جدول المحتويات
- 1. تغطية المجموعة للمتقاعدين
- 2. التبادلات الفيدرالية
- 3. كوبرا
- الخط السفلي
المشي الطوعي بعيدًا عن مهنة منتجة يقدم للمتقاعدين الأوائل عددًا من الاعتبارات المهمة. واحد من الأول: التأمين الصحي. يجب على الأفراد الذين يتقاعدون قبل سن 65 عامًا ، عندما تبدأ أهلية الرعاية الطبية ، العثور على خيارات بديلة لتغطية تكاليف الأدوية الطبية وتكاليف العلاج في المستشفى والوصفات الطبية. وهذه ليست قضية صغيرة.
يمكن لأقساط التأمين الصحي مضغ جزء كبير من دخل ما بعد التقاعد. وبالتالي ، يجب على المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا فحص جميع المنافذ المعقولة للتغطية وموازنة التكلفة مع الفوائد وشبكات الموفرين وتصميم الخطة.
الماخذ الرئيسية
- يمثل وضع التأمين الصحي الأمثل الذي يمكن للمتقاعد مواجهته استمرارًا للتغطية التي يقدمها صاحب العمل الذي كان آخر فرد يعمل معه. ويمكن للمتقاعد الاشتراك في التغطية الصحية من خلال المسجلين المعينين في قانون الرعاية الميسورة أو موقع الحكومة الإلكتروني قبل 60 يومًا من - أو بعد 60 يومًا - التاريخ الفعلي للتقاعد. إن خيار التأمين الصحي الأقل تفضيلًا للمتقاعدين هو الحصول على تغطية صحية من خلال قانون المصالحة الموحد الشامل للميزانية (COBRA).
1. تغطية المجموعة للمتقاعدين
فيما يتعلق بالتأمين الصحي ، فإن الوضع الأمثل الذي يمكن للمتقاعد أن يواجهه هو استمرار للتغطية التي يقدمها صاحب العمل الذي عمل معه الفرد آخر مرة. رغم ندرته ، فإن العديد من أصحاب العمل والهيئات الحكومية يقدمون خيارات التأمين الصحي للمتقاعدين الأوائل. في الأساس ، يظل الفرد المتقاعد مجمعا مع السكان العاملين بنشاط. تتضمن الممارسة الشائعة عرضًا للتغطية للمتقاعدين الأفراد لفترة زمنية محددة أو حتى يصبح الموظف السابق مؤهلاً للرعاية الطبية.
تبرز تكلفة التأمين كميزة أساسية. يدعم العديد من أرباب العمل في القطاعين العام والخاص مدفوعات الأقساط أو المعدلات المكافئة بشدة لجذب الموظفين الرئيسيين والاحتفاظ بهم. كجزء من حزمة التقاعد المتفاوض عليها أو التي يتم المساومة عليها جماعيًا ، تستمر تغطية المتقاعدين قبل 65 عامًا في العادة بنفس مستويات المساهمة التي اعتاد عليها الموظف. وبالتالي ، قد يظل التأمين الصحي للمتقاعدين جماعياً بالقرب من مستويات ما قبل التقاعد بأسعار معقولة ، أو في بعض الحالات ، لا يمثل أي تكلفة على الإطلاق.
وكثيرا ما يُمنح للمتقاعد ، قبل سن 65 ، خيار البقاء في الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل للزوج. في حين أن التغطية الزوجية ليست إلزامية من الناحية الفدرالية ، فإن معظم الشركات الخاصة تحتفظ بخيارات الزوجية بمستويات مساهمة بأسعار معقولة. قد يتمتع المتقاعد المبكر الذي يتم إضافته على أنه يعتمد على سياسة الزوج الذي يعمل لديه بنفس شروط حصة التكلفة غير المكلفة التي تم تمديدها خلال سنوات الحصول على أجر الفرد.
2. التبادلات الفيدرالية
في عام 2010 ، أنشأ قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) سوق التأمين الصحي. يوفر هذا خيارات التأمين الصحي التي توفر عتبة الحد الأدنى لمستويات القيمة والقدرة على تحمل التكاليف المرتبطة بالدخل. يمكن للمتقاعد الاشتراك للحصول على التغطية من خلال المسجلين المعينين أو موقع الحكومة الإلكتروني قبل 60 يومًا من أو بعد 60 يومًا من تاريخ التقاعد الفعلي.
