جدول المحتويات
- تكاليف Eldercare
- المعونة الطبية و Eldercare
- صناديق حماية الأصول
- إهداء الأصول قبل الدركير
- إعداد الأقساط
- الصناديق المجمعة
- اتفاقيات العناية الشخصية
- التحويلات الزوجية والرفض
- الخط السفلي
إن برنامج Medicare ، وهو برنامج التأمين الصحي الفيدرالي في المقام الأول للبالغين من العمر 65 عامًا أو أكثر ، يدفع فواتير الطبيب والمستشفى للعديد من كبار السن من الأميركيين. ومع ذلك ، فإنه لا يغطي كل شيء. لا تخضع الخطة للرعاية الطويلة الأجل للمساعدة في أنشطة الحياة اليومية مثل الاستحمام وارتداء الملابس والأكل. هناك تكاليف أخرى غير مكتشفة.
هذه يمكن أن تكون مدمرة لأموالك إذا لم يكن لديك خطة في المكان. إذن ما الذي تفعله لتغطية أعباء التكاليف الطبية على نفسك أو أحد أفراد أسرتك الآخرين؟ تابع القراءة لاكتشاف بعض الطرق التي يمكنك بها التخطيط للمستقبل.
الماخذ الرئيسية
- سيحتاج معظم الأشخاص إلى رعاية المسنين في مرحلة ما ، لكن القليل منهم يستطيعون تحمل التكلفة العالية. ومن أجل التأهل لبرنامج Medicaid ، يحتاج كبار السن للالتقاء وانخفاض مستوى دخل معين. أو غيرها من أفراد الأسرة. وتشمل الخيارات الأخرى المعاشات ، وصناديق الائتمان المجمعة ، أو اتفاقات الرعاية الشخصية. إذا فشل كل شيء آخر ، قد توقع زوجة الزوج على رفض الزوج.
تكاليف Eldercare
سيحتاج العديد من كبار السن في النهاية إلى رعاية المسنين - ربما بسبب الإعاقة الجسدية أو العقلية - وعليهم وعائلاتهم إيجاد طريقة لدفع ثمنها. لسوء الحظ ، أنها نادراً ما تكون رخيصة. في الواقع ، يمكن أن تقضي بسرعة على مدخرات حياة الشخص. أ تبلغ تكلفة الغرفة شبه الخاصة في دار لرعاية المسنين بالولايات المتحدة ما متوسطه 247 دولارًا في اليوم ، أو 7513 دولارًا في الشهر ، وفقًا لاستطلاع عام 2019 حول تكاليف الرعاية المقدمة من شركة تخطيط الرعاية الطويلة الأجل جينورث. قال الموقع إن الغرف الخاصة تبلغ في المتوسط 280 دولارًا في اليوم ، أو 8،517 دولارًا في الشهر.
بالنسبة للأشخاص الذين لا يحتاجون إلى مستوى الرعاية الذي يوفره دار لرعاية المسنين ، تبلغ تكلفة الوحدة المكونة من غرفة نوم واحدة في مجتمع معيشي مساعد حوالي 133 دولارًا في اليوم ، أو 4051 دولارًا في الشهر. يمكن للمساعدين الصحيين في المنزل للأشخاص القادرين على البقاء في منازلهم ولكنهم بحاجة إلى بعض المساعدة أن يكلفوا 23.00 دولارًا في الساعة. هذه مجرد متوسطات ، بالطبع. في المناطق عالية التكلفة مثل مدينة نيويورك ، يمكن أن ترتفع الفواتير إلى حد كبير.
إن تأمين الرعاية الطويلة الأجل الذي يتم شراؤه من القطاع الخاص هو إحدى الطرق للتعامل مع بعض هذه التكاليف ، على الرغم من أنه قد يكون مكلفًا وليس للجميع. كما أنها بشكل عام أكثر فعالية من حيث التكلفة عند الشراء قبل سن 60.
المعونة الطبية و Eldercare
هناك حل آخر يتمثل في التقدم بطلب للحصول على المعونة الطبية ، وهو برنامج مشترك بين الحكومة الفيدرالية والولاية ، وأكبر برنامج وطني يقدم خدمات متعلقة بالصحة للأفراد ذوي الدخل المنخفض. على الرغم من أن التفاصيل تختلف باختلاف الولاية ، إلا أن Medicaid تغطي خدمات التمريض المنزلي بالإضافة إلى الخدمات المنزلية والمجتمعية للأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة ولكن ليس الرعاية التمريضية الماهرة. في معظم الولايات ، تغطي Medicaid أيضًا الخدمات التي يمكن أن تساعد الأشخاص على البقاء في منازلهم ، مثل العناية الشخصية ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية.
