العائد السنوي المعلن مقابل العائد السنوي الفعال: نظرة عامة
بشكل أساسي ، حسابات العائد السنوي الفعالة تتضاعف خلال السنة ، بينما العائد السنوي المعلن لا.
الماخذ الرئيسية
- لا يأخذ العائد السنوي المحدد في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة على مدار العام. حسابات العائد السنوي الفعالة لمضاعفة الفائدة خلال العام ، تظهر البنوك أيهما يبدو أن السعر أكثر ملاءمة ، وفقًا للمنتج المالي الذي يبيعونه.
العائد السنوي المعلن
العائد السنوي المعلن هو العائد السنوي البسيط الذي يقدمه لك البنك على سبيل الإعارة. سعر الفائدة هذا لا يأخذ تأثير الفائدة المركبة في الاعتبار.
العائد السنوي الفعال
العائد السنوي الفعال هو أداة أساسية لتقييم العائد الحقيقي للاستثمار أو سعر الفائدة الحقيقي على القرض. غالبًا ما يتم استخدام العائد السنوي الفعال للتعرف على أفضل الاستراتيجيات المالية للأشخاص أو المنظمات.
الاختلافات الرئيسية
وأفضل مثال على ذلك هو الفرق بين هذين التدبيرين. لنفترض أن سعر الفائدة السنوي المعلن على حساب التوفير هو 10٪ ، وأنك وضعت 1000 دولار في حساب التوفير هذا. بعد عام واحد ، سوف تنمو أموالك إلى 1100 دولار. ولكن إذا كان لدى الحساب ميزة مضاعفة ربع سنوية ، فستكون نسبة العائد الفعلي أعلى من 10٪. بعد الربع الأول أو الأشهر الثلاثة الأولى ، ستزيد مدخراتك إلى 1025 دولارًا. ثم ، في الربع الثاني ، سوف يصبح تأثير التراكب واضحًا. ستحصل على 25 دولارًا أخرى في الفائدة على 1000 دولار أصلية ، ولكنك ستتلقى أيضًا 0.63 دولار إضافية من 25 دولارًا تم دفعها بعد الربع الأول.
وبعبارة أخرى ، فإن الفائدة المكتسبة في كل ربع ستزيد الفائدة المكتسبة في الفصول اللاحقة. بحلول نهاية العام ، تمنحك قوة التركيب الفصلي ما مجموعه 1،103.80 دولار. لذلك ، على الرغم من أن معدل الفائدة السنوي المعلن هو 10 ٪ ، بسبب التركيب الفصلي ، فإن معدل العائد الفعلي هو 10.38 ٪.
قد يبدو هذا الاختلاف البالغ 0.38٪ ضئيلًا ، لكن قد يكون هائلاً عند التعامل مع أعداد كبيرة: 0.38٪ من 100،000 دولار هو 380 دولار. شيء آخر يجب مراعاته هو أن المضاعفات لا تحدث بالضرورة كل ثلاثة أشهر ، أو فقط أربع مرات في السنة ، كما يحدث في المثال أعلاه. هناك حسابات مجمعة شهريًا ، وحتى بعضها مركب يوميًا. وكما يوضح المثال الخاص بنا ، فإن تكرار دفع الفائدة سيكون له تأثير على معدل العائد الفعلي.
إعتبارات خاصة
عندما تفرض البنوك رسومًا على الفائدة ، يتم استخدام سعر الفائدة المعلن بدلاً من سعر الفائدة السنوي الفعال لجعل المستهلكين يعتقدون أنهم يدفعون معدل فائدة أقل. على سبيل المثال ، بالنسبة للقرض بمعدل فائدة معلن قدره 30٪ ، مركب شهريًا ، سيكون معدل الفائدة السنوي الفعلي 34.48٪. في مثل هذه السيناريوهات ، تقوم البنوك عادةً بالإعلان عن سعر الفائدة المعلن بدلاً من سعر الفائدة الفعلي.
للفائدة التي يدفعها البنك على حساب الودائع ، يتم الإعلان عن السعر السنوي الفعلي لأنه يبدو أكثر جاذبية. على سبيل المثال ، بالنسبة للإيداع بمعدل 10٪ مركب شهريًا ، يكون معدل الفائدة السنوي الفعلي هو 10.47٪. ستعلن البنوك عن سعر الفائدة السنوي الفعلي البالغ 10.47٪ بدلاً من سعر الفائدة المعلن البالغ 10٪.
في الأساس ، فإنها تظهر المعدل الذي يبدو أكثر ملاءمة.
