ما هي بطاقة الائتمان المضمونة؟
بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقة الائتمان التي تدعمها وديعة نقدية من حامل البطاقة. يعمل هذا الإيداع كضمان على الحساب ، مما يوفر لمصدر البطاقة الأمان في حالة عدم تمكن حامل البطاقة من إجراء المدفوعات. غالبًا ما يتم إصدار بطاقات الائتمان المضمونة للمقترضين ذوي الرهون العقارية عالية المخاطر أو أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود (ما يسمى بالمقترضين ذوي الملفات الرقيقة).
مع التقارير القياسية لوكالات تقارير الائتمان ، يمكن لهذه البطاقات مساعدة المقترضين على تحسين ملفهم الائتماني.
الماخذ الرئيسية
- بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقة الائتمان التي يتم دعمها بواسطة إيداع نقدي ، والذي يعمل كضمان إذا قمت بالتقصير في السداد. وبصرف النظر عن الإيداع ، تعمل بطاقات الائتمان المضمونة مثل أي بطاقة ائتمان. يحصل العملاء عادة على بطاقات ائتمان مضمونة لتحسين حساباتهم عشرات الائتمان أو إنشاء سجل ائتماني. عادة ما يكون لبطاقات الائتمان المضمونة حدود ائتمان أقل ورسوم أكثر من بطاقات الائتمان غير المضمونة.
كيف تعمل بطاقة الائتمان المضمونة
معظم بطاقات الائتمان غير مضمونة: لا يوجد شيء يضمن أو "يؤمن" قدرتك على سداد رصيدك المتراكم ، وهو في الأساس نقود مستحقة لشركة بطاقة الائتمان. إن عقدك معك يوافق على دفع رصيدك بالكامل أو جزئيًا كل شهر ، لكنك لا تضع أيًا من أصولك أو دخلك لدعم هذا الوعد. (هذا أحد أسباب ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان - الدين غير المضمون دائمًا ما يكون أكثر تكلفة من الدين المضمون ، مثل القروض العقارية أو قروض السيارات ، للتعويض عن عدم وجود ضمانات).
مع بطاقات الائتمان المضمونة ، يمكنك طرح شيء كجزء من اتفاقك مع شركة البطاقات. عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان مضمونة ، يقوم مُصدر البطاقة بتقييم درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الائتمان الخاص بك من خلال تحقيق صعب مع وكالة تقارير الائتمان. ثم يحدد مقدار الإيداع المطلوب لفتح حساب وحد الائتمان الذي سيتم تمديده. في الأساس ، يصبح المبلغ الذي قمت بإيداعه حد الائتمان الخاص بك - المبلغ الذي يمكنك فرضه على البطاقة.
تبدأ الودائع من 200 دولار ، وعادةً ما تكون ثلاثة أرقام ، لكن بعض البطاقات تتيح لك الوصول إلى 2000 دولار أو أكثر.
هيكل بطاقة الائتمان المضمون وشروطه
بصرف النظر عن الإيداع ، تعمل بطاقات الائتمان المضمونة بنفس طريقة عمل بطاقات الائتمان العادية (غير المضمونة). يتم إصدارها من قِبل جميع مقرضي بطاقات الائتمان الرائدة تقريبًا ، مثل Visa و MasterCard و Discover ، وتبدو كما هي. يمكن لحاملي البطاقات استخدام البطاقة في أي مكان يتم فيه قبول العلامة التجارية للبطاقة ، وقد يكونون مؤهلين للحصول على الامتيازات والمكافآت. يتلقى حاملو البطاقات أيضًا بيانات شهرية توضح أرصدة نهاية الفترة ونشاط البطاقة خلال الشهر المحدد. إنهم مسؤولون عن دفع الحد الأدنى المستحق على الأقل ، ويدفعون فائدة على الأرصدة غير المسددة ، والتي تم تفصيلها في اتفاقية الائتمان. قد يدفعون أيضًا رسومًا سنوية - مرة أخرى ، كما هو الحال في بطاقة عادية - وبعض الرسوم الفريدة ، مثل رسوم الإعداد الأولي أو رسوم التنشيط ، ورسوم زيادة الائتمان ، ورسوم الصيانة الشهرية ، ورسوم الاستعلام عن الرصيد.