من أجل التأهل ، يجب أن يكون لدى شخص مسن إجمالي موجودات قابلة للعد تحت مبلغ معين - عادةً ما يكون 2،000 دولار للفرد و 3000 دولار للأزواج ، على الرغم من أن المبلغ يختلف بشكل كبير حسب الولاية. في نيويورك ، على سبيل المثال ، يبلغ مستوى أهلية المعونة الطبية 2018 150 دولارًا للأفراد و 22000 دولار للأزواج. تشمل الأصول القابلة للحساب الحسابات المصرفية والأسهم والسندات والقيمة النقدية لبوالص التأمين على الحياة وفي بعض الحالات أصول التقاعد.
من أجل التأهل للحصول على المعونة الطبية ، يجب أن يكون لدى الأفراد موجودات قابلة للحساب أقل من 2000 دولار و 3000 دولار للأزواج.
قد يتم استبعاد المنزل ، إذا كان الشخص يمتلك منزلاً ، على الرغم من أن الإنصاف في المنزل على مستوى معين يمكن أن يؤثر على الأهلية. لاحظ أنه بمجرد أن يصبح المنزل هو المقر الرئيسي للشخص ، سيتم حسابه كمورد ويمكن أن يصبح خاضعًا لمطالبة Medicaid بالتعويض.
تقليديًا ، وصل الأشخاص غالبًا إلى الحد الأدنى للأهلية إما عن طريق تقديم الأموال لأفراد الأسرة أو من خلال الإنفاق. هذا هو عندما دفعوا مقابل رعايتهم الخاصة حتى استنفدت ما يكفي من أصولهم ، والتي كانت في كثير من الأحيان بسرعة. ومع ذلك ، هناك استراتيجيات قانونية يمكن أن تساعد كبار السن في التأهل للحصول على المعونة الطبية دون إفقار أنفسهم أو زوجاتهم. على الرغم من أن القواعد معقدة ، إلا أن بعض التفاصيل تختلف باختلاف الولاية ، كما أن خدمات محامٍ على دراية ضرورية ، فيما يلي بعض الخيارات للتحقيق فيها.
صناديق حماية الأصول
يمكن أن تكون الثقة غير القابلة للإلغاء التي تم تأسيسها بشكل صحيح إحدى الطرق لإيواء الأصول حيث لن تؤثر على أهلية الرعاية الطبية. الثقة غير القابلة للإلغاء ، التي تنقل الأصول إلى سيطرة الوصي ، تزيلها فعليًا عن سيطرة الشخص الأكبر سنًا. وهذا يعني أنه بمجرد التأسيس ، لا يمكن تغيير هذا النوع من الثقة أو كسره دون إذن المستفيدين.
هذا على عكس الثقة القابلة للإلغاء ، والتي يحتفظ فيها الشخص بالحق في تغيير الترتيب. الصناديق القابلة للإلغاء ، والتي يشار إليها أيضًا باسم الصناديق الحية القابلة للإلغاء ، لها استخدامات ، لكن التأهل لـ Medicaid ليس أحدها.
مثال على الثقة التي لا رجعة فيها
يقدم David A. Cutner ، وهو محامٍ أقدم في Lamson & Cutner ، PC ، مثالًا على الثقة التي لا رجعة فيها باستخدام قواعد ولاية نيويورك المبسطة قليلاً: لنفترض أن الشخص يقوم بتحويل مبلغ 120.000 دولار إلى صندوق ائتمان لا رجعة فيه ، ويدخل إلى دار لرعاية المسنين بعد ذلك ويطبق ل Medicaid. باستخدام معدل مديكيد الإقليمي بقيمة 12،000 دولار شهريا لرعاية المسنين للتمريض في تلك المنطقة الجغرافية ، يمكن بسهولة حساب فترة عدم الأهلية بالطريقة التالية: 120،000 دولار نقل مقسوما على معدل الإقليمية من 12000 $ يساوي فترة 10 أشهر من عدم الأهلية. تبدأ فترة العقوبة عندما يكون الشخص في دار لرعاية المسنين ، وقد تقدمت بطلب للحصول على المعونة الطبية وتكون مؤهلة للحصول على مخصصات. هذا يعني أنه يمتلك أقل من 15،150 دولارًا من إجمالي الموارد. لاحظ أنه في نيويورك ، تنطبق فترة الرجوع فقط على دور رعاية المسنين وليس على الرعاية المعيشية أو الرعاية المنزلية. في دول أخرى ، قد تنطبق على الثلاثة. لذلك من المهم أن تحقق ما القواعد هي لدولتك.
