ما هو تحديد جدول الوفيات
يحدد جدول الوفيات المختار إحصاءات الطوارئ الطارئة لفترة معينة من الزمن. يتضمن جدول الوفيات المختار بيانات الوفيات عن الأفراد الذين اشتروا مؤخرًا تأمين على الحياة. يميل هؤلاء الأفراد إلى انخفاض معدلات الوفيات مقارنة بالأفراد المؤمن عليهم بالفعل ، ويرجع ذلك أساسًا إلى أنهم على الأرجح اجتازوا فحوصات طبية معينة مطلوبة للحصول على التأمين.
كسر أسفل حدد جدول الوفيات
تستخدم شركات التأمين جداول الوفيات المحددة (وأنواع أخرى من جداول الوفيات) من أجل تحديد الأقساط والرسوم المناسبة التي يجب أن تفرض على الأفراد الذين يبحثون عن التأمين من أجل أن تكون مربحة. يمكن تحديد جميع جداول الوفيات النهائية والمجمعة من قبل شركات التأمين من أجل حساب المخاطر المرتبطة بالأفراد الباحثين عن التأمين.
عادةً ما يكون الأشخاص الذين قاموا مؤخرًا بشراء سياسات التأمين على الحياة أقل عرضة للموت من الأشخاص الذين اشتروا سياسات التأمين على الحياة في الماضي البعيد. وذلك لأن الذين يشترون بوالص التأمين على الحياة غالباً ما يتعين عليهم الخضوع للفحوصات البدنية للموافقة عليها. لذلك ، إذا تمت الموافقة عليها ، فهذا يعني عادة أن لديهم مستوى صحي لائق على الأقل. ومع ذلك ، لا يمكن قول الشيء نفسه بالنسبة للأشخاص الذين اشتروا سنوات تأمين على الحياة أو حتى عقود مضت. يتم استخدام جداول الوفيات المحددة للتحقق من صحة هذا الاتجاه.
معدل الاختلافات في نهاية المطاف مقابل حدد جداول الوفيات
يكون الفرق بين معدلات الوفيات "المحددة" و "النهائية" واضحًا عندما يتقدم شخص ما للتأمين على الحياة ، لدى الشركة فرصة للتحقق من صحة حامل الوثيقة. تقوم عملية الاختيار الطبي هذه بفحص المتقدمين غير الصحيين ، وبالتالي يكون لدى المتقدمين المقبولين فرصة أقل للموت في السنوات اللاحقة. هذا التأثير يلبس تدريجيا أكثر من 15 إلى 25 سنة. من خلال إعادة التقدم للحصول على التأمين على الحياة ، يمكن لحامل البوليصة وضع نفسه في مجموعة جديدة من المؤمن عليهم الأصحاء ، وستعكس تكلفة التغطية الفرق بين الاختيار (على سبيل المثال ، فيما يتعلق بالمؤمنين الذين تم التحقق من صحتهم مؤخرًا) والنهائي (أي ، لم يتم فحصها مؤخرا) معدلات الوفيات. سيتم تعويض هذه المدخرات جزئيًا بتكاليف الاستحواذ الجديدة ، بما في ذلك مصاريف البيع (العمولات والتكاليف الأخرى) وتكاليف الاكتتاب والتكاليف الإدارية وضريبة الأقساط الحكومية.
إن اختلاف الأسعار الناتجة مهم بالنسبة لشركات التأمين التي تميل إلى أن تكون متحفظة في تقديراتها عند تحديد التزاماتها الاحتياطية. سوف يفكرون في تجربة الوفيات لأولئك الذين مرت فوائد عملية الاختيار الطبي. عندما يتم إنشاء جدول الوفيات من تجربة حياة المؤمن عليه دون النظر إلى مدة التأمين ، فإنه يسمى جدول الوفيات الكلي.
