جدول المحتويات
- ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
- خصائص مدة الحياة
- مصطلح الحياة مثال
- مدة أقساط الحياة
- ثلاثة أنواع من مدة الحياة
- من سيستفيد من فترة الحياة؟
- مدة الحياة مقابل التأمين الدائم
- مدة الحياة القابلة للتحويل
- مدة الحياة القابلة للتحويل
ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
مصطلح التأمين على الحياة ، والمعروف أيضًا باسم التأمين على الحياة الخالص ، هو التأمين على الحياة الذي يضمن دفع استحقاقات الوفاة المعلنة خلال مدة محددة. بمجرد انتهاء المدة ، يمكن لحامل الوثيقة إما تجديدها لفترة أخرى ، أو تحويل السياسة إلى تغطية دائمة ، أو السماح للسياسة بالإنهاء.
كيف يعمل مصطلح التأمين على الحياة
ليس لسياسات حياة المصطلح أي قيمة سوى فوائد الوفاة المضمونة. لا يوجد عنصر ادخار كما هو موجود في منتج التأمين على الحياة بأكمله. الغرض من هذه السياسة هو توفير التأمين للأفراد ضد فقدان الحياة. يمكن استخدام هذه المنفعة النقدية من قبل المستفيدين لتسوية تكاليف الرعاية الصحية وجنازات حامل الوثيقة أو ديون المستهلك أو ديون الرهن العقاري وغيرها. مصطلح التأمين على الحياة لا يستخدم للتخطيط العقاري أو لأغراض العطاء الخيري. تغطي جميع أقساط التأمين تكلفة التأمين. نتيجة لذلك ، تكون أقساط التأمين على الحياة أقل عادة من أقساط التأمين على الحياة الدائمة.
مدة التأمين على الحياة وأوضح
خصائص مدة الحياة
أساس أقساط الحياة على المدى هو على عمر الشخص ، والصحة ، والعمر المتوقع ، والتي تم تحديدها من قبل شركة التأمين. إذا توفي الشخص خلال مدة السياسة المحددة ، فسوف يدفع المؤمن القيمة الاسمية للسياسة. في حالة انتهاء صلاحية السياسة قبل وفاة حامل الوثيقة ، لا يوجد تعويض. قد يكون حاملي الوثائق قادرين على تجديد سياسة الأجل عند انتهاء صلاحيتها ، ولكن سيتم إعادة احتساب أقساط التأمين الخاصة بهم عن عمرهم في وقت التجديد.
نظرًا لأنه يوفر فائدة لفترة زمنية محدودة ويوفر فقط استحقاقات الوفاة ، فعادةً ما يكون مصطلح الحياة هو التأمين الأقل تكلفة على الحياة. يمكن لغير المدخنين البالغ من العمر 35 عامًا الحصول على سياسة أعلى مستوى لمدة 20 عامًا بقيمة اسمية تبلغ 250 ألف دولار تتراوح قيمتها من 20 إلى 30 دولارًا شهريًا. شراء ما يعادل الحياة كلها سيكون له أقساط أعلى بكثير ، ربما من 200 دولار إلى 300 دولار في الشهر. نظرًا لأن معظم بوالص التأمين على الحياة تنتهي قبل دفع استحقاقات الوفاة ، فإن الخطر الإجمالي على شركة التأمين أقل من خطر بوليصة الحياة الدائمة. يسمح انخفاض المخاطر لشركات التأمين بتمرير وفورات في التكاليف للعملاء في شكل تخفيض الأقساط.
الماخذ الرئيسية
- يضمن مصطلح التأمين على الحياة دفع استحقاقات الوفاة المعلنة للمستفيدين من المؤمنين خلال مدة محددة. ليس لهذه السياسات أي قيمة بخلاف استحقاقات الوفاة المضمونة ولا تحتوي على أي عنصر ادخار كما هو موجود في منتج التأمين على الحياة بالكامل. تعتمد أقساط التأمين على الحياة على عمر الشخص وصحته والعمر المتوقع الذي تم تحديده بواسطة شركة التأمين. في حالة وفاة المؤمن عليه ضمن مدة السياسة المحددة ، يدفع المؤمن القيمة الاسمية للسياسة. في حالة انتهاء صلاحية السياسة قبل وفاة حامل الوثيقة ، لا يوجد تعويض.
مصطلح الحياة مثال
يريد جورج ، البالغ من العمر ثلاثين عامًا ، حماية أسرته في حالة حدوث وفاته المبكرة على الأرجح. يشتري بوليصة تأمين على الحياة لمدة 10 سنوات بقيمة 500.000 دولار مع علاوة قدرها 50 دولارًا شهريًا. إذا توفي جورج خلال فترة السنوات العشر ، فستدفع السياسة 500 مليون دولار للمستفيد من جورج. بدلاً من ذلك ، لا يموت جورج وهو الآن في الأربعين من عمره. انتهت مدة ولايته. إذا اختار عدم التجديد ومات فيما بعد ، لن يحصل المستفيد على أي فائدة. إذا قرر تجديد السياسة ، فستبني السياسة الجديدة العلاوة على عمره 40 عامًا الحالي.
