إذا كنت تتساءل عن كيفية تمويل توسيع أعمالك التجارية الصغيرة ، فقد ترغب في النظر في قرض لإدارة الأعمال الصغيرة (SBA). على الرغم من أنها ليست لجميع أصحاب الأعمال ، إلا أن هذه القروض تعد خيارًا قابلاً للتطبيق لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول على تمويل آخر لتنمية أعمالهم.
بشكل أساسي ، عندما تتقدم شركة مؤهلة بطلب للحصول على قرض SBA ، فهي تقدم فعليًا للحصول على قرض تجاري ، منظم وفقًا لمتطلبات SBA مع ضمان SBA. أصحاب الأعمال الصغيرة والمقترضون الذين لديهم إمكانية الوصول إلى تمويل آخر بشروط معقولة ليسوا مؤهلين للحصول على قروض مضمونة من قبل SBA. يقول أنتوني بيلي ، نائب الرئيس ومدير التخطيط الاستراتيجي: "تعتبر قروض SBA فكرة جيدة إذا لم يكن صاحب العمل الصغير مؤهلاً للحصول على قرض تجاري مصرفي تقليدي وكان له استخدام محدد للأموال التي ستساعد على نمو الأعمال". بنك هدسون في باردونيا ، نيويورك. في أساسيات تمويل الأعمال .
مثال على الاستخدام الجيد المحدد هو ، على سبيل المثال ، إذا تجاوزت الطلبات العرض ، وسيساعد بعض الآلات الجديدة ، أو موظف إضافي ، أو موقع آخر أو شاحنة أخرى على تلبية هذا الطلب بشكل مربح بعد تغطية مدفوعات الديون الجديدة ، كما يقول بيلي.
تشمل الاستخدامات الجيدة الأخرى لقرض SBA ما يلي: شراء أعمال منافس لكسب وفورات الحجم ، أو إعادة تمويل الدين ذي السعر الأعلى أو شراء المبنى الذي تعمل فيه الشركة إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الجديدة مساوية أو أقل من مدفوعات الإيجار.
مثال ضعيف يتصرف على حدس. العديد من الأنشطة التسويقية تندرج في هذه الفئة ، كما يقول بيلي. "يعتقد الكثيرون أنه إذا أخذوا قرضًا من أجل لوحة أو صحيفة ، سيأتي العملاء". نادرًا ما يحدث هذا.
خيارات SBA
تقدم إدارة الأعمال الصغيرة مجموعة متنوعة من البرامج المالية التي تهدف إلى مساعدة الشركات الصغيرة على النجاح. تتراوح البرامج بين تقديم المساعدة وتيسير الحصول على قرض من أحد المقرضين من أطراف ثالثة إلى ضمان السند أو مساعدة صاحب العمل الصغير في العثور على رأس المال الاستثماري.
تعد برامج القروض المضمونة - والتي تسمى أيضًا قروض SBA - أحد هذه العروض. تتوفر عدة أنواع مختلفة من القروض ، بما في ذلك:
- 7 (أ) برنامج القرض. هذا هو برنامج قروض SBA الأكثر شيوعًا ويتضمن مساعدة مالية للشركات ذات المتطلبات الخاصة ، مثل الامتيازات والمزارع والشركات الزراعية وسفن الصيد. برنامج القروض الصغرى. يوفر هذا قروضًا صغيرة قصيرة الأجل للشركات الصغيرة وأنواع معينة من مراكز رعاية الأطفال غير الربحية. قروض العقارات والمعدات: CDC / 504. يوفر هذا القرض التمويل للأصول الثابتة الرئيسية ، مثل المعدات أو العقارات.
لا تقدم SBA قروضًا مباشرة للشركات الصغيرة. يقول جوزيف ليزيو ، الرئيس التنفيذي لشركة Capital LookUp LLC ، ومقرض تجاري سابق ، إنه يحدد فقط المبادئ التوجيهية للقرض ثم يدعم القرض أو يضمن سداد القرض. أن يلغي بعض المخاطر للمقرضين.
