ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو الرهن العقاري الذي يتم إصداره عادة للمقترضين ذوي التصنيفات الائتمانية المنخفضة. لا يتم تقديم الرهن العقاري التقليدي لأن المقرض يرى أن المقترض لديه خطر أكبر من المتوسط في التخلف عن سداد القرض.
غالبًا ما تتقاضى مؤسسات الإقراض فائدة على القروض العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى بكثير من القروض العقارية الرئيسية للتعويض عن تحمل المزيد من المخاطر. غالبًا ما تكون هذه قروضًا عقارية قابلة للتعديل (ARMs) أيضًا ، وبالتالي يمكن أن يرتفع سعر الفائدة في نقاط زمنية محددة.
المقرضين ليسوا ملزمين قانونًا بتقديم أفضل شروط الرهن العقاري المتاحة لك أو حتى نعلمك بأنها متوفرة ، لذلك فكر في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أول لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً بالفعل.
فهم الرهون العقارية عالية المخاطر
لا يشير مصطلح "الرهن العقاري" إلى أسعار الفائدة المرتبطة غالبًا بهذه القروض العقارية ، بل تشير إلى درجة الائتمان للشخص الذي يقوم بالرهن. غالبًا ما يكون المقترضون الذين تقل الدرجات الائتمانية لـ FICO عنهم عالقين في الرهون العقارية عالية المخاطر وأسعار الفائدة المرتفعة لها. قد يكون من المفيد للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة الانتظار لفترة من الوقت وبناء تاريخهم الائتماني قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري حتى يكونوا مؤهلين للحصول على قرض أولي.
يعتمد سعر الفائدة المرتبط برهن عقاري عالي المخاطر على أربعة عوامل: درجة الائتمان ، وحجم الدفعة المقدمة ، وعدد حالات تأخر السداد المتأخرة في تقرير ائتمان المقترض ، وأنواع حالات العجز في العثور على التقرير.
الرهن العقاري
الرهن العقاري مقابل الرهن العقاري
يتم تصنيف المتقدمين للرهن العقاري عادةً من A إلى F ، حيث يتم توجيه A إلى أولئك الذين لديهم رصيد مثالي و F إلى أولئك الذين ليس لديهم قدرة واضحة على سداد القرض على الإطلاق. تذهب قروض الرهن العقاري إلى المرشحين A و B ، في حين أن المرشحين C و D و F يجب أن يستسلموا عادة لقروض الرهن العقاري إذا كانوا سيحصلون على قروض على الإطلاق.
الماخذ الرئيسية
- يشير مصطلح "الرهن العقاري" إلى درجة الائتمان التي تقل عن المتوسط للفرد الذي يقوم برهن الرهن ، مما يشير إلى أنه قد يكون خطرًا على الائتمان. وعادة ما يكون سعر الفائدة المرتبط برهن عقاري عالي القيمة لتعويض المقرضين عن المخاطرة المتمثلة في قيام المقترض التخلف عن سداد القرض. إن السبب في الأزمة المالية لعام 2008 هو السبب في انتشار القروض العقارية عالية المخاطر المقدمة للمشترين غير المؤهلين في السنوات التي سبقت الانهيار.
مثال على تأثير الرهون العقارية عالية المخاطر
كان سبب انهيار سوق الإسكان لعام 2008 في جزء كبير منه هو التخلف عن سداد القروض العقارية عالية المخاطر. تم منح العديد من المقترضين ما كان يُعرف باسم قروض NINJA (لا دخل ولا وظيفة ولا أصول).
وغالبا ما تصدر هذه القروض مع عدم وجود دفعة أولى ، وإثبات الدخل لم يكن ضروريا ، أيضا. قد يذكر المشتري أنها ربحت 150.000 دولار في السنة ، لكنها لم تضطر إلى تقديم مستندات لإثبات مطالبتها. ثم وجد هؤلاء المقترضون أنفسهم تحت الماء في سوق الإسكان المتراجع مع انخفاض قيمة منازلهم عن الرهن العقاري المستحق عليهم. تعثر العديد من المقترضين من NINJA لأن أسعار الفائدة المرتبطة بالقروض كانت "أسعارًا أكثر تشويقًا" ، وهي أسعار متغيرة بدأت منخفضة ومتضخمة بمرور الوقت ، مما يجعل من الصعب للغاية دفع مبدأ الرهن العقاري.
ذكرت Wells Fargo ، Bank of America ، والمؤسسات المالية الأخرى في يونيو 2015 أنها ستبدأ في تقديم القروض العقارية للأفراد الذين حصلوا على تصنيف ائتماني في الستينيات المنخفضة ، وأطلقت منظمة Neighborhood Assistance Corporation of America غير الهادفة للربح والدعوة المجتمعية وملكية المنازل مبادرة في أواخر عام 2018 ، استضافة الأحداث في جميع أنحاء البلاد لمساعدة الناس على التقدم بطلب للحصول على قروض "غير رئيس" ، والتي هي في الواقع نفس الرهون العقارية عالية المخاطر.