نظرًا لطبيعة هذه السياسات ، إذا تم تشخيص حامل وثيقة التأمين بمرض نهائي خلال فترة ما ، فإنه من غير المحتمل أن يكون الفرد مؤمنًا ، بعد انقضاء تلك المدة ، على الرغم من أن بعض السياسات توفر إعادة تأمين مضمونة (بدون دليل على التأمين). مثل هذه الميزات ، عند توفرها ، تميل إلى زيادة تكلفة السياسة.
مدة أقساط الحياة
سن المؤمن عليه ونوعه وصحته هي المحددات الأساسية لحساب قسط التأمين. اعتمادًا على مبلغ السياسة ، قد يتطلب الأمر إجراء فحص طبي. من العوامل الأخرى الشائعة سجل القيادة للمؤمن ، والأدوية الحالية ، وحالة التدخين ، والمهنة ، والهوايات ، وتاريخ العائلة.
الأقساط ثابتة أو مستوية طوال المدة المتعاقد عليها. ومع ذلك ، تزداد تكلفة التأمين مع انخفاض متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه. عند التجديد ، من المحتمل أن يدرك حامل الوثيقة زيادة كبيرة في الأقساط. استنادًا إلى البيانات الاكتوارية ، يبلغ متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة 78.86 عامًا. لذلك ، يبلغ متوسط العمر المتوقع للعمر 20 عامًا 58.86 مقارنةً بالعمر 50 عامًا مع العمر المتوقع البالغ 28.86 عامًا. إن خطر التأمين ضد الشخص البالغ من العمر 20 عامًا أقل من خطر تغطية الشخص البالغ من العمر 50 عامًا.
يميل مصطلح التأمين على الحياة إلى أن يكون الطريقة الأقل تكلفة لشراء استحقاقات وفاة كبيرة بناءً على التغطية مقابل الدولارات الممتازة على مدى فترة محددة.
يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة والبيانات المالية لشركة التأمين ولوائح الدولة أيضًا على الأقساط. بشكل عام ، غالبًا ما تقدم الشركات أسعارًا أفضل عند مستويات تغطية "نقطة توقف" تبلغ 100000 دولار و 250.000 دولار و 500000 دولار و 1،000،000 دولار.
ثلاثة أنواع من مدة الحياة
التأمين على المدى يأتي في ثلاث نكهات مختلفة ، وهذا يتوقف على ما هو أفضل بالنسبة لكل شخص.
1. مستوى المستوى ، أو مستوى علاوة ، السياسات
توفر هذه التغطية لفترة محددة تتراوح بين 10 إلى 30 سنة. يتم إصلاح كل من فائدة الموت والقسط. نظرًا لأن الاكتواريين يجب أن يأخذوا في الاعتبار تكاليف التأمين المتزايدة على مدى فترة سريان فعالية الوثيقة ، فإن القسط أعلى نسبيًا من التأمين على الحياة لمدة قابلة للتجديد سنويًا.
2. سياسات المدة المتجددة السنوية (YRT)
لا تتضمن سياسات (YRT) مصطلحًا محددًا ولكنها قابلة للتجديد كل عام دون الحاجة إلى دليل على التأمين. في وقت مبكر ، أقساط التأمين منخفضة ، ولكن مع تقدم العمر المؤمن ، أقساط التأمين. على الرغم من عدم وجود مصطلح محدد ، يمكن أن تصبح الأقساط باهظة التكلفة مع تقدم العمر ، مما يجعل السياسة خيارًا غير جذاب للكثيرين.
3. انخفاض سياسات المدى
هذه لها فائدة الموت التي تنخفض كل عام وفقا لجدول زمني محدد سلفا. يدفع حامل البوليصة علاوة ثابتة ومستوى لمدة الوثيقة. غالبًا ما تستخدم سياسات خفض المدة بالتزامن مع رهن عقاري لمطابقة التغطية مع انخفاض رأس مال قرض المنزل.
من سيستفيد من فترة الحياة؟
مصطلح التأمين على الحياة هو جذاب للأزواج الشباب مع الأطفال. يمكن للوالدين الحصول على تغطية كبيرة مقابل تكاليف منخفضة بشكل معقول. عند وفاة أحد الوالدين ، يمكن أن تحل الفائدة الكبيرة محل الدخل المفقود.
كما أنها مناسبة تمامًا للأشخاص الذين يحتاجون مؤقتًا إلى مبالغ محددة من التأمين على الحياة. على سبيل المثال ، قد يحسب حامل البوليصة أنه بحلول الوقت الذي تنتهي فيه السياسة ، لن يحتاج الناجون إلى حماية مالية إضافية أو يكون لديهم تراكم موجودات سائلة كافية للتأمين الذاتي.