الحصول على الموافقة
يمكن لمالك الأعمال الصغيرة التقدم بطلب للحصول على قرض SBA من خلال أي بنك يقدم قروض SBA. يقول بيلي: "يجوز لصاحب العمل أن يتقدم أيضًا من خلال شركة تطوير معتمدة محلية (CDC) ، وهي شركة غير ربحية معتمدة ومنظمة من قبل SBA تعمل مع المقرضين المشاركين لتوفير التمويل للشركات الصغيرة". هناك 252 مركزًا لمكافحة الأمراض والوقاية منها على مستوى البلاد ، يغطي كل منها منطقة جغرافية محددة.
يقول بيلي: "تشترك العديد من البنوك مع CDC المحلي لمساعدة المقترضين الذين لا يتأهلون للحصول على قرض تجاري تقليدي يقدمه البنك".
لكي تتم الموافقة ، يجب أولاً الموافقة على طلب قرض SBA والتأمين عليه من قبل مؤسسة مالية أو مقرض أعمال صغير. يقول ليزيو: "بعد ذلك يتم إرسالها إلى SBA الذي سيقوم ، بموجب إرشاداته الخاصة ، بالتأمين والموافقة عليه أم لا".
إذا وافقت كلتا المنظمتين على القرض ، فستقوم المؤسسة المالية بتمويل وخدمة القرض من تلك النقطة فصاعدًا. يقول Lizio: "سوف يضمن SBA فقط القرض أو جزء منه - عادةً حوالي 85٪ - في حالة تخلف المقترض عن السداد".
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان المقرض المحلي الخاص بك مقرضًا معتمدًا من SBA ، فتفضل بزيارة موقع SBA. في حين أن كل مقرض لديه معاييره الخاصة للموافقة على القرض ، تقول ليزيو إن هناك بعض المعايير المؤهلة الشائعة التي يستخدمها جميع المقرضين ، بما في ذلك:
- التدفق النقدي لخدمة سداد القرض. إذا قدرت الدفعة الشهرية بمبلغ 1000 دولار شهريًا ، فيجب على المتقدمين إثبات أن بإمكان الشركة كسب هذا المبلغ ، أعلى من إجمالي الأرباح التشغيلية. تاريخ الائتمان الشخصي. لا يرغب موظفو القروض في إضاعة وقتهم في طلب لا يمكنهم الموافقة عليه من خلال لجان الاكتتاب أو الائتمان الخاصة بهم. لذلك ، فإنها تسحب تاريخ الائتمان الشخصية على المتقدمين. يقول Lizio ، إذا كانت هذه الدرجات لا تفي بالحد الأدنى ، فستقرض الجهة المقرضة على الفور. جانبية. رغم أنه قد يكون هناك بعض الاستثناءات ، إلا أن SBA يتطلب عمومًا ضمان أن تكون جميع قروض SBA مضمونة بجميع الأصول المتاحة (المخزون ، المباني ، النقد ، إلخ) - سواء كانت تجارية أو شخصية. البنوك والمقرضين التجاريين الآخرين يريدون ضمانات كاملة كذلك. من دون قيمة ضمان بحد أدنى 100٪ من مبلغ القرض ، تقول ليزيو إنه من المحتمل أن يتم رفض الطلب.
مزايا SBA الخاصة
لأصحاب الشركات الصغيرة ، فإن السير في مسار SBA له بعض المزايا الرئيسية.
مدة القرض. تقول Lizio إن أحد أكبر فوائد قرض SBA هو مدة القرض. "معظم المقرضين يريدون المقترضين لديها أقصر مدة المتاحة. لكن القروض SBA تمديد هذه الشروط ، "يقول Lizio.
على سبيل المثال ، قد يوافق البنك فقط على مدة 10 سنوات على العقارات ، ولكن قد يوافق SBA على فترة مدتها 20 أو 25 عامًا. أو ، لنفترض أن المقرض الخاص سوف يضمن فقط قرض المعدات لمدة 5 سنوات - قد يوافق SBA على 7 سنوات.