في معظم الحالات ، تكون التكلفة الفعلية للرعاية المنزلية للتمريض أعلى من المعدل الإقليمي لمديكيد. نتيجة لذلك ، ستكون تكلفة الرعاية التمريضية خارج المنزل خلال فترة العقوبة أكبر من مبلغ التحويل الذي تسبب في هذه العقوبة. هذا هو المكان الذي تأتي فيه الاستراتيجية القادمة.
إهداء الأصول قبل الدركير
خيار آخر هو ببساطة إعطاء المال لطفل مسؤول أو قريب آخر. ومع ذلك ، يقول Cutner أن الطريق يمكن أن يكون أكثر خطورة. بمجرد أن يتم تحويل الأموال ، فإنها تنتمي قانونًا إلى الشخص الآخر. لذلك ، حتى لو كان الشخص جديرًا بالثقة تمامًا ، فإن الأحداث في حياتهم - الطلاق ، والفشل التجاري ، والدعوى القضائية ، وموتهم - يمكن أن تعرض هذا المال للخطر. إنشاء الثقة بدلاً من ذلك يمكن تجنب هذه المخاطر.
لدى Medicaid حاليًا فترة نظر مدتها خمس سنوات ، لذلك إذا قام شخص ما بتحويل الأصول إلى صندوق ودخل إلى دار لرعاية المسنين بعد أكثر من خمس سنوات ، فلن يتم احتساب الأموال الموجودة في الصندوق على أهلية Medicaid. ومع ذلك ، إذا تم تحويل الأموال خلال فترة نظرة خمس سنوات ، فسيؤثر ذلك على أهليته لفترة معينة من الزمن.
إعداد الأقساط
إذا احتاج شخص ما إلى التقدم بطلب للحصول على المعونة الطبية قبل انتهاء فترة الرجوع إلى خمس سنوات ، فقد لا يزال من الممكن الحفاظ على جزء كبير من أصوله باستخدام الأقساط الخاصة أو السندات الإذنية المصاغة بشكل صحيح والتي تتوافق مع القانون الاتحادي ، وفقًا ل Cutner.
لنفترض أن الشخص المذكور في المثال أعلاه قام بتحويل 60.000 دولار إلى صندوق ائتمان واستخدم المبلغ المتبقي وقدره 60،000 دولار لشراء معاش خاص أعدته شركة قانونية أقدم. يمكن استخدام مدفوعات الأقساط الشهرية ، جنبًا إلى جنب مع الضمان الاجتماعي للشخص وأي دخل آخر ، لدفع فاتورة دار رعاية المسنين لمدة خمسة أشهر التي أصبح فيها الشخص الآن غير مؤهل للحصول على المعونة الطبية - 60،000 دولار مقسومًا على 12000 دولار. لن تكون هناك عقوبة نقل للأموال المستخدمة لشراء الأقساط بموجب القانون الاتحادي لذلك لن يؤثر على أهلية الشخص. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم الآن حفظ مبلغ 60،000 دولار في الصندوق الاستئماني.
كان يمكن للشخص أيضًا أن يحول نفس المبلغ المتبقي وهو 60،000 دولار إلى شخص مقابل الحصول على سند أذني ، مع فترة سداد شهرية مماثلة تبلغ 12000 دولار. كما هو الحال مع الأقساط الخاصة ، سوف تحتاج إلى تنظيم مثل هذه الاتفاقية من قبل محامٍ أقدم للتأكد من أنها تفي بمتطلبات المعونة الطبية.
باستخدام سياسة الأقساط أو السندات الاذنية ، يمكن أن يحمي الكثير من الناس من 40 ٪ إلى 50 ٪ من أصولهم ، ويقول Cutner. من غير المرجح أن يستفيد الأفراد ذوو القيمة العالية ، الذين لديهم أصول تبلغ مليون دولار أو أكثر ، على سبيل المثال. على سبيل المثال ، بالنسبة لشخص يقوم بتحويل 500000 دولار للثقة في لغة يبلغ سعرها الإقليمي 8000 دولار ، تكون فترة العقوبة أكبر من فترة الرجوع وقد تكون أطول من فترة إقامة دار رعاية الطفل.
