عندما يصبح من الضروري التوصل إلى كومة من النقود ، يرى العديد من مالكي المنازل أن استخدام منزلهم هو الطريقة الأسهل والأكثر ملاءمة. حتى أولئك الذين لديهم أصول أخرى يمكن أن يجدوا هذا الطريق جذابًا لأنهم قد لا يرغبون في بيع ممتلكات خاضعة للضريبة تؤدي إلى تحقيق مكاسب رأسمالية أو دفع غرامات سحب على الجيش الجمهوري الايرلندي المبكر أو خطة توزيع التقاعد. أولئك الذين يقترضون على الأسهم المنزل لديهم ثلاثة خيارات. أفضل واحد بالنسبة لك يعتمد على ظروفك وأهدافك.
قروض المنازل الثانوية: المناظر الطبيعية
القروض العقارية الثانوية مقسمة إلى ثلاث فئات:
- الرهون العقارية الثانية - المعروفة أيضًا باسم قروض المنازل ، هذا النوع من قروض المنازل هو الأكثر تنظيماً ويعكس أساسًا الرهن العقاري الأساسي. في حين أنها يمكن أن تأتي مع أسعار فائدة متغيرة ، وعادة ما يتم إصلاح سعر الفائدة وعادة ما يكون أعلى من الرهن العقاري الأول. يتم إطفاء هذه القروض في البداية ولها أيضًا فترة محددة ، مثل 15 عامًا. يتم تقسيم كل دفعة مستلمة بين الفائدة والرئيسية بنفس طريقة رهن أساسي. لا يمكن الاعتماد عليها مرة أخرى بعد إصدارها. خط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) - هذا النوع من القروض هو الأكثر مرونة بين الثلاثة ، وقد لا يكون هناك أموال فعلية تصدر عند الموافقة ، على الرغم من أن بعض الخطوط تتطلب الحد الأدنى من المبلغ الأولي الذي يتعين صرفه. يمكنك بعد ذلك الاعتماد على حد الائتمان هذا عند الحاجة إليه ، بنفس طريقة بطاقة الائتمان. معظم خطوط الائتمان تأتي الآن إما مع دفتر شيكات أو بطاقة خصم لتوفير سهولة الوصول إلى الأموال. عادةً ما تقدم HELOCs إطفاء مستقبليًا بسبب بنيتها ، ولن تدفع إلا المبالغ التي تم سحبها بالفعل. وخلافا للشكلين الآخرين من القروض الثانوية ، وعادة ما تأتي HELOCs مع أي تكاليف الإغلاق. خيار آخر: قرض حيث تقوم بدفع الفائدة فقط على ما أخذته كل شهر. قد يكون ذلك خطيرًا لأن الأموال التي سحبتها ستكون مستحقة في نهاية المدة. إعادة تمويل السحب النقدي - على عكس البديلين الآخرين ، لا تنطوي هذه الطريقة بالضرورة على قرض ثانٍ ، على الرغم من استخدام أحدهما في كثير من الحالات لتجنب تأمين الرهن العقاري الأساسي أو توفير أموال إضافية. في هذه الحالة ، يمكنك ببساطة إعادة تمويل منزلك مقابل مبلغ أكبر وتأخذ الفرق في النقد. تكاليف إغلاق هذا النوع من القروض يمكن أن تكون مرتفعة إلى حد ما في بعض الحالات.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون استخدام منزلك كمصدر للأموال اختيارًا ذكيًا للحصول على التمويل في بعض الحالات. في حالة صرف الأسهم من المنزل ، من المهم تشغيل الأرقام وتوقع التدفق النقدي المستقبلي قبل التوقيع على الخط المنقط. قد يكون من الممكن الحصول على سعر فائدة أفضل على نوع مختلف من التمويل ، مثل قرض تجاري أو قرض طالب ؛ قد تكون هذه مصادر تمويل أفضل.
جميع الطرق الثلاثة للوصول إلى العدالة في المنزل لها العديد من الخصائص المشتركة. أولاً والأهم من ذلك ، يمكن للمقترضين الذين لا يسددون هذه القروض أن يفقدوا منازلهم في حبس الرهن. الفائدة التي يفرضها كل نوع من أنواع القروض كانت قابلة للخصم ، ولكن مع ظهور التخفيضات الضريبية وفاتورة الوظائف ، كانت المعايير مختلفة. تكون الفائدة المفروضة قابلة للخصم فقط إذا تم استخدام القرض لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافع الضرائب الذي يضمن القرض بشكل كبير. إذا تم استخدامها لهذه الأغراض ، يمكنك خصم الفائدة على ما يصل إلى 750،000 دولار من الاقتراض (لاحظ أن هذا الحد يغطي جميع الديون العقارية ؛ سيكون أصغر إذا كان لديك أيضًا رهن عقاري).
يعتمد مقدار المال الذي يمكن أن تقترضه من رصيد منزلك على مقدار الأسهم التي تملكها في منزلك. العدالة هي الفرق بين المبلغ الذي تدين به وكم تبلغ قيمة منزلك. يستخدم المقرضون هذا الرقم لحساب نسبة القرض إلى القيمة ، أو LTV ، وهو عامل يستخدم لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. للحصول على LTV ، قسّم رصيد القرض الحالي الخاص بك على القيمة المقدرة الحالية.