على الرغم من الزيادات الأخيرة في أقساط التأمين ، لا تزال خيارات الصرف وسيلة للتغطية في متناول الجميع أكثر من الحصول على سياسة مصنفة بشكل فردي والتي كانت في السابق تخضع لشروط موجودة مسبقًا وحدود قصوى لمدى الحياة. رجل يبلغ من العمر 55 عامًا لا يستخدم التبغ ويحصل على 50،000 دولار سنويًا تقاعدًا ويعيش في فيلادلفيا ، بنسلفانيا ، قد يتوقع أن يدفع حوالي 444 دولارًا شهريًا مقابل سياسة "برونزية" بأقل تكلفة من خلال Independence Blue Cross. تشمل حصة تكلفة الأعضاء مبلغ 6،850 دولارًا قابلاً للخصم وزيارة مكتب الطبيب المختص (PCP) مقابل 50 دولارًا. دخل من 50،000 دولار يمنع المتقاعد من تلقي الإعانات الضريبية الفيدرالية المقدمة للأفراد ذوي الدخل المنخفض.
"الآن بعد أن أصبح لدينا Obamacare ويبدو أنه لن يذهب بعيدا ، كل شخص لديه حق الوصول إلى شراء التأمين الصحي دون طرح أي أسئلة صحية. البورصات لديها خطط ، وكذلك لديها اعتمادات ضريبية للمساعدة في دفع ثمن الخطة. على سبيل المثال: أنت تتقاعد عن عمر يناهز 59 عامًا وتتقاعد في معاشات التقاعد و 401 (ك) ولا تأخذ أي توزيعات من أي حسابات خاضعة للضريبة بحيث يكون دخلك الخاضع للضريبة أقل من 17000 دولار في السنة (كشخص واحد). يقول كريس كوبر و CFP® و ChFC و EA و MSFS و Chris Cooper & Company ، سان دييغو ، كاليفورنيا: "إذا قبلت ولايتك توسيع برنامج Medicaid ، فأنت مؤهل للحصول على تأمين صحي مجاني!". وبعد ذلك ، إذا كان دخلك أقل من 27000 دولار ، أنت مؤهل للحصول على مساعدة متميزة بموجب اتفاق مكافحة الإغراق في شكل ائتمانات ضريبية لتخفيض نفقات قسط التأمين الخاصة بك ، وتخفيض المدفوعات المشتركة والخصومات التي تقترب من الصفر! وإذا أمكنك الحفاظ على دخلك أقل من 47000 دولار ، فلا يزال لديك ائتمانات ضريبية ، وليس فقط للمساعدة في دفع أقساط التأمين. ما عليك سوى القيام بهذه الخطة الضريبية حتى تصل إلى 65 عامًا وتتأهل للحصول على الرعاية الطبية
3. كوبرا
بشكل عام ، يعد خيار التأمين الصحي الأقل تفضيلًا للمتقاعدين هو عرض الاستحقاقات الناتج عن قانون المصالحة الشاملة الموحد (COBRA). تطلب COBRA من أصحاب العمل تقديم تغطية مماثلة لخطط المنافع التي تم فيها تسجيل الموظف الذي تم إنهاء خدمته قبل انتهاء الخدمة. بينما تظل التغطية على حالها ، نادراً ما يدعم أصحاب العمل أقساط كوبرا ، والتي يمكن أن تساوي الأقساط الكاملة التي يدفعها صاحب العمل لشركة التأمين. يُسمح لأصحاب العمل الممولين ذاتيًا بفرض رسوم تعادل أقساط اكتوارية ثابتة ، بالإضافة إلى رسوم إدارية بنسبة 2٪. جنبا إلى جنب مع كونها باهظة الثمن ، أحكام كوبرا تستمر 18 شهرا فقط في معظم الحالات. يستلزم الحل قصير الأجل أن يتقاعد المتقاعد المبكر الذي يزيد عمره عن عام ونصف من عمر 65 عامًا على تغطية أخرى بمجرد استنفاد مزايا COBRA.
الخط السفلي
إذا كان نوع من التأمين الصحي للمتقاعدين من المجموعة غير متاح لك إذا تركت القوى العاملة قبل سن 65 ، فمن المحتمل أن يكون الاشتراك للحصول على تأمين من خلال بورصات ACA أفضل رهان للحصول على تغطية منخفضة التكلفة. يقول ديفيد س. هنتر ، CFP® ، Horizons Wealth Management، Inc. ، آشفيل ، نورث كارولاينا: "يجب أن يكون قانون الرعاية الميسرة الخيار الأول للرعاية الصحية عند التقاعد" ، "إن انخفاض الدخل من عدم العمل سيوفر أفضل فرصة للحصول على إعانات ".