مدة الحياة مقابل التأمين الدائم
يعتمد الاختيار بين بوليصة دائمة مع منتج تأمين ذي قيمة نقدية مثل الحياة الكاملة أو الحياة الشاملة وتغطية الحياة على المدى على ظروف واحتياجات حامل الوثيقة.
تكلفة الأقساط
تعد سياسات الحياة الطويلة مثالية للأشخاص الذين يريدون تغطية كبيرة بتكاليف منخفضة. يدفع العملاء مدى الحياة أكثر من أقساط التأمين مقابل تغطية أقل ولكن لديهم الأمان لمعرفة أنهم محميون مدى الحياة.
في حين أن العديد من المشترين يفضلون القدرة على تحمل التكاليف على المدى الطويل ، فإن دفع أقساط التأمين لفترة طويلة وعدم الاستفادة بعد انتهاء المدة ، يعد ميزة غير جذابة. عند التجديد ، تزداد أقساط التأمين على الحياة مع تقدم العمر ، مما قد يجعل أقساط التأمين الجديدة باهظة التكلفة. في الواقع ، قد تكون أقساط التأمين على الحياة لفترة التجديد أكثر تكلفة من أقساط التأمين على الحياة الدائمة التي كانت ستصدرها في وثيقة سياسة الحياة الأصلية.
توافر التغطية
كما ذكر أعلاه ، ما لم تضمن سياسة المصطلح إعادة التأمين ، يمكن أن ترفض الشركة تجديد التغطية في نهاية مدة السياسة إذا أصيب حامل الوثيقة بمرض خطير. يوفر التأمين الدائم تغطية مدى الحياة ، طالما يتم دفع الأقساط.
قيمة الاستثمار
يفضل بعض العملاء تأمين دائم على الحياة لأن السياسات يمكن أن يكون لها وسيلة استثمار أو ادخار. يتم تخصيص جزء من كل قسط دفع للقيمة النقدية ، والتي قد يكون لها ضمان النمو. تدفع بعض الخطط توزيعات الأرباح ، والتي يمكن دفعها أو الاحتفاظ بها على الودائع ضمن السياسة. بمرور الوقت ، قد يكون نمو القيمة النقدية كافيًا لدفع أقساط التأمين على السياسة. هناك أيضًا العديد من المزايا الضريبية الفريدة ، مثل نمو القيمة النقدية المؤجلة من الضرائب والوصول المعفي من الضرائب إلى الجزء النقدي.
يحذر المستشارون الماليون من أن معدل نمو أي سياسة ذات قيمة نقدية غالباً ما يكون ضئيلاً مقارنة بالأدوات المالية الأخرى ، مثل صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). أيضا ، رسوم إدارية كبيرة في كثير من الأحيان خفض معدل العائد. وبالتالي ، فإن العبارة الشائعة "شراء مصطلح واستثمار الفرق". ومع ذلك ، فإن الأداء ثابت ومميز من الضرائب.
عوامل اخرى
على ما يبدو ، ليس هناك إجابة واحدة تناسب الجميع على المصطلح مقابل نقاش التأمين الدائم. تشمل العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها:
- هل معدل العائد المكتسب على الاستثمارات جذاب بما فيه الكفاية؟ هل لدى السياسة الدائمة مخصصات قرض وغير ذلك من الميزات؟ هل لدى حامل الوثيقة أو ينوي أن يكون لديه عمل يتطلب تغطية تأمينية؟ هل سيلعب التأمين على الحياة دورًا في إيواء الضرائب بشكل كبير؟ ملكية؟
مدة الحياة القابلة للتحويل
إن مصطلح التأمين على الحياة القابل للتحويل هو عبارة عن بوليصة تأمين على الحياة تشتمل على متسابق تحويل. يضمن المتسابق الحق في تحويل سياسة تعبير سارية المفعول - أو سياسة على وشك الانتهاء - إلى خطة دائمة دون المرور بضمان أو إثبات التأمين. يجب أن يسمح لك متسابق التحويل بالتحويل إلى أي بوليصة دائمة تقدمها شركة التأمين دون قيود.
الملامح الرئيسية للمتسابق هي الحفاظ على التصنيف الصحي الأصلي لسياسة المصطلح عند التحويل ، حتى لو كان لديك مشاكل صحية في وقت لاحق أو أصبحت غير قابل للتأمين ، وتحديد متى وكمية التغطية التي يجب تحويلها. أساس قسط السياسة الدائمة الجديدة هو عمرك عند التحويل.
بطبيعة الحال ، ستزيد الأقساط الإجمالية بشكل كبير ، لأن التأمين على الحياة كله أكثر تكلفة من التأمين على الحياة لأجل. ميزة مضمونة الموافقة دون فحص طبي. الحالات الطبية التي تتطور خلال فترة الحياة لا يمكن ضبط الأقساط التصاعدي. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في إضافة متسابقين إضافيين إلى السياسة الجديدة ، مثل متسابق رعاية طويل الأجل ، فقد تحتاج الشركة إلى تأمين محدود أو كامل.
