؟
لماذا يجب أن أستثمر في خطة 403 (ب)؟
مثل خطط الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ، تساعد الخطط 403 (ب) المستثمرين على تكوين بيضة عش يمكن استخدامها كدخل أثناء التقاعد. يقدم أصحاب العمل عمومًا مساهمات مطابقة إلى 403 (ب) من مستثمري الخطة ، مما يمنحك أساسًا أموالًا مجانية للمساعدة في تمويل تقاعدك. حتى لو كنت غنية أو مخاطرة للغاية ، فقد لا يكون صرف الأموال المجانية قرارًا حكيمًا.
نظرًا لأن معظم خطط 403 (b) تقدم صندوقًا لسوق المال كواحد من خيارات الاستثمار ، فيمكنك ثني مساهمتك وتطابقك هناك مع وجود مخاطرة قليلة نسبيًا مقارنة بالتقلبات المحتملة لصناديق الاستثمار المشتركة التي تستثمر في الأسهم والسندات.
خطتي 403 (ب) توفر مكافأة. هل يجب علي الاستثمار فيها؟
عندما تم اختراع 403 (ب) عام 1958 ، كان يُعرف باسم الأقساط المحمية من الضرائب. في حين تغيرت الأوقات ، ويمكن الآن أن تقدم 403 (b) خططًا مجموعة كاملة من صناديق الاستثمار المشتركة مماثلة لتلك المتوفرة في خطط 401 (k) ، لا يزال الكثير منها يقدم معاشات سنوية. يوصي المستشارون الماليون في الغالب بعدم الاستثمار في المعاشات في 403 (ب) وغيرها من خطط الاستثمار المؤجلة من الضرائب لمجموعة متنوعة من الأسباب.
السبب الأول هو أن الرسوم السنوية مصممة لتوفير نمو مؤجل الضريبة. نظرًا لأن خطط الاستثمار المؤجلة من الضرائب تقدم هذه الميزة بالفعل ، فإن الاستثمار في سيارة (الأقساط السنوية) المصممة لتوفير نفس الميزة أمر ضروري.
يفتقر العديد من المستثمرين إلى الوقت أو الصبر أو المعرفة لإجراء تقييم كامل للعروض السنوية في خططهم البالغ عددها 403 (ب).
ثانيا ، الرسوم السنوية في كثير من الأحيان تهمة رسوم عالية. الرسوم المرتفعة تنتقص من أداء الاستثمار ، حيث أن كل قرش ينفق على الرسوم هو بنس واحد يؤخذ من عوائد الاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، فإن دفع رسوم عالية لاستثمار يوفر فائدة (تأجيل الضريبة) التي تحصل عليها بالفعل من أحكام خطة 403 (ب) لا يُنظر إليه على أنه طريقة حكيمة لإنفاق الأموال.
ثالثًا ، تفرض الرسوم السنوية غالبًا رسوم الاستسلام إذا قمت بنقل أصولك منها قبل مرور فترة محددة مسبقًا وغالبًا ما يتم تحديدها في عدة سنوات. حبس أموالك لفترة طويلة من الزمن يحد بشدة من مرونتك في اتخاذ القرارات الاستثمارية.
الرابعة ، والمعاشات هي استثمارات معقدة وغالبا ما تشمل كمية كبيرة من غرامة المطبوعة.
أخيرًا ، يمكن أن تخسر الأقساط السنوية المتغيرة ، التي تقدم دفع تعويضات متغير بناءً على أداء الاستثمارات الأساسية ، أموالًا. الاستثمار في سيارة مبالغ فيها يمكن أن تخسر المال ليس عمومًا فكرة جيدة.
بالطبع ، تأتي المعاشات أيضًا في نكهة أخرى - الأقساط الثابتة. المعاشات الثابتة تقدم دفع تعويضات مضمونة. إذا كنت مستثمرًا محافظًا وكان رقم 403 (b) يقدم لك مكافأة سنوية ثابتة ، فقد يكون ذلك مكانًا جذابًا لوضع أموالك.
هل توفر خطط 403 (ب) خيار حساب الوساطة؟
بموجب القواعد التي تحكم خطط 403 (ب) ، فإن الاستثمارات المسموح بها فقط هي صناديق الاستثمار والمعاشات السنوية. يمكن للمشاركين في خطط 403 (ب) الاستثمار في الأسهم بشكل غير مباشر من خلال صناديق الاستثمار المشتركة ، ولكن لا يمكنهم الاستثمار مباشرة في الأسهم.
كيف يعمل نظام اللحاق بالركب؟
حدود المساهمة لـ 403 (b) خطط هي نفسها بالنسبة لـ 401 (k) s. وفقًا لمصلحة الضرائب ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمة السنوية 19500 دولار في عام 2020.
يمكن للمشاركين في خطط 403 (ب) التمتع بفوائد حكمين للحاق بالركب. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فأنت مؤهل لتقديم نفس مساهمة اللحاق بالركب التي يمكن للمشاركين في خطة 401 (k) تقديمها. في عام 2020 ، هذا يعني مبلغ إضافي قدره 6500 دولار.
الخط السفلي
403 (ب) أقل شعبية من خطة 401 (ك) ، لأنها متاحة فقط لأنواع معينة من الموظفين. لديها الكثير لتقدمه لأولئك القادرين على المساهمة. ستساعدك الأسئلة الشائعة التي تمت إجابتها أعلاه على الاستفادة من فوائد خطة 403 (ب).