بالطبع ، يعتمد المبلغ الفعلي الممنوح على درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل (DTI). إن الدرجة الائتمانية التي تزيد عن 700 قد تؤهلك للحصول على قرض. أقل بقليل من 700 قد يؤهلك ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة. يختلف مؤشر DTI المؤهل من مقرض إلى مقرض ، لكن معظمهم يتطلب أن تستهلك ديونك الشهرية أقل من 50٪ من إجمالي الدخل الشهري. يضيف المقرضون إجمالي المدفوعات الشهرية لمنزلك ، بما في ذلك - بصرف النظر عن أصل الرهن العقاري الخاص بك - الفائدة والضرائب وتأمين مالك المنزل ومستحقات جمعية مالكي المنازل وأي ديون أخرى مستحقة تعد مسؤولية قانونية. ثم يتم تقسيم إجمالي الدين على إجمالي دخلك الشهري - الراتب الأساسي والعمولات والمكافآت ، بالإضافة إلى مصادر الدخل الأخرى ، مثل دخل الإيجار والنفقة - للوصول إلى نسبة DTI.
من الجيد دائمًا التحدث مع مستشار ائتماني مؤهل لمساعدتك في تحديد ما إذا كان ينبغي التقدم بطلب للحصول على قرض أم لا.
أفضل صالح
ربما يعتمد أفضل شكل من أشكال الاستفادة من الأسهم في منزلك على ما ستحتاج إليه من المال أكثر من أي شيء آخر. بالطبع ، درجة الائتمان الخاصة بك والوضع المالي مهم للغاية ، لكنها ستكون عاملاً بغض النظر عن الخيار الذي تختاره. بشكل عام ، غالبًا ما تتم مطابقة كل طريقة من هذه الأساليب مع المواقف والأهداف التالية.
- قروض الأسهم المنزلية - نظرًا لأن جميع الأموال الموجودة في هذا النوع من القروض يتم صرفها في البداية ، فإن معظم المقترضين الذين يتقدمون بطلب للحصول عليها عادة ما يكونون في حاجة ماسة إلى الرصيد بالكامل. غالبًا ما تستخدم هذه القروض لدفع النفقات التعليمية أو الطبية أو غيرها من النفقات الإجمالية أو لتمويل توحيد الديون. وفقًا لموقع Bankrate.com ، يبلغ سعر الفائدة على قروض الأسهم المنزلية حوالي 5.7٪ اعتبارًا من 25 أبريل 2018 ؛ وفي الوقت نفسه ، فإن متوسط معدل الفائدة السنوي على بطاقة الائتمان هو 16.47 ٪ اعتبارا من نهاية شهر مارس ، وهو رقم قياسي. HELOCs - يعد خط ائتمان الأسهم في المنزل أكثر ملاءمة لأصحاب المنازل الذين سيحتاجون بشكل دوري إلى الوصول إلى النقد مع مرور الوقت ، مثل النفقات التي يتم تكبدها بشكل مستمر ، على سبيل المثال ، سلسلة من التحسينات المنزلية أو إطلاق مشروع تجاري صغير. يعد هذا عادةً أرخص شكل من أشكال القروض ، حيث أنك تدفع فقط فائدة على ما تقترضه فعليًا ولا توجد تكاليف إغلاق. فقط تأكد من أنك ستتمكن من سداد الرصيد بالكامل بحلول وقت انتهاء المدة. إعادة تمويل النقد الخارجي - عادة ما تكون هذه فكرة جيدة إذا كنت قد راكمت أسهمًا كبيرة في مكان إقامتك وتحتاج إلى أموال الآن ولكنك مؤهل أيضًا للحصول على سعر أفضل من رهنك الأول. على سبيل المثال ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك الآن أعلى بكثير مما كانت عليه عندما اشتريت منزلك ، فإن سعرًا أقل يمكن أن يساعد في تعويض الدفعة الأعلى التي تأتي مع رصيد القرض الأكبر الجديد الذي يتضمن مبلغ السحب. وإذا استخدمت مبلغ السحب النقدي لسداد ديون أخرى ، مثل قروض السيارات أو بطاقات الائتمان ، فقد يستمر التدفق النقدي الإجمالي لديك في التحسن ، وقد ترتفع درجاتك بما يكفي مرة أخرى لضمان إعادة تمويل أخرى في المستقبل.
الخط السفلي
لا تعتبر ديون الأسهم المنزلية طريقة جيدة لتمويل النفقات الترفيهية أو الفواتير الشهرية الروتينية ، ولكنها يمكن أن تكون المنقذ الحقيقي لأولئك المثقلين بالتحديات المالية الكبيرة غير المتوقعة أو الذين يرغبون في الاستثمار في مستقبلهم. المفتاح هو التأكد من أنك تقترض بأقل سعر ممكن وأن تستخدم الأموال للغرض المقصود فقط.
