ضريبة

في حين أن معظم الناس يتلقون الضمان الاجتماعي ، فإن التقاعد المالي الآمن يعتمد أيضًا على وجود مدخرات كبيرة في حساب التقاعد. عادة ، يجب أن تستمر هذه الأموال ما يقرب من 25 عامًا (على افتراض أن متوسط ​​العمر للتقاعد هو 63 عامًا ومتوسط ​​العمر المتوقع للشخص الذي يبلغ هذا العمر هو 19.1 عامًا للرجل و 21.8 عامًا للمرأة). يعيش الكثير منا الآن بعد هذا العمر المتوقع ، وبالتالي فإن مبلغ الأموال المتراكمة في حسابات التقاعد لا يعتمد فقط على ما تساهم به خلال حياتك العملية (ومدى جودة تلك الاستثمارات) ، ولكن أيضًا على عوائد الاستثمار بعد التقاعد. هذه بدورها تعتمد على استراتيجيات الاستثمار الخاصة بك.

نهج منسق

تحتاج أيضًا إلى تنسيق مقتنياتك في حساباتك الخاضعة للضريبة والمؤجلة. لذلك ، إذا كان لديك ، بالإضافة إلى حسابات التقاعد الخاصة بك ، محفظة استثمارية خاضعة للضريبة في شركة وساطة أو مع صندوق مشترك ، تقوم بمراجعة مقتنياتك في جميع هذه الحسابات. يمكّنك هذا من وضع الاستثمارات في الحسابات المناسبة ، اعتمادًا على الاعتبارات الضريبية (الموضحة لاحقًا) وعوامل أخرى. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في امتلاك سندات بلدية معفاة من الضرائب ، فهذه تنتمي إلى حسابك الخاضع للضريبة. إذا قمت بوضعها في حساب التقاعد المؤجل الضريبي الخاص بك ، تصبح الفائدة على السندات خاضعة للضريبة فعليًا لأن جميع توزيعاتك تخضع للضريبة على أنها دخل عادي ، بغض النظر عن مصدر الأرباح.

عوامل في اتخاذ خيارات الاستثمار

لا توجد استراتيجية واحدة مناسبة لجميع الأفراد. عوامل كثيرة تدخل في اختيار الاستثمارات لخطط التقاعد. يعتبر:

• أفق الادخار الخاص بك. كلما طالت فترة التقاعد إلى حين التقاعد المتوقع ، زادت المخاطر التي يمكنك تحملها. لقد واجهت سوق الأسهم انخفاضات حادة ، ولكن إذا كان أمامك سنوات قبل أن تحتاج إلى الأموال ، فيمكنك التغلب على الانخفاضات وتوقع أن ترى قيمة حسابك لا تعود فقط إلى مستوى ما قبل الانخفاض ولكن إلى مستوى أعلى متأخر، بعد فوات الوقت. على سبيل المثال ، سجل سوق الأسهم أدنى مستوى له عند 6443.27 في 6 مارس 2009 ، مما تسبب في انخفاض العديد من الحسابات بنسبة 20٪ أو أكثر. ولكن إذا لم تبيع وظلت مدخراتك حتى الآن ، حيث بلغ السوق ما يقرب من 25000 ، فقد تضاعف حسابك أربع مرات.

  تحمل المخاطر الخاصة بك. إذا فقدت النوم ليلًا عندما تنخفض سوق الأسهم ، يكون معدل تحمل المخاطر منخفضًا. هذا يعني أنه يجب عليك الاستثمار في الأوراق المالية التي لا تتأثر (أو على الأقل لا تتأثر بشدة) بتقلبات السوق. وهذا يعني زيادة ثقل استثماراتك مع صناديق السندات وسندات الخزانة الأمريكية وغيرها من الأوراق المالية المماثلة.

