تعريف الودائع لأجل

ما هو الوديعة الزمنية؟

الوديعة لأجل هي حساب إيداع بنكي ذي فائدة له تاريخ استحقاق محدد ، مثل شهادة الإيداع (CD). يجب أن تبقى الأموال المودعة في الحساب لمدة محددة لتلقي سعر الفائدة المعلن. تعد الودائع لأجل بديلاً عن حساب التوفير القياسي ، وعادة ما تدفع معدل فائدة أعلى.

أسماء أخرى لهذا النوع من الاستثمار وتشمل الودائع لأجل.

الوقت دفع

وأوضح الودائع لأجل

شهادات الإيداع هي أنواع من حسابات التوفير أو الأدوات القابلة للتداول حيث يتم دفع العميل الفائدة في مقابل إيداع الأموال في الحساب لفترة زمنية محددة. يتم إصدار الأقراص المدمجة من البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى. هناك العديد من أنواع الأقراص المضغوطة ذات شروط استحقاق مختلفة ومتطلبات دنيا للاستثمار. أولئك الذين يحتاجون إلى إيداع مبدئي أكبر عادة ما يقدمون عائدًا أعلى من الحد الأدنى الأدنى من الأقراص المدمجة

يمكن للعميل كسب معدل فائدة أعلى من خلال حساب الوديعة لأجل أكثر مما سيحصل عليه عن طريق الإيداع في حساب ادخار قياسي أو حساب فحص بفائدة. يحصل العميل على سعر أعلى لأن أموال الودائع لأجل تظل مغلقة حتى تاريخ استحقاق الحساب. شهادة الإيداع هي نوع من الودائع لأجل مع تواريخ استحقاق تتراوح من 30 يومًا إلى خمس سنوات.

هذه الاستثمارات لديها تغطية تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تصل إلى 250،000 دولار لكل استثمار. تحمل حسابات الودائع لأجل التي يتم بيعها بواسطة اتحاد ائتماني الحماية من إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA).

الماخذ الرئيسية

• الوديعة لأجل هي حساب إيداع بنكي ذي فائدة وله تاريخ استحقاق محدد ، مثل شهادة الإيداع (CD). يجب إيداع الأموال المودعة في الودائع لأجل لمدة محددة لتلقي سعر الفائدة المدفوع. ، كلما طالت المدة ، ارتفع معدل الفائدة الذي يتلقاه المودع. تحمل هذه الاستثمارات حماية FDIC و NCUA ، اعتمادًا على المؤسسة المالية التي يتم شراؤها.

عقوبات الانسحاب المبكر

إذا لزم الأمر ، يمكن سحب الأموال من هذه الحسابات دون إشعار. ومع ذلك ، فإن المالك سيدفع غرامة الانسحاب المبكر. يمكن أن تشمل هذه العقوبة رسمًا محددًا ، أو قد يفقد العميل الفائدة المكتسبة من الحساب حتى لحظة الانسحاب. قد يكون للبنوك المختلفة شروط محددة تحيط بالقدرة على سحب الأموال. وبسبب هذه التضحية بالسيولة ، تقدم البنوك أسعار فائدة أعلى مقارنة بمعظم حسابات الادخار الأساسية.

لماذا تقدم البنوك حسابات الودائع لأجل؟

توفر حسابات الودائع لأجل البنوك الأموال اللازمة لإقراض الأموال للأفراد أو الشركات الأخرى. يحقق البنك ربحًا عن طريق إقراض الأموال الموجودة في حساب الودائع لأجل بمعدل فائدة أعلى من السعر المدفوع على الودائع لأجل. يمكن للبنك أيضًا استثمار الأموال من الودائع لأجل في أوراق مالية أخرى تدفع عائدًا أعلى مما يدفعه البنك للعميل.

النضج وأسعار الفائدة

يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى التفاوض على أي فترة استحقاق - طول الإيداع - يطلبها العميل ، طالما أن المدة لا تقل عن 30 يومًا. بمجرد نضوج الاستثمار ، يمكن سحب الأموال دون غرامة. يمكن للمستثمر أيضًا اختيار تجديد حساب الودائع لأجل لفترة أخرى. على سبيل المثال ، سينضج قرص مضغوط لمدة عام وينتقل إلى قرص مضغوط آخر مدته عام واحد إذا لم يرغب العميل في سحب الأموال.

عادة ، كلما طالت مدة الاستحقاق ، ارتفع سعر الفائدة المدفوع إلى المودع. على سبيل المثال ، قد يقدم قرص مضغوط مدته عام واحد نسبة مئوية سنوية تبلغ 1.10٪ (APY) ، بينما قد يوفر قرص مضغوط مدته خمس سنوات لنفس المبلغ 1.75٪ على أساس سنوي. النسبة المئوية السنوية للعائد هي معدل العائد السنوي الفعلي (RoR) مع مراعاة تأثير الفائدة المركبة.