الصناديق المجمعة
تختلف الدول في كيفية تعاملها مع الدخل لأغراض المعونة الطبية. بشكل عام ، يجب على متلقي المعونة الطبية الذي يوجد في دار لرعاية المسنين تسليم جميع دخلهم ، باستثناء بدل شهري صغير ، من أجل تحمل تكلفة الرعاية. إذا احتاج الشخص إلى رعاية منزلية أو كان يعيش في مجتمع متقاعد للرعاية المستمرة ، فقد تعتبر الدولة أن أي دخل يزيد عن حد معين هو فائض أو فائض ويتطلب دفعه نحو تكلفة الرعاية. في تلك الحالات ، يمكن أن تحمي الثقة المجمعة بعض هذا الدخل.
مع وجود ثقة مجمعة ، يقوم الشخص المسن بترتيب دفع دخله الزائد إلى مؤسسة خيرية. لم يعد لدى الشخص السيطرة على الأموال ، ولكن يمكنه تقديم الفواتير إلى المؤسسة الخيرية للدفع. شخص ما زال يعيش في المنزل قد يستخدمه للطعام والمرافق ، على سبيل المثال. يسمح هذا للشخص بتحمل تكاليف المعيشة اليومية التي قد تتجاوز حدود Medicaid المنخفضة نسبيًا. لاحظ أن عددًا محدودًا فقط من الدول يسمح بمثل هذه الصناديق.
اتفاقيات العناية الشخصية
قد لا يعتبر مبلغ مقطوع يتم دفعه لمقدم الرعاية مقابل خدمات مستقبلية بمثابة تحويل يعاقب عليه إذا تم تنظيمه بشكل صحيح. يمكن أن تخدم عددا من الأغراض. أحدهما هو تقليل حجم العقار ، لذلك سيكون الشخص مؤهلاً للحصول على المعونة الطبية. آخر هو شراء الشخص الأكبر سنا بعض الرعاية ما وراء ما يوفره Medicaid.
يمكن لهذا النوع من اتفاقيات الرعاية الشخصية أيضًا أن يساعد في تخفيف العبء المالي على طفل أو قريب آخر تخلّى عن العمل ودخل ضحية من أجل توفير الرعاية. في كثير من الأحيان ، يقول كوتينر ، إنه يمكن أن يساعد في منع الخلافات العائلية عندما يقع عبء تقديم الرعاية بشكل غير متناسب على طفل معين. يمكن أيضًا استخدام مثل هذا الاتفاق مع وكالة تقدم خدمات الرعاية المنزلية.
التحويلات الزوجية ورفض الزوج
لا تتم معاقبة نقل الموجودات من أحد الزوجين إلى الآخر بموجب المعونة الطبية ، لذلك فإن الخطوة الشائعة هي بالنسبة للزوجة التي تحتاج إلى الذهاب إلى دار لرعاية المسنين لتسليم أصولها إلى زوجها. ومع ذلك ، لا يزال الزوج ملزماً قانوناً بتوفير رعاية الزوج الآخر ، وسيتم النظر في أصوله الجماعية لأغراض أهلية الحصول على المعونة الطبية. من خلال توقيع رفض الزوج ، قد يكون الزوج الصحيح قادرًا على التخلي عن تلك المسؤولية ، مما يجعل الزوج الآخر مؤهلاً على الفور للحصول على المعونة الطبية. يتم إرسال المستندات ، التي يعدها عادة محام ، وتودع لدى دائرة الخدمات الاجتماعية. بعد مراجعة المستندات ، وتلبية كل متطلبات Medicaid ، يمكن لبرنامج الرعاية الصحية في الولاية البدء في دفع تكاليف الخدمات الصحية.
يمكن أن تحاول مديكيد تحصيل التعويضات من الزوج في وقت لاحق ، على الرغم من أن كاتنر يقول إن الاستراتيجيات المتاحة قد تقلل من التأثير. حتى إذا جمعها برنامج "مديكيد" ، فمن المرجح أن يستفيد الزوجان ، لأن سداد "مديكيد" سيكون على أساس سعر مخفض يدفعه دور رعاية المسنين بدلاً من معدل الدافع الخاص الذي كان على الزوجين دفعه. قد لا يكون هذا الخيار متاحًا في ولايتك.
الخط السفلي
إذا كان كبار السن يفتقرون إلى الأموال اللازمة لدفع تكاليف الرعاية التي يحتاجون إليها عندما يصبحون ضعفاء عقلياً أو جسدياً ، فاستكشف هذه الطرق للمساعدة في دفع الفواتير دون إفقار الفرد أو زوجته. يجب على كبار السن الأصحاء استخدام هذه المعلومات للتخطيط المسبق للرعاية التي قد يحتاجون إليها في المستقبل.