  الضرائب. حسابات التقاعد هي إما سيارات مؤجلة من الضرائب (على سبيل المثال ، 401 (k) s و IRAs التقليدية) ، حيث يتم تأجيل ضريبة الدخل حتى يتم أخذ التوزيعات ، أو السيارات المعفاة من الضرائب (على سبيل المثال ، حسابات Roth و Roth IRAs) ، حيث توزيعات من الحساب تصبح معفاة من الضرائب بعد خمس سنوات ويتم استيفاء شروط أخرى. وبالتالي ، فمن المنطقي اختيار الاستثمارات مع مراعاة الضرائب. على سبيل المثال ، لا تدفع مكاسب رأس المال بناءً على ارتفاع الأسهم أو أرباح الأسهم ، لذلك يمكنك إيقاف أسهم الأرباح الرأسمالية في حسابات التقاعد الخاصة بك. على نفس المنوال ، أدرك أنه حتى في الحسابات التي تتمتع بميزة الضرائب ، قد يكون لديك دخل حالي خاضع للضريبة (على سبيل المثال ، دخل جدول K-1 من شراكة رئيسية محدودة) ، وهو شيء قد ترغب في تجنبه.

  التضخم. كان التضخم خفيفًا نسبيًا على مدار السنوات القليلة الماضية ، ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة الفيدرالية وتضييق سوق العمل مما أدى إلى ارتفاع الأجور ، قد يزيد التضخم. لهذا السبب ، من الضروري الحفاظ على محفظة متنوعة وألا تكون حصريًا أو حتى في صناديق السندات أو الاستثمارات الأخرى التي تتأثر سلبًا بالتضخم. ماذا يعني هذا؟ وبينما يدفع التضخم أسعار الفائدة إلى الأعلى ، تنخفض قيمة الاستثمار في صندوق السندات.

  رسوم الاستثمار والتكاليف. بعض الاستثمارات لديها رسوم أعلى من غيرها. شهادات الإيداع (CDs) لا يوجد بها رسوم ، ولكن هناك رسوم للاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك والمعاشات وأنواع أخرى مختلفة من الاستثمارات. قارن الرسوم واعتبرها أحد العوامل في استراتيجية الاستثمار.

اختيار الاستثمارات

قيود الجيش الجمهوري الايرلندي. يحظر القانون الاستثمارات في أنواع معينة من الأصول ، بما في ذلك:

• المقتنيات. إذا كنت تستثمر في أي مما يلي ، فسيتم اعتباره بمثابة توزيع لك: الأعمال الفنية ، والسجاد ، والتحف ، والمعادن ، والأحجار الكريمة ، والطوابع ، والعملات المعدنية ، والمشروبات الكحولية وبعض الممتلكات الشخصية الملموسة الأخرى. ومع ذلك ، لا يتم التعامل مع المقتنيات على أنها واحدة أو نصف أو ربع أو عشر أوقية من العملات الذهبية الأمريكية ، أو عملات فضية أوقية واحدة تم سكها من قبل وزارة الخزانة وكذلك بعض العملات البلاتينية وبعض الذهب والفضة والبلاديوم وسبائك البلاتين.

  بعض العقارات. لا يوجد أي عائق أمام الاستثمار في العقارات ، ولكن هناك العديد من القيود التي تجعل الاستثمارات المباشرة في العقارات غير عملية بالنسبة لمعظم الناس. (إذا كنت ترغب في القيام بذلك ، فأنت بحاجة إلى استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا حيث يمكن للقيم الاحتفاظ بالعقار للحساب). يمكنك بالطبع امتلاك العقارات من خلال صندوق استثمار عقاري (REIT). (لمزيد من المعلومات حول القيام بذلك ، راجع النصائح الأساسية للاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري).

الخط السفلي

في معظم الحالات ، تكون استراتيجيات الاستثمار متروك لك. لعمل اختيارات جيدة لموقفك الشخصي ، استفد من نصيحة الاستثمار التي قد يقدمها صاحب العمل أو الصندوق المشترك الذي يستضيف حسابك. استمر في تثقيف نفسك حول كيفية عمل الاستثمارات المختلفة. والأهم من ذلك ، مراقبة حسابك باستمرار حتى تتمكن من تغيير استراتيجيات الاستثمار عند الاقتضاء (على سبيل المثال ، كنت على وشك التقاعد).