هناك نوعان من الأسعار المحددة للودائع لأجل والأقراص المدمجة. سعر الفائدة المعروض على قرص مضغوط هو السعر الذي سيكسبه العميل إذا سحب العميل مبلغ الفائدة المستلم كل شهر ، وهي ميزة تقدمها بعض المنتجات. ومع ذلك ، إذا قام العميل بإعادة استثمار الفائدة المكتسبة خلال مدة الملاحظة ، فسيحصل على النسبة المئوية السنوية من العائد. نتيجة لذلك ، فإن APY التي نقلها البنك عادة ما تكون أعلى من سعر الفائدة المعروض.

الجانب السلبي للودائع لأجل

كما هو الحال مع معظم المنتجات المالية ، هناك مزايا وعيوب لحسابات الودائع لأجل. في حين أن هذه الاستثمارات آمنة وتوفر نقاط دخول مرنة للمستثمر ، فإن معدل العائد عادة ما يكون أقل من المعدل الذي تم تلقيه من الاستثمارات الأخرى. يمكن للمستثمر استثمار نفس الأموال في الأسهم أو السندات الأخرى والحصول على عائد أعلى.

نظرًا لأن المستثمر لديه أموال مرتبطة بالحساب ، فقد يتعرضون لمخاطر أسعار الفائدة. يُعرف هذا أيضًا بمخاطر السوق ، وهو خطر ارتفاع الفائدة في السوق إلى مستوى أعلى من مستوى عائد حساب الودائع لأجل.

يواجه المستثمرون أيضًا خطرًا في إعادة الاستثمار خلال أوقات انخفاض أسعار الفائدة. عندما يتمكن المستثمر من الوصول إلى أمواله إذا كانت أسعار السوق أقل من ما كسبه في حساب الودائع لأجل ، فلن يتمكنوا من إعادة استثمار الأموال والحصول على نفس العائد.

الايجابيات

• توفر الودائع لأجل المستثمرين معدل فائدة ثابت حتى تاريخ الاستحقاق.

• الودائع لأجل هي استثمارات خالية من المخاطر مدعومة من FDIC أو NCUA.

• للودائع لأجل تواريخ استحقاق مختلفة ومبالغ الحد الأدنى للإيداع.

• تدفع الودائع لأجل معدل فائدة أعلى من معظم حسابات التوفير والتحقق.

سلبيات

• عادة ما تكون أسعار الفائدة على الودائع لأجل أقل من الاستثمارات الأخرى.

• المستثمرون معرضون لخطر الوقوع في الوديعة لأجل ذات السعر المنخفض المفقودة إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

• يواجه المستثمرون مخاطر إعادة الاستثمار إذا انخفضت المعدلات عند الاستحقاق ولم يتمكنوا من إعادة استثمار الأموال بنفس المعدل.

• لا يستطيع المودعون الوصول إلى الأموال ولا يمكنهم كسر الإيداع دون غرامة.

• أسعار الفائدة الثابتة لا تواكب التضخم أو ارتفاع الأسعار في الاقتصاد.

العالم الحقيقي أمثلة على الودائع لأجل

Citizens Bank (CFG) هو بنك إقليمي في الولايات المتحدة يقدم عدة أنواع من الودائع لأجل. فيما يلي عدد قليل من الأقراص المدمجة للبنك بالإضافة إلى سعر الفائدة المدفوع للمودعين.

• تدفع أسطوانة مدمجة مدتها عام واحد 1.00٪ مع وديعة بقيمة 1،000 دولار. مدمجة مدتها سنتان 1.75٪ مع إيداع بقيمة 1،000 دولار.

يمكننا مقارنة الأسعار التي يقدمها Citizens Bank بالمعدلات التي يقدمها Wells Fargo Bank (WFC) ، والتي تعد واحدة من أكبر البنوك الاستهلاكية في الولايات المتحدة. فيما يلي بعض عروض CD من Wells Fargo إلى جانب أسعار الفائدة المدفوعة للمودعين.

• تدفع أسطوانة مدمجة مدتها عام واحد بحد أدنى 2500 دولار للإيداع 1.39٪. ويدفع قرص مضغوط خاص يتطلب حد أدنى للإيداع 5،000 دولار 2.27٪ لمدة 29 شهرًا.

يمكننا أن نرى أن الإيداع الأولي الأكبر وطول فترة استحقاق الأقراص المدمجة يمكن أن يحدث فرقًا في الأسعار التي تدفعها البنوك. يرجى ملاحظة أن أسعار الفائدة المقدمة للأقراص المدمجة الجديدة من كلا البنكين يمكن أن تتغير في أي وقت.