لماذا هذا مهم؟ تقول Lizio إن الدفع على المدى الطويل يجعل دفع القرض أكثر سهولة ويسهل أيضًا التأهل للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يضيف مرونة للمقترض. "لا توجد أعمال لديها عائدات سلسة باستمرار. يمكن أن يكون لها شهر جيد أو فترة جيدة ، أو شهر أو فترة سيئة. من الأسهل تغطية الحد الأدنى لسداد القرض خلال شهر أو فترة سيئة.
ويضيف قائلاً: "دائمًا ما أطلب من المقترضين أن يأخذوا أطول فترة ممكنة ، ثم العمل على إدارة القرض لخفض تكلفته الإجمالية من خلال دفع المزيد عندما يكون بوسعهم القيام بذلك".
المرونة في الضمان. متطلبات الضمان هي أيضا أكثر مرونة. تقول Lizio إن معظم قروض الأعمال تتطلب ضمانًا بقيمة 100٪ أو أكثر من مبلغ القرض للموافقة عليه. لكن قد يعتمد SBA قرضًا يفي المقترض بجميع المعايير الأخرى - ويتعهد بجميع الأعمال التجارية والضمانات الشخصية المتاحة - حتى لو لم يضيف هذا الضمان ما يصل إلى 100٪ من مبلغ القرض. قد لا تزال تتم الموافقة على أولئك الذين ليس لديهم الكثير من الضمان للحصول على قرض SBA حيث قد يكون تم رفضها من قبل المقرض التقليدي.
أنت حالة حدودية. في بعض الأحيان ، قد يكون SBA هو السبب الوحيد للحصول على القرض. يقول ليزيو: "إذا كان البنك أو المقرض على الحياد لسبب ما ، فقد يكون ضمان SBA هو ما يدفعك إلى الجانب الصحيح ، ويوافق على ذلك".
بعض العيوب
ارتفاع التكاليف. يمكن أن تصبح الرسوم المرتبطة بقروض SBA مكلفة. يقول ليزيو: "يتعين عليك دفع مجموعتين من الرسوم: رسوم البدء وتكاليف الإغلاق للمقرض ، بالإضافة إلى رسوم تصل إلى 3.5٪ لبعض موافقات SBA". يجب أيضًا أن تمر بعملية اكتتاب ، والتي قد تتطلب تقييمين مختلفين للممتلكات أو الضمانات. يمكن أن يكون مكلفا.
معالجة أبطأ. يجب عليك أيضا التحلي بالصبر. لسبب واحد ، أنت تتعامل مع مؤسستين - المقرض و SBA - وليس المقرض فقط. يقول ليزيو: "تستغرق عملية التقديم على هذه القروض إلى الأبد ، حيث أن العديد من مسؤولي البنوك لا يحبون القيام بها ، وأن SBA مدعوم دائمًا".
بالنسبة للقروض السبعة (أ) ، قد ترغب في التحقق من برنامج قروض SBAExpress ، الذي سرع من تحديد المواعيد النهائية ووعد بوقت استجابة لمدة 36 ساعة لتطبيقات القروض. قد تلبي أو لا تفي مواصفات هذه القروض السريعة باحتياجاتك.
الخط السفلي
قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض التجارية ، من الحكمة تقييم الصحة والاحتياجات المالية لعملك. يقترح SBA أن تفكر في قوة مجالك ، وكيفية استخدام القرض وسداده ، وقوة فريق الإدارة لديك.
ضع خطة عمل تجيب على هذه الأسئلة. سيرغب جميع المقرضين في مراجعة خطة عمل جوهرية وشاملة ومدروسة قبل الموافقة على قرض لتوسيع أو إطلاق عمل تجاري.
عادة ما يكون قرض الأعمال التقليدي أسرع للحصول على رسوم أقل. لكن يمكن أن تقدم قروض SBA مزايا مهمة ، بما في ذلك القدرة على الحصول على قرض على الإطلاق في مراحل معينة من تطور شركتك.