كل هذه الأمور يمكن أن تخفض الإيداع ومقدار الائتمان المتاح ، وبالتالي يتحملون الفحص قبل الاشتراك. وكذلك يفعل معدل النسبة السنوية (أبريل). عادة ما تكون APRs للبطاقات المضمونة في أعلى المستويات - غالبًا شمال 20٪ ، مقارنة بمتوسط APR لبطاقة الائتمان الوطنية البالغ 17.61٪ ، اعتبارًا من أوائل سبتمبر 2019. من ناحية أخرى ، إذا كنت مرشحًا للبطاقات المضمونة ، درجة الائتمان الخاصة بك ليست هي الأقوى على الأرجح ، ولن تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار على أي حال. لذلك 20 ٪ أو أكثر قد لا يكون ذلك خارج الخط.
نظرًا لأن الإيداع الذي تم إجراؤه لفتح حساب بطاقة الائتمان المضمونة يعد ضمانًا ، فلا يمكن للمقترض الوصول إليه بمجرد سداده ، لكن يبقى كاحتياطي. لن يستخدمها مُصدرو البطاقات المؤمنة عادةً إلا في حالة التقصير أو عدم توفر عدد معين من الدفعات. إذا قمت بإلغاء البطاقة ، فسوف تستلم الوديعة الخاصة بك ، على افتراض أن رصيدك قد تم سداده.
من يستخدم بطاقات الائتمان المضمونة؟
تستهدف بطاقات الائتمان المضمونة الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف أو سجل ائتماني ضئيل للغاية - أولئك الذين سيواجهون مشكلة في التأهل للحصول على بطاقة ائتمان عادية. يعوض الإيداع الذي قاموا بإنشائه شركة البطاقات عن المخاطرة الإضافية التي تتحملها عند تقديم الائتمان لهم. يمكن أن يكون الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ، ثم استخدامها بطريقة مسؤولة لعدة أشهر أو عامين ، طريقة موصى بها لإنشاء أو تحسين سجل الائتمان الخاص بك و / أو زيادة درجة الائتمان الخاصة بك. في الواقع ، إذا كنت تحتفظ بسجل دفع إيجابي ، فقد يزيد مقرضو البطاقات المؤمنة حد الائتمان الخاص بك بمرور الوقت ، أو حتى يعرضون ترقيتك إلى بطاقة غير مضمونة (في هذه الحالة ، ستسترد إيداعك).
عادةً ما يعني الحفاظ على هذا التاريخ الإيجابي سداد الأرصدة بالكامل كل شهر ، وبالطبع الدفع في الوقت المحدد. إذا فاتتك الدفعات ، فسيقوم المقرضون بإبلاغ الجهات المتأخرة عن الإبلاغ عن حالات الجنوح ، وهو ما لن يؤدي إلى تحقيق أي ائتمان.
بينما يحصل المستهلكون عادة على بطاقات ائتمان مضمونة لتحسين ائتمانهم ، يمكن أن تتلف درجة الائتمان الخاصة بهم في حالة ظهور أي حالات تأخير.
6
يمكن أن يؤدي الحد الأدنى لعدد الأشهر باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة إلى تحسين درجة الائتمان
مثال على بطاقة الائتمان المضمون المضمون
تعد بطاقة Discover it Secured Card واحدة من أكثر البطاقات المضمونة شهرة في السوق. يكتشف Discover عمومًا المقترضين في فئة الائتمان "العادلة" - أي أولئك الذين حصلوا على درجة ائتمان في نطاق 580-670 - إلى جانب المقترضين الذين لديهم سجل ائتماني أدنى. يقبل الودائع 200 دولار أو 500 دولار. بعد ثمانية أشهر ، تتم مراجعة الحساب لمعرفة ما إذا كان مؤهلاً للنقل إلى بطاقة غير مضمونة ، وفي ذلك الوقت يمكن استرداد وديعة المقترض.
توفر بطاقة Discover it Secured Card العديد من مكافآت استرداد النقود ولا توجد رسوم سنوية - تمامًا مثل بطاقات Discover غير المضمونة. يحمل معدل نمو سنوي متغير قدره 24.99 ٪ ، وذلك اعتبارا من سبتمبر 2019